黃建綱

[摘要]隨著我國利率市場化的初步實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)內(nèi)的競爭將會進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大。由于我國商業(yè)銀行的存貸款利率長期受中央銀行的管制，在利率市場化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)在自主決定其存貸款利率的短時(shí)期內(nèi)，很難對其面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管控。因此，有必要分析現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在利率市場化背景下其管理存在的問題，并提出相應(yīng)的完善措施。

[關(guān)鍵詞]利率市場化 商業(yè)銀行 管理

一、前言

1995年央行初步提出了在我國進(jìn)行利率市場化改革的基本思路，標(biāo)志著我國的利率市場化改革正式拉開序幕。之后央行先后逐步放開銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)銀行存貸款利率，直到2015年我國完全不設(shè)置存款利率的浮動(dòng)上限，這意味著我國已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了利率市場化。利率市場化雖然有利于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級、能在一定的程度上鞭策商業(yè)銀行提升自身的盈利能力。但是，對于銀行而言其長期的以利差賺取利潤的盈利模式失效，也會增加利率波動(dòng)的幅度，從而加大銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。這些都會讓商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力增加，因此商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問題，并尋求發(fā)展的出路。

二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行管理中存在的問題

（一）存貸款利率定價(jià)管理中存在的問題分析

在商業(yè)銀行的日常運(yùn)營中，存貸款利率定價(jià)是其工作的主要內(nèi)容，并且存貸款定價(jià)直接決定了銀行在金融行業(yè)內(nèi)的競爭力以及其盈利能力。在利率市場化條件下，雖然目前各銀行的利率沒有出現(xiàn)較大幅度的波動(dòng)，但是未來勢必會出現(xiàn)利率上行的現(xiàn)象。并且在競爭日益激烈的情況下，銀行的存貸利差將會逐步縮小，其盈利空間也會銳減。這些都無形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國商業(yè)銀行在定價(jià)上的管理問題主要表現(xiàn)在銀行內(nèi)部沒有完善的自主定價(jià)體系，員工專業(yè)定價(jià)知識基礎(chǔ)較差、缺少專業(yè)人才幾方面。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題分析

在長期管制利率的條件下，除央行政策對利率進(jìn)行調(diào)節(jié)外，我國國內(nèi)的利率沒有出現(xiàn)過較大幅度的波動(dòng)。因此，國內(nèi)商業(yè)銀對利率風(fēng)險(xiǎn)防控的意識比較薄弱，也沒有較多的有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)。而且，由于國內(nèi)對風(fēng)險(xiǎn)管控的理論研究不成熟，導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)部缺少專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才、缺乏完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全、金融市場發(fā)展不成熟的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，這兩方面的因素都迫切需要商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)的防控措施進(jìn)行完善。

（三）盈利模式管理中存在的問題分析

目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)都趨于同質(zhì)化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的缺乏不僅會降低產(chǎn)品的競爭力，降低業(yè)務(wù)的市場份額，而且不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。第二，商業(yè)銀行的獲取利潤的主要途徑仍然是存貸利差。如果商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變自身的盈利模式，仍然依賴?yán)钯嵢±麧?，那么商業(yè)銀行的利潤空間在未來會急劇減少。

三、利率市場背景下完善我國商業(yè)銀行管理的對策

（一）完善存貸款利率定價(jià)管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該健全銀行內(nèi)部定價(jià)體系。銀行在進(jìn)行定價(jià)決策時(shí)，應(yīng)該充分考慮市場上資金的流動(dòng)、充裕情況。其貸款利率不宜制定過高，過高的貸款利率將會降低社會的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)的下行。同理，其存款利率也不應(yīng)過高，過高的存款利率將會提高銀行的業(yè)務(wù)成本，降低銀行的盈利性。其次，完善個(gè)人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該提高個(gè)人住房按揭貸款、汽車按揭貸款等具有資本占有率低、風(fēng)險(xiǎn)低的業(yè)務(wù)比重，因此銀行應(yīng)該針對該類業(yè)務(wù)的每一類別制定一項(xiàng)適合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)的利率，從而提高銀行的利潤。并且還要注重發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)，做到中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重。最后，定期對員工進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)。這一目標(biāo)可以通過提高應(yīng)聘員工的專業(yè)考核以及定期舉行員工培訓(xùn)這兩條途徑達(dá)到。

（二）完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理的對策分析

第一，增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)防控意識。隨著日后利率市場化進(jìn)程的深入，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)將會不斷增大。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管控意識，在實(shí)際的管理工作中逐步擴(kuò)大銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。第二，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該注重對市場利率變動(dòng)的觀測，利率風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)該綜合考慮國際金融事件、國際利率匯率變化、國家政策的制定對國內(nèi)利率的影響。然后，通過搜集的數(shù)據(jù)對利率的變動(dòng)做出一定的預(yù)測。最后，相關(guān)工作人員應(yīng)該依據(jù)預(yù)測的利率變動(dòng)，提前采取相關(guān)的利率風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第三，注重風(fēng)險(xiǎn)管理員工的專業(yè)培訓(xùn)。雖然銀行每年對員工都會舉行專門的培訓(xùn)活動(dòng)，但是其培訓(xùn)效果并不顯著。這是因?yàn)殂y行進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)只是考慮自己的發(fā)展要求，沒有把員工的培訓(xùn)意愿、員工的職位規(guī)劃考慮在內(nèi)，導(dǎo)致員工對培訓(xùn)存在抵觸的心理。因此，銀行在舉行培訓(xùn)時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)臑閱T工考慮，使員工樂意參加專業(yè)培訓(xùn)，這樣才能發(fā)揮出培訓(xùn)該有的效果。

（三）轉(zhuǎn)變盈利模式管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該提高其創(chuàng)新能力。21世紀(jì)各個(gè)企業(yè)的競爭實(shí)際上就是其產(chǎn)品創(chuàng)新性的競爭，商業(yè)銀行只有增強(qiáng)其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新性才能更長遠(yuǎn)的發(fā)展下去。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己的業(yè)務(wù)服務(wù)對象的定位。商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模的大小可劃分為大中小型商業(yè)銀行，每個(gè)銀行因資金充足率、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等問題，服務(wù)的對象也應(yīng)該有所差別。經(jīng)營規(guī)模較大的銀行應(yīng)該注重協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)的類型以及服務(wù)的對象，注重產(chǎn)業(yè)的升級。中小型銀行應(yīng)該提高對中小型業(yè)務(wù)的服務(wù)比重，注重提高服務(wù)的質(zhì)量。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該重視同業(yè)合作，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。比如說建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動(dòng)支付功能共享給建設(shè)銀行，兩者之間可以通過相互掃描二維碼的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。并且建設(shè)銀行還在螞蟻金服上開通了理財(cái)產(chǎn)品。建設(shè)銀行與支付寶的合作大大優(yōu)化了建設(shè)銀行的金融服務(wù)，也大大提高了建設(shè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新性以及業(yè)務(wù)量。

四、結(jié)語

在利率市場化的經(jīng)濟(jì)大背景下，商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化其不斷地發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問題，并完善其風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化其存貸款定價(jià)體系以及轉(zhuǎn)變盈利模式，才能在日益激烈的競爭中得到發(fā)展。