吳春玲

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的興起，傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行及股份制銀行將面臨更激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，由于其金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制不合理，己經(jīng)越來越不能滿足客戶的需要，如何進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新以占據(jù)市場(chǎng)制高點(diǎn)將是各商業(yè)銀行迫切需要研究的問題。本文選取中國(guó)農(nóng)商銀行為樣本，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)文獻(xiàn)和研究現(xiàn)狀，對(duì)農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)其存在的不足并提出改進(jìn)建議。研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)商銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上創(chuàng)新機(jī)制不合理，品牌戰(zhàn)略不明確，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，人才的素質(zhì)有待加強(qiáng)。通過相關(guān)分析提出：建立和健全農(nóng)商銀行創(chuàng)新機(jī)制，找準(zhǔn)金融產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略的定位，加強(qiáng)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建設(shè)，加大創(chuàng)新人才隊(duì)伍和技術(shù)的投入。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 農(nóng)商銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融以井噴式的形態(tài)爆發(fā)出來，異?；馃?。在金融域，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跳出商業(yè)銀行的壟斷，利用非常有創(chuàng)造性的商業(yè)模式開發(fā)出許多相關(guān)項(xiàng)目，讓人們欣喜若狂，得到人們一致好評(píng)，這些企業(yè)中的領(lǐng)軍企業(yè)為阿里巴巴和騰訊。商業(yè)銀行的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)龐大、企業(yè)文化的保守和壟斷地位持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展，商業(yè)銀行顯得措手不及，再加上消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)銀行具有長(zhǎng)期的“仇富”心態(tài)，商業(yè)銀行在這一新挑戰(zhàn)中倍顯被動(dòng)。那么，在商業(yè)銀行亟待解決的難題當(dāng)中如何加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊做出相關(guān)策略的難題不容忽視。本論文主要研究商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)時(shí)應(yīng)如何制定相關(guān)策略。在理論方面，本篇論文從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性出發(fā)，分析其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，深入研究商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)時(shí)應(yīng)如何應(yīng)對(duì)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）第三支付發(fā)展現(xiàn)狀

由2015年中國(guó)第三方支付行業(yè)投資策略分析報(bào)告可以看出，網(wǎng)上購(gòu)物占了全部第三方支付的很大比例，不斷加大其規(guī)模對(duì)將網(wǎng)上支付比例增長(zhǎng)至超過40%起到推波助瀾的作用。從2010年以來，第三方支付交易規(guī)模獲得了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，第三方支付業(yè)務(wù)交易量從2010年的5.1萬億元增長(zhǎng)到2015年的31.2萬億元，增長(zhǎng)了611.76%。

而互聯(lián)網(wǎng)金融整體格局有所變動(dòng)，成業(yè)務(wù)增長(zhǎng)主動(dòng)力。2016第一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比43.3%，財(cái)付通占比20.1%，銀聯(lián)商務(wù)占比11.1%，快錢占比7.096，中金支付占比5.1%，匯付天下占比5.0%，易寶支付占比3.9%，京東支付占比1.9%，易付寶占比1.4%，寶付占比0.9%。數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢2016年第一季度中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)核心數(shù)據(jù)發(fā)布

2016年第一季度電商行業(yè)進(jìn)入淡季，支付寶、財(cái)付通、銀商、京東支付、易付寶等支付企業(yè)網(wǎng)購(gòu)交易規(guī)模均有所下降，其中支付寶受影響最大，企業(yè)整體交易規(guī)模市場(chǎng)份額有所下降。隨著P2P行業(yè)監(jiān)管趨于規(guī)范，行業(yè)發(fā)展趨于平穩(wěn)，匯付天下、易寶支付、寶付等繼續(xù)在P2P資金托管領(lǐng)域深耕，市場(chǎng)表現(xiàn)較穩(wěn)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)P2P近年平臺(tái)數(shù)量和交易規(guī)模在2015年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2007年網(wǎng)絡(luò)貸款正式進(jìn)入中國(guó)，拍拍貸是國(guó)內(nèi)第一家注冊(cè)成立的P2P貸款公司，同期還有宜信投等平臺(tái)相繼出現(xiàn)。2012年以來，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是交易規(guī)模，我國(guó)的P2P行業(yè)都出現(xiàn)了爆發(fā)式地增長(zhǎng)?？梢钥闯觯?013年規(guī)模較同期都增長(zhǎng)了近五倍，2013年被稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，而2014年無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是成交量都較2013年翻了一倍之多。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，2014年12月份P2P平臺(tái)凈增35家，月成交量達(dá)到了370.77億元，月環(huán)比增長(zhǎng)18%。

