汪倩倩

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟與發(fā)展，國家也在大力提倡“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式，其中隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國絕大部分傳統(tǒng)銀行受到劇烈沖擊，例如銀行的中介功能正逐漸退出歷史的舞臺(tái)。本文就我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行闡述，并在此基礎(chǔ)上分析其對(duì)商業(yè)銀行所造成的影響，并同時(shí)就我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，以推進(jìn)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，希望能產(chǎn)生積極影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融背景 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)及其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

自我國進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，我國的科技技術(shù)在不斷的創(chuàng)新與發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)科技領(lǐng)域的技術(shù)日漸成熟，并在智能移動(dòng)設(shè)備的支持下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。互聯(lián)網(wǎng)金融從字面意思來看，就是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是指憑借當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通訊技術(shù)來達(dá)到資金快速流通、支付及信息中介等功能的新型金融模式。尤其是近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品層出不窮，但這些產(chǎn)品卻都具有相似的特點(diǎn)：通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)，全面了解用戶信息，并進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，但這種管理都僅限于信用方面：然后都是以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式進(jìn)行金融資產(chǎn)的合理配置：其次，便都是以第三方支付作為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

1、分流商業(yè)銀行的存款

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的首要沖擊是分流銀行存款，這體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第三方支付平臺(tái)的延遲支付功能及其涉及的代理基金領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)的資金雖然最終都會(huì)回流至銀行，但因?yàn)檠舆t支付的功能，使得部分資金存款被第三方支付平臺(tái)分流，尤其是線下支付及大額交易的不斷增多，使得分流比例也在逐漸增大。另外，第三方支付平臺(tái)所涉及的代理基金領(lǐng)域，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其中以支付寶推出的余額寶為代表，年利收益遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，在高利率的驅(qū)使下，絕大多數(shù)人將存款轉(zhuǎn)入第三方支付的代理基金中，從而使得商業(yè)銀行的存款大幅度流失。

2、搶奪商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，第三方支付的安全管理體系日漸完善，從而大幅度降低交易成本，同時(shí)在信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，第三方平臺(tái)可以憑借自己的處理能力，整合相關(guān)客戶的信息，評(píng)估客戶資質(zhì)，從而大大提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。因此，投資人可以通過第三方平臺(tái)直接與借款人進(jìn)行交易，從而省去中間介紹的成本，這使得商業(yè)銀行的中介功能受到巨大沖擊。另外，在日漸完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系下，安全性的保障使得第三方支付平臺(tái)的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。就以“網(wǎng)貸通”為例，2015年上半年的貸款數(shù)額接近2500億，其中小額貸款超過90%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得小微信貸發(fā)展迅速，而這無疑是對(duì)商業(yè)銀行在該領(lǐng)域發(fā)展的最大障礙。

3、擠壓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有許多功能業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的日漸完善，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)逐漸丟失，例如支付、擔(dān)保、交易、咨詢等等，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域增多，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的份額將進(jìn)一步被擠壓、縮小。例如線下的支付業(yè)務(wù)，在智能移動(dòng)設(shè)備的支付下，第三方平臺(tái)的線下支付相比于商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付更加便捷，價(jià)格更加優(yōu)惠，從而使得商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)逐漸下降。另外，第三方平臺(tái)通過高利率回報(bào)，迅速攻占代理基金市場(chǎng)，并且隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的介入，商業(yè)銀行的低利率與高額手續(xù)費(fèi)限制其理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展及推廣。

二、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的策略

（一）注重客戶反饋，充分挖掘客戶需求

客戶就是上帝，這句話適用于所有服務(wù)行業(yè)，尤其是在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中，客戶體驗(yàn)是其競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)客戶群體進(jìn)行創(chuàng)新。首先要注重客戶所反饋的信息，建立一套完善的信息采集、整理、分析機(jī)制，并將信息整理歸檔，從客戶的角度出發(fā)，進(jìn)行創(chuàng)新，做出調(diào)整。另外，加大市場(chǎng)調(diào)研的投入，全面、多角度的了解客戶的需求，為確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向提供有力支持。

（二）借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)

商業(yè)銀行現(xiàn)在的處境日益嚴(yán)峻，為了尋找出創(chuàng)新的突破口，可以借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)結(jié)合我國國情以及當(dāng)下的實(shí)際情況，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另外，在科技技術(shù)日新月異的今天，商業(yè)銀行應(yīng)全面學(xué)習(xí)掌握尖端技術(shù)，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

（三）改變傳統(tǒng)觀念，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

我們參考發(fā)達(dá)國家地區(qū)的商業(yè)銀行可以知曉，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新是商業(yè)銀行的核心，也是現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵。因此，積極改變傳統(tǒng)盈利觀念，積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以發(fā)展中間業(yè)務(wù)為主要?jiǎng)?chuàng)新陣地發(fā)展方向，是當(dāng)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)所必須的。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)就客戶的個(gè)性化需求，積極研發(fā)全新的金融產(chǎn)品，這不僅能滿足客戶的業(yè)務(wù)需求，同時(shí)也為商業(yè)銀行銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變先前買進(jìn)一大步。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，人才永遠(yuǎn)是企業(yè)前進(jìn)的關(guān)鍵，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人才已經(jīng)是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的引擎。為此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身情況，制定發(fā)展創(chuàng)新方向，建立相應(yīng)的人才培養(yǎng)基地，打造一支專業(yè)化、高水平的素質(zhì)人才隊(duì)伍。另外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系不應(yīng)只是簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，商業(yè)銀行所具有的信息資源與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的客戶資源都是雙方所需要的，兩者只有進(jìn)行合作，才能更好的促進(jìn)彼此的發(fā)展。