程 靜，胡金林，胡亞權(quán)

（湖北工程學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 孝感 432000）

0 引言

油菜是我國第一大油料作物，種植面積和產(chǎn)量均居世界首位，約占世界的三分之一。其中，長江流域是我國的冬油菜主產(chǎn)區(qū)，種植面積和總產(chǎn)量占全國的90%左右，也是世界最大的雙低油菜產(chǎn)區(qū)。“雙低”油菜是指菜油中芥酸含量低于3%，菜餅中硫甙含量低于30微摩爾/克的油菜品種。雙低油菜中的油酸含量達(dá)60%，被稱為“最健康的油”。2010年，國務(wù)院印發(fā)《全國主體功能區(qū)規(guī)劃》，確立了“七區(qū)二十三帶”為主體的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局，“雙低”優(yōu)質(zhì)油菜產(chǎn)業(yè)帶是長江流域農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)的建設(shè)重點。

隨著全球氣候變暖加快，天氣急劇變動引發(fā)自然災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重威脅到長江流域雙低油菜的穩(wěn)定生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險能有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，是一種非常有效的風(fēng)險分散機(jī)制，目前被世界各國普遍采用。然而，信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，并形成了農(nóng)業(yè)保險市場“供給不足，需求有限”的困難局面。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險不以氣象災(zāi)害導(dǎo)致的實際損失為基礎(chǔ)設(shè)計保單，而是一種以天氣指數(shù)為基礎(chǔ)的保險品種。每個指數(shù)對應(yīng)具體的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，當(dāng)指數(shù)達(dá)到既定水平時，投保人就可以依據(jù)合同的約定獲得相應(yīng)的賠償。農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險能有效化解信息不對稱帶來的道德風(fēng)險問題。

研究農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿，揭示影響農(nóng)業(yè)保險需求的因素對推動指數(shù)保險試點具有非常重要的意義，但現(xiàn)有研究仍然存在一些不足之處，我國對農(nóng)業(yè)保險支付意愿的定量研究不多，特別是對于天氣指數(shù)保險的定量研究還處于探索階段。本文試圖從生計資本的視角，實證分析生計資本對農(nóng)戶雙低油菜天氣指數(shù)保險支付意愿的影響。

1 可持續(xù)生計分析框架與研究思路

1.1 可持續(xù)生計分析框架

英國國際發(fā)展計劃署（DFID）以脆弱性人群為基礎(chǔ)的可持續(xù)生計分析框架是目前應(yīng)用最為廣泛的分析框架。該框架包括自然資本、物質(zhì)資本、金融資本、人力資本和社會資本五個維度。眾多研究表明，農(nóng)戶生計資本影響著農(nóng)戶對生計策略的選擇，從而產(chǎn)生某種生計結(jié)果，這種生計結(jié)果反作用于生計資本，并影響著生計資本的數(shù)量和質(zhì)量。因此，本文借鑒“可持續(xù)生計框架”的理論，實證分析農(nóng)戶生計資本與農(nóng)戶雙低油菜指數(shù)保險投保意愿兩者的關(guān)系（如圖1所示）。

圖1 可持續(xù)生計方法分析框架

1.2 研究思路

本文在規(guī)范分析農(nóng)戶生計資本對投保意愿的影響機(jī)理基礎(chǔ)上，以湖北省孝感市、荊州市、黃岡市、武漢市、襄陽市、宜昌市這6個市為研究區(qū)域，開展農(nóng)戶微觀調(diào)查，設(shè)計生計資本評價指標(biāo)，并運(yùn)用logistic回歸模型實證分析生計資本對農(nóng)戶雙低油菜天氣指數(shù)保險支付意愿的影響，以期為政府制定農(nóng)業(yè)保險政策提供理論支撐與政策建議。

