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        淺談個人投資者P2P投資風險管理

        2018-03-29 07:14:58劉永峰
        商情 2018年10期
        關(guān)鍵詞:投資風險監(jiān)督管理

        劉永峰

        [摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,P2P理財模式受到諸多投資人的青睞,然而,在P2P投資過程中,存在法律法規(guī)風險,平臺業(yè)務(wù)管理風險以及平臺道德風險,如何規(guī)避P2P投資風險,保障投資人合法利益引起社會的關(guān)注與思考。本文提出,應(yīng)當通過提高個體投資人風險管理意識,分散投資資金以及加強相關(guān)部門執(zhí)法力度建設(shè)等方式減小P2P投資風險,提高理財收益回報。

        [關(guān)鍵詞]P2P理財 投資風險 管理 監(jiān)督

        一、引言

        隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,越來越多的個人投資者開始使用P2P理財軟件。P2P理財是指借助計算機平臺,實現(xiàn)個人與個人的資金對接理財模式,將借款人與投資人連接起來,實現(xiàn)資金的無縫對接,一方面解決借款人的資金需求,另一方面滿足投資人的投資需求,而投資人能夠獲得相應(yīng)的利息作為收益回報,借款人需要嚴格遵守借款協(xié)議,在指定日期內(nèi)歸還本金與利息,而中介公司收取一定的中介管理溝通費用。

        P2P理財模式的出現(xiàn),對我國傳統(tǒng)的接待市場帶來了重大的沖擊,尤其是對于有資金需求而銀行不給放款的人而言,能夠通過車輛,房屋,信用等各種方式進行擔保,迅速解決燃眉之急。然而,許多個體投資人對P2P理財方式的了解程度并不夠深,對相關(guān)債權(quán)的運作模式風險意識不強,因此,在許多個體投資人購買P2P產(chǎn)品時,面臨諸多潛在的風險。

        二、P2P理財產(chǎn)品風險分析

        (一)法律法規(guī)風險

        目前,我國缺少專門針對P2P平臺的法律法規(guī)制度體系,因此,P2P投資市場還存在一些“人工治理”的陋習。翻閱我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)投資的條例,不僅制定的法律過于空洞,法律執(zhí)行力度也較弱,存在執(zhí)法漏洞,為不法之人提供了可乘之機。從長遠角度看來,缺乏相應(yīng)的法律政策,許多相關(guān)公司以及投資人在運營過程中沒有法律保障,也有許多P2P公司與投資者雙方不夠信任,進一步導(dǎo)致后期平臺壞賬、拖款,賴賬的行為發(fā)生頻率頻繁。

        (二)平臺業(yè)務(wù)管理風險

        P2P平臺推出的主要業(yè)務(wù)包括銀行與保險公司拒絕接管的業(yè)務(wù)。銀行以及保險公司通過分析征信數(shù)據(jù)認為該借款人存在較大的違約風險而拒絕提供貸款。P2P平臺針對銀行拒絕合作的客戶,通過房產(chǎn),車產(chǎn)等資產(chǎn)抵押,質(zhì)押等方式進行貸款。隨著P2P平臺數(shù)量的快速增加,大量缺少風險管理經(jīng)驗的員工加入,當平臺業(yè)務(wù)量較小的時候,風控人員能夠憑借經(jīng)驗來判斷是否應(yīng)該發(fā)放貸款,但隨著平臺規(guī)模的不斷擴張,許多平臺的風險控制環(huán)節(jié)會逐漸顯示出漏洞。如車貸P2P平臺可能面臨嚴重的二次抵押情況,放貸平臺對貸款人的抵押房產(chǎn)進行了嚴重的價值高估。

