連育青

小微企業(yè)系我國市場經(jīng)濟發(fā)展中最具生機與活力的客群之一，在新常態(tài)下，由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不良貸款大幅攀升，經(jīng)營效益差甚至虧損，加上經(jīng)營不規(guī)范導致基本金融服務(wù)不充分，而信用信息的缺乏進一步又加劇了商業(yè)銀行的“惜貸”和“懼貸”，導致小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問題一直難以解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新信貸經(jīng)營管理，將成為化解這一難題的有力抓手和突破口。本文就商業(yè)銀行充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難題方面進行探索。

一、應(yīng)用大數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)融資的優(yōu)勢

從富國銀行、美國銀行等西方先進銀行經(jīng)驗看，大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行更完整地了解客戶習慣、創(chuàng)新產(chǎn)品與金融服務(wù)提供可能，涵蓋了新客戶營銷、老客戶維護、拖欠客戶催收等全流程業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了對小微企業(yè)貸款的全周期精細化管理，其主要優(yōu)勢如下：

1、充分了解客戶，實施精準營銷。通過非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理和相關(guān)性關(guān)系建模，借助收益評分卡、風險評分卡等計量工具，按照模型預測的客戶營銷響應(yīng)概率由高到低排名，下發(fā)分支機構(gòu)，由客戶經(jīng)理進行針對性營銷；大數(shù)據(jù)平臺作為一個數(shù)據(jù)篩選工具并不是營銷的主力，客戶經(jīng)理應(yīng)想方設(shè)法從多渠道調(diào)查和交叉驗證企業(yè)信息的真實性和完整性，從而綜合判斷是否授信。同時，通過對小微企業(yè)經(jīng)營行為分析，能全面地了解小微客群融資的內(nèi)在規(guī)律性，構(gòu)建產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)化組合，以滿足不同客群的金融需求，實現(xiàn)特色化服務(wù)。

2、完善信用分析，提升審批效率。借助包括微信、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等公共性息平臺，將小微企業(yè)主之間的人脈關(guān)系、投資行為、興趣愛好等全部融入到個人信息庫中，使得銀行對小企業(yè)及企業(yè)主的交易及現(xiàn)金流等進行全流程跟蹤成為可能，銀行利用這些更加全面和準確的數(shù)據(jù)在信用分析和客戶評級方面作出正確判斷，讓信貸決策不再僅僅憑借滯后的財務(wù)報表和單一的信息來源，而是從被動轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?，從信用分析發(fā)展到行為分析，為小微企業(yè)融資授信決策帶來全新的模式，有效地解決信息不對稱、成本高等問題。

3、構(gòu)建預警體系，有效監(jiān)控風險。運用行為評分卡、風險預警工具等動態(tài)監(jiān)測企業(yè)的誠信、納稅及銷售流水等情況，及時預警，增強風險防范、化解和處置能力。如通過行為評分卡定期對小微客群信貸資金使用和償還情況進行評定，然后根據(jù)其結(jié)果相應(yīng)地調(diào)整授信企業(yè)的信用額度，既能提高優(yōu)質(zhì)小微客群的貸款額度，提升優(yōu)質(zhì)客群對商業(yè)銀行綜合的貢獻度，也可以壓縮劣質(zhì)小微客群的貸款額度，減少潛在風險和損失，提升風險管理的前瞻性、主動性和針對性。此外，借助大數(shù)據(jù)對所有的催收對象實行因戶施策，選擇合適的催收時機和有效的催收策略，大大提高催收的效果和效率。

二、運用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)融資中存在的問題

對比互聯(lián)網(wǎng)消費金融以及同業(yè)網(wǎng)絡(luò)化融資發(fā)展模式，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型、網(wǎng)絡(luò)化運營及風險管理等方面還有較大提升空間，在解決小微企業(yè)融資問題還需要亟待改進。

1、過于依賴傳統(tǒng)信貸手段，大數(shù)據(jù)優(yōu)勢尚未有效發(fā)揮。近年來，大數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用，主要用于挖掘和篩選企業(yè)服務(wù)前臺營銷，在企業(yè)征信、授信審批、貸后風險管理等方面依然通過傳統(tǒng)方式進行，如在征信查詢方面，過于依賴人行征信數(shù)據(jù)和人工判斷，很難識別企業(yè)還款意愿，容易把誠信度較高的好企業(yè)拒之門外、把還款意愿較差企業(yè)錯納；在風險評價方面，其信息主要依據(jù)客戶經(jīng)理采集，很容易受主觀因素影響而導致填報不準確或失實。同時，跨業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)信息共享不足，難以及時監(jiān)測貸后動態(tài)經(jīng)營情況，造成風險處置不及時而錯失化解良機。

