朱 玲

浙江師范大學(xué)行知學(xué)院 浙江金華 321004

一、商業(yè)銀行現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和普及對(duì)每個(gè)領(lǐng)域都帶來(lái)了各種程度的影響。而在金融領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、金融脫媒化不斷顯現(xiàn)、企業(yè)機(jī)構(gòu)間跨界競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈、制度改革持續(xù)深入、金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格、民營(yíng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展、全民金融資產(chǎn)配置意識(shí)日益覺(jué)醒，傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷面臨壓力和挑戰(zhàn)。整個(gè)銀行業(yè)被所有人不看好，從傳統(tǒng)銀行業(yè)目前各業(yè)務(wù)的情況來(lái)看：

（一）銀行中間業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)受到影響

第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)廣泛的參與各類支付服務(wù)，以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中具有發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。第三方網(wǎng)上支付阿里巴巴、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的運(yùn)作中具備了多種金融服務(wù)能力，金融脫媒趨勢(shì)明顯，不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

余額寶于2013年6月17日正式在網(wǎng)上上線，根據(jù)余額寶公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個(gè)月內(nèi)余額寶的規(guī)模增長(zhǎng)近400億元，總規(guī)模已突破8000億元，收益漲幅達(dá)32%。同時(shí)，余額寶用戶數(shù)超3億，其中農(nóng)村用戶超過(guò)1億。余額寶自推出起不斷涌向公眾視野，人們固有的銀行儲(chǔ)蓄意識(shí)潛移默化地被改變了，普通民眾的理財(cái)視野也不再局限于銀行理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)實(shí)在在地改變了人們的理財(cái)習(xí)慣。

二、銀行轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融的發(fā)展趨勢(shì)正從傳統(tǒng)的搞資本消耗、高成本投入、低收益效能的粗放集中性經(jīng)營(yíng)模式向內(nèi)涵節(jié)約式的輕型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)開(kāi)始弱化資深吸納存款、發(fā)放貸款的規(guī)模和能力，存款利息不再是唯一吸引客戶的重點(diǎn)，銀行把更多的業(yè)務(wù)放在了財(cái)富管理、消費(fèi)金融、金融交易等方向上，并運(yùn)用微信、微博、客戶邀請(qǐng)碼、手機(jī)二維碼、掌上生活A(yù)pp等新媒體新平臺(tái)，建立多層次、多樣化的輕型智能服務(wù)模式。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出新要求

（一）信息安全

大量的金融數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳至云端，要求互聯(lián)網(wǎng)信息在開(kāi)放的同時(shí)應(yīng)該保護(hù)好用戶隱私，在及時(shí)升級(jí)系統(tǒng)安全性和信息保密性的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的教育及監(jiān)督，杜絕信息泄露。

（二）法規(guī)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)也在不斷完善，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，比如目前在網(wǎng)商銀行經(jīng)營(yíng)許可、電子貨幣管理、網(wǎng)絡(luò)眾籌P2P監(jiān)管等方面的立法仍是空白的。

（三）金融風(fēng)控

網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)的重要標(biāo)志，同時(shí)銀行風(fēng)控也必然將從傳統(tǒng)的人工風(fēng)險(xiǎn)審核向批量化系統(tǒng)自動(dòng)投資轉(zhuǎn)移。

三、銀行業(yè)發(fā)展政策性建議

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與傳統(tǒng)金融跨界合作

借助社交平臺(tái)、電商平臺(tái)、門戶網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)資源，通過(guò)跨界合作，不斷豐富客戶端應(yīng)用場(chǎng)景，吸引客戶主動(dòng)選擇金融服務(wù)；同時(shí)加強(qiáng)用戶信息資源共享，降低客戶開(kāi)發(fā)成本，掌握用戶從消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)、投資等各方面信息資源，建立自動(dòng)化信用評(píng)級(jí)、審核、投資管理模式。

（二）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型應(yīng)用

建立智能分析、利用模型來(lái)掌握用戶信用生活規(guī)律及變化，具有前瞻性地挖掘客戶未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，從用戶信息收集、資金狀況挖掘、投資類型偏好、未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)出發(fā)，建立一套快速、智能、精準(zhǔn)的信用評(píng)價(jià)體系及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

（三）加強(qiáng)個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

優(yōu)化移動(dòng)客戶端，強(qiáng)調(diào)“以人為本”的理念，打造個(gè)性化服務(wù)?？梢栽谄胀I(yè)務(wù)操作的同時(shí)，增加投資服務(wù)，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行細(xì)化分類，準(zhǔn)確定位客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)提供投資組合建議，滿足客戶隨時(shí)、隨地金融需求。并且提高客戶服務(wù)針對(duì)性及有效性，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，一切以客戶至上。