林華丹

摘要：義烏作為浙江市場化改革的領(lǐng)先城市，和城商行的金融服務是密不可分的，稠州銀行從建立以來，就以市場為導向，堅持創(chuàng)新，走特色化的經(jīng)營路線，形成了“市場銀行”，“地緣信貸”等經(jīng)濟模式，通過金融科技助力，以及普惠金融模式的大力發(fā)展，為義烏經(jīng)濟從“雞毛換糖”到“世界超市”的發(fā)展和跨越做出了重要的貢獻。

關(guān)鍵詞：城商行；地緣經(jīng)濟；普惠金融

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.09.009

古代稱義烏為“稠州”，金華-義烏是華東地區(qū)的區(qū)域中心城市之一，三面群山環(huán)繞，歷來是浙中重鎮(zhèn)，改革開放以來，義烏從“雞毛換糖”這樣的走街串巷的簡單交易方式，到“世界超市”的大市場模式，勇于把握改革新時代機遇，通過敏銳的市場眼光，創(chuàng)造了令人矚目的經(jīng)濟盛況。伴隨祖國改革開放的時代腳步和義烏小商品經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，義烏小商品市場產(chǎn)生了大量的金融服務需求。

1987年成立的本地的城市商業(yè)銀行-稠州銀行順應時代潮流，堅持以市場為導向，緊跟義烏的市場的發(fā)展，不斷走向全國，發(fā)展地緣經(jīng)濟模式，為義烏的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻。筆者通過對稠州銀行的了解和調(diào)研，城商行對義烏地緣經(jīng)濟的促進和發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1堅持創(chuàng)新，走特色化的經(jīng)營路線，形成了“市場銀行”、“地緣信貸”等經(jīng)營特色和業(yè)務模式

（1）義烏的小商品經(jīng)濟非常發(fā)達，稠州銀行依托本地商貿(mào)市場，通過自己的對小微企業(yè)的服務，走入社區(qū)，不斷做好貿(mào)易金融服務，打造了服務市場的銀行，打造了對義商緊密結(jié)合的信貸模式，隨著義烏浙商的不斷走出去，把生意越做越大，稠州銀行在上海、杭州、南京等地也不斷落地生根，打造了具有自身特色的小微企業(yè)金融服務品牌。

稠州銀行根據(jù)自身的特色，服務義烏經(jīng)濟，不斷開拓進取，發(fā)展創(chuàng)新，成為浙江義烏非常影響力的一家金融機構(gòu)。2002年，通過市場和監(jiān)管部門的認可，原稠州城市信用社憑借優(yōu)秀的業(yè)績，成為浙江省內(nèi)保留的4家城市信用社之一，并通過股份制改造，優(yōu)化了股權(quán)，并根據(jù)現(xiàn)代銀行的模式，構(gòu)建了合理的經(jīng)營架構(gòu)，使市場化的體制更加完善。2005年12月，通過省政府和監(jiān)管機構(gòu)的批準，稠州城市信用社改制為稠州銀行股份有限公司，2006年8月改建為商業(yè)銀行，更名浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司，走上了從城市信用社走上了現(xiàn)代化股份制銀行、從地方銀行到區(qū)域銀行轉(zhuǎn)變的跨地區(qū)發(fā)展道路。

（2）地緣信貸：小微企業(yè)貸款新模式。

近些年來，通過和“一帶一路”、“消費升級”、“供給側(cè)改革”的國家戰(zhàn)略的對接，稠州銀行圍繞“三改一拆”、“五水共治”、“特色小鎮(zhèn)”、“七大產(chǎn)業(yè)”等重要方向，保障供應信貸資金，不斷推動義烏經(jīng)濟的飛速發(fā)展，最近兩年稠州銀行在存款和對重點支持的項目貸款方面成倍速的飛速增長。在不斷投入信貸資金支持地方經(jīng)濟的同時，稠州銀行不斷提高小微金融服務，投向小微企業(yè)的信貸占比達到每年投入的70%，連續(xù)多年達到“三個不低于”的小微企業(yè)貸款目標。

（3）惟創(chuàng)新者進，惟創(chuàng)新者強，惟革新者贏。

抓發(fā)展就是抓創(chuàng)新，只有抓好創(chuàng)新才會有未來。稠州銀行把發(fā)展的基點放在創(chuàng)新上，培育新的發(fā)展動力、塑造引領(lǐng)型發(fā)展，創(chuàng)造先發(fā)優(yōu)勢。做到人有我有、人有我強、人強我優(yōu)。針對中小企業(yè)的實際困難，創(chuàng)新提出靈活的貸款抵押方式，根據(jù)本地的實際，可以通過商戶的專利，商標，或者商鋪，以及理財?shù)榷喾N方式進行貸款抵押。

在義烏，稠州銀行率先推出了商位使用權(quán)抵押貸款，把“死商位”變成“活資金”，有效解決了市場經(jīng)營戶的資金瓶頸。在麗水，稠州銀行積極落實農(nóng)村金融改革試點政策，推廣農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款，讓農(nóng)民“林子變票子”，“死資產(chǎn)”變?yōu)椤盎钯Y本”，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題。

