郭金易+張杰艷+吳成

[摘要]由于缺乏大學(xué)生個人征信評估體系以及現(xiàn)有銀行過高的信用卡辦理條件限制，大多數(shù)大學(xué)生難以觸及消費信貸，致使大量互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)試水大學(xué)生消費信貸市場，而因為監(jiān)管環(huán)境寬松和準(zhǔn)入門檻低等問題，使得大學(xué)生網(wǎng)貸平臺亂象叢生。文章認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺亂象的背后除了監(jiān)管的失職外，更應(yīng)正視的是我國大學(xué)生個人征信評估標(biāo)準(zhǔn)及體系的缺失，應(yīng)當(dāng)加快建立我國大學(xué)生個人征信機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生消費信貸；市場亂象；個人征信；征信標(biāo)準(zhǔn)及體系

[DOI]1013939/jcnkizgsc201809054

1我國個人征信體系的現(xiàn)實情況

中國人總說“好借好還，再借不難”，這句話背后體現(xiàn)的是我國個人信用的價值。個人信用在銀行業(yè)中尤為重要，它是銀行發(fā)放信用卡、貸款時評估個人還款能力的重要依據(jù)。我國人民銀行從1999年就開始建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱“個人征信系統(tǒng)”），該數(shù)據(jù)庫能記錄使用者所有的信用活動。個人可向人民銀行征信中心的官網(wǎng)或者向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢自己的個人信用報告。該報告目前多是在向銀行申請信用卡、貸款等信用活動時出具。個人信用報告主要涵蓋以下內(nèi)容：一是被記錄者的姓名、證件號碼、婚姻狀況等基本信息；二是信貸記錄，這部分內(nèi)容包含信用卡、住房貸款和其他貸款記錄以及逾期貸記卡賬戶明細(xì)；三是公共記錄，報告記錄5年內(nèi)的欠繳稅費記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄等；四是查詢記錄，信用報告被查詢的記錄，記錄查詢?nèi)?、查詢時間以及查詢原因。

我國當(dāng)下還未形成大學(xué)生這一特別群體的個人征信體系，而是將大學(xué)生的信用評價籠統(tǒng)地包含在個人征信系統(tǒng)中。個人信用報告實質(zhì)上是銀行內(nèi)部進(jìn)行信用卡以及貸款發(fā)放時的憑證，僅供銀行使用，且記錄的內(nèi)容十分有限，具有較大的局限性與封閉性。對于大學(xué)生而言，因其本身社會經(jīng)歷的缺失，使得其個人信用報告無法完全反映其還款能力，造成大學(xué)生在向銀行申請消費信貸時存在著巨大限制。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，部分民間金融機(jī)構(gòu)央行在2015 年1月發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求 8 家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這 8 家機(jī)構(gòu)分別是：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。也推出了個人征信業(yè)務(wù)，在用戶授權(quán)的情況下，依據(jù)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的各類消費行為數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評估，整合出一份個人征信報告。雖然在互聯(lián)網(wǎng)上完成信用活動的人數(shù)正在急速攀升，但是這些機(jī)構(gòu)提供的征信報告仍無法完全反映個人的全部信用信息——只能體現(xiàn)使用者在互聯(lián)網(wǎng)上的信用情況。除此之外，處于對網(wǎng)絡(luò)平臺個人信息隱私和安全的擔(dān)憂，不是所有人都會授權(quán)這些金融機(jī)構(gòu)對自己的信用進(jìn)行評估。

因此我國當(dāng)下個人征信體系建立是不完善的，首先人民銀行個人征信系統(tǒng)的啟動是在被記錄者開始辦理信用卡，繳納稅款等活動之后，對于大學(xué)生而言這些信用活動的發(fā)生往往需要到大學(xué)畢業(yè)后，換言之，大學(xué)生在校期間的信用沒有得到記錄，這也可從側(cè)面反映出我國人民銀行的個人征信系統(tǒng)關(guān)注的是個人資產(chǎn)方面的信用，并沒有關(guān)注到被記錄者平時生活中的所用信用活動，例如在圖書館借書是否有登記等“小事”。

而諸如芝麻信用公司等機(jī)構(gòu)提供的個人信用報告其實仍屬于開發(fā)階段，平臺技術(shù)尤其是個人隱私安全的保護(hù)沒有非常完善，并且這些征信報告只能反映使用者在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行信用活動的記錄，不具有普遍性。

2大學(xué)生網(wǎng)貸平臺亂象形成的原因

其一是大學(xué)生對自身消費能力認(rèn)識不清以及不合理消費行為導(dǎo)致。中國高校傳媒聯(lián)盟與螞蟻金服旗下支付寶聯(lián)合發(fā)布的調(diào)查報告顯示，2016年我國大學(xué)生在支付寶上的人均支付金額為40839元。盡管移動支付高度發(fā)達(dá)，但這份數(shù)據(jù)仍可反映出大學(xué)生的消費存在過渡性、非理性行為。

