余虹

【摘 要】我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于高速化進(jìn)程之中，各行各業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程都逐漸加快。對(duì)于金融行業(yè)來說，同樣如此。金融行業(yè)的浪潮興起于上世紀(jì)，隨著時(shí)代發(fā)展，它的內(nèi)涵也越來越豐富，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在金融行業(yè)創(chuàng)新力逐漸進(jìn)步的大局勢(shì)下，也迎來了新一輪的曙光。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新；保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展

“保險(xiǎn)”一詞最早是為了保證金融行業(yè)穩(wěn)定走創(chuàng)新道路所提出的，它隨金融行業(yè)不斷發(fā)展，并最終形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，但是隨著金融業(yè)與信息行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等的聯(lián)系愈加緊密，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了更大的壓力與挑戰(zhàn)。本文著眼于此，落腳在創(chuàng)新大趨勢(shì)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響之上。

一、金融創(chuàng)新釋義

金融創(chuàng)新的定義，最早出自于《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書，即通過重新組合，將嶄新的生產(chǎn)要素考慮到金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律之中。金融行業(yè)和各行各業(yè)都有著密切的聯(lián)系，是資本之間交流轉(zhuǎn)化的重要平臺(tái)，所以其隨著社會(huì)其他行業(yè)的進(jìn)步逐漸發(fā)，并逐漸呈現(xiàn)出一定的規(guī)律。金融規(guī)律隨著時(shí)代逐漸變化的過程，就是金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的最終目的是實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)和利潤(rùn)的可持續(xù)發(fā)展。其創(chuàng)新的主體主要集中在與金融業(yè)相關(guān)的機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間，如銀行、保險(xiǎn)、證券等。金融創(chuàng)新和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也有一定的相關(guān)性。

金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)并非迅速而猛烈的，它和文化演變一樣，是一個(gè)漫長(zhǎng)的進(jìn)化過程。在金融行業(yè)，技能型的創(chuàng)新工作并非一朝一夕就可以完成，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律的形成過程就是結(jié)合市場(chǎng)規(guī)律，逐漸完成的。經(jīng)濟(jì)學(xué)米什金曾言“經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，會(huì)刺激人們產(chǎn)生需求；人們產(chǎn)生需求，會(huì)促進(jìn)人們創(chuàng)新力進(jìn)步，從而為自身謀求更加便捷有利的生產(chǎn)方式，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的持續(xù)變化”，這一過程就是金融創(chuàng)新的一個(gè)簡(jiǎn)述，但結(jié)合實(shí)際，還應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治因素等。

二、保險(xiǎn)行業(yè)的金融創(chuàng)新

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代大背景已經(jīng)從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)逐漸向新經(jīng)濟(jì)過渡，在新經(jīng)濟(jì)的條件下，信息成了最重要的競(jìng)爭(zhēng)要素之一，和技術(shù)、人才成為并重的企業(yè)無形競(jìng)爭(zhēng)要素。所以，當(dāng)下企業(yè)應(yīng)該積極的適應(yīng)這一過程，把企業(yè)創(chuàng)新的核心點(diǎn)放在組織體系優(yōu)化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)積累、宣傳能力培養(yǎng)等方面。

保險(xiǎn)行業(yè)想要蓬勃發(fā)展，放在首要需考慮的問題，應(yīng)該是如何讓客戶產(chǎn)生被需求感，即保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟能為自己的實(shí)際生活帶來怎樣的效益。傳統(tǒng)觀念中，人們普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)生的思想本省就存在問題，認(rèn)為為未知買單是一種不必要行為，甚至從唯心主義來說，是一種趨向性暗示心理，所以保險(xiǎn)業(yè)如何能讓受眾的消費(fèi)心理和保險(xiǎn)出售心理達(dá)成統(tǒng)一，就需要進(jìn)行企業(yè)形象包裝、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類拓展、宣傳方式多樣化進(jìn)行等工作的開展，這就是保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新方向之一。在實(shí)際操作中，企業(yè)應(yīng)該時(shí)刻明確競(jìng)爭(zhēng)、變化、消費(fèi)者的核心地位，緊盯市場(chǎng)，同時(shí)著眼于未來，實(shí)現(xiàn)從思想到行為，從質(zhì)變到量變的保險(xiǎn)消費(fèi)轉(zhuǎn)化，從未促進(jìn)金融創(chuàng)新大環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展。