2 實證分析

2.1 數(shù)據(jù)來源與樣本特征

2.1.1 數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來源于課題組在2015年7月和8月對湖北省孝感市、荊州市、黃岡市、武漢市、襄陽市、宜昌市這6個市的調(diào)查。設(shè)計農(nóng)戶生計資本與農(nóng)業(yè)保險調(diào)查問卷，通過發(fā)放問卷、訪談等方式入戶調(diào)查，了解農(nóng)戶生計資本現(xiàn)狀和保險支付意愿，收集數(shù)據(jù)。為保證調(diào)查數(shù)據(jù)的質(zhì)量，首先，對調(diào)查員進(jìn)行培訓(xùn)，選取少量樣本做預(yù)調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況進(jìn)一步完善調(diào)查方案，再進(jìn)行正式的大規(guī)模調(diào)查。通過調(diào)查了解研究區(qū)雙低油菜生產(chǎn)情況；獲得農(nóng)戶生計資本特征、自然災(zāi)害風(fēng)險意識及指數(shù)保險支付意愿等數(shù)據(jù)。其次，在調(diào)查過程中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，對調(diào)查員進(jìn)行跟訪和復(fù)訪。本次調(diào)查共發(fā)放400份調(diào)查問卷，回收376份問卷，回收率94%，其中有效問卷351份，有效率93.4%。

調(diào)查內(nèi)容主要包括：①自然資本情況，包括家庭總耕地面積和耕地質(zhì)量等；②物質(zhì)資本情況，包括家庭住房結(jié)構(gòu)、住房面積和耐用消費品數(shù)量等；③社會資本情況，包括通訊費用和社會關(guān)系網(wǎng)規(guī)模等；④人力資本情況，包括農(nóng)戶家庭人口數(shù)量、勞動力數(shù)量、技能、知識和健康狀況等；⑤金融資本情況，包括農(nóng)戶家庭年收入和獲得資金的機(jī)會等；⑥對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿。

2.1.2 樣本特征

調(diào)查的對象為農(nóng)戶家中年齡為28～77歲之間的戶主或戶主配偶。從性別、年齡、受教育程度、家庭人年均收入等人口學(xué)統(tǒng)計特征看，調(diào)查范圍覆蓋面廣。

從性別分布看，受訪者中男性占64.1%，女性占35.9%；從年齡層次分布看，受訪農(nóng)戶集中在40～50歲，占總樣本的62.68%；從教育程度看，受訪者中初中學(xué)歷農(nóng)戶所占比例最高，達(dá)到51.57%，中專及以上學(xué)歷農(nóng)戶所占的比例最少，達(dá)到0.57%；從家庭人年均收入看，受訪農(nóng)戶中家庭人年均收入7001～8000元所占比例最高，達(dá)到24.21%，家庭人年均收入高于10000元的受訪農(nóng)戶僅占1.14%；從家庭收入結(jié)構(gòu)看，23.36%的農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)收入為主，76.64%的農(nóng)戶以非農(nóng)業(yè)收入為主。

2.2 模型構(gòu)建和指標(biāo)選取

2.2.1 模型構(gòu)建

本文依據(jù)研究區(qū)域農(nóng)戶參保意愿，選取農(nóng)戶生計資本為自變量；選取農(nóng)戶參保意愿作為因變量，用“是否愿意支付”來體現(xiàn)，回答分“是”和“否”，是典型的二項分類變量。因此，本文選用二項分類Logistic回歸模型分析農(nóng)戶生計資本對保險參與意愿的影響。

模型中雙低油菜天氣指數(shù)保險支付意愿是被解釋變量，是一個二分變量，將“愿意支付”定義為“Y=1”，“不愿意支付”定義為“Y=0”。設(shè)Y=1的概率為p，Y=0的概率為1-p，Xi( i=1,2,…,5)代表不同的生計資本，則：

進(jìn)一步做對數(shù)變換得到二元Logistic回歸模型的線性表達(dá)式如下：

2.2.2 指標(biāo)選取

本文結(jié)合英國國際開發(fā)署提出的可持續(xù)生計分析框架，借鑒李海燕和蔡銀鶯（2015）對生計資本的賦值，變量的具體含義和解釋見表1。

表1 變量定義和賦值

（1）自然資本指標(biāo)。自然資本即農(nóng)戶所擁有的耕地和水等自然資源。其中，耕地是自然資源中最為重要的。本文采用家庭總耕地面積（N1）、耕地質(zhì)量（N2）和土壤灌溉條件（N3）三個指標(biāo)來評價自然資本。耕地質(zhì)量由農(nóng)戶評價給出，分為5個等級并賦值，很好（1分）、較好（0.75分）、一般（0.5分）、差（0.25分）和很差（0分）；土壤灌溉條件也采用農(nóng)戶評價方式得出，分為5個等級并賦值，很好（1分）、較好（0.75分）、一般（0.5分）、差（0.25分）和很差（0分）。