        (三)平臺道德風險

        盡管正規(guī)的P2P平臺占據(jù)市場主流位置,但是我國也不乏缺少職業(yè)道德的P2P平臺。甚至某些平臺的成立就是為了騙取投資人錢財,通過發(fā)放現(xiàn)實中并不存在的虛假標的進行非法集資,而平臺的創(chuàng)始人也往往會吹噓自己為某大型企業(yè)高管辭職創(chuàng)業(yè),通過假風投形式騙取投資人新人,在收取大量投資人錢財后卷款跑路。其次,某些小型P2P平臺在運營過程中容易受到外界因素的干擾,扭曲了三觀,面對大量同行業(yè)平臺通過“資金池”形式賺取巨額利潤的情況,也逐漸走上了倒閉的不歸路。最后,某些平臺在發(fā)標過程中真假混發(fā),拆標,發(fā)放過期標的等行為嚴重,為投資人帶來了巨大的風險。

        三、個體投資人P2P投資風險防范對策分析

        (一)提高自身風險意識

        只有不斷提高自身風險意識,才能在投資過程中保障自己的合法利益,取得預(yù)期的投資收益。在投資P2P平臺之前,投資人需要登記個人信息,如身份證,銀行卡。在此過程中,投資人應(yīng)當保護私人信息安全,一方面,在安全的條件下打開網(wǎng)頁進行轉(zhuǎn)賬、投資,確保電腦沒有被木馬入侵,避免由于賬號密碼被盜而產(chǎn)生的資金丟失問題。另一方面,樹立健康、合理的投資意識,不被高收益高利率債權(quán)吸引,尤其警惕利率高二投資期限短的標的。此外,個體投資者應(yīng)當完善自身投資知識體系,利用空閑時間查閱平臺信息,并通過與其他投資人交流減少投資錯誤。

        (二)綜合考核P2P平臺正規(guī)性

        由于P2P平臺的興起迅速,在短時間內(nèi),我國爆發(fā)了P2P投資的狂潮。在此背景下,我國也面臨P2P平臺質(zhì)量稂莠不齊的問題。投資人只有充分掌握平臺信息,才能判斷是否值得投資。因此,在投資之前應(yīng)當實地調(diào)研判斷P2P公司的業(yè)務(wù)的合規(guī)性,檢查其營業(yè)執(zhí)照,查看標的資料,判斷標的真實性;其次,積極與其他投資人進行交流,盡可能掌握更多信息,通過三方渠道下載P2P平臺風險報告,綜合評價其投資風險,通過交換所擁有的信息,提高對平臺的了解。最后,第三方網(wǎng)貸論壇應(yīng)當起到市場引導(dǎo)作用,保證其發(fā)布信息的真實性,為投資人提供更多的合法信息,幫助投資人規(guī)避投資風險。

        (三)分散投資資金

        任何P2P平臺都有一定的壞賬比例,即使投資人充分考察了平臺各個方面的信息,業(yè)難免面臨投資失敗的風險。因此,投資人應(yīng)當制定合理的投資方案,將現(xiàn)有的資金按照風險承受比例進行分散投資,購買不同平臺的不同標的。P2P平臺包括高風險型平臺與高保障型平臺,高風險平臺的年化收益往往更高,甚至超過15%,而高保障型平臺對標的的篩選評價更為嚴格,業(yè)務(wù)管理流程科學(xué)詳細,年化收益在5%10%左右。為了規(guī)避壞賬,假標,平臺跑路等風險,投資人應(yīng)當盡可能的將資金分散到不同類型的平臺中,在保證資金安全的前提下獲取更多收益。對于缺乏經(jīng)驗的投資人而言,也可以選擇利用網(wǎng)貸基金平臺開展投資活動。

        四、結(jié)論

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,P2P理財模式受到了廣大個體投資人的追捧,與傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品相比,P2P平臺推出的產(chǎn)品具有更高的收益,同時也伴隨著更多的風險。只有不斷提高投資人的風險意識,推動網(wǎng)絡(luò)投資相關(guān)法律制度的建設(shè),才能為P2P行業(yè)的發(fā)展提供良好的保障。

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