三、保險(xiǎn)行業(yè)的觀念創(chuàng)新

（一）國(guó)際創(chuàng)新觀念

近些年來，我國(guó)的金融行業(yè)在發(fā)展中，逐漸打開了國(guó)際化的大門，加入了世貿(mào)組織等多個(gè)國(guó)際化金融組織，保險(xiǎn)行業(yè)也有諸多企業(yè)勇闖藍(lán)海，成立了跨國(guó)公司，將保險(xiǎn)的整個(gè)行業(yè)推向了新的高度[1]。國(guó)際創(chuàng)性觀念，旨在讓保險(xiǎn)企業(yè)在深練內(nèi)功的前提下，可以將目光伸向國(guó)際內(nèi)外，摒棄故步自封的管理理念，讓企業(yè)通過信息與互聯(lián)網(wǎng)可以與國(guó)際化接軌，這樣也利于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，較國(guó)際來說，還有諸多的不成熟，一些保險(xiǎn)的銷售人員還是將惡意捆綁、風(fēng)險(xiǎn)保單、高價(jià)回扣等作為金融保險(xiǎn)的主要營(yíng)業(yè)手段，其中不乏有一些大型的銀行、企業(yè)，它們同樣利用消費(fèi)者的對(duì)產(chǎn)品的了解程度不高，來推銷并不適宜消費(fèi)者的產(chǎn)品，這些問題都間接造成了保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)的信譽(yù)度低下，而信譽(yù)的重建必須要有健全的法律、清晰地市場(chǎng)，以及合理的理賠途徑，不然只能是“好貓壞貓，被市場(chǎng)一棍打死”。在撥亂反正的過程中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)就可以借鑒國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用的符合市場(chǎng)規(guī)律的創(chuàng)新方法，將其進(jìn)行合理的本土化，加快保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新化進(jìn)程。

（二）知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新

知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新效益，泛指的是由人創(chuàng)造出的新型產(chǎn)品，投入市場(chǎng)上的經(jīng)濟(jì)所得。各國(guó)設(shè)立法案，保護(hù)企業(yè)的智力成果權(quán)，就是為了鼓勵(lì)創(chuàng)新，讓創(chuàng)新成為企業(yè)創(chuàng)造長(zhǎng)期財(cái)富的主要途徑。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，最大的不同就在于電子化程度。如今，網(wǎng)絡(luò)讓世界逐漸連接承為一個(gè)整體，各行各業(yè)在世界范圍內(nèi)高速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)同樣如此[2]。保險(xiǎn)最早的銷售途徑以人力為主，以路徑的長(zhǎng)遠(yuǎn)衡量工作效率，而保險(xiǎn)的種類也主要集中在生老病死等與人的生理健康息息相關(guān)的內(nèi)容。而如今，保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)方式、經(jīng)營(yíng)理念等都發(fā)生了翻天覆地的變化。企業(yè)的管理者開始注意到企業(yè)的形象、文化等對(duì)消費(fèi)者有可能形成的固有印象的重要性，開始著手于打造一流服務(wù)、便捷業(yè)務(wù)。這和人們對(duì)于生活質(zhì)量的追求以及生活便捷度的提高有較大關(guān)聯(lián)[3]?，F(xiàn)如今，人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以實(shí)現(xiàn)線上“貨比三家”，可愿意通過其他用戶的反饋，了解到保險(xiǎn)在理賠時(shí)手續(xù)的復(fù)雜程度，甚至商家的工作態(tài)度。這都是電子商務(wù)行業(yè)發(fā)生重大變革所帶來的其他行業(yè)進(jìn)步的體現(xiàn)。

（三）人才培養(yǎng)創(chuàng)新

傳統(tǒng)的人事管理，注重的是人員的整齊度，而不是將企業(yè)的人才作為一種遠(yuǎn)程投資資源，這就造成了一些從事保險(xiǎn)行業(yè)的工作人員素質(zhì)低下的現(xiàn)實(shí)問題。在二十世紀(jì)初，保險(xiǎn)行業(yè)空前發(fā)展，亂象也是層出不窮，大量的人員涌入保險(xiǎn)銷售行業(yè)，造成看似蓬勃發(fā)展的保險(xiǎn)從業(yè)狀況，實(shí)則泥沙俱下。一些保險(xiǎn)銷售者，為了提高保險(xiǎn)的銷售數(shù)量，提高保險(xiǎn)的應(yīng)用功能，給并不了解保險(xiǎn)的消費(fèi)者帶來了諸多誤導(dǎo)，間接損失的是公司的形象。

