蔣建華 彭曉英 卜東東

（1.成都中醫(yī)藥大學管理學院，四川 成都 611137；2.成都中醫(yī)藥大學醫(yī)學與生命科學學院，四川 成都 611137）

一、“校園貸”的使用現(xiàn)狀

1.樣本情況

2017年6月，銀監(jiān)會、教育部和人社部聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確叫停了“校園貸”行為。但不良“校園貸”在大學生群體中引發(fā)的各類負面影響仍然存在。為詳細了解醫(yī)學院校大學生“校園貸”真實情況，本研究選取四川地區(qū)成都中醫(yī)藥大學、西南醫(yī)科大學、川北醫(yī)學院、成都醫(yī)學院四所醫(yī)學院校作為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷2400份。調(diào)查內(nèi)容主要涉及基本信息、個人消費狀況、對校園貸的認識和看法、對校園貸發(fā)展的意見和建議4個部分。其中，回收問卷2323份，回收率96.8%，其中有效問卷2217份，有效問卷率為95.44%。樣本充分，滿足了數(shù)據(jù)的分析需求。

2.調(diào)查結(jié)果分析

（1）基本信息

調(diào)研結(jié)果顯示，69.93%的調(diào)查對象為女生，63.61%的學生來自農(nóng)村，65.18%的學生家庭日平均收入在3000元及以下。這在一定程度上反映出了醫(yī)學院校大學生的女性人數(shù)較多，招收的生源較多來自農(nóng)村家庭，家庭經(jīng)濟狀況都較為貧困。

（2）個人消費狀況

調(diào)查中90.57%的學生生活費來源靠父母；65.18%的學生每月生活費在1000元及以下。這與基礎信息學生家庭所在地和家庭月平均收入相吻合。在日常消費中僅有5.58%的學生經(jīng)常超支，82.72%的學生沒有借貸消費經(jīng)歷。表明大部分學生消費較為理性，借貸消費、超前消費的情況較少出現(xiàn)。

在借貸途徑調(diào)查中：向親朋好友借貸68.32%；向校園網(wǎng)貸和金融機構(gòu)借貸24.61%?？梢?，在大學生群體中傳統(tǒng)的借貸途徑仍是主流借款渠道。生活費使用上選擇最多的為“伙食”94.15%，其次“化妝品” 53.31%，“服飾”52.7%，書籍43.97%。選擇較少的為請客吃飯35.16%，旅游26.44%。由于多數(shù)被調(diào)查學生受每月生活費的限制，大多維持基本的生活支出，任意消費的情況較少出現(xiàn)。“化妝品”占比偏高與調(diào)查中女性學生69.93%有較大關系。這與基本信息中的性別和所在年級分布預計的結(jié)果基本一致。

（3）對“校園貸”的認識和看法

對校園貸認識和看法問題上，61.52%的學生不支持校園貸，77.75%的學生在借貸時考慮過自己的還款能力。說明同學們對網(wǎng)絡貸款有了較為理性和客觀的認識。僅有10.99%的同學對校園貸流程十分清楚；8.02%的學生對借貸產(chǎn)品涉及的法律知識十分了解；43.98%的學生基本不了解。顯現(xiàn)出同學們風險意識淡薄 、金融知識缺乏。為了避免和減少校園貸可能引發(fā)的風險，學校應加強應該加強對學生金融和法律知識的宣傳，加強思想教育的引導。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：同學們對借貸產(chǎn)品聽說較多的“螞蟻花唄98.34%”，其次，“分期樂64.83%”，“優(yōu)分期43.98%”。可見同學們在各類網(wǎng)購平臺購物時易受到借貸廣告的影響。認為校園網(wǎng)貸所具有的優(yōu)勢是：“手續(xù)簡單，靈活方便94.67%”，“打著利率低，低息甚至無息的口號71.29%”，這充分說明放貸機構(gòu)良莠不齊，缺乏機構(gòu)有效監(jiān)管，準入門檻低，未形成完善的行業(yè)標準。對借貸人審核把關不嚴，不需要太多的個人信息和擔保，辦理便捷，放款及時。這些特性極大的迎合了借貸學生的需求。