2堅持科技立行，運用互聯(lián)網(wǎng)，移動支付，全球電商結(jié)匯等途徑，提升金融服務體驗

當今時代，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展對銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了機遇，如果不注意互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，就會失去數(shù)據(jù)和用戶。最后銀行就會淪為管道和代工廠。現(xiàn)在，稠州銀行正把大數(shù)據(jù)的風控技術(shù)引入到銀行的風控系統(tǒng)中來，讓數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域中發(fā)揮作用。

稠州銀行積極對接國內(nèi)主流第三方支付平臺，全面對接主流的第三方支付平臺支付寶、微信、云閃付等。2016年1月、9月，稠州銀行分別上線騰訊系快捷支付和ApplePay業(yè)務。同時，該行還在浙江省內(nèi)城商行中率先推出掃碼支付業(yè)務，目前已發(fā)展商戶近2萬戶，累計發(fā)生資金交易93.3萬筆。另外，該行同時通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為21.19萬客戶提供信貸支持，貸款余額超過40億元。

此外，為適應公司客戶經(jīng)營發(fā)展和自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，稠州銀行向投資銀行化方向轉(zhuǎn)型。近年來在股權(quán)質(zhì)押融資、上市公司定向增發(fā)、PPP等業(yè)務領(lǐng)域也取得了一定的發(fā)展，為企業(yè)通過資本市場融資提供了幫助。

在貿(mào)易金融領(lǐng)域，稠州銀行是全球電商的結(jié)匯試點銀行，通過全球范圍的取款服務，獲得了電商的跨境支付獎項，目前稠州銀行的取款服務已覆蓋全球大部分地區(qū)，已經(jīng)主要的境外銀行金融代理機構(gòu)。今年1～6月，稠州銀行實現(xiàn)國際結(jié)算量31.5億美元，創(chuàng)歷史同期新高。2016年4月，稠州銀行增設(shè)移動信貸集中審批平臺，可以通過這個平臺辦理“白領(lǐng)貸”、“公積金信用貸”、“惠金卡”等個人消費貸款產(chǎn)品，客戶無須到銀行柜臺就可以享受到便捷的服務。

3通過普惠金融服務，使服務更簡單快捷，與小微企業(yè)一起成長，共渡難關(guān)

普惠金融是覆蓋較廣、長尾特征較強的金融服務方式，需要通過低成本和高效率的模式，解決商業(yè)持續(xù)前提下的“最后一公里”突破。通過金融科技技術(shù)的發(fā)展，不斷利用網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)平臺進行用戶數(shù)據(jù)的深度挖掘，擴大信用數(shù)據(jù)的覆蓋范圍，使普惠金融覆蓋了千家萬戶。近些年來，稠州銀行通過和阿里，騰訊及運營商的密切合作，在人臉識別，風險控制方面的進行了嘗試，取得了很大的成效。

稠州銀行普惠金融的探索表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）通過移動展業(yè)平臺，使網(wǎng)點更加輕量化，互聯(lián)化，讓柜員走出柜臺，使服務體驗更加貼近客戶。網(wǎng)點大堂經(jīng)理利用PAD等網(wǎng)絡(luò)終端，通過人臉識別，移動授權(quán)等業(yè)務，實現(xiàn)用戶遠程開卡、購買理財，辦理存取款等業(yè)務。解決了網(wǎng)點排隊時間長，服務流程復雜的問題。目前該系統(tǒng)已經(jīng)為33萬名客戶提供了更好的服務體驗。

（2）建設(shè)專業(yè)的風險架構(gòu)平臺，面向小微客戶，加強風險控制效率。稠州銀行通過大數(shù)據(jù)風險控制平臺的搭建，以數(shù)據(jù)倉庫為核心，構(gòu)建了智能的防欺詐平臺、通過評分級別等級平臺，以及放貸后預警系統(tǒng)，從客戶的甄別開始，對客戶的具體情況，貸款的告警情況的具體定量化進行了不斷的摸索和嘗試。風險架構(gòu)平臺不斷通過互聯(lián)網(wǎng)或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進行分析，通過對客戶的全方位描述，提升對貸款風險判斷的準確率，服務于傳統(tǒng)模式被拒絕的客戶，更妥善的處理了信息不對等的問題。通過智能的風險架構(gòu)平臺，稠州銀行每天對65萬授信客戶進行研究和告警，更好的服務小微客戶，為銀行的風險控制提高了效率。

（3）人工智能是未來發(fā)展的重要方向，這幾年來，稠州銀行也根據(jù)自身的情況，探討通過人工智能提高業(yè)務效率的途徑，為客戶更加方便，快捷的辦理業(yè)務。目前，已通過遠程客戶服務，互聯(lián)網(wǎng)客戶服務平臺打造了智能的服務體系，同時通過智能無人柜員機等的推廣，實現(xiàn)了辦理業(yè)務的無人化，使人員更加精簡，潛能大步的提升。通過互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、手機銀行等渠道，打破壁壘，以各種電子賬戶體系為基礎(chǔ)，使大部分業(yè)務轉(zhuǎn)移到線上辦理，目前稠行的業(yè)務幾乎全部都可以通過線上辦理，不需要到營業(yè)網(wǎng)點的柜臺去操作。

參考文獻

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