邵成

近年來(lái)，諸多大學(xué)生校園貸的負(fù)面消息逐漸引發(fā)了社會(huì)各界的重視。如何做好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，避免大學(xué)生深陷非法校園貸中無(wú)法自拔，已成為高校學(xué)生工作者迫在眉睫的工作。

一、校園貸亂象頻出的原因

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的信貸企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)入駐校園市場(chǎng)，針對(duì)大學(xué)生群體的校園貸、分期貸等業(yè)務(wù)如雨后春筍般層出不窮。由于大學(xué)生沒(méi)有固定收入來(lái)源，加之監(jiān)管主體缺失，讓部分校園貸打著“金融平臺(tái)P2P”的旗號(hào)行高利貸之實(shí)，校園貸所引發(fā)的負(fù)面事件頻發(fā)。校園貸亂象頻出有著深刻的時(shí)代背景和獨(dú)有的內(nèi)在原因。其中，傳統(tǒng)金融服務(wù)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變是校園貸興起的時(shí)代背景；大學(xué)生有著旺盛的消費(fèi)欲望而又缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是校園貸泛濫的根本原因；人民銀行與銀監(jiān)會(huì)發(fā)出的從2009年起暫停向大學(xué)生發(fā)放信用卡的相關(guān)規(guī)定給校園貸在大學(xué)生群體中滋生、蔓延提供了發(fā)展契機(jī)；網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的審核機(jī)制不規(guī)范、政府監(jiān)管的缺位也給校園貸無(wú)序進(jìn)入校園提供了可乘之機(jī)。校園貸借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的春風(fēng)，打著“分期消費(fèi)”的幌子引起大學(xué)生高消費(fèi)的欲望，最終導(dǎo)致種種極端事件頻發(fā)。

部分大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀和風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)意識(shí)是校園貸亂象頻出的根本原因。微博、朋友圈、淘寶直播等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)紛紛宣揚(yáng)“時(shí)尚”“前衛(wèi)”的消費(fèi)觀——不管是“賣腎”買iPhone，還是“吃土”“剁手”也要用高檔化妝品的消費(fèi)觀念，讓部分大學(xué)生面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代五花八門的消費(fèi)誘導(dǎo)失去了應(yīng)有的理智。校園貸的低門檻貸款廣告——“信用貸”“大學(xué)生無(wú)抵押貸款”“分期貸”等宣傳標(biāo)語(yǔ)正好迎合了大學(xué)生的心理。當(dāng)大學(xué)生面對(duì)低門檻的校園貸時(shí)，因缺乏風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)意識(shí)，只看到了校園貸中的“放款快”“無(wú)抵押”等信息，對(duì)校園貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)卻一知半解。只圖一時(shí)的消費(fèi)痛快，卻忽視了校園貸中隱含的高利息、高違約金和各種隱性收費(fèi)，最終導(dǎo)致無(wú)法償還 “滾雪球”般的高額利率。

自2007年國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)誕生至今，P2P網(wǎng)貸金融平臺(tái)一直存在著監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管缺位的問(wèn)題。由于校園貸屬于P2P模式，只需要注冊(cè)即可，不需要實(shí)體店。低門檻的準(zhǔn)入條件加上大學(xué)生消費(fèi)貸款市場(chǎng)這一巨大的“蛋糕”，讓不少機(jī)構(gòu)不健全、結(jié)構(gòu)不完善的借貸平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)。為了快速擴(kuò)張市場(chǎng)、搶占利益，不少網(wǎng)貸平臺(tái)放寬了對(duì)大學(xué)生貸款的審查，只需要學(xué)生提供相應(yīng)的身份信息、學(xué)號(hào)以及戶籍信息即可放貸。對(duì)于信用較低的大學(xué)生則通過(guò)“裸貸”的形式威脅其還款。究其原因，一是存在監(jiān)管主體不明、監(jiān)管狀態(tài)真空的情形，二是監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)劃分不清導(dǎo)致監(jiān)管部門存在推諉扯皮、監(jiān)管范圍不明等混亂情況，最終導(dǎo)致校園貸亂象頻發(fā)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育

杜絕校園貸亂象頻發(fā)，一方面需要國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)管力度，另一方面需要高校做好大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，防患于未然。高校要正視校園貸引發(fā)的種種問(wèn)題，從增強(qiáng)學(xué)生的防范意識(shí)出發(fā)，做好校園貸預(yù)防教育工作。要將金融安全教育和法律風(fēng)險(xiǎn)防范教育融入學(xué)生日常的思想政治教育工作中，將校園貸的預(yù)防宣傳教育常態(tài)化。

學(xué)校要大力普及校園貸相關(guān)知識(shí)的教育工作，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，正確看待消費(fèi)欲望與自身消費(fèi)能力的關(guān)系，幫助大學(xué)生意識(shí)到在自身沒(méi)有穩(wěn)定收入的情況下，不要有超過(guò)自己以及家庭承受能力的消費(fèi)行為。加強(qiáng)大學(xué)生的信用教育與風(fēng)險(xiǎn)教育，通過(guò)主題班會(huì)、團(tuán)學(xué)活動(dòng)、宣傳板報(bào)、社團(tuán)活動(dòng)等形式做好校園貸防范的線下教育工作，讓學(xué)生認(rèn)清校園貸低門檻背后隱藏的種種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，學(xué)校要高度重視學(xué)生的心理疏導(dǎo)工作，建立大學(xué)生校園貸應(yīng)急預(yù)案和援助中心，為已經(jīng)處于校園貸困境中的學(xué)生提供相應(yīng)的幫助。讓受到威脅恐嚇、暴力追債的學(xué)生能有地方求助而不是在茫然無(wú)助中采用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方法讓自己在校園貸的泥潭中越陷越深。

高校還應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范的網(wǎng)絡(luò)宣傳活動(dòng)。第一，利用微博、微信公眾號(hào)等形式推送金融知識(shí)、介紹校園貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生充分意識(shí)到校園貸可能存在的隱形收費(fèi)與可能出現(xiàn)的高利貸。第二，高校要?jiǎng)訂T輔導(dǎo)員利用班級(jí)QQ群、班級(jí)微信群做好全方面、多渠道的線上宣傳，提高學(xué)生對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第三，學(xué)校要經(jīng)常性地開(kāi)展法律、金融知識(shí)相關(guān)講座，讓學(xué)生樹(shù)立正確的金融消費(fèi)意識(shí)。例如2016年8月，青海省開(kāi)展了“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”的校園集中宣傳活動(dòng)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、青海銀行、中國(guó)銀行、興業(yè)銀行等9家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入青海的大學(xué)、職業(yè)學(xué)院等宣傳正確的金融知識(shí)，幫助學(xué)生正確的認(rèn)識(shí)校園貸產(chǎn)生的糾紛。

總之，高校要重視校園貸這一新型網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，做好大學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，為大學(xué)生的健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航。

（作者單位：黃河科技學(xué)院）