魏如杉

[摘? ?要]在科技與信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響越來越大，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)來說也不例外，本文在概述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，重點分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面、負(fù)債業(yè)務(wù)方面、中間業(yè)務(wù)方面所產(chǎn)生的影響，進而對商業(yè)銀行以后的發(fā)展提出了相關(guān)應(yīng)對建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，主要借助大數(shù)據(jù)、云計算等手段，依托移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)支付、融資、投資理財、信息中介等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度更高、參與度更強、中間成本更低、操作上更便捷。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、第三方支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信貸技術(shù)在金融業(yè)中的運用，不僅大大促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也進一步降低了金融交易時間和金融交易成本，強化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系。依據(jù)其發(fā)展的特征，可以稱為互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，從而降低了金融交易成本與時間，并且還強化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系。隨著第三方支付與網(wǎng)絡(luò)信貸逐步受到關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷飛快發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)等 8 種業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)中最重要的部分，自從國家允許第三方進行支付， 就打破商業(yè)銀行線下支付模式，以其成本低、效率高和操作便捷的優(yōu)勢快速占據(jù)了無現(xiàn)金支付的市場。隨著由于第三方支付平臺近年加入了生活繳費、出行計劃等場景金融服務(wù)，用戶體驗更是極大提升，特別是網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付寶、微信的出現(xiàn)，以及以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的出現(xiàn)，進一步推動了快捷支付的發(fā)展，使人們不再依賴商業(yè)銀行的柜臺支付渠道，因此給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了十分巨大的沖擊。

（二）對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，也就是對資金供給者的閑散資金進行吸納。我國的國情及民眾的理財觀念，促使了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存款量上一致保持著一個較高的水平，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及大眾投資理念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款余額增速不斷下降。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的典型代表卻表現(xiàn)出快速增長的趨勢，銀行存款利率對銀行的小額顧客來講相對比較低，但是余額寶重點是為那部分服務(wù)于小額的顧客提供服務(wù)和幫助，操作的流程非常的便捷，即可獲得高于銀行存款的收益率，成果比較樂觀，這導(dǎo)致商業(yè)銀行能夠獲得的資金數(shù)量持續(xù)的降低。伴隨著我國市場化的不斷革新，各項存款機制的日益優(yōu)化，很多高收益且更豐富的理財產(chǎn)品逐漸推出，并且有不少的銀行早已正式開展這一方面的業(yè)務(wù)，在此大環(huán)境下，余額寶所具備的獨特優(yōu)勢將會逐漸消失。

（三）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)小額貸款相比于商業(yè)銀行，網(wǎng)貸更加方便快捷，貸款申請、審核、款項發(fā)放通過互聯(lián)網(wǎng)完成，借貸雙方足不出戶就可以完成借貸業(yè)務(wù)，解決了商業(yè)銀行貸款難的問題，吸引了一部分的貸款客戶，但商業(yè)銀行貸款的規(guī)范性以及安全性是互聯(lián)網(wǎng)貸款遠(yuǎn)不能比的;同時，因為商業(yè)銀行貸款的主要目標(biāo)是大型企業(yè)和大型的項目，而這類貸款需求方相比便利性更加注重資金的安全性以及貸款的合規(guī)性，而且這類大數(shù)額貸款也是網(wǎng)貸所滿足不了的。因此，盡管 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)小額信貸發(fā)展迅速，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)雖有影響但不大。

三、商業(yè)銀行發(fā)展建議

（一）創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和沖擊的同時，也帶來了發(fā)展機遇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，重新定位金融業(yè)務(wù)，從商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)自身入手，以客戶為中心，提高對金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新與完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其服務(wù)，提高自身的競爭力，針對客戶需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化、個性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶需求，并利用自身風(fēng)險低的優(yōu)勢，吸引和開發(fā)新客戶。吸取互聯(lián)網(wǎng)先進的技術(shù)和組織模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融有機融合。商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)金融平臺及時掌握企業(yè)、個人的交易數(shù)據(jù)，提高商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)水平。

（二）構(gòu)建一站式金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行進一步發(fā)展需要抓住中小企業(yè)融資困難的問題，搭建互聯(lián)網(wǎng)在線融資平臺，采用優(yōu)化的服務(wù)為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)體驗，這對幫助商業(yè)銀行搶占市場份額而言有著至關(guān)重要的作用。一站式服務(wù)就是只要客戶有需要，進入某一處站點之后，可以將其所有的需求全部解決，應(yīng)用到我國商業(yè)銀行中，搭建中小企業(yè)融資平臺對于提高商業(yè)銀行市場份額有著重要意義。