楊雪宜

[摘要]消費(fèi)金融起源歐美國(guó)家，我國(guó)在20世紀(jì)80年代才逐漸發(fā)展，以信用卡初期探索后，隨著中國(guó)飛快的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)金融也快速發(fā)展。且人們對(duì)新事物的適應(yīng)和消費(fèi)價(jià)值觀的轉(zhuǎn)變使得消費(fèi)金融主體由商業(yè)性銀行向相關(guān)公司、電商平臺(tái)及大學(xué)生分期付款平臺(tái)等迅速擴(kuò)張，涉及的種類遍及生活各方面。消費(fèi)主體也從中青年擴(kuò)展到剛?cè)肼殘?chǎng)的青年以及大學(xué)生等群體。但一同而來的惡意違約、無力還款情況，也暴露出新型大學(xué)生網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。本文希望通過對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素的分析，實(shí)現(xiàn)更好的認(rèn)識(shí)和防治信用風(fēng)險(xiǎn)，讓這一朝陽產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸

一、背景

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)普及的加快、加深，2009-2016我國(guó)P2P貸款交易規(guī)模一直攀升，2014年之后增長(zhǎng)速度更是驚人；在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)上，2016年交易規(guī)模突破四千億，而2017年竟接近一萬億。生活中出現(xiàn)越來越多積極搶占市場(chǎng)的此類平臺(tái)，尤其是大學(xué)生市場(chǎng)，在各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在校園掘金，網(wǎng)貸如火如荼推進(jìn)的過程中，其信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。個(gè)體因消費(fèi)后無力還款的違約現(xiàn)象接連發(fā)生，還有因巨額欠債而輕生的事件，引起社會(huì)公眾的關(guān)注與批判。由此引發(fā)的深省，即互聯(lián)網(wǎng)金融迅速、正確的發(fā)展，需重視對(duì)大學(xué)生的有效金融支持和援助。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展和人們生活水平提高，大學(xué)生在生活、學(xué)習(xí)與消費(fèi)等方面也有較大程度的改善，消費(fèi)觀和消費(fèi)結(jié)構(gòu)深受時(shí)代潮流的影響，大學(xué)生巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，反映出對(duì)總體消費(fèi)情況的影響及未來消費(fèi)主體的轉(zhuǎn)移。

通過“智酷”調(diào)查，了解到大學(xué)生月均消費(fèi)水平、獲悉網(wǎng)絡(luò)借貸渠道和使用網(wǎng)絡(luò)貸款等情況：結(jié)果顯示，60%以上學(xué)生月生活費(fèi)在500-1500元，其中1000-1500元的比例為35.9%，為各項(xiàng)之首；1501-2000元及2000元以上的學(xué)生也不少，比例均為14.3%；而每月不到500元的只有6.3%。

調(diào)查中，78%的大學(xué)生聽過網(wǎng)絡(luò)分期貸款，主要以網(wǎng)站、校園海報(bào)、媒體報(bào)道、同學(xué)交流等方式。除此之外，傳單等其它宣傳手段也在發(fā)揮作用。整體而言，網(wǎng)絡(luò)分期貸款的宣傳途徑分布較為平均，目前未出現(xiàn)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)某渠道。

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：數(shù)碼產(chǎn)品是大學(xué)生的主要消費(fèi)產(chǎn)品，占比62.2%，遠(yuǎn)超其他商品。游玩、衣物、餐飲等同樣是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容之一，但比例只有30.5%。這證明，衣服餐飲等生活開支等更常見，但成本相對(duì)低，學(xué)生無需貸款即可支付。并且還有8.5%的學(xué)生用貸款繳納學(xué)費(fèi)，辦理傳統(tǒng)助學(xué)貸款流程復(fù)雜，而網(wǎng)貸審核門檻低、可分期的特性也吸引到無力繳納學(xué)費(fèi)的群體。

