黃靜

(常州輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 常州 213164)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，校園網(wǎng)貸已逐步發(fā)展成為一種流行的貸款方式。該平臺一方面為學(xué)生提供了高效、便捷的小額貸款服務(wù)，為學(xué)生快速融資創(chuàng)造了條件，同時其夸大、虛假的宣傳也使部分大學(xué)生養(yǎng)成了不良的消費習(xí)慣，尤其是如果學(xué)生在還款期限內(nèi)無力償還貸款，高額利息將給學(xué)生帶來沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和心理壓力，也給高校的思想教育工作帶來諸多困擾。目前，校園網(wǎng)貸的形式主要有三種，分別是：針對大學(xué)生的分期購物平臺、用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺、傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)平臺。本文通過調(diào)查高職大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的情況、校園網(wǎng)貸的宣傳途徑及風(fēng)險評估，以期幫助高職大學(xué)生學(xué)會獨立思考，提高獨自處理事務(wù)的能力，學(xué)會明辨是非和擺脫虛榮心，學(xué)會認(rèn)真思考，理性看待校園網(wǎng)貸。

一、研究對象與方法

(一)研究對象

隨機選取大學(xué)城大一至大三學(xué)生為研究對象，共發(fā)放問卷340份，實際回收340份，剔除無效問卷后，有效問卷共有329份，有效率為96.76%。

(二)研究工具

本次調(diào)查采用自編問卷的形式，問卷包括個人基本情況、對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識、了解途徑、使用情況等方面的內(nèi)容。

(三)數(shù)據(jù)處理分析方法

本研究采用SPSS16.0統(tǒng)計軟件進行數(shù)據(jù)處理分析。

二、高職大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

(一)調(diào)查樣本說明

參與本次調(diào)查的學(xué)生中男生占55.3%，女生占44.7%；大一學(xué)生占82.5%，大二學(xué)生占41.3%，大三學(xué)生占0.3%；文科生占68.4%，工科生占19.1%，藝術(shù)生占12.5%。

(二)高職大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的情況

調(diào)查顯示：有24.0%的學(xué)生表示使用過校園網(wǎng)貸，貸款金額在1 500元以下的占74.8%，有近6成的學(xué)生選擇“1個月以內(nèi)”的還款期限，選擇“自己賺取”和“省下生活費”這兩種方式的學(xué)生近9成(表1)。

(三)高職大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解程度及獲得途徑

調(diào)查顯示(表2)：有近8成的學(xué)生表示校園網(wǎng)貸弊大于利，認(rèn)為校園網(wǎng)貸不可靠和不好說的學(xué)生分別占44.1%和48.3%，有7成的學(xué)生表示未在校園里接觸過網(wǎng)貸的宣傳，在接觸過校園網(wǎng)貸的學(xué)生中，有近4成的學(xué)生是通過校園代理的宣傳接觸的，有25.8%的學(xué)生是通過網(wǎng)絡(luò)渠道接觸的。

表1 高職生參與校園網(wǎng)貸的情況

表2 高職生對校園網(wǎng)貸的了解程度

(四)高職大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的風(fēng)險評估

調(diào)查顯示(表3)：學(xué)生不愿意使用分期貸款平臺的原因主要是容易形成盲目消費的壞習(xí)慣和沒必要的超前消費。在對校園網(wǎng)貸風(fēng)險的評估上，4成以上的學(xué)生表示對風(fēng)險不是很了解，對網(wǎng)上的借貸平臺半信半疑，3成多的學(xué)生表示對風(fēng)險有一定的了解，如需網(wǎng)貸會慎重考慮，“誘導(dǎo)了學(xué)生過度借款，過度消費”、“虛假、片面宣傳忽視風(fēng)險”以及“越便捷，越便‘劫’”是高職大學(xué)生選擇的主要風(fēng)險因素。

表3 高職生對校園網(wǎng)貸的風(fēng)險評估

三、高職大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

(一)高職大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的情況分析

目前，大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的比例大概在20%左右，在這些參與者中，貸款次數(shù)在5次以上的居多，選擇還款期限為1個月內(nèi)以及還款方式為自己賺取的學(xué)生占到了一半以上。從大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的比例可以看到，參與校園網(wǎng)貸的學(xué)生數(shù)量還是相當(dāng)龐大的，根據(jù)某“校園網(wǎng)貸”的官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年4月，在該平臺申請貸款的大學(xué)生就達到了90萬人。從這些驚人的數(shù)字背后，我們可以發(fā)現(xiàn)校園貸款存在以下問題：校園貸款的門檻低、資料審核不嚴(yán)、以貸還貸導(dǎo)致重復(fù)貸款，以及造成大學(xué)生的非理性消費。

(二)高職大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解程度及獲得途徑

從校園網(wǎng)貸的利弊上看，近8成的學(xué)生意識到校園網(wǎng)貸的危害，并有4成多的學(xué)生明確表示校園網(wǎng)貸不可靠。從學(xué)生校園網(wǎng)貸的情況看，有近3成的學(xué)生接觸過，主要的接觸方式以校園代理宣傳和網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳為主。眾多校園網(wǎng)貸為了占據(jù)市場，在網(wǎng)站、論壇上打著“零利息、零首付”的旗號進行大肆宣傳，同時也會采用校園代理的方式，根據(jù)業(yè)務(wù)推廣的數(shù)量和額度給予提成，而這些代理為了獲得高額提成，會在校園的各個地方發(fā)放宣傳單，粘貼小廣告，而大學(xué)生自控能力差，很容易受到這些外在因素的影響。

