李煜　劉婉瑩　張友慶　程英春

[摘要]在互聯(lián)網時代，互聯(lián)網理財的發(fā)展正在影響著社會生活的方方面面，近年來“互聯(lián)網+老年理財” 逐漸興起并且發(fā)展勢頭強勁，研究老年互聯(lián)網理財發(fā)展現狀以及相關問題顯得尤為重要。介紹了目前我國老年理財的主要方式，闡述了阻礙老年互聯(lián)網理財發(fā)展的諸多問題，并在考慮可行性的基礎上提出了完善相關法律法規(guī)、加快互聯(lián)網與老年理財對接等建議，旨在提高我國老年人生活質量，減輕國家財政壓力，從而推動我國養(yǎng)老模式創(chuàng)新以及互聯(lián)網金融的良性發(fā)展。

[關鍵詞]互聯(lián)網+；老年理財；金融市場

[中圖分類號]F83248

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）12-0111-02

一、老年理財的發(fā)展現狀

目前，老年人理財方式主要有銀行存款養(yǎng)老、社交養(yǎng)老保險、房地產養(yǎng)老以及企業(yè)年金。其中老年人最常用的理財方式就是銀行存款養(yǎng)老，又稱儲蓄養(yǎng)老，主要是指職工或者個人將自己在工作期間依法取得的工作報酬的一部分存入銀行，依靠這筆存款支撐進入老年階段的開銷。銀行存款是我國最為常見的基本養(yǎng)老方式，是我國養(yǎng)老體系的重要組成部分，它幾乎沒有進入門檻，自愿進行，自由靈活。同時老年人還通過銀行存款購買國債。國債養(yǎng)老是老年人通過自己掌握的資本對國債進行投資。相較于個人儲蓄，我國老年人對國債的熱情較高，主要是因為國債收益更加確定，高于一般時期的儲蓄利率，并且是由國家公開發(fā)行，中老年人投資國債相比購買短期的商業(yè)性質的理財產品更為安全。

1999年我國社會基本養(yǎng)老保險制度開始實行，社會基本養(yǎng)老保險是國家依照相關法律建立的養(yǎng)老保障制度，所有參保人員能夠在退休后有穩(wěn)定的生活來源，退休養(yǎng)老金隨著在職職工工資水平的提高而提高、養(yǎng)老保險關系和賬戶可以隨受保人工作關系流動保留或轉移。企業(yè)年金作為我國養(yǎng)老金融體系的重要組成部分，能夠很好地補充國家的社會養(yǎng)老保險。但目前企業(yè)及企業(yè)職工對于企業(yè)年金這一概念認識不清，一些企業(yè)的年金管理制度并不規(guī)范，管理團隊不專業(yè)，仍有待提高。而在國外廣受歡迎的房地產養(yǎng)老方式，在我國由于傳統(tǒng)觀念并沒有得到很好發(fā)展。住房反向抵押貸款是一種以房產產權抵押的貸款，老人將房屋產權抵押給金融機構，并不搬離該所房屋，受托金融機構將房屋價值按照約定，以年金形式支付給住房所有人以供養(yǎng)老，直到老人去世。

二、“互聯(lián)網+”老年理財存在的主要問題

（一）互聯(lián)網與老年理財銜接滯后

互聯(lián)網以其方便快捷、安全、寬松自由等優(yōu)勢和特點，滿足了出行、餐飲、娛樂、文化等多方相關服務產業(yè)的發(fā)展需求，升級消費者生活體驗。近年來，互聯(lián)網理財發(fā)展日新月異，深受年輕理財者喜愛。而手中持有畢生積蓄的老年理財者，只能望而卻步、持幣觀望。因為社會上普遍認為老年人接受新鮮事務能力較差、理解能力減退，老年互聯(lián)網理財市場潛力較小，從而將資源投入到絕大部分人都能接受的理財產品研發(fā)中。對于整個老年群體來說，互聯(lián)網與老年理財銜接的滯后，使得老年人還沒有真正享受到互聯(lián)網理財的便利。統(tǒng)計數據顯示，80%的老年人對互聯(lián)網金融的了解甚少，有近兩成老年人遭遇過網絡金融欺詐。

（二）相關法律法規(guī)的制定不完善

互聯(lián)網理財作為一種新型理財模式，存在較高的風險。近年來，不法分子利用互聯(lián)網理財進行非法套利，詐騙案件頻發(fā)，老板攜款潛逃案件時常發(fā)生，使理財產品到期無法兌付，導致老年投資者人財兩空。更有一些銷售人員為了提升自己的業(yè)績而不考慮老年人的風險承受能力，誘導他們購買不適合的或者高危的理財產品，造成老年人資金損失。老年人接觸互聯(lián)網理財和網上購物相對來說較少，對信息安全也沒有清晰的概念。對于互聯(lián)網金融，中老年人還需不斷適應?；ヂ?lián)網理財操作在網上進行，發(fā)行安全度相對于其他理財產品來說較低，融資模式不規(guī)范，征信系統(tǒng)沒有絕對的安全保障，會使一些投資者信息被非法披露，目前對互聯(lián)網理財產品發(fā)行的監(jiān)管、內控風險以及理財銷售人員資格等方面并沒有嚴格的法律規(guī)定。