（三）阿里金融模式

“余額寶”和阿里小貸（阿里巴巴小額貸款在線服務(wù)）是阿里金融的兩類業(yè)務(wù)。余額寶又名天弘增利寶貨幣基金，是支付寶和天弘基金管理公司在2013年6月共同推出的新型理財(cái)產(chǎn)品。余額寶在推出之后贏得了大量客戶取得了極大成功。

阿里小貸是我國(guó)第一個(gè)針對(duì)網(wǎng)商，給他們放貸的小額貸款公司，是眾多小額貸款公司中利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的典型代表。阿里小貸主要服務(wù)于小型和微型企業(yè)以及自主創(chuàng)業(yè)者，他們?cè)诎⒗锇桶秃吞詫毦W(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)業(yè)，如果會(huì)員企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中存在流動(dòng)資金短缺等問題，阿里小貸就會(huì)幫助他們。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行的存款量

用余額寶當(dāng)做例子，處于阿里巴巴品牌效應(yīng)的情況下，即使余額寶事實(shí)上僅僅是貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，然而由于有了準(zhǔn)確無誤的營(yíng)銷手段，商業(yè)銀行的活期存款利率以及一年定期存款3%的利率卻是遠(yuǎn)不如余額寶年化收益率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

伴著中央銀行推行第三方支付牌照，第三方支付平臺(tái)漸漸把資源長(zhǎng)處向外延伸，業(yè)務(wù)領(lǐng)域慢慢拓寬，不再僅是由銀行單方面壟斷線下支付，商業(yè)銀行一系列固有的中間業(yè)務(wù)必然會(huì)受到影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行基金代理等業(yè)務(wù)

自從取得了代理銷售基金的資格之后，很多第三方支付平臺(tái)公司便慢慢與銀行進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，想要占領(lǐng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。雖然現(xiàn)在這個(gè)時(shí)期第三方代理銷售平臺(tái)的規(guī)模并不大，消費(fèi)者對(duì)其的了解也不夠深入，不過銀行銷售金融產(chǎn)品的壟斷情況正慢慢被打破，這給銀行帶來了一定程度的沖擊。

三、農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)金融產(chǎn)品

農(nóng)商銀行以其靈敏洞察力感受到市場(chǎng)的改變，由此快速對(duì)產(chǎn)品研究中心進(jìn)行調(diào)整，在能夠確保對(duì)公共業(yè)務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的情況下，努力增加對(duì)小微金融范疇的資金投入，爭(zhēng)取做到“小微化、零售化、專業(yè)化”。農(nóng)商銀行小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品涵蓋了信捷貸，種子貸，商戶貸和網(wǎng)貸之類幾個(gè)方面。

（二）移動(dòng)金融業(yè)務(wù)