其二是因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行大學(xué)生消費信貸限制的倒逼。傳統(tǒng)銀行對大學(xué)生個人信用的不信任，導(dǎo)致大學(xué)生難以進(jìn)行消費信貸，而大學(xué)生消費信貸的需求仍在不斷增長，所以這部分人不惜向黑心網(wǎng)貸平臺借款進(jìn)行消費。2016年3月，河南某高校學(xué)生冒用28位同學(xué)的個人信息，前后在20多家校園網(wǎng)貸平臺上借款60余萬元，最后因無力償還貸款，選擇自殺結(jié)束自己的生命。此悲劇引發(fā)社會對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的廣泛關(guān)注。

其三是相關(guān)借貸平臺對大學(xué)生信用評估錯誤以及個人信用缺失的懲治機(jī)制缺位，尤其是那些存在大量呆賬和壞賬的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，或者可以歸因大學(xué)生個人征信機(jī)制的缺失，使得這些平臺有時僅憑大學(xué)生的身份信息就發(fā)放貸款，盡管整個授信過程很簡便，但是這樣的便利會限制平臺自身的發(fā)展。

為規(guī)制校園網(wǎng)貸的亂象，銀監(jiān)會和教育部于2016年4月出臺《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，大量正常經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺不得不

退出大學(xué)生消費市場。由于網(wǎng)貸平臺退出市場，大學(xué)生消費信貸的產(chǎn)品數(shù)量銳減，但大學(xué)生日益膨脹的消費需求卻并沒有得到疏導(dǎo)。

3大學(xué)生個人征信機(jī)制建立的建議

首先，應(yīng)該加快建立大學(xué)生個人征信機(jī)制，筆者認(rèn)為可以從征信標(biāo)準(zhǔn)以及征信體系構(gòu)建出發(fā)。針對征信標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)先向大學(xué)生明確個人征信系統(tǒng)會對哪些信用活動進(jìn)行記錄，以及選擇這些信用活動的依據(jù)，對失信行為的認(rèn)定以及對失信行為進(jìn)行信用分值減分或信用等級降級時的理由。此外還應(yīng)該建立大學(xué)生失信行為的懲罰機(jī)制，筆者認(rèn)為更重要的是對大學(xué)生進(jìn)行不良信用記錄的提醒和開發(fā)出相應(yīng)的還款計劃幫助大學(xué)生償還借款。關(guān)于征信體系的建立，筆者認(rèn)為征信起始時間應(yīng)為該學(xué)生被大學(xué)錄取后，當(dāng)然要想完整地反映一個人的信用，還需要信息技術(shù)的強(qiáng)有力支撐，要對大學(xué)生所有涉及信用的活動進(jìn)行動態(tài)、全方位的記錄。因高校對學(xué)生的個人信息記錄都是比較完備而真實的，所以銀行系統(tǒng)、教育系統(tǒng)以及現(xiàn)存網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫應(yīng)該充分結(jié)合起來反映大學(xué)生的信用。

其次，應(yīng)該建立第三方獨立征信平臺，這個平臺需要將所有可以反映個人信用的信息全部接入平臺（不僅限于大學(xué)生征信），并對這些信息進(jìn)行處理、分析和綜合打分。筆者認(rèn)為，因這樣的平臺往往需要政府授權(quán)運營，為避免一家獨大的場面出現(xiàn)以及考慮到數(shù)據(jù)量實在過于龐雜，故應(yīng)建立多平臺合作機(jī)制，政府成立相關(guān)征信管理部門進(jìn)行監(jiān)督。此外，還應(yīng)該在法律法規(guī)上對這些征信管理平臺進(jìn)行開發(fā)、運營、推廣等事宜進(jìn)行規(guī)范。

最后，應(yīng)該培養(yǎng)大學(xué)生個人信用意識。各大高校應(yīng)該在大學(xué)生入學(xué)初就進(jìn)行大量的征信知識宣傳，不斷向大學(xué)生強(qiáng)調(diào)個人信用在未來生活中的重要性以及愛護(hù)個人信用。除此之外，還應(yīng)該向大學(xué)生明確個人征信機(jī)制，以及該如何查詢自己的個人信用實際情況。對于大學(xué)生不合理的消費行為也應(yīng)該及時進(jìn)行疏導(dǎo)。

由于目前我國對個人征信機(jī)制的不完善，國民誠信意識的淡薄和失信行為懲罰機(jī)制的不嚴(yán)厲，使得大部分的大學(xué)生對自己的信用了解不夠，愛護(hù)不足，所以高校、銀行、網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)構(gòu)以及整個社會應(yīng)該聯(lián)合起來對大學(xué)生的個人信用機(jī)制的完善助力，不斷完善我國個人征信系統(tǒng)和加強(qiáng)社會誠信意識。

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