任軼博 江南大學(xué)

伴隨著社會的高速發(fā)展，人們的消費模式也在不斷升級中，出門無卡無現(xiàn)金的時代已經(jīng)到來，這樣的消費模式在便利人們生活方式的同時，也猶如“雙刃劍”一般帶來了一些負面的影響，如：金融詐騙花樣層出不窮，過渡消費透支人群增加，從一個平臺借款填補另一個平臺貸款的漏洞等等，這其中就出現(xiàn)了“校園貸”這一金融亂象，本文以工作單位所在的蘇南地區(qū)高?！靶@貸”事件為抓手，通過走訪部分曾經(jīng)或者正陷入“校園貸”陷阱的學(xué)生，剖析“校園貸”出現(xiàn)的金融環(huán)境、學(xué)生消費模式及貸款學(xué)生的特點，對進一步研究如何防范“校園貸”風(fēng)險并建立思想政治教育引導(dǎo)機制做好基礎(chǔ)信息收集整理工作與鋪墊，為凈化高校校園金融環(huán)境、提高高校學(xué)生風(fēng)險防范意識并提高整體社會對“校園貸”的認知和抵制起到一定的促進作用。

一、社會金融背景下的貸款亂象

(一)社會消費貸款模式

整體社會消費觀念前移，“當(dāng)月花 下月還”的概念已經(jīng)逐漸成為一種主流消費模式，特別是蘇南地區(qū)消費價格較高，生活成本、出行方式、商品售價等都對高校大學(xué)而言造成較大方面的經(jīng)濟支出，在每月零用錢額度有限的情況下，需要購買電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)用品或者服裝等金額較大商品時，網(wǎng)絡(luò)流行的“低利率”、“零利率”等分期付款方式為了迎合大學(xué)生的需求，種類不斷增加，各類借貸平臺應(yīng)運而生，“花唄”、“借唄”等等名目繁多，就連各大銀行、知名保險公司等也不忘分一杯羹，紛紛推出旗下相關(guān)借貸平臺，如“中國平安保險公司”推出的“平安借錢”，打出的廣告語是“平安借錢——額度高達50萬，月利率低至1.1%”等。百度引擎搜索“借錢APP”，顯示“百度為您找到相關(guān)結(jié)果約11，300，000個”，這些日趨龐大的借貸體系，迎合了絕大多數(shù)高校大學(xué)生的消費心理，既可以大額消費，又緩解了部分還款壓力。

(二)蘇南地區(qū)網(wǎng)貸現(xiàn)象

通過走訪陷入“校園貸”詐騙陷阱的同學(xué)，筆者發(fā)現(xiàn)，這部分同學(xué)存在的共性特點就是很容易對借貸型APP產(chǎn)生消費依賴，除去能夠按月還款的同學(xué)不談，一旦出現(xiàn)無法按時還款的情況，就很容易出現(xiàn)“滾雪球”式的增長，次月還款日之前發(fā)現(xiàn)不能填補上月的借款，從一個平臺借錢，填補另一個平臺的缺口，拆了東墻補西墻，而且，主動發(fā)起借貸行為的這部分同學(xué)，往往并不是家庭最困難的同學(xué)，有些甚至家庭條件還不錯，大多是因為超支消費或者是填補心理需求，養(yǎng)成了大手大腳無計劃消費的習(xí)慣，區(qū)別于被動被拉入借貸行為的那部分同學(xué)，被動陷入“校園貸”的同學(xué)，他們有些是由于缺乏自我保護的意識，將身份證等證件借于他人，有些則是為了拿到所謂高額“利息”而“幫忙”套現(xiàn)，一旦放款的人消失，便要自己承受結(jié)果，補全資金。