在保險(xiǎn)人事培養(yǎng)之初，行業(yè)整體缺乏監(jiān)管，加上行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的負(fù)面影響，使得近些年來，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)成為了多數(shù)消費(fèi)者眼中坑蒙拐騙的代名詞[4]。從根本上扭轉(zhuǎn)刻板印象，提高企業(yè)的形象，需要從根本入手，提高企業(yè)員工的綜合素質(zhì)。讓企業(yè)形成良好的工作氛圍。

四、保險(xiǎn)行業(yè)方式創(chuàng)新

（一）宣傳方式創(chuàng)新

我國(guó)當(dāng)下，保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳方式還停留在電話銷售、登門服務(wù)等，絲毫沒有根據(jù)市場(chǎng)來進(jìn)行合理的創(chuàng)新?，F(xiàn)如今，我國(guó)人均日上網(wǎng)時(shí)間約為7小時(shí)，其中使用最頻繁的軟件為社交軟件，微博實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)更新，微信則是中老年人專寵，這些均可以成為保險(xiǎn)傳播的切入口，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合時(shí)代熱點(diǎn)話題，進(jìn)行文案與繪圖創(chuàng)造，吸引年輕的消費(fèi)者，或者可以通過神反差的方式，進(jìn)行宣傳創(chuàng)造，改善保險(xiǎn)公司的固有印象，這樣既能給加強(qiáng)存在感，又能給消費(fèi)者留下好的印象，讓營(yíng)銷活起來，需要了解人們先要看到哪些內(nèi)容。智能手機(jī)發(fā)展迅速，大多數(shù)的手機(jī)用戶已經(jīng)將保險(xiǎn)信息、電話加入了騷擾內(nèi)容之列，如果繼續(xù)墨守成規(guī)，不根據(jù)時(shí)代轉(zhuǎn)化思路營(yíng)銷，保險(xiǎn)行業(yè)想要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化，十分艱難。

（二）拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍

現(xiàn)代社會(huì)，溫飽問題已經(jīng)基本解決，人們對(duì)于疾病的關(guān)注度也不及過去，但是當(dāng)代消費(fèi)者卻是精神孤獨(dú)、壓力較大的一代人，他們往往急于求成、焦慮與迷茫常在，每天需要心靈雞湯，卻又很少能改變現(xiàn)狀。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以在此類人群上找到切入點(diǎn)，例如推出健康險(xiǎn)等。一家公司在某藝人公開戀情后，以失戀險(xiǎn)為噱頭，借助宣傳大V、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等輿論推手，在廣大群眾中，增加了曝光度。還有一些保險(xiǎn)公司針對(duì)孤寡老人推出了“陪伴險(xiǎn)”，鼓勵(lì)子女增加回家頻率，也取得了較好的結(jié)果。成功營(yíng)銷最重要的核心為從用戶的需求出發(fā)，好的營(yíng)銷手段一定是既有賣點(diǎn)，又能打動(dòng)人心的。

（三）拓展消費(fèi)者主體

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該將創(chuàng)造出的全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行合理的分析與定位，找到產(chǎn)品的最佳受眾主體，這樣才能讓保險(xiǎn)銷售工作事半功倍。傳統(tǒng)保險(xiǎn)所針對(duì)的受眾主要集中在成功人士，而針對(duì)的項(xiàng)目要較為單一，主要包括金融理財(cái)、巨額資金、意外傷害等，而在新金融創(chuàng)新之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以針對(duì)的受眾主體也逐漸延伸到了老年群體與青年群體。全新的保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行機(jī)制也應(yīng)該逐漸形成，企業(yè)的人才培養(yǎng)也應(yīng)該形成一定的年齡梯度，才能讓企業(yè)具有更符合市場(chǎng)需求的文化氛圍。

五、結(jié)束語

綜上所述，我國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新力逐漸增高，保險(xiǎn)行業(yè)作為其中的組成部分，也必須要提高行業(yè)水準(zhǔn)，積極的進(jìn)行行業(yè)人才培養(yǎng)，加大資本投入，并著眼于市場(chǎng)，把消費(fèi)者需求把握到位，才能真正提高保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新能力，最終促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)又快又好發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張華.我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式現(xiàn)狀分析及創(chuàng)新策略研究——基于全方位營(yíng)銷理論視角[J].西南金融，2016（11）：50-55.

[2]田德強(qiáng).淺析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度問題及對(duì)策研究[J].時(shí)代金融，2015（27）：193-194.

[3]龔云颯，孫理康.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問題探討及趨勢(shì)展望[J].南方金融，2016（2）：84-92.

[4]趙曉旭.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)：原理、實(shí)踐與改進(jìn)建議[J].南方金融，2017（2）：91-98.