（2）物質(zhì)資本指標(biāo)。物質(zhì)資本包括住房情況和生產(chǎn)工具等子指標(biāo)，是維持農(nóng)戶生產(chǎn)及生活的生產(chǎn)資料和基礎(chǔ)設(shè)施。本文采用家庭住房結(jié)構(gòu)（P1）、住房面積（P2）和耐用消費品數(shù)量（P3）三個指標(biāo)來評價。第一個指標(biāo)家庭住房結(jié)構(gòu)，分為5個等級并賦值，分別為鋼筋混凝土房（1分）、磚混（0.75分）、磚瓦（0.5分）、木房/土木房（0.25分）、草房（0分）；第二個指標(biāo)家庭住房面積也分為5個等級并賦值，分別為擁有8間房及以上（1分）、6～8間房（0.75分）、4～6間房（0.5分）、2～4間（0.25分）、2及以下間（0分）。第三個指標(biāo)耐用消費品數(shù)量，包括汽車、摩托車、空調(diào)、手機(jī)、電腦等10類。本指標(biāo)采用被調(diào)查農(nóng)戶所擁有的耐用消費品的數(shù)量來表示。

（3）金融資本指標(biāo)。金融資本指農(nóng)戶家庭年收入和獲得資金的機(jī)會。本文用農(nóng)民家庭年收入（F1）、從銀行獲得貸款的機(jī)會（F2）、獲得無償現(xiàn)金援助的機(jī)會（F3）作為衡量金融資本的三個指標(biāo)。農(nóng)民家庭年收入是家庭的各種農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)收入的總和；從銀行獲得貸款的機(jī)會采用農(nóng)戶評價方式得出，分為5個等級并賦值，容易（1分）、較容易（0.75分）、一般（0.5分）、困難（0.25分）、非常困難（0分）；獲得無償現(xiàn)金援助的機(jī)會也采用農(nóng)戶評價方式得出，分為5個等級并賦值，容易（1分）、較容易（0.75分）、一般（0.5分）、困難（0.25分）、非常困難（0分）。

（4）人力資本指標(biāo)。人力資本指農(nóng)戶所擁有的技能、知識和健康狀況等。本文采用戶主非農(nóng)就業(yè)技能（H1）、家庭勞動力比重（H2）、成年勞動力受教育程度（H3）和家庭成員健康程度（H4）四個指標(biāo)作為測量人力資本的指標(biāo)。第一個指標(biāo)是戶主非農(nóng)就業(yè)技能。非農(nóng)就業(yè)技能指農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)領(lǐng)域之外的活動，獲得工資性收入的能力?！坝蟹寝r(nóng)就業(yè)技能”賦值為1，“無非農(nóng)就業(yè)技能”賦值為0。第二個指標(biāo)是家庭勞動力比重。該指標(biāo)用勞動力人數(shù)占家庭總?cè)藬?shù)的百分比來表示。第三個指標(biāo)是成年勞動力受教育程度。該指標(biāo)分為五個等級并賦值，大專及以上（1分）、高中（0.75分）、初中（0.5分）、小學(xué)（0.25分）、文盲（0分）。第四個指標(biāo)是家庭成員健康程度。本文將家庭成員健康程度分為四個等級并賦值，分別為健康（1分）、一般（0.6分）、差（0.3分）、殘疾（0分）。

