崔萌
【摘 要】在我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的背景下,作為大眾化融資方式的金融創(chuàng)新之一,眾籌模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相輔相成,自其誕生以來(lái)就對(duì)傳統(tǒng)金融的運(yùn)營(yíng)模式、監(jiān)管方式、營(yíng)銷(xiāo)策略都產(chǎn)生了重要的影響。本文從共享經(jīng)濟(jì)概念的提出背景切入,對(duì)眾籌及相互保險(xiǎn)的概念、相互保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的區(qū)別進(jìn)行了簡(jiǎn)單闡述,并詳細(xì)分析了基于共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展方向以及眾籌相互保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的發(fā)展,以期能夠促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展,為人們的生產(chǎn)生活提供有價(jià)值的、可操作的意見(jiàn)建議。
【關(guān)鍵詞】共享經(jīng)濟(jì);眾籌保險(xiǎn);保險(xiǎn)研究;相互保險(xiǎn);保險(xiǎn)
引言:
近年來(lái),隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球化趨勢(shì)的增強(qiáng),國(guó)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)需求持續(xù)增加,中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,有力促進(jìn)了新型經(jīng)濟(jì)的誕生,共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌保險(xiǎn)就是其中之一。在眾籌模式下,相互保險(xiǎn)不僅能夠有效充分參與到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)中,還可以按照實(shí)際需求來(lái)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程和完善服務(wù)內(nèi)容,進(jìn)而提升保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量,并通過(guò)眾籌有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,提升保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)能力,推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
一、共享經(jīng)濟(jì)概念的提出背景
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的條件。自2008年全球金融危機(jī)后,我國(guó)乃至世界大部分國(guó)家的消費(fèi)模式都發(fā)生了巨大的變化,“共享經(jīng)濟(jì)”的概念被提出[1]。共享經(jīng)濟(jì)主要指的是以獲得一定的報(bào)酬為主要目的,將陌生人的物品使用權(quán)暫時(shí)歸屬到自身的一種商業(yè)模式,隨著互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代的到來(lái),Uber以及Airbnb等一系列實(shí)物共享平臺(tái)的出現(xiàn),共享經(jīng)濟(jì)的概念被逐漸運(yùn)用到人們?nèi)粘5纳a(chǎn)、生活當(dāng)中。在這些因素的共同作用下,共享經(jīng)濟(jì)的理念逐漸產(chǎn)生。在共享經(jīng)濟(jì)理念的影響下,我國(guó)各個(gè)區(qū)域開(kāi)展緊密的合作,并加強(qiáng)各地區(qū)之間的交流,通過(guò)城市間的信息共享、協(xié)調(diào)政策以及對(duì)人力資源的充分利用,能夠有效改善各城市之間發(fā)展不均衡的問(wèn)題,促進(jìn)我國(guó)城市的平衡發(fā)展,提升整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量。
二、眾籌及相互保險(xiǎn)的概念
(一)眾籌
眾籌主要是以團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)相結(jié)合的方式,向互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)民籌集項(xiàng)目的模式,使得一些小型企業(yè)或個(gè)人能夠通過(guò)對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及思想,進(jìn)而獲得到客戶(hù)的關(guān)注和支持,最終獲得研究項(xiàng)目所需要的資金。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升[2],互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟,現(xiàn)代社會(huì)的眾籌能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式更為快捷和安全地發(fā)布籌集資金的項(xiàng)目。眾籌作為一種新型的融資方式,對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式來(lái)說(shuō),具有更強(qiáng)的靈活性和快捷性。首先,眾籌具有更高的開(kāi)放性,人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能夠找到自己喜歡的項(xiàng)目,進(jìn)而通過(guò)眾籌的方式獲得項(xiàng)目的啟動(dòng)資金,為小本經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和創(chuàng)作人們提供更多的選擇,更大的空間,更大的幫助;其次,眾籌有著寬松的準(zhǔn)入機(jī)制,沒(méi)有過(guò)多的限制條件,沒(méi)有對(duì)身份、地位、職業(yè)、年齡以及性別限制,只要有想法和創(chuàng)造力都可以發(fā)起項(xiàng)目眾籌;最后,眾籌具有一定的多樣性,其多樣性主要體現(xiàn)在項(xiàng)目類(lèi)別上,眾籌項(xiàng)目類(lèi)別包括設(shè)計(jì)、科技、音樂(lè)、影視、食品、漫畫(huà)、出版、游戲以及攝影等方面,只要是市場(chǎng)上有服務(wù)提供和服務(wù)需求,借助新媒體平臺(tái),便可以在段時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來(lái),形成氣候。同時(shí),實(shí)施過(guò)程中,還需要保證項(xiàng)目的可操作。
