段雅莉　賈文杰

【摘要】從2007年首家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立到現(xiàn)在，村鎮(zhèn)銀行已在一定程度上改變了我國的農(nóng)村金融格局。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的銀行業(yè)態(tài)模式，為我國農(nóng)村的金融服務(wù)需求提供了另外一種選擇，也能有效改變農(nóng)村金融市場無序競爭的局面。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村 農(nóng)村金融

在過去，我國對農(nóng)村金融的抑制使得農(nóng)村金融的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上城市金融的發(fā)展速度。在農(nóng)村，銀行數(shù)量沒有城市里的多，金融機(jī)構(gòu)單一，基層金融機(jī)構(gòu)比較少，農(nóng)民很難從農(nóng)村信用合作社里貸到錢。一些農(nóng)民將錢放在所謂“低下錢莊”里，造成極大的損失風(fēng)險，也有礙農(nóng)村金融的發(fā)展秩序。阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展腳步。

1.我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式

本章將具體舉出兩個地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式，來探討我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況和經(jīng)營方式。

1.1山東省壽光村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式

山東處于我國東部沿海，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平居全國前列。從山東省內(nèi)情況看來，越往東其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高。因此設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的選址大多在東部地區(qū)。

從注冊資本來看，山東省村鎮(zhèn)銀行注冊資本超過億元的有多家，如龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2億元人民幣，壽光村鎮(zhèn)銀行注冊資本為1億元人民幣。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都在千萬元。其中，山東省壽光是重要的蔬菜生產(chǎn)基地，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民較為富裕，融資需求較大，這為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了先決條件。2008年，壽光村鎮(zhèn)銀行作為山東省首家村鎮(zhèn)銀行，便在這里開業(yè)。壽光村鎮(zhèn)銀行注冊資本1億元，股本總額1億元，銀行提供農(nóng)戶小額貸款、小微企業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù)，旨在幫助農(nóng)民和中小企業(yè)解決融資困難。壽光村鎮(zhèn)銀行致力于推行新型金融業(yè)務(wù)，比如新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織貸款模式，這是一種將當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)與農(nóng)戶和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等利益主體納入聯(lián)保貸款范疇的貸款模式。

1.2廣東省中山小欖村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式

廣東省處于我國珠三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。小欖村鎮(zhèn)銀行由九江銀行股份有限公司作為主發(fā)起人，與中山市小欖鎮(zhèn)城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展總公司等9家非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人共同出資設(shè)立，設(shè)立地點(diǎn)在中山市小欖鎮(zhèn)，最初注冊資本為2.5億元，居全國村鎮(zhèn)銀行前列。

小欖村鎮(zhèn)銀行的市場定位于小欖鎮(zhèn)，所有的業(yè)務(wù)全部針對小欖鎮(zhèn)，區(qū)域性很強(qiáng)。從設(shè)立以來，已為小欖鎮(zhèn)居民發(fā)放多筆個人消費(fèi)貸款和個人創(chuàng)業(yè)貸款。小欖村鎮(zhèn)銀行也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供個性化的貸款服務(wù)，比如為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民專門開發(fā)了“農(nóng)家樂”、“易得金”、“三戶聯(lián)?！钡荣J款品種，對無法提供合法抵押物的貸款，主要以擔(dān)保公司擔(dān)?；蛘呗?lián)保的方式進(jìn)行，希望能滿足農(nóng)戶的貸款需求。同時，小欖村鎮(zhèn)銀行也為中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)設(shè)計了“添新機(jī)”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“保兌倉”等授信品種，使得中小企業(yè)獲得融資的方式多種多樣。另外，還為個體工商戶設(shè)計“微貸通”業(yè)務(wù)，該項業(yè)務(wù)具有免抵押、專業(yè)快捷的特點(diǎn)，旨在幫助個體工商戶最快地獲得熔鑄貸款，幫助其資金流轉(zhuǎn)。

2.我國村鎮(zhèn)銀行建立現(xiàn)狀與發(fā)展情況

2.2我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月1日，一批創(chuàng)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式掛牌開業(yè)，包括四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行等銀行。到2007年底，首批試點(diǎn)6省已累計開業(yè)村鎮(zhèn)銀行19家，吉林省5家，內(nèi)蒙古1家，湖北6家，四川3家，甘肅3家，青海3家。這些村鎮(zhèn)銀行的注冊資本普遍較少，多的有5000萬，少的只有幾百萬元。從發(fā)型行上來看，大型國有銀行、中型股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)、外資銀行等均已參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其中紅區(qū)域性銀行為村鎮(zhèn)銀行發(fā)行主力。

2.3我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境

從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)起，目前已經(jīng)經(jīng)過8年時間，然而我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)仍屬緩慢。究其原因，有以下幾個方面：

第一，籌集建立資金困難，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營成本相對較高。村鎮(zhèn)銀行都設(shè)在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差，人均收入很低，同時農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金非常有限；另外，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，相比新型村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)民更信賴于農(nóng)村信用合作社、郵儲銀行等老牌農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

第二，缺乏合適的人才。一個村鎮(zhèn)銀行需要一個行長、一個財務(wù)總監(jiān)，才能擔(dān)當(dāng)起維持村鎮(zhèn)銀行正常運(yùn)營的大任，但很多人不愿意被調(diào)往農(nóng)村工作。

第三，銀行機(jī)構(gòu)參股積極性低。銀行機(jī)構(gòu)參股村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，這是因為農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險大、利潤低。農(nóng)村金融需求期限短，且較為分散，這種特性會加大商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。

3.對我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營和發(fā)展的建議

3.1加大支持力度和政策扶持

村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，旨在解決農(nóng)村地區(qū)融資難的問題。因此，政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們尤其是農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及各項服務(wù)。另外，政府可以加大對村鎮(zhèn)銀行的政府扶持。比如，在中西部地區(qū)開放民營資本的準(zhǔn)入資格，以緩解主發(fā)起人不足的困境。還可以考慮適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的準(zhǔn)入門檻，允許信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及符合條件的證券保險類機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并可考慮適當(dāng)引入外資，允許境外機(jī)構(gòu)作為第一大股東發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

3.2明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位

村鎮(zhèn)銀行一定要立足農(nóng)村、立足區(qū)域，為農(nóng)村金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的市場定位在農(nóng)村市場，為所在地的農(nóng)村社區(qū)農(nóng)民及個體工商戶，還有中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)。從市場立足方面來看，村鎮(zhèn)銀行想與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行競爭是不現(xiàn)實的，而應(yīng)該把自己定位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)，進(jìn)行“補(bǔ)漏”操作，形成錯位競爭優(yōu)勢。

3.3加快金融運(yùn)行系統(tǒng)的建設(shè)

銀行的金融運(yùn)行系統(tǒng)非常重要，因此應(yīng)認(rèn)真做好銀行大額支付系統(tǒng)，確保其安全運(yùn)行，同時也要確保小額支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)營，為村鎮(zhèn)銀行搭建安全、高效的支付平臺。另外，為了讓用戶更放心地將錢存入村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)加快建立存款保險制度，保護(hù)用戶的積蓄，也能提升村鎮(zhèn)銀行的公眾形象和社會公信力。