（4）對校園貸發(fā)展的意見和建議

校園借貸消費反映的主要問題：“學生難以正常還款94.22%”；“校園網(wǎng)貸審核機制存在缺陷79.93%”；“消費習慣不當77.49%”；“通過校園網(wǎng)貸謀取暴利 62.56%”。在整治校園貸的意見中：“加強校園借貸行為的監(jiān)管91.99%”；“加強對借貸公司資質(zhì)的審核79.23%”；“實行校園借貸額度控制67.45%”；“加強對學生消費行為的引導65.61%”。

校園網(wǎng)貸長期發(fā)展帶來的結(jié)果題目中，選擇較多的為“造成大學生的信用危機79.23%”；“拖累家庭92.09%”；“不利于大學生形成正確的消費觀71.55%”。通過以上題目不難發(fā)現(xiàn)，同學們對不良校園貸發(fā)展所帶來的負面影響有了較為清醒的認識，希望通過政府、社會 、學校 、家庭共同努力來治理來規(guī)范校園貸款機構(gòu)，加強對學生誠信意識和消費觀的教育和引導。

二、“校園貸”發(fā)展中存在的問題及原因分析

1.各類借款平臺良莠不齊，缺乏行業(yè)標準和有效監(jiān)督

校園貸平臺屬于P2P平臺，與銀行或金融機構(gòu)不同，只需在工商部門登記注冊，缺乏相關部門有效的審核和監(jiān)管。準入門檻低，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準。與傳統(tǒng)的借貸相比，對貸款人信息審核不嚴，只要提供學生證、身份證相關證件，無需辦理抵押和擔保即可辦理。加之，各平臺個人征信情況無法實現(xiàn)實時共享，導致學生在多個平臺進行借款或冒用他人信息進行借款。為了占領高校市場，很多平臺打著“零利息”、“低門檻”、“辦理便捷”、“放款及時”的特點，利用協(xié)議空子和學生缺乏相關金融知識和自我保護意識，誘導學生進行借貸消費，收取高額違約金，造成行業(yè)混亂。

2.學生風險意識淡薄，金融知識匱乏

調(diào)查中僅有10.99%的同學對校園貸流程十分清楚，8.02%的學生對借貸產(chǎn)品涉及的法律知識十分了解，43.98%的學生基本不了解。學生對金融、法律知識涉獵較少，對網(wǎng)絡借款涉及到的利息、違約金的內(nèi)容不甚了解。很多借款平臺利用學生金融不足的現(xiàn)狀，在貸款協(xié)議中巧設各類陷阱，借貸學生往往不會仔細翻閱、推敲協(xié)議內(nèi)容，導致深陷其中，承受著沉重的債務負擔。另外，學生風險意識不夠，還款能力評估不準，對個人信息保護不力。個別學生的身份證件亂丟亂放，收到催債電話時才發(fā)現(xiàn)被他人辦理了貸款。有些學生不了解金融風險，隨意幫助同學提供借貸擔保，最終導致債務纏身。

3.學生過度消費行為，盲目攀比心理

在校大學生沒有獨立的經(jīng)濟來源，所有開銷主要依靠父母的支援。過度超前消費的習慣盛行，不充分考慮自身的的經(jīng)濟承受能力，讓追求光鮮的生活讓個別大學生深陷“校園貸”。從大學生裸貸風波可以看出，受害的女孩大多愛慕虛榮，盲目攀比，將貸款的錢用來購買手機、高檔服裝、化妝品等價格較高的商品，給家庭背上沉重的經(jīng)濟負擔。因此，如何對大學生進行理性消費引導，幫助他們樹立科學的消費觀就顯得尤為關鍵。

三、治理、規(guī)范校園貸對策及建議

面對高校持續(xù)發(fā)酵的“校園貸事件”，治理、規(guī)范校園貸，對大學生進行科學的消費引導，已經(jīng)成為亟待解決的問題。從目前來看治理、規(guī)范校園貸亂象，主要應從以下三個方面入手。