2、互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型滯后，以線上為輔線下為主的運營模式亟需變革?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代，客戶全面觸網(wǎng)，為大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)線上一體化運營創(chuàng)造了條件。但是轉(zhuǎn)型滯后，未能按照大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品特點與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求創(chuàng)新運營模式，目前僅把電子銀行作為投放信貸產(chǎn)品的渠道，沒有根據(jù)線上全流程運營模式去設(shè)計大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，造成小微客群線上申請授信后，還要走大量的線下流程，客戶經(jīng)理工作量不僅未相應(yīng)縮減，甚至反而增加，這種沿襲傳統(tǒng)思維發(fā)展小微信貸，效率低下，難以滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

3、“移動優(yōu)先”策略尚需加強，信貸產(chǎn)品與應(yīng)用場景結(jié)合度有待提高。主要表現(xiàn)為：一是在開發(fā)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品時，未考慮移動渠道優(yōu)先布放的特點，嚴重影響大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的推廣應(yīng)用；二是移動端支付和查詢等功能不完善，造成企業(yè)獲取融資后難以在移動端直接支付使用，影響授信企業(yè)的體驗度；三是小微“快貸”等普惠金融產(chǎn)品效能亟待釋放。

三、商業(yè)銀行加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)融資的思考

1、樹立大數(shù)據(jù)應(yīng)用理念，夯實小微企業(yè)融資根基。造成小微企業(yè)融資困境的根源主要在于資金供需雙方之間信息不對稱，確立大數(shù)據(jù)意識和思維，成為商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資問題的關(guān)鍵。首先，要牢固樹立“數(shù)據(jù)即資產(chǎn)”理念，做好大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系規(guī)劃和建設(shè)的頂層設(shè)計，通過深入挖掘小微企業(yè)資金流、信息流、物流及經(jīng)營管理數(shù)據(jù)等，使大數(shù)據(jù)模式的分析成果及時轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)融資的有力依據(jù)；第二，完善公共信用信息共享平臺，人行在現(xiàn)行的征信系統(tǒng)中，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)、社保、環(huán)保、司法等部門的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，將單一小微企業(yè)的所有信息全部匯聚到一個系統(tǒng)信息庫中；并允許商業(yè)銀行在確保信息安全的前提下，將其信貸管理系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)對接，為后續(xù)主動運用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新提供可能。第三，要保障數(shù)據(jù)質(zhì)量。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的首要基礎(chǔ)需要企業(yè)具備質(zhì)量可靠的數(shù)據(jù)，銀行要培養(yǎng)敬畏數(shù)據(jù)之心，密切關(guān)注數(shù)據(jù)處理的過程，建立適合“三農(nóng)”和小微企業(yè)特點的信用征集和信用評級體系，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量的穩(wěn)定，為小微企業(yè)融資決策提供可靠的依據(jù)。

2、加強信息系統(tǒng)建設(shè)，增強融資分析能力。身處大數(shù)據(jù)浪潮之中的中國商業(yè)銀行，已積累了龐大的存量客戶數(shù)據(jù)，但并未充分運用起來，很多還是分散的“信息孤島”。因此，一是整合內(nèi)部信息平臺，共享數(shù)據(jù)資源。通過打破行內(nèi)條線間、部門間數(shù)據(jù)壁壘，連通數(shù)據(jù)孤島，整合數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)；通過外部鏈接，拓寬同業(yè)、政府、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)據(jù)信息獲取渠道，形成多層次的、第三方的交叉驗證體系，實時監(jiān)測小微企業(yè)信貸經(jīng)營狀況，有效降低信息不對稱而產(chǎn)生的潛在風險。例如，通過對小微企業(yè)賬戶資金流水、交易對手、季節(jié)性流量等數(shù)據(jù)的挖掘，印證其授信合理性及真實性。二是做好小微企業(yè)信貸相關(guān)信息系統(tǒng)的開發(fā)、優(yōu)化工作，構(gòu)建“看得清、管得住”的大數(shù)據(jù)庫。從“看得清”的基本功能要求入手，通過信貸管理專家和大數(shù)據(jù)技術(shù)專家的精心設(shè)計，研發(fā)并推廣適合我國小微企業(yè)客群融資的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品分析模型和應(yīng)用技術(shù)，為基層信貸經(jīng)營管理人員特別是一線客戶經(jīng)理提供好用、管用的金融產(chǎn)品；通過對小微企業(yè)授信操作流程監(jiān)控，捕捉信貸調(diào)查未盡職及違規(guī)的信息，為非現(xiàn)場檢查提供依據(jù)。從“管得住”的基本功能要求入手，將有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)定要求嵌入全流程各個環(huán)節(jié)，通過流程再造在線上全面實現(xiàn)對客戶、產(chǎn)品、機構(gòu)、崗位等授權(quán)管理、合規(guī)管理、流程管理和風險監(jiān)控。三是構(gòu)建適宜運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的工作環(huán)境。加強對小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導，及時解決運用大數(shù)據(jù)進行小微企業(yè)融資過程中存在的問題，加快數(shù)據(jù)標準統(tǒng)一，規(guī)范數(shù)據(jù)標準應(yīng)用要求，實現(xiàn)標準化的數(shù)據(jù)采集、交換、分析、披露，將企業(yè)及股東征信信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、債項、資產(chǎn)質(zhì)量、押品等信息進行歸集，對于大量的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，重新設(shè)定數(shù)據(jù)治理結(jié)構(gòu)，提升數(shù)據(jù)收集、清洗、挖掘、應(yīng)用、評估效率；加強對存量數(shù)據(jù)的深度挖掘與整理，把“死數(shù)據(jù)”激活，從而使存量數(shù)據(jù)流動起來，實現(xiàn)精準營銷，構(gòu)建一個集“客戶、客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)條線”于一體的大數(shù)據(jù)運用體系，最終實現(xiàn)全行各業(yè)務(wù)條線信息共享、上下互動、共贏共生的大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。