移動(dòng)金融業(yè)務(wù)如今發(fā)展日新月異，已然成為了這幾年金融市場(chǎng)關(guān)注的其中一個(gè)重點(diǎn)。2011年開始，農(nóng)商銀行漸漸滲透到了移動(dòng)支付范疇，借助網(wǎng)絡(luò)，花費(fèi)了許多時(shí)間與精力去建設(shè)行業(yè)里第一個(gè)移動(dòng)銀行。移動(dòng)銀行不再依靠固有的支付結(jié)賬方式，對(duì)創(chuàng)新工具的方式做出了一系列改變，開發(fā)了移動(dòng)支付的產(chǎn)品。農(nóng)商銀行努力使得金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，帶領(lǐng)顧客經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)置金融產(chǎn)品、進(jìn)行業(yè)務(wù)交易以及得到金融服務(wù)，增進(jìn)銀行效率，為顧客節(jié)省資金。

（三）個(gè)人業(yè)務(wù)

農(nóng)商銀行仍舊會(huì)進(jìn)行零售金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將“家庭財(cái)富實(shí)際控制人”當(dāng)成業(yè)務(wù)著手點(diǎn)，給顧客設(shè)立家庭財(cái)富管制系統(tǒng)，更深入地推進(jìn)零售途徑和總體功能零售銀行的創(chuàng)建，在個(gè)體業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面上，農(nóng)商銀行存在許多創(chuàng)新產(chǎn)品，并且把信用卡當(dāng)成是個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。

四、農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不合理

現(xiàn)在中國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行之所以對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新是由于政府亦或是外部壓力“倒逼式”才進(jìn)行的被動(dòng)創(chuàng)新，卻并非是因?yàn)樘幱谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，為了獲得最大的利益而主動(dòng)地進(jìn)行創(chuàng)新，沒能夠有充足的金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。自農(nóng)商銀行的網(wǎng)址里我們極難看到與金融產(chǎn)品有關(guān)聯(lián)的信息，從這個(gè)現(xiàn)象里我們能夠看出農(nóng)商銀行并未把金融產(chǎn)品當(dāng)成能夠吸引顧客的手段。這體現(xiàn)了金融創(chuàng)新在某些方面還有些不足之處，在機(jī)制體制創(chuàng)新層面上仍然有弊端。

（二）金融產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略不明確

品牌作為銀行的的一種標(biāo)志，它不僅代表著農(nóng)商銀行與其他銀行的不同之處，還代表著農(nóng)商銀行在行業(yè)中的作用。在最近這幾年的發(fā)展里，農(nóng)商銀行仍然沒有制定出一個(gè)完整的、科學(xué)的品牌策略，并且所涉及的銀行業(yè)務(wù)范圍和大部分的地區(qū)是差不多的。這種現(xiàn)象就使得農(nóng)商銀行失去了自身所特有的個(gè)性與優(yōu)點(diǎn)，沒有指定的顧客范圍和顧客資源，金融產(chǎn)品的類型比較少，和其他銀行產(chǎn)品有些較多的相似性。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

在金融產(chǎn)品的發(fā)展過程中，往往會(huì)遇到很多各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問題。金融產(chǎn)品所獲取的利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)程度呈正比關(guān)系，創(chuàng)新發(fā)展帶來的利潤(rùn)越多，所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量也越多，這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著產(chǎn)品的創(chuàng)新而不斷擴(kuò)展到其他領(lǐng)域。所以，企業(yè)應(yīng)該十分重視對(duì)金融產(chǎn)品的的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因?yàn)榇蠖鄶?shù)的農(nóng)商銀行規(guī)模都不大，并且缺乏足夠的創(chuàng)新能力強(qiáng)的精英，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)不具各處理能力，因此導(dǎo)致了企業(yè)在一些環(huán)節(jié)發(fā)展上造成了一定的損失，降低了銀行整體經(jīng)營(yíng)效益。