1.整治金融市場，引導健康發(fā)展

針對因校園貸出現(xiàn)的亂象，建議相關部門加強對各類網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管。盡快制定、出臺規(guī)范校園金融市場的詳細法律條款，在法律和制度層面積極引導校園貸健康發(fā)展。加大對各類金融主體市場準入資格的審查，提高各類校園網(wǎng)貸公司審查力度，規(guī)范、把控各類金融公司的經(jīng)營運作和管理，對違法、違規(guī)的網(wǎng)絡借貸平臺進行嚴格處罰，嚴厲打擊涉嫌欺詐誘導、暴力催收等違規(guī)違法行為，建立公平、公正的金融市場秩序?！翱梢杂僧?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門和公安機關聯(lián)合進行風險排查，掌握本地區(qū)開展“校園貸”業(yè)務的企業(yè)和機構(gòu)，了解其基本情況和運營狀況，監(jiān)控貸款業(yè)務在學校中宣傳的情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，督促相關公司合法、合規(guī)經(jīng)營?！盵1]

2.建立征信體系，促進信息共享

金融監(jiān)管部門建立完善的大學生征信體系，規(guī)范征信記錄，詳細摸清借貸大學生信貸情況，建立校園貸各金融平臺信息共享制度，成立校園信用聯(lián)盟，列出借貸“黑名單”，限制借貸學生的貸款額度，防止學生在多個網(wǎng)貸平臺同時進行貸款，避免發(fā)生重復借貸情況。同時，還可以加強對擔保人還款能力的嚴格審查，避免學生陷入信用陷阱。

3.加強教育引導，凈化育人環(huán)境

首先，高校應將消費觀教育融入日常思想政治教育工作中，將消費觀教育與社會主義核心價值觀的培育結(jié)合起來。“消費觀是個人價值觀的體現(xiàn)方式之一，而價值觀念則是在其成長環(huán)境影響下日漸形成的，包括大學教育在內(nèi)的學校教育至關重要?！盵2]高?？赏ㄟ^思想政治教育課、輔導員主題班會等形式，為同學們圖文并茂講解，教育學生正確認識“校園貸”，養(yǎng)成良好的消費習慣，樹立科學的消費觀，提高誠信意識。根據(jù)2017年中國大學生信用現(xiàn)狀調(diào)查報告顯示：“目前大學生對于信用的綜合認知依然有所欠缺。有65%的大學生并不了解個人信用報告相當于個人的“經(jīng)濟身份證”；超過7成的大學生不了解國家助學貸款在畢業(yè)后的還款情況將會被記錄在個人信用報告中所帶來的相關懲戒機制”。[3]

其次，針對大學生金融知識匱乏，風險意識淡薄的現(xiàn)狀?！皩W校應該通過設置財務、經(jīng)濟法律法規(guī)等選修課程，普及學生財務、法律意識，提高風險防范意識?！盵4]讓學生了解校園貸的運作流程，獲取必要的金融常識，提高個人信息保護意識，例如身份證號、銀行卡號等信息提交要提高警惕，避免信息泄漏。通過教育引導，增強對各類網(wǎng)絡貸款的辨別能力和防范意識。

高校應將治理校園貸亂象與校園文化建設結(jié)合起來。“校園文化蘊涵著大學的靈魂與精神，是大學生存與發(fā)展的重要支柱?！盵5]“青少年正處于身心發(fā)展的關鍵時期，環(huán)境因素對于自我概念的形成至關重要”[6]，高校應為學生提供最佳的育人環(huán)境，幫助學生順利成長、成才。營造良好的學風、校風，激發(fā)學生積極樂觀的生活態(tài)度和開拓進取的學習精神，鼓勵他們多參加學校、學院組織的各項文體活動，抵制不良的消費觀，遠離賭博、游戲等不良嗜好。同時要警惕出現(xiàn)在校園里的各類校園貸宣傳小廣告，做到及時發(fā)現(xiàn)，及時處理。

四、結(jié)語

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)技術迅速發(fā)展的產(chǎn)物。它可以在一定程度上解決學生學習和創(chuàng)業(yè)經(jīng)費不足的問題?！皩τ谛@貸業(yè)務絕不能因噎廢食，徹底予以禁止，而是應當消弭異化風險，明確行業(yè)監(jiān)管，具體細化規(guī)范制度，使其在規(guī)范內(nèi)運行”。[7]通過“校園貸”的規(guī)范整治，對大學生消費觀的正確引導，相信健康、規(guī)范的“校園貸”，將與大學生群體形成良性互動，為他們的成長成才提供高效和優(yōu)質(zhì)的服務。