(二)相互保險(xiǎn)
相互保險(xiǎn)主要指的是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人,通過(guò)訂立合同成為相互保險(xiǎn)公司的會(huì)員[3],并繳納保費(fèi)形成互助基金,由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí),承諾給付保險(xiǎn)金責(zé)任金的保險(xiǎn)活動(dòng)。據(jù)可靠數(shù)字顯示,截至2014年,全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元,占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%,覆蓋全球9.2億人。由此可見(jiàn),相互保險(xiǎn)的發(fā)展具有全球性和廣泛性,雖然是保險(xiǎn)行業(yè)中的新型事物,卻占據(jù)著不可替代的重要的地位。
三、相互保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的區(qū)別
相互保險(xiǎn)是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要形式之一,它是由一些具有相同保險(xiǎn)要求的人員所組成的組織,以互幫互助為主要目的,以“共享收益,共攤風(fēng)險(xiǎn)”為原則的保險(xiǎn)類(lèi)型。同時(shí),互相保險(xiǎn)的組織成員是以交納保費(fèi)的形式成立基金,并在自身的安全及利益發(fā)生損害時(shí)利用這筆資金來(lái)彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)害造成的損失,保障人們的正常生活,緩解因損害而造成的重大損失給人們帶來(lái)的壓力。一般來(lái)說(shuō),相互保險(xiǎn)不是以盈利為目的,且相互保險(xiǎn)不追求短期效益,因而可以將發(fā)展重點(diǎn)放在保險(xiǎn)人的利益中,進(jìn)而能夠極大地提高保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給質(zhì)量,對(duì)中低收入人群以及高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供了更為靈活、方便的保險(xiǎn)服務(wù),擴(kuò)大了保險(xiǎn)的覆蓋面,提升保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力,對(duì)促進(jìn)社會(huì)和諧、穩(wěn)定的發(fā)展有著重要的作用。
普通保險(xiǎn)一般包括人壽保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)等,但是都屬于保險(xiǎn)公司的,而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的,是采用公司組織形式的保險(xiǎn)人,經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。普通保險(xiǎn)關(guān)系中的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利,一旦當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),需要賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。由此可見(jiàn),相互保險(xiǎn)是屬于自愿性質(zhì)的互助保險(xiǎn),而普通保險(xiǎn)是由人們購(gòu)買(mǎi)的平安保險(xiǎn)。
四、基于共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展
(一)堅(jiān)持合作與相互理念
基于共享經(jīng)濟(jì)下,眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持以合作與相互的理念。首先,堅(jiān)持與互相理念,就應(yīng)該以投保人為主體,提升投保人之間的信任度,并建立相應(yīng)的互幫互助的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,以此來(lái)對(duì)各方提供有效的保險(xiǎn)保障;其次,合作與相互理念,還需要對(duì)投保人和負(fù)責(zé)人的關(guān)系進(jìn)行明確,一定要與普通保險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái),使投保人都處在同一位置,貫徹公平、公正的基本原則,進(jìn)而能夠有效吸引更多的相互保險(xiǎn)投保人參與進(jìn)來(lái),提升相互保險(xiǎn)組織的償付能力,同時(shí)還能夠有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本,使得一些低收入以及特殊人群能夠參與進(jìn)來(lái),并對(duì)其基本生活進(jìn)行保障。
(二)提高對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度