五、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略

（一）建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

現(xiàn)在的金融形勢(shì)已經(jīng)和之前有了非常大的差別，之前都是人們找銀行，銀行在人們心目中是正式嚴(yán)謹(jǐn)之處，銀行業(yè)處于高高在上的位置，但是現(xiàn)在，受到市面上各種金融機(jī)構(gòu)的影響，銀行的地位和給人的感覺已經(jīng)不能和之前相比，已經(jīng)不是處在人們找它，要想扭轉(zhuǎn)銀行日漸衰落的勢(shì)頭，就需要銀行轉(zhuǎn)變之前的服務(wù)態(tài)度，主動(dòng)尋找客戶?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在生活和工作的各個(gè)地方，移動(dòng)通信的應(yīng)用，更是讓人們隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行網(wǎng)上交易，手機(jī)客戶端的便捷性和普遍適用性給銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展方向，銀行可以建立各自的APP軟件，將推出的各中金融產(chǎn)品通過手機(jī)客戶端讓消費(fèi)者了解的更多和更加明白。

（二）融合大數(shù)據(jù)創(chuàng)新性融合產(chǎn)品

現(xiàn)代是信息和科技的時(shí)代，最大的特點(diǎn)是通過互聯(lián)網(wǎng)和電子科技的相互結(jié)合，有效的為社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步做出了非常重要的貢獻(xiàn)。在大數(shù)據(jù)背景下，都可以通過網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人瀏覽記錄和各自得消費(fèi)記錄，通過技術(shù)分析，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)主要需要用戶和信息的及時(shí)反饋啊，也就是大數(shù)據(jù)是怎樣起作用的，這里主要根據(jù)是大數(shù)據(jù)的現(xiàn)實(shí)實(shí)用性，第一，大數(shù)據(jù)可以通過客戶的信息記錄和百度記錄查出客戶的各種狀態(tài)，并通過這些來解決客戶和產(chǎn)品和其他問題。第二是有關(guān)商家可以根據(jù)大數(shù)據(jù)提供的信息，進(jìn)行合理的安排，精準(zhǔn)尋找客戶，為本銀行的發(fā)展提供有效的幫助。

（三）加快營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能建設(shè)

農(nóng)商銀行的各個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)中，窗口服務(wù)員比較少，有時(shí)候幾個(gè)窗口都是關(guān)閉的，這對(duì)客戶帶來了非常大的不便，如果單純抽號(hào)等待的話，幾乎就沒有時(shí)間了，因?yàn)榇翱诘男室卜浅２?。所以，要想讓更多的客戶選擇農(nóng)商銀行，信任農(nóng)商銀行，就要改變現(xiàn)在營(yíng)業(yè)點(diǎn)的現(xiàn)狀，通過增加營(yíng)業(yè)點(diǎn)個(gè)中的自助服務(wù)平臺(tái)非常有必要。農(nóng)商銀行的發(fā)展，就需要現(xiàn)在的這些技術(shù)先進(jìn)的電子技術(shù)的服務(wù)。客戶在網(wǎng)上的瀏覽痕跡，可以很快的被農(nóng)商銀行的大數(shù)據(jù)所影響，銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的形式和準(zhǔn)確性來獲得客戶的資源，找到目標(biāo)客戶，合理的說服這些目標(biāo)客戶對(duì)農(nóng)商銀行的發(fā)展非常有用，

（四）加大金融在線服務(wù)創(chuàng)新力度

要增加創(chuàng)新的力度，就要使得農(nóng)商銀行在以后的發(fā)展中，得到普遍的應(yīng)用，這就需要現(xiàn)在對(duì)他進(jìn)行各種產(chǎn)品的維護(hù)。我們要合理的將現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)運(yùn)用到相應(yīng)得技術(shù)手段中去，從關(guān)注電子化，數(shù)字化等領(lǐng)域開始，逐步探索出更多的有關(guān)農(nóng)商銀行的要求和標(biāo)準(zhǔn)。比如針對(duì)現(xiàn)在遇到的網(wǎng)絡(luò)不全面覆蓋，相應(yīng)的服務(wù)也和技術(shù)手段并不能合理的搭配在一起。所以，農(nóng)商銀行要依托具據(jù)大數(shù)據(jù)的信息反應(yīng)出來的的要求和標(biāo)準(zhǔn)，提供出自己特有的綜合性的服務(wù)。