(三)高職大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的風(fēng)險評估

大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟來源，除了保證正常的生活，用于消費的資金非常少，很多大學(xué)生都表示校園網(wǎng)貸容易形成盲目消費的壞習(xí)慣，誘導(dǎo)學(xué)生過度借款和消費。因此，沒有必要超前消費，即使選擇校園網(wǎng)貸也會慎重考慮，對網(wǎng)上的借貸平臺也半信半疑，很多虛假、片面的宣傳忽視了校園網(wǎng)貸本身的風(fēng)險，所謂越便捷、越便“劫”。可見，大部分學(xué)生能夠識別并防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，能夠認(rèn)識到校園網(wǎng)貸“零利息”背后隱藏的高額服務(wù)費，意識到逾期未還款的不可控風(fēng)險，會給家庭和個人帶來沉重負(fù)擔(dān)。

四、高職院校學(xué)生管理工作應(yīng)對校園網(wǎng)貸的策略

(一)加強日常教育工作

高職院校的學(xué)生工作處應(yīng)聯(lián)合二級學(xué)院或各系部開展高職大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的摸底調(diào)查，統(tǒng)計在校學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的情況，建立“網(wǎng)貸學(xué)生”數(shù)據(jù)庫。對已經(jīng)參與校園網(wǎng)貸的學(xué)生及時了解貸款緣由、貸款金額、貸款是否逾期等，對沒有能力償還貸款的學(xué)生要及時聯(lián)系學(xué)生家長，建立還貸流程，將學(xué)生的損失降到最小，盡最大能力把學(xué)生從校園網(wǎng)貸的“泥潭”里解救出來。同時要加強“校園網(wǎng)貸”平臺利弊的解讀工作，發(fā)現(xiàn)學(xué)生有該行為要立刻制止，做到監(jiān)督與教育并存。

(二)切除校園網(wǎng)貸在校園內(nèi)的傳播途徑

學(xué)校校園網(wǎng)貸的傳播途徑主要有海報的宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳以及校內(nèi)代理人等。首先，學(xué)校應(yīng)加強宣傳的登記制度，在核實宣傳內(nèi)容之后才可允許張貼海報進行宣傳，從某種程度上過濾掉一部分虛假信息。其次，禁止學(xué)生參與校內(nèi)代理人兼職工作，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)要及時教育制止，必要時可以按照學(xué)生管理相關(guān)規(guī)定給予警告、處分等。最后，在網(wǎng)絡(luò)傳播方面，要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀，理性看待金錢，學(xué)生教育工作者可以通過QQ、微信、微博等新媒體，宣傳校園網(wǎng)貸的危害，潛移默化地引導(dǎo)學(xué)生合理、正常消費。

(三)引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會合理消費

以校園網(wǎng)貸為首的互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)滲透到高校校園，學(xué)校應(yīng)該加強對大學(xué)生金融消費知識的普及，開展多種形式的教育活動，提高大學(xué)生金融消費的獨立判斷能力，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會合理消費。同時，在學(xué)校的課程設(shè)置中，可以開設(shè)財經(jīng)法規(guī)、會計實務(wù)等選修課程，普及學(xué)生的財經(jīng)知識，通過生動活潑的社團活動或課堂案例講解，逐步幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀。

(四)關(guān)注學(xué)生的異常行為

學(xué)校要關(guān)注學(xué)生的異常行為，對家庭貧困的學(xué)生出現(xiàn)過度消費現(xiàn)象時要保持高度警惕。學(xué)校輔導(dǎo)員、班主任要多了解學(xué)生，關(guān)心學(xué)生，特別是對經(jīng)濟上有困難的學(xué)生，要及時了解學(xué)生的消費情況，同時要給予學(xué)生溫暖，做好精準(zhǔn)扶貧工作。此外，要加強與家長的有效溝通，讓家庭也承擔(dān)起教育責(zé)任。在多起校園網(wǎng)貸的惡性事件中，我們可以看到家庭教育的缺位。很多家長缺乏與孩子的有效溝通，對于孩子參與貸款的事毫不知情，更有甚者，出于對孩子的溺愛加上法律知識欠缺，對孩子的行為還給予隱瞞，最后造成了無法挽回的損失。因此，家庭要承擔(dān)起家庭教育的責(zé)任，父母應(yīng)該做好示范與引導(dǎo)。

(五)普及誠信教育和做好風(fēng)險防范

校園網(wǎng)貸現(xiàn)象在大學(xué)校園的盛行，既反映了大學(xué)生消費需求和觀念的轉(zhuǎn)變，又緣于學(xué)生風(fēng)險意識較差和誠信意識缺乏。優(yōu)越的生活環(huán)境和充裕的生活條件讓絕大多數(shù)的大學(xué)生風(fēng)險意識薄弱，不明白什么是風(fēng)險，不明白風(fēng)險跟自身和社會的關(guān)系，更不知道風(fēng)險來臨時如何做出正確的判斷，如何及時應(yīng)對，這些都需要高職院校通過社會實踐和第二課堂，如主題班會等形式將風(fēng)險意識傳遞給學(xué)生。此外，很多大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸后出現(xiàn)還款逾期現(xiàn)象，這與大學(xué)生誠信意識缺乏有很大關(guān)系，一旦逾期還款，不僅對學(xué)生個人聲譽會造成較大的影響，給家庭帶來較重負(fù)擔(dān)，同時還會影響工作后的貸款買車、買房等。因此，必須加強對大學(xué)生進行誠信教育。

校園網(wǎng)貸作為一種新業(yè)態(tài)，其本身并無對錯之分，但是在發(fā)展過程中受到部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的影響，這些平臺利用法律漏洞、監(jiān)管缺位，擾亂了金融市場，從而出現(xiàn)了一系列問題。只有政府、學(xué)校、家庭三方通力合作，才能促進該行業(yè)的良性發(fā)展，從而使校園網(wǎng)貸真正為大學(xué)生的學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費等需求帶來方便與幫助。

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