二、當(dāng)今高校學(xué)生消費模式

(一)社會消費模式影響下的高校學(xué)生消費模式

現(xiàn)在的電信詐騙，已經(jīng)從早期的“恭喜您中獎了”、“您的好友給您發(fā)了一些照片”或者“您的信用卡在XX地已經(jīng)欠費了N元”這種低級的騙術(shù)，上升為“您是我行優(yōu)質(zhì)客戶，恭喜您獲得免費辦理信用貸款的機會”、“我們這邊是專業(yè)辦理貸款的平臺，請問您近期是否需要辦理貸款業(yè)務(wù)？”等，這種廣泛撒網(wǎng)的借貸詐騙廣告，如果遇上剛好陷入還款困難的學(xué)生，就很容易提高詐騙成功率，而他們同樣打著“易借”、“低還款利率”的幌子引誘學(xué)生上當(dāng)，一旦學(xué)生與之產(chǎn)生借貸行為，特別是盲目借錢沒有仔細看過還款利率及還款期限時，就更容易出現(xiàn)越欠越多，無力償還的后果，更有甚者，還會受到人身安全的威脅。

(二)網(wǎng)貸黑手伸向校園的原因

筆者在日常工作中發(fā)現(xiàn)，有的學(xué)生及時告知家長，部分家長求助警方，將損失降到最低，還有部分家長不愿聲張，想辦法湊錢還款，從某種程度上說，這也助長了“校園貸”放貸者的收益；有的學(xué)生則不愿意告知家長，想要自己想辦法還款，殊不知越欠越多，東拼西湊，在放貸者的各種威逼利誘下，有些學(xué)生最終經(jīng)不住精神壓力，發(fā)生了悲劇。

1.高校學(xué)生普遍缺乏理財觀念

目前高校在校學(xué)生多為1995年-2000年前后出生的學(xué)生，區(qū)別于85后的是，他們多為獨生子女，且父母多為70后，70后的父母相較于60后的父母，擁有較多的知識儲備及較好的經(jīng)濟收入及社會地位，通過幾年的學(xué)生群體購買力觀察，在衣食住行等方面明顯優(yōu)于85后的學(xué)生，社會及學(xué)校為學(xué)生提供的各種獎助學(xué)金、勤工助學(xué)、各類補助等形式也明顯豐富，不少同學(xué)還利用課余時間兼職工作，獲得更多的零用錢等，綜上所述，95后學(xué)在消費觀念上也更加不計成本、隨心所欲，同時，欠缺理財計劃，精打細算的消費觀念已經(jīng)不是主流消費觀念，更多的同學(xué)認為課余依靠獲得更多的物質(zhì)滿足。

2.蘇南地區(qū)

蘇南地區(qū)的物價，相較于國內(nèi)大部分省市，屬于中等偏上，雖然房價還不及北上廣深等一線城市，但是物價、消費水平在某種程度上增加了很大的生活成本，例如兩元的公交車費、較高的菜價等。

存在于蘇南地區(qū)的另一個普遍現(xiàn)象是：學(xué)生家長多主張就近讀書，蘇南城市大多城市建設(shè)較好，各類設(shè)施環(huán)境齊全，工作壓力相對一線城市較小等因素，而蘇南家庭大多能夠達到小康水平，造成了學(xué)生成長環(huán)境較好、消費水平較高的情況。

三、“校園貸”學(xué)生群體共性

(一)群體性

通過走訪調(diào)研部分“校園貸”學(xué)生，筆者發(fā)現(xiàn)這其中很大一部分同學(xué)是通過高校里的“老鄉(xiāng)群”、“學(xué)長學(xué)姐”介紹等途徑，向其他同學(xué)借錢還款或者轉(zhuǎn)發(fā)借貸消息，這部分群體同學(xué)多相互信任，也有部分有警惕性的同學(xué)則礙于面子不好拒絕，還是陷入“校園貸”圈套。

(二)盲目性

多對照比較，不難發(fā)現(xiàn)，“校園貸”存在的共性就是打著“放款快、利息低、還款形式多樣”等旗號，然而一旦無法按期還款，則會通過多種途徑聯(lián)系借款人，先電話催促，如仍不能還款，逐步發(fā)展為人身威脅、恐嚇壓榨等惡劣形式。

凈化校園消費環(huán)境、營造合理的消費模式、引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念，是目前蘇南地區(qū)高校所面臨的亟待解決的問題，后期，筆者將繼續(xù)深入研究“校園貸”現(xiàn)象，調(diào)研高校學(xué)生消費情況，力爭找到適合高校學(xué)生消費模式的風(fēng)險防范與高校思想政治教育引導(dǎo)機制。