張云航

[摘要]隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平逐漸增強，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到社會的方方面面。在此背景下，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊，迫使商業(yè)銀行開始由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式向金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。本文將對我國商業(yè)銀行金融模式發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并對其面臨沖擊的應(yīng)對策略以及未來的發(fā)展方向加以闡述。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 金融業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國已經(jīng)進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合逐漸加深，各大電商為了適應(yīng)當(dāng)今時代發(fā)展需求，紛紛推出新型業(yè)務(wù)迎合時代潮流。同時，由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式上發(fā)生轉(zhuǎn)變，加快與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合，創(chuàng)新支付和貸款方式，以實現(xiàn)長久發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行金融模式發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，其具有較低成本的特征，在信息處理方面，省去了隱性成本，能夠為客戶帶來更加便捷的金融服務(wù)。同時，運用大數(shù)據(jù)還能夠?qū)鹑谛畔⑦M(jìn)行全面的統(tǒng)計，彌補以往抽樣分析中存在的弊端，為最終的方案制定的科學(xué)性提供極大保障。

（一）金融中介弱化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得信息獲取以及交易成本被顯著的降低，因此使得銀行中介的作用被消減，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上衍生出的移動支付、搜索引擎等能夠?qū)崿F(xiàn)供求雙方的直接交易，商業(yè)銀行中金融服務(wù)的地位逐漸降低。供求雙方將直接在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上進(jìn)行匹配，其中的后續(xù)交易也能夠在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)，在支付的過程中，可以借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行結(jié)算，減少了對金融中介的使用頻率。此外，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)供求雙方的直接接觸，有效降低信息不對稱問題的發(fā)生，使得商業(yè)銀行的優(yōu)勢在逐漸縮減。

（二）商業(yè)銀行在金融支付中的地位被撼動

商業(yè)銀行中的支付功能以往是具有壟斷性的，但國家在允許第三方支付之后，使得商業(yè)銀行中線下支付模式被打破，加之互聯(lián)網(wǎng)金融中又開通了快捷支付功能，這將對銀行產(chǎn)生進(jìn)一步的沖擊，使其在金融支付中的地位被撼動。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，能夠?qū)y行與貨幣之間的關(guān)系進(jìn)行虛化，促進(jìn)第三方支付的發(fā)展。從商業(yè)銀行的角度來看，支付功能屬于金融業(yè)務(wù)中的重要部分，因此從這一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了十分巨大的影響。

（三）創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式

在以往傳統(tǒng)貿(mào)易中，企業(yè)作為金融的核心，上下游貨物、資金等方面的管理十分嚴(yán)格，如果企業(yè)過于強勢，在上下游之間進(jìn)行賒銷，則會使企業(yè)大量資金被壓制，出現(xiàn)資金短缺等問題。在小型企業(yè)中，由于具備數(shù)量多、融資周期高、涉及范圍廣等特點，使得銀行難以對其進(jìn)行充分掌握，因此在放款效率方面較低，如若以人工的形式對其進(jìn)行核實，并且對每筆款項進(jìn)行審查，則費時費力，需要投入大量的成本，并且在監(jiān)管以及審查流程方面可能會出現(xiàn)諸多問題。

（四）縮減了銀行業(yè)務(wù)收入來源

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使價格功能被充分展現(xiàn)出來，利率也逐漸向市場化方向發(fā)展。此種模式能夠轉(zhuǎn)變以往商業(yè)銀行中利率固定的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分符合雙方的需求，實現(xiàn)雙方交易。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，利率發(fā)生市場化轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行具有自主定價的權(quán)利，能夠脫離央行的制約，根據(jù)市場的變化需求控制利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)憑借著自身高效、便捷的特征受到廣大客戶的青睞，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行中客戶的數(shù)量減少，對銀行業(yè)務(wù)的盈利產(chǎn)生較大的不利影響。

（五）分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場需求

2013年，阿里巴巴正式與天弘基金構(gòu)成合作關(guān)系，使得以往除了銀行金融難以實現(xiàn)的存款業(yè)務(wù)成為了現(xiàn)實，其后大量各種類型的產(chǎn)品如同雨后春筍般出現(xiàn)，其中短期存款以及活期存款在收益方面與銀行相比較高，其中活期的短期收益更是超出銀行的十倍左右，這將導(dǎo)致大量資金從銀行轉(zhuǎn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，僅僅2013年一年的時間內(nèi)，有100億的活期資金被轉(zhuǎn)出，這將對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生極大的沖擊作用。

二、商業(yè)銀行面臨沖擊的應(yīng)對策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大力沖擊之下，傳統(tǒng)銀行請求央行對其實施保護(hù)政策的方式不為長久之計，這將需要商業(yè)銀行從自身的實際情況出發(fā)，采取積極措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊。首先，商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以客戶的需求為導(dǎo)向，創(chuàng)造出符合客戶需求的產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)積極實施改革，使自身服務(wù)水平得到顯著的增強。例如，建設(shè)銀行中提出的善融商務(wù)，即利用自身在結(jié)算方面的優(yōu)勢拓展電子商務(wù)平臺；招商銀行中提出的“微信銀行”，屬于手機銀行業(yè)務(wù)功能的產(chǎn)品。