3、加快運營模式創(chuàng)新，提高融資服務(wù)效率。首先，加快信貸經(jīng)營模式創(chuàng)新，依托大數(shù)據(jù)挖掘與分析技術(shù)，完善小微企業(yè)授信流程，構(gòu)建“產(chǎn)品標準化、授信批量化、風險分散化”的“互聯(lián)網(wǎng)+客群”的小微企業(yè)融資服務(wù)模式，逐漸實現(xiàn)客群的批量營銷、實時評價、動態(tài)分析和在線服務(wù)，促進小微客群信貸業(yè)務(wù)在風險可控基礎(chǔ)上的批量發(fā)展。第二，加快打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品線上運營模式。要加快大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化改造，持續(xù)完善線上操作流程，加強系統(tǒng)優(yōu)化支持，著力打造流程更簡便、定價更靈活的網(wǎng)絡(luò)融資專屬產(chǎn)品，盡快實現(xiàn)小微客群在線申請、審批、簽約到貸款支用的全流程網(wǎng)上自助操作，以提高業(yè)務(wù)自動化程度和服務(wù)效率。對于基于風險控制，無法完全實現(xiàn)線上運作的產(chǎn)品，進一步梳理線上、線下流程，對于可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)解決的風控環(huán)節(jié)，全部移到線上處理，減少不必要的線下環(huán)節(jié)，提高線上運作的程度。第三，契合“移動優(yōu)先”的轉(zhuǎn)型策略，加快大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的移動渠道推進，如小微“快貸”、“質(zhì)押貸”等產(chǎn)品在移動端部署，進一步擴大大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的應(yīng)用場景，加大與優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)、第三方機構(gòu)的合作力度，切合小微企業(yè)融資需求，把大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品嵌入到第三方應(yīng)用場景之中，提高企業(yè)粘性和活躍度，贏得小微客群的認同，形成真正的生產(chǎn)力。第四，完善評分卡工具的應(yīng)用，在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)適時啟動申請評分卡系統(tǒng)的“自動通過”、“自動拒絕”功能，將小企業(yè)信貸審批由之前單純的“專家經(jīng)驗判斷、人工審批”的經(jīng)驗驅(qū)動方式，向“經(jīng)驗和數(shù)據(jù)結(jié)果并重，集中化、批量化、智能化審批處理”的數(shù)據(jù)驅(qū)動方式轉(zhuǎn)變，提升金融服務(wù)效率。要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展不同階段的風險特征和業(yè)務(wù)需求差異，有針對性地調(diào)整準入標準、制定服務(wù)策略和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而更好滿足小微企業(yè)在成長壯大過程中的金融需求，實現(xiàn)了對小微客群需求的有效挖掘。