首先,由于人們的生活水平逐漸提升,人們提高了對(duì)保險(xiǎn)投資的重視程度,使得國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升,但由于對(duì)相互保險(xiǎn)組織的法律法規(guī)并不完善,使得加入相互保險(xiǎn)組織存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)[4]?;诖?,國(guó)家應(yīng)提高對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度,建立更加完善的相互保險(xiǎn)法律法規(guī),以此來(lái)提高對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度,提升相互保險(xiǎn)組織的可靠性;其次,提高對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管力度,還需要細(xì)化相互保險(xiǎn)組織信息披露制度,以此來(lái)保障相互保險(xiǎn)組織的安全性,保證投保人的合法權(quán)益不受導(dǎo)損害,并防止一些不法人群借用相互保險(xiǎn)組織的理由進(jìn)行非法集資、傳銷(xiāo)等危險(xiǎn)的時(shí)間發(fā)生,對(duì)相互保險(xiǎn)提供有力保障,進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展,為建設(shè)我國(guó)穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制也是我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展措施。首先,由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,帶動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,這使得保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模顯著擴(kuò)大,傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足日益創(chuàng)新的保險(xiǎn)行業(yè),因此,一定要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,提升對(duì)相互保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理,提升相互保險(xiǎn)組織的償付能力,保證人們的權(quán)益不受損害;其次,完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,還需要國(guó)家及相關(guān)部門(mén)出臺(tái)一系列的管理細(xì)則,并加強(qiáng)對(duì)相互保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析,對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)設(shè),并提出相應(yīng)的解決措施,盡量將客戶(hù)的損失降到最低;再次,還可以建立相應(yīng)的信息披露制度,以期來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的良好運(yùn)行,進(jìn)而促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。最后,要主動(dòng)借鑒信息化技術(shù)和管理理念,對(duì)歷史數(shù)據(jù)做挖掘分析,對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間的發(fā)生做出必要的預(yù)判,提高響應(yīng)和處置的主動(dòng)性。
五、眾籌相互保險(xiǎn)發(fā)展新趨勢(shì)
關(guān)于眾籌相互保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的發(fā)展,首先,應(yīng)提高政府部門(mén)對(duì)眾籌相互保險(xiǎn)行業(yè)的重視程度,加大監(jiān)管力度,加強(qiáng)各個(gè)相互保險(xiǎn)主體之間的聯(lián)系,進(jìn)行緊密的溝通和配合,以此壯大眾籌相互保險(xiǎn)的隊(duì)伍,為建設(shè)和諧社會(huì)提供重要保障;其次,還可以建立眾籌相互保險(xiǎn)平臺(tái),將相互保險(xiǎn)交易放在一個(gè)公開(kāi)、透明的位置上,以此來(lái)提升投保人之間的信任度,促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展;最后,想要促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的發(fā)展,還需要秉承創(chuàng)新精神,加大對(duì)眾籌保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查與研究,提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視程度,制定個(gè)性化的眾籌相互保險(xiǎn)產(chǎn)品,以此吸促更多人進(jìn)行眾籌相互保險(xiǎn)的投保,推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,為建設(shè)和諧、穩(wěn)定的社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
六、結(jié)束語(yǔ)
總之,在共享經(jīng)濟(jì)的背景下,眾籌相互保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)著重要的位置,促進(jìn)眾籌相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展,不但更加豐富保險(xiǎn)行業(yè)的體系結(jié)構(gòu),也會(huì)促進(jìn)整體金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此,一定要提升對(duì)眾籌相互保險(xiǎn)的重視程度,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著更加成熟、更加富有層次的方向發(fā)展,為共享經(jīng)濟(jì)下的眾籌相互保險(xiǎn)創(chuàng)造更好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,發(fā)揮保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的支撐性作用。
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