（二）拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

注重利用征信手段，促進(jìn)中小企業(yè)融資規(guī)模的拓展。在以往的征信手段中，具有形式單一的缺陷，為了能夠更好的適應(yīng)當(dāng)前市場需求，需要商業(yè)銀行在以往的基礎(chǔ)上進(jìn)行手段的拓展。例如，信用債券等。對于中小企業(yè)來說，以往征信模式的要求過于嚴(yán)格，且標(biāo)準(zhǔn)過高，難以與其發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不但要加強對風(fēng)險的防范，而且還應(yīng)繼續(xù)開發(fā)新型的融資征信模式。例如，銀行之間以及銀行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)之間協(xié)調(diào)合作，建立信息共享平臺，并且設(shè)立專業(yè)的部門對企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，如稅務(wù)發(fā)票等，在平臺中實施信息共享，再按照一定的規(guī)則進(jìn)行統(tǒng)一的評定，進(jìn)而對企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行披露。

（三）建立一站式金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行要想實現(xiàn)深入發(fā)展，需要對中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行徹底解決，可以采用建立一站式平臺的方式，為中小企業(yè)提供更加貼心的服務(wù)。所謂的一站式服務(wù)，主要是指客戶的相關(guān)需求都可以在某一站點中得到完全的解決。在一站式金融服務(wù)平臺模式下，客戶可以根據(jù)自身的需求在任意網(wǎng)點中進(jìn)行金融理財、資金借貸以及業(yè)務(wù)代理等多種業(yè)務(wù)，并且辦理的流程更加簡單方便，客戶無需在多個柜面前周轉(zhuǎn)奔波，有效的節(jié)省了大量的時間。一站式服務(wù)最先歐美國家提出，是一種商業(yè)服務(wù)商的概念，目前在我國商業(yè)銀行中得到應(yīng)用，并且構(gòu)建中小型融資平臺，以此來提升商業(yè)銀行在市場中的占有率。

三、商業(yè)銀行未來發(fā)展方向和轉(zhuǎn)型模式

（一）未來發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)逐漸成為主流，這將警示著商業(yè)銀行要想實現(xiàn)發(fā)展，必須加強創(chuàng)新，一味地默守陳規(guī)最終只能夠走向失敗的道路，因此商業(yè)銀行在未來的發(fā)展應(yīng)符合發(fā)展潮流，進(jìn)而創(chuàng)造出一個新型的商業(yè)銀行。同時，還應(yīng)清楚認(rèn)識到自身目前的發(fā)展現(xiàn)狀，以及在未來發(fā)展中的優(yōu)勢和不足，對存在的問題進(jìn)行全面的分析，并且采取積極措施加以解決。在以往金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷嘗試著研發(fā)和創(chuàng)新新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，還應(yīng)與先進(jìn)的信息技術(shù)相結(jié)合，依靠電子計算機技術(shù)完成商業(yè)銀行全面轉(zhuǎn)型。

（二）轉(zhuǎn)型模式

（1）智慧型銀行。隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐漸成熟，人們的生活方式也變得更加多樣化。在此種形式下，智慧銀行將取代以往的傳統(tǒng)銀行，成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的新方向。在智慧型銀行中，能夠打破傳統(tǒng)銀行中固化的運行模式，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，并且以人性化的思維來實現(xiàn)銀行的經(jīng)營和管理，因此稱之為是“智慧”。此種類型的銀行不但能夠為國內(nèi)客戶提供更加全面性的服務(wù)，同時還能夠?qū)崿F(xiàn)國際服務(wù)。智慧型銀行中將會克服語言不通的障礙，在系統(tǒng)中植入多國語言，輕松便捷的幫助外國友人辦理金融業(yè)務(wù)，充分符合全球化發(fā)展的需求。

（2）全能型銀行。全能型的銀行也將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向，商業(yè)銀行從整個時代發(fā)展上來看，能夠形成一種綜合性、全面化、業(yè)務(wù)多樣的全能銀行。在業(yè)務(wù)范圍方面，商業(yè)銀行將會與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展，加強與電商平臺、移動平臺等構(gòu)件合作關(guān)系。同時，還能夠加強與現(xiàn)代信息技術(shù)的融合，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的多層次發(fā)展，使其業(yè)務(wù)范圍得到有效的拓展。在金融產(chǎn)品方面，能夠針對不同層次客戶的需求研發(fā)出具有較強針對性的產(chǎn)品，并且建立銀行自己的品牌。在業(yè)務(wù)辦理方式上，商業(yè)銀行將在以往人工業(yè)務(wù)辦理的基礎(chǔ)上，開發(fā)出多種電子服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)而為客戶多項業(yè)務(wù)的辦理提供較大的便利?？傊苄偷你y行將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的主流，并且能夠集多種金融業(yè)務(wù)于一身，為客戶節(jié)省了較多的業(yè)務(wù)辦理時間，對商業(yè)銀行的發(fā)展將起到極大的促進(jìn)作用。

（3）服務(wù)型銀行。商業(yè)銀行的定位和發(fā)展都是以客戶為導(dǎo)向的，沒有客戶的銀行只能是空中樓閣，做的再好也無濟于事。因此在未來商業(yè)銀行的發(fā)展中，依然要堅持這一原則，以客戶為中心建設(shè)服務(wù)型銀行。首先，要將客戶的需求放在首要位置，真誠的對待每一位客戶，耐心的回答客戶的疑問，盡量做好客戶的滿意。其次，銀行應(yīng)針對客戶的實際需求制定出高效率的業(yè)務(wù)服務(wù)流程，實現(xiàn)全新的工作方式，為客戶提供便利。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行產(chǎn)生的較大的沖擊，在此背景下，促使著商業(yè)銀行實行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在具體的轉(zhuǎn)型中，應(yīng)立足于當(dāng)前發(fā)展實際情況，不斷嘗試研究新產(chǎn)品和新服務(wù)，使自身能夠順應(yīng)時代發(fā)展潮流，并且還應(yīng)樹立長遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，明確銀行未來的發(fā)展方向，進(jìn)而實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。