4、深入挖掘信息資源，提升風險防控能力。根據(jù)小微企業(yè)授信前中、后的不同階段，探索建立與小微企業(yè)客群特點相適應(yīng)的風險防控模式，降低授信成本，提高授信效率。第一、客戶準入標準化。進一步完善大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)準入標準，對于環(huán)境污染的相關(guān)行業(yè)，要明確有關(guān)環(huán)保準入標準，積極支持綠色低碳小微企業(yè)客群的融資需求，加強小微客群準入分類名單動態(tài)管理，堅持環(huán)保一票否決權(quán)制，促進低端落后產(chǎn)能逐漸向節(jié)能減排、高端綠色產(chǎn)能轉(zhuǎn)變，優(yōu)化信貸資金配置。第二，貸前分析模型化。傳統(tǒng)的貸前調(diào)查不僅包括對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的分析，還包括現(xiàn)場調(diào)查，深入了解企業(yè)的真實經(jīng)營和交易情況等。如今運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)、稅務(wù)、環(huán)保、海關(guān)查詢系統(tǒng)等及時準確地獲得企業(yè)的物流、現(xiàn)金流和信息流，進一步分析企業(yè)的行為，完善企業(yè)的信用評級模型。第三、貸中監(jiān)測全面化。傳統(tǒng)的管理方式是通過對企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)分析計算，再輔以專家的經(jīng)驗判斷，最終得到授信額度；而隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，通過大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的鏈接與挖掘，從互聯(lián)網(wǎng)上及時動態(tài)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及產(chǎn)品的市場變化情況，有針對性地監(jiān)測并適時調(diào)整授信額度；通過信息挖掘技術(shù)，進一步了解企業(yè)控制人的人際關(guān)系和關(guān)聯(lián)關(guān)系等，達到精準授信。同時，通過大數(shù)據(jù)來監(jiān)控企業(yè)貸款資金的使用方向是否與貸款時所填寫的用途一致，若出現(xiàn)違規(guī)使用資金或者挪用資金現(xiàn)象，實時發(fā)出預警，并更新企業(yè)的信用等級，力求將風險降到最低。第四、貸后預警實時化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸后管理是通過線下跟蹤企業(yè)的財務(wù)信息、生產(chǎn)經(jīng)營和抵質(zhì)押品價值等。如今可以充分利用大數(shù)據(jù)掌握小微企業(yè)的用水、用電、庫存、出入庫、銀行流水等情況，挖掘企業(yè)的支出、賬戶變動等數(shù)據(jù)；通過公安、司法數(shù)據(jù)庫信息，排查企業(yè)參與民間借貸、涉訴等經(jīng)濟糾紛情況；通過同業(yè)和人民銀行征信等數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解企業(yè)的還款意愿及誠信情況；通過工商、稅務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解企業(yè)股權(quán)變更及銷售收入變化情況等，全方位多維度對比分析，捕捉授信企業(yè)的異常信息及異常跡象，并做出風險預警，以便銀行能及時采取措施，降低損失。第五、風險計量精細化。小微企業(yè)融資風險表現(xiàn)形式日趨復雜和隱蔽，對風險管理工作中信息技術(shù)水平的要求不斷提升，要進一步提升工具應(yīng)用的深度，構(gòu)建全流程計量工具，實現(xiàn)對小微企業(yè)客群的全周期精細化管理，并根據(jù)業(yè)務(wù)情況，動態(tài)調(diào)整風險計量工具的參數(shù)和應(yīng)用策略；要構(gòu)建順暢的零售與對公數(shù)據(jù)應(yīng)用通道，形成全面統(tǒng)一的客戶風險視圖，準確掌握小微企業(yè)及企業(yè)主的整體風險敞口及其結(jié)構(gòu)，對后續(xù)的風險監(jiān)控、預警和催收工作提供幫助。要按照“大數(shù)原則”對已準入客群中表現(xiàn)相對較差的企業(yè)實施一定比例的主動、強制退出，以實現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)潛在風險的前瞻性轉(zhuǎn)移和控制。

5、加強專業(yè)隊伍建設(shè)，營造良好服務(wù)環(huán)境。首先，培養(yǎng)專業(yè)化隊伍。要加快招聘和培養(yǎng)一批優(yōu)秀的精通大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融服務(wù)技能的復合型人才，為大數(shù)據(jù)時代的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供強有力的人才保障。二是加強系統(tǒng)培訓，增強數(shù)據(jù)挖掘與分析能力，著力打造一支高素質(zhì)“偵察兵”、精技術(shù)“雷達兵”隊伍，為全行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展保駕護航。三是夯實基礎(chǔ)，完善激勵約束機制。考核是最有力的傳導方式，你考核什么，你就得到什么。考核體系是以嚴密的制度、規(guī)則，通過績效分配、行為積分等方式考核到人，規(guī)范和引導經(jīng)營管理行為，強化執(zhí)行。三是持續(xù)推進信貸文化建設(shè)。小微企業(yè)的私有化特征決定了其一旦出現(xiàn)風險時就會想方設(shè)法予以轉(zhuǎn)嫁，通過非正常手段獲取融資，避免自身損失是常有現(xiàn)象，因此，要通過案例分析，提升信貸人員風險識別方法與防控技巧，堅決懲治和防范道德風險，不斷提高信貸隊伍的整體風險防控水平。四是政府和監(jiān)管部門應(yīng)制定有效的激勵措施，如監(jiān)管部門加強監(jiān)管考核力度，鼓勵、督促商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)，最終實現(xiàn)降低小微企業(yè)的融資成本；財政部門出資牽頭成立或完善一個多方參與、風險共擔的政策性擔保機構(gòu)；政府部門對小微企業(yè)不良貸款核銷、稅收政策等方面給予一定的優(yōu)惠引導，以提升商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度。

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［3］劉建華，借助互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù).探索小微金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之路. 中國銀行業(yè).2016（10）

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