（5）社會資本指標(biāo)。社會資本是指農(nóng)戶所擁有的社會資源和社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。本文采用家庭成員是否有村干部（S1）、親戚中有無鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（S2）、通訊費用（S3）、社會關(guān)系網(wǎng)規(guī)模（S4）四個指標(biāo)作為測量社會資本的指標(biāo)?！凹彝コ蓡T中是否有村干部”和“親戚中有無鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部”反映農(nóng)戶所能調(diào)動資源的多寡，“有”賦值1，“無”賦值0。通訊費用反映著農(nóng)戶日常交往的頻率，用家庭月均電話費表示。社會關(guān)系網(wǎng)規(guī)模用尋找外出務(wù)工機(jī)會可求助的親友數(shù)來表示。

2.3 數(shù)據(jù)處理與變量描述統(tǒng)計

（1）指標(biāo)權(quán)重的確定

目前，比較常用的確定指標(biāo)權(quán)重的方法有：德爾菲法（專家咨詢法）、層次分析法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法等。本文綜合采用專家咨詢法和層次分析法（AHP）計算生計資本各子指標(biāo)的權(quán)重值。具體步驟如下：一是設(shè)計問卷請專家打分，依據(jù)每個指標(biāo)的重要性不同在0～1之間賦值（各指標(biāo)重要性之和為1），共發(fā)放問卷20份，回收18份；二是采用層次分析法（AHP），對問卷獲得的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)造兩兩判斷矩陣，得出二級指標(biāo)的權(quán)重，結(jié)果如表2所示。

表2 各指標(biāo)變量權(quán)重結(jié)果

（2）生計資本測算

為了消除指標(biāo)之間的量綱影響，本文將采用極差標(biāo)準(zhǔn)化方法來處理，計算公式如下：

式中，Xsij為i樣本j指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化值，Xij為i樣本j指標(biāo)值，maxXj為j指標(biāo)的最大值，minXj為j指標(biāo)的最小值。根據(jù)各指標(biāo)的量化值和各指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化得分，確定各指標(biāo)的綜合得分,得出農(nóng)戶的生計資本指數(shù)。由于篇幅有限，可持續(xù)生計資本的原始數(shù)據(jù)和計算過程均省略，依據(jù)生計資本量化值計算出來的描述統(tǒng)計結(jié)果如表3所示。

表3 模型的變量及其統(tǒng)計描述

2.4 回歸參數(shù)估計結(jié)果

本文把有效樣本農(nóng)戶的相關(guān)變量數(shù)據(jù)輸入統(tǒng)計軟件，然后運(yùn)用SPSS16.0進(jìn)行多元Logistic模型回歸估計，估計結(jié)果見下頁表4。由表4可知，回歸模型的回歸系數(shù)均在0.05或0.01的水平上顯著，模型的卡方檢驗值為172.593，顯著性水平為0.000(P＜0.05)，預(yù)測準(zhǔn)確率為86.6%，內(nèi)戈爾科R方統(tǒng)計量為0.564，說明回歸模型具有一定的解釋力，生計資本可解釋56.4%的農(nóng)戶保險支付意愿。

（1）五類生計資本都對研究區(qū)農(nóng)戶雙低油菜指數(shù)保險的支付意愿存在不同程度的影響。其中，自然資本、金融資本、人力資本及社會資本對農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的影響為正，重要性依次遞減，回歸系數(shù)依次為2.343、1.982、1.821、1.290；物質(zhì)資本對農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的影響為負(fù)，回歸系數(shù)為-1.866。

表4 模型的估計結(jié)果分析

（2）從五類生計資本對農(nóng)戶保險支付意愿的貢獻(xiàn)率看，貢獻(xiàn)率最大的為自然資本與金融資本。具體來說，如果自然資本每提高1個單位，農(nóng)戶保險支付意愿轉(zhuǎn)為愿意的發(fā)生比率是e2.343×1=10.405，表明農(nóng)戶愿意支付天氣指數(shù)保險的可能性將增大10.405倍；金融資本每提高1個單位，農(nóng)戶保險支付意愿轉(zhuǎn)為愿意的發(fā)生比率是e1.982×1=7.249，表明農(nóng)戶愿意支付天氣指數(shù)保險的可能性將增大7.249倍；人力資本每提高1個單位，農(nóng)戶保險支付意愿轉(zhuǎn)為愿意的發(fā)生比率是e1.821×1=6.172，表明農(nóng)戶愿意支付天氣指數(shù)保險的可能性將增大6.172倍；社會資本每提高1個單位，農(nóng)戶保險支付意愿轉(zhuǎn)為愿意的發(fā)生比率是e1.290×1=3.631，表明農(nóng)戶愿意支付天氣指數(shù)保險的可能性將增大3.631倍；物質(zhì)資本每提高1個單位，農(nóng)戶保險支付意愿轉(zhuǎn)為愿意的發(fā)生比率將降低e-1.866×1=0.155，表明農(nóng)戶愿意支付天氣指數(shù)保險的可能性將減少0.155倍。

