郭 越 閻光耀 朱桃花 胡治國

防災(zāi)科技學(xué)院 河北廊坊 065201

一、高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。近年來，大學(xué)生的消費(fèi)觀念逐步改變，表現(xiàn)出超前消費(fèi)，過度消費(fèi)等不健康消費(fèi)觀，相比傳統(tǒng)信用卡貸款額度低、審核程序復(fù)雜等問題，越來越多的學(xué)生選擇了看似申請(qǐng)便利、手續(xù)簡單、放款快的網(wǎng)絡(luò)貸款，殊不知這背后隱藏了高利率、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等消費(fèi)陷阱，使學(xué)生承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。而正是由于大學(xué)生社會(huì)關(guān)系簡單，警惕性不高，金融知識(shí)欠缺，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)畸形發(fā)展，亂象叢生。

經(jīng)調(diào)查，目前活躍在各高校的網(wǎng)貸平臺(tái)主要有京東白條、螞蟻花唄、分期樂、花兒朵朵、愛又米、馬上金融、馬上貸、名校貸、趣分期等等，其中一類是現(xiàn)金平臺(tái)，例如名校貸等，而另一類是以分期購物網(wǎng)站為主，例如分期樂等[1]。

二、校園網(wǎng)貸的危害及存在的問題

（一）校園網(wǎng)貸的危害

第一，網(wǎng)絡(luò)貸款會(huì)給學(xué)生產(chǎn)生極大的心理壓力，致使學(xué)習(xí)生活陷入泥沼不可自拔。由于借錢消費(fèi)終究是要償還的，當(dāng)學(xué)生過度消費(fèi)后，卻無償還能力時(shí)，高額的利率給學(xué)生帶來了巨大的心里壓力，一方面擔(dān)心被老師發(fā)現(xiàn)，另一方面也不敢告知父母，又害怕貸款平臺(tái)催債，嚴(yán)重影響了學(xué)業(yè)及身心健康。

第二，當(dāng)無法償還本金及高額利息時(shí)會(huì)促使發(fā)生連環(huán)貸款，加重還款負(fù)擔(dān)。有些不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在大學(xué)生無力償還高額利息時(shí)，變相引導(dǎo)從其他平臺(tái)再次貸款償還之前欠款，拆東墻補(bǔ)西墻，殊不知利息越來越高，本金越還越多，給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第三，當(dāng)學(xué)生不能如期還款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)多會(huì)通過恐嚇、暴力威脅、甚至限制人身自由等違法手段逼債。由于大學(xué)生思想單純，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，作為弱勢(shì)群體，在面對(duì)催債，甚至恐嚇等威脅手段，輕者無法繼續(xù)完成學(xué)業(yè)，重者巨大的心理負(fù)擔(dān)直接導(dǎo)致精神問題，讓本來已經(jīng)不堪重負(fù)的家庭雪上加霜，更有自殺等極端情況發(fā)生[2]。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在的問題

校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)亂象叢生，迅速擴(kuò)張，特別是部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良社會(huì)影響。雖然近些年政府陸續(xù)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款整治的文件但網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家法規(guī)制定的速度，不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，仍存在許多漏洞，讓不法分子有機(jī)可乘。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）很多校園網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的月利息在1%～2%之間看似不高，但是這些平臺(tái)在實(shí)際放款時(shí)會(huì)以服務(wù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)，等各種名義扣款，再加上約定的利息實(shí)際貸款的綜合利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家金融監(jiān)管部門允許的利率范圍。（2）校園網(wǎng)貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，風(fēng)險(xiǎn)控制明顯不足，在貸款前資料審核不嚴(yán)謹(jǐn)，無需擔(dān)保，門檻低，此外這些網(wǎng)絡(luò)貸款公司征信系統(tǒng)存在局限性，各平臺(tái)之間信息無法共享，導(dǎo)致學(xué)生可以在多個(gè)平臺(tái)借貸，縱容了學(xué)生的過度消費(fèi)。（3）用戶的個(gè)人信息安全不能保證，大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸時(shí)，必須要求填寫父母，同學(xué)，老師等相關(guān)信息，這些數(shù)據(jù)都面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)隱患重重。

三、校園網(wǎng)貸的防范及應(yīng)對(duì)措施

校園網(wǎng)貸平臺(tái)雖然只有短短幾年的發(fā)展，但已經(jīng)給社會(huì)，給校園帶來了如此多的惡性影響。事實(shí)上，對(duì)于校園網(wǎng)貸的亂象，相關(guān)監(jiān)管部門一直保持高度關(guān)注，并出臺(tái)了一系列的整治措施，2016年4月銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，密切關(guān)注、跟蹤并建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制等。同年，銀監(jiān)會(huì)教育部等六部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》對(duì)校園網(wǎng)貸監(jiān)管進(jìn)一步趨嚴(yán)。

在政府部門加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，高校也應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的防范及應(yīng)對(duì)措施[3]。

（一）開展主題教育，做好學(xué)生引導(dǎo)工作

各高校應(yīng)開展常態(tài)化、規(guī)范化主題教育引導(dǎo)工作。樹立正確的價(jià)值觀，大力營造樸實(shí)簡約的校園文化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，科學(xué)消費(fèi)。同時(shí)普及信貸知識(shí)，多學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)。通過典型案例，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)貸的危害，自覺遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸，增強(qiáng)防范意識(shí)，不盲目信任校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，警惕熟人推銷，保護(hù)自身的合法權(quán)益。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)貸款排查機(jī)制，對(duì)涉貸學(xué)生建立跟蹤檔案

全面開展校園網(wǎng)貸摸排工作，重點(diǎn)學(xué)生重點(diǎn)監(jiān)控，重點(diǎn)輔導(dǎo)，同時(shí)全力打造學(xué)生干部隊(duì)伍，真正發(fā)揮模范帶頭作用，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)情況，宿舍生活和人際交往，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在問題。對(duì)于已經(jīng)涉入校園網(wǎng)貸的同學(xué)，徹底清查具體參與的人數(shù)，貸款金額，貸款用途，貸款平臺(tái)，還貸情況等相關(guān)信息。建立校園網(wǎng)貸檔案，跟蹤網(wǎng)貸事件處理進(jìn)程。及時(shí)通報(bào)其監(jiān)護(hù)人共同做好應(yīng)對(duì)工作，嚴(yán)防出現(xiàn)因還貸壓力造成的次生問題。

（三）凈化校園及周邊環(huán)境

加強(qiáng)校園安保防范工作，嚴(yán)防校園網(wǎng)貸傳銷等人員進(jìn)入校園，嚴(yán)禁各種形式的校園貸業(yè)務(wù)宣傳或促銷活動(dòng)，及時(shí)清理借貸廣告。