楊雪宜

[摘要]消費金融起源歐美國家，我國在20世紀80年代才逐漸發(fā)展，以信用卡初期探索后，隨著中國飛快的社會經(jīng)濟發(fā)展，消費金融也快速發(fā)展。且人們對新事物的適應(yīng)和消費價值觀的轉(zhuǎn)變使得消費金融主體由商業(yè)性銀行向相關(guān)公司、電商平臺及大學生分期付款平臺等迅速擴張，涉及的種類遍及生活各方面。消費主體也從中青年擴展到剛?cè)肼殘龅那嗄暌约按髮W生等群體。但一同而來的惡意違約、無力還款情況，也暴露出新型大學生網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品存在的信用風險。本文希望通過對大學生網(wǎng)貸信用風險影響因素的分析，實現(xiàn)更好的認識和防治信用風險，讓這一朝陽產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)消費金融 大學生網(wǎng)絡(luò)借貸

一、背景

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國普及的加快、加深，2009-2016我國P2P貸款交易規(guī)模一直攀升，2014年之后增長速度更是驚人；在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場上，2016年交易規(guī)模突破四千億，而2017年竟接近一萬億。生活中出現(xiàn)越來越多積極搶占市場的此類平臺，尤其是大學生市場，在各網(wǎng)貸機構(gòu)在校園掘金，網(wǎng)貸如火如荼推進的過程中，其信用風險也逐漸浮出水面。個體因消費后無力還款的違約現(xiàn)象接連發(fā)生，還有因巨額欠債而輕生的事件，引起社會公眾的關(guān)注與批判。由此引發(fā)的深省，即互聯(lián)網(wǎng)金融迅速、正確的發(fā)展，需重視對大學生的有效金融支持和援助。

二、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析

近年來，隨著經(jīng)濟飛速發(fā)展和人們生活水平提高，大學生在生活、學習與消費等方面也有較大程度的改善，消費觀和消費結(jié)構(gòu)深受時代潮流的影響，大學生巨大的消費市場，反映出對總體消費情況的影響及未來消費主體的轉(zhuǎn)移。

通過“智酷”調(diào)查，了解到大學生月均消費水平、獲悉網(wǎng)絡(luò)借貸渠道和使用網(wǎng)絡(luò)貸款等情況：結(jié)果顯示，60%以上學生月生活費在500-1500元，其中1000-1500元的比例為35.9%，為各項之首；1501-2000元及2000元以上的學生也不少，比例均為14.3%；而每月不到500元的只有6.3%。

調(diào)查中，78%的大學生聽過網(wǎng)絡(luò)分期貸款，主要以網(wǎng)站、校園海報、媒體報道、同學交流等方式。除此之外，傳單等其它宣傳手段也在發(fā)揮作用。整體而言，網(wǎng)絡(luò)分期貸款的宣傳途徑分布較為平均，目前未出現(xiàn)占據(jù)絕對優(yōu)勢某渠道。

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：數(shù)碼產(chǎn)品是大學生的主要消費產(chǎn)品，占比62.2%，遠超其他商品。游玩、衣物、餐飲等同樣是大學生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要消費內(nèi)容之一，但比例只有30.5%。這證明，衣服餐飲等生活開支等更常見，但成本相對低，學生無需貸款即可支付。并且還有8.5%的學生用貸款繳納學費，辦理傳統(tǒng)助學貸款流程復雜，而網(wǎng)貸審核門檻低、可分期的特性也吸引到無力繳納學費的群體。

三、校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題與危害

在媒體渠道的傳播下，由網(wǎng)貸引出的“裸條放款”爆出，借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)高額利息，以借款人持身份證的裸照為擔保，借此威脅學生或其父母還款；還有因無力還巨額貸款的輕生事件。這些不但突破了道德約束，也沖破了法律底線，這些看上去易獲得的貸款，實際上代價很高，有效的真實年利率可能超過了20%，造成了學生履約難的情況。

看到了這么多問題后，引起對事件主體的深思，我認為問題產(chǎn)生最大原因是大學生不是很合適的借貸主體。高校學生雖然大都成年，但都剛步入校園，缺少社會經(jīng)驗、法律意識不強、缺乏對消費金融的認知。并且學生們并沒有經(jīng)濟收入來源，基本靠父母，不具備直接的還款來源。

監(jiān)管不明晰，監(jiān)管主體在校園網(wǎng)貸發(fā)展中的缺失是不容忽視的。教育部門和各高校未及時意識到校園網(wǎng)貸的危害，沒有實施監(jiān)督措施管控好學生，也未開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融講座，使學生充分意識到校園貸的利弊；而學生的家長，對學生的在校生活了解不多，未幫助學生樹立良好的消費觀。各方面原因都促使某些大學生盲目使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款，最終難以履約而產(chǎn)生嚴重后果。

大學生是很特殊的消費群體，雖然沒有獨立的經(jīng)濟生活來源，但是卻處在迅速步入成人消費的年齡段，樹立好的消費價值觀、消費習慣是極其重要的，過度的盲目消費、高消費、超前消費可能會扭曲未來的生活消費習慣，甚至與其人生觀、價值觀和健康心理都有著密不可分的聯(lián)系。

并且，由于少數(shù)惡性案件，使一些其他無辜的校園貸平臺被推到風口浪尖，嚴重影響平臺形象，一定程度抑制了其后續(xù)發(fā)展。

四、關(guān)于改善大學生網(wǎng)絡(luò)借貸不足的建議

對于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范與監(jiān)管，需要從多方面推進，要制定更多針對性法律條文和監(jiān)督管理條例，規(guī)范發(fā)展，形成對學生群體的約束，還要結(jié)合金融業(yè)、工商管理、教育機構(gòu)、公安等多方面力量一起努力。

而最近熱議的芝麻信用，我認為對今后制定校園網(wǎng)絡(luò)信貸違約的防治對策有巨大借鑒意義。其通過長期對用戶的定期評價得出：沉溺游戲和過度超前消費的大學生信用分數(shù)較低，信貸中違約率較高，信用風險高；而自律性強的學生往往履約程度較高，信用風險低。隨著大數(shù)據(jù)征信業(yè)的逐步成熟，“芝麻信用分”逐漸成為衡量不同人群信用度的高效指標，其在普遍性的基礎(chǔ)上還可以發(fā)現(xiàn)不同群體的差異性，十分有效。大學生校園網(wǎng)絡(luò)信貸信用風險的防治也應(yīng)該乘著如今高效的大數(shù)據(jù)時代快車及早發(fā)力，若能與商業(yè)銀行攜手合作，讓校園網(wǎng)絡(luò)貸款信用記入錄銀行信用系統(tǒng)，聯(lián)手管控，一定可以實施進一步的市場規(guī)范和管控。