三、校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題與危害

在媒體渠道的傳播下，由網(wǎng)貸引出的“裸條放款”爆出，借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)高額利息，以借款人持身份證的裸照為擔(dān)保，借此威脅學(xué)生或其父母還款；還有因無力還巨額貸款的輕生事件。這些不但突破了道德約束，也沖破了法律底線，這些看上去易獲得的貸款，實(shí)際上代價(jià)很高，有效的真實(shí)年利率可能超過了20%，造成了學(xué)生履約難的情況。

看到了這么多問題后，引起對(duì)事件主體的深思，我認(rèn)為問題產(chǎn)生最大原因是大學(xué)生不是很合適的借貸主體。高校學(xué)生雖然大都成年，但都剛步入校園，缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、法律意識(shí)不強(qiáng)、缺乏對(duì)消費(fèi)金融的認(rèn)知。并且學(xué)生們并沒有經(jīng)濟(jì)收入來源，基本靠父母，不具備直接的還款來源。

監(jiān)管不明晰，監(jiān)管主體在校園網(wǎng)貸發(fā)展中的缺失是不容忽視的。教育部門和各高校未及時(shí)意識(shí)到校園網(wǎng)貸的危害，沒有實(shí)施監(jiān)督措施管控好學(xué)生，也未開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融講座，使學(xué)生充分意識(shí)到校園貸的利弊；而學(xué)生的家長(zhǎng)，對(duì)學(xué)生的在校生活了解不多，未幫助學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀。各方面原因都促使某些大學(xué)生盲目使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款，最終難以履約而產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

大學(xué)生是很特殊的消費(fèi)群體，雖然沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)生活來源，但是卻處在迅速步入成人消費(fèi)的年齡段，樹立好的消費(fèi)價(jià)值觀、消費(fèi)習(xí)慣是極其重要的，過度的盲目消費(fèi)、高消費(fèi)、超前消費(fèi)可能會(huì)扭曲未來的生活消費(fèi)習(xí)慣，甚至與其人生觀、價(jià)值觀和健康心理都有著密不可分的聯(lián)系。

并且，由于少數(shù)惡性案件，使一些其他無辜的校園貸平臺(tái)被推到風(fēng)口浪尖，嚴(yán)重影響平臺(tái)形象，一定程度抑制了其后續(xù)發(fā)展。

四、關(guān)于改善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸不足的建議

對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范與監(jiān)管，需要從多方面推進(jìn)，要制定更多針對(duì)性法律條文和監(jiān)督管理?xiàng)l例，規(guī)范發(fā)展，形成對(duì)學(xué)生群體的約束，還要結(jié)合金融業(yè)、工商管理、教育機(jī)構(gòu)、公安等多方面力量一起努力。

而最近熱議的芝麻信用，我認(rèn)為對(duì)今后制定校園網(wǎng)絡(luò)信貸違約的防治對(duì)策有巨大借鑒意義。其通過長(zhǎng)期對(duì)用戶的定期評(píng)價(jià)得出：沉溺游戲和過度超前消費(fèi)的大學(xué)生信用分?jǐn)?shù)較低，信貸中違約率較高，信用風(fēng)險(xiǎn)高；而自律性強(qiáng)的學(xué)生往往履約程度較高，信用風(fēng)險(xiǎn)低。隨著大數(shù)據(jù)征信業(yè)的逐步成熟，“芝麻信用分”逐漸成為衡量不同人群信用度的高效指標(biāo)，其在普遍性的基礎(chǔ)上還可以發(fā)現(xiàn)不同群體的差異性，十分有效。大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的防治也應(yīng)該乘著如今高效的大數(shù)據(jù)時(shí)代快車及早發(fā)力，若能與商業(yè)銀行攜手合作，讓校園網(wǎng)絡(luò)貸款信用記入錄銀行信用系統(tǒng)，聯(lián)手管控，一定可以實(shí)施進(jìn)一步的市場(chǎng)規(guī)范和管控。