總而言之，農(nóng)戶生計資本不同，對天氣指數(shù)保險的支付意愿也會產(chǎn)生顯著的差異。

3 結(jié)論

本文以湖北省孝感市、荊州市、黃岡市、武漢市、襄陽市、宜昌市這6個市的351個樣本農(nóng)戶為例，運(yùn)用二元logistic模型實證分析農(nóng)戶生計資本與農(nóng)業(yè)保險支付意愿兩者間的關(guān)系。結(jié)果表明：五類生計資本都對研究區(qū)農(nóng)戶雙低油菜指數(shù)保險的支付意愿存在不同程度的影響。其中，自然資本、金融資本、人力資本及社會資本對農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的影響為正，重要性依次遞減，回歸系數(shù)依次為2.343、1.982、1.821、1.290；物質(zhì)資本對農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的影響為負(fù)，回歸系數(shù)為-1.866。其中，自然資本和金融資本是影響農(nóng)戶保險支付意愿最顯著的因素，人力資本和社會資本次之，物質(zhì)資本對農(nóng)業(yè)保險支付意愿有負(fù)向影響。具體來說：

第一，自然資本包含耕地面積、耕地質(zhì)量、以及土壤灌溉條件等因素，自然資本豐富的農(nóng)戶往往耕地面積大，耕地條件好，農(nóng)業(yè)收入多，對農(nóng)業(yè)的依賴性強(qiáng)，因此，對農(nóng)業(yè)保險的投保意愿強(qiáng)烈。

第二，金融資本包含農(nóng)民家庭年收入、從銀行獲得貸款的機(jī)會、獲得無償現(xiàn)金援助的機(jī)會等因素，金融資本豐富的農(nóng)戶，年收入相對較高，從銀行獲得貸款的機(jī)會以及獲得無償現(xiàn)金援助的機(jī)會多，購買力強(qiáng)，對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿也越強(qiáng)。

第三，人力資本包括戶主非農(nóng)就業(yè)技能、家庭勞動力比重、成年勞動力受教育程度和家庭成員健康程度等因素，人力資本豐富的農(nóng)戶，知識水平越高、接受新生事物的能力越強(qiáng)，越能認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的作用，從而農(nóng)業(yè)保險意愿越高。

第四，社會資本包括家庭成員有無村干部、親戚中有無鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、通訊費用和社會關(guān)系網(wǎng)規(guī)模等因素，社會資本豐富的農(nóng)戶，對于農(nóng)業(yè)保險政策更了解，社會關(guān)系網(wǎng)規(guī)模越大，接受新生事物越快，越能夠清醒認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險對減輕災(zāi)害影響和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，參與意愿也較強(qiáng)。

第五，物質(zhì)資本包括家庭住房結(jié)構(gòu)、住房面積和耐用消費品數(shù)量等因素。物質(zhì)資本豐富的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件好、住房條件好、家庭房屋數(shù)量多、耐用消費品數(shù)量多，這些農(nóng)戶大多數(shù)為兼業(yè)農(nóng)戶或非農(nóng)戶，家庭收入主要是非農(nóng)收入，對農(nóng)業(yè)的依賴程度低，對農(nóng)業(yè)保險政策的關(guān)注度也低，農(nóng)業(yè)保險意愿淡薄。

綜上所述，生計資本的各個要素都對農(nóng)戶雙低油菜指數(shù)保險支付意愿有著顯著影響。如果政府想要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險政策，需要參考農(nóng)戶生計資本因素來權(quán)衡。

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