（三）針對老年群體的理財產品缺乏

老年理財產品種類較少，由于互聯(lián)網技術的發(fā)展人們獲取信息方式多樣快捷，市場上主要老年理財產品的設計理念、收益率、交易方式都很容易被復制，出現了很多雷同的老年理財產品。另外，由于生活水平不斷提高，老年人對理財產品的要求也隨之不斷提高，同時我國相關的法律法規(guī)還不夠完善，制約了一些國外養(yǎng)老金融方式的進入。這些情況凸顯了我國老年理財產品供給的不足，相較于發(fā)達國家有明顯差距。例如住房方向抵押貸款養(yǎng)老方式，這種用房產抵押反按揭貸款的金融模式在美國發(fā)展全面，這種養(yǎng)老方式可以使老年人在保有自身住房的同時，又可以獲得足以維持生計的養(yǎng)老金。對于我國的社會養(yǎng)老模式可以起到補充作用，能減輕政府的財政壓力。而這樣的養(yǎng)老金融模式在我國并沒有得到很好的發(fā)展，一方面是由于目前老年人在觀念上暫時還難以接受，另一方面也需要出臺一些相關的住房土地政策。

三、對“互聯(lián)網+”老年理財發(fā)展的創(chuàng)新建議

（一）加快互聯(lián)網與老年理財的直接對接

當前，互聯(lián)網已成為全世界范圍內人與人之間溝通的重要工具，年輕人普遍運用互聯(lián)網購買理財產品，互聯(lián)網金融已逐漸走入我們的生活，然而對于老年人來說互聯(lián)網理財還是新鮮事物，因此應運用互聯(lián)網技術推動老年理財的發(fā)展。目前，我國網民已達772億，老年人使用互聯(lián)網的人數呈逐年上升態(tài)勢，隨著金融市場的發(fā)展，老年人正改變著他們的消費模式，一些老年人更傾向于投資理財。但就目前來看，大多數老年人對于互聯(lián)網理財方面還是持保守態(tài)度，大多數人會選擇銀行存款，其原因是他們沒充分意識到互聯(lián)網為他們生活所帶來的便利性，老年人與互聯(lián)網之間還沒形成良好的對接。為彌補這一空缺，應大力宣傳互聯(lián)網財富管理模式，加快老年人互聯(lián)網理財的發(fā)展，使互聯(lián)網理財走入老年人的生活。

（二）完善相關法律法規(guī)及監(jiān)管

近年來互聯(lián)網金融市場雖得到了迅速發(fā)展，但從目前來看，不僅產品發(fā)行方面缺乏監(jiān)管，使得不法分子從中套利，并且缺乏完備的征信體系和規(guī)范的融資模式，從而使系統(tǒng)性風險性被進一步放大，需不斷完善。且老年人安全防范意識較低，需提高工作人員的職業(yè)道德素養(yǎng)，減少針對老年人的詐騙案件的發(fā)生。對互聯(lián)網理財產品發(fā)行機構的監(jiān)管、理財產品的內控風險以及理財銷售人員資格等應采取如下措施：一是嚴厲打擊市場犯罪活動，嚴懲市場金融犯罪人員，嚴格控制理財產品的發(fā)行，完善相關法律法規(guī)體系建設，加大發(fā)行業(yè)務部門的監(jiān)管，防止不法分子從中套利或者進行非法集資。二是盡快制定互聯(lián)網金融法律，立法明確互聯(lián)網的各個監(jiān)管部門及相應職責，完善互聯(lián)網金融消費者權益保障法規(guī)，通過法律手段來保護公民信息不被披露，公民資金不受侵害，保障公眾利益，推進良性的金融市場發(fā)展。三是嚴格控制從業(yè)人員的資格標準，規(guī)范行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網業(yè)務模式，明確從業(yè)人員的義務和責任，提高職業(yè)道德水平。

（三）豐富相關理財產品種類

隨著理財渠道增加，各行各業(yè)的理財產品層出不窮，但互聯(lián)網金融理財產品相對來說種類較少。目前，大多數老年人會選擇去銀行或者其他金融機構購買理財產品，開發(fā)更多的互聯(lián)網理財產品可以打破銀行柜臺的局限性，讓那些行動不便的老年人足不出戶就可以購買到理財產品，但對于網絡金融和網絡存款業(yè)務等，多數老年人持有保守態(tài)度，會選擇拒絕，主要原因是不懂操作，害怕受騙，對此，應開發(fā)出一系列適合老年人的理財產品，產品信息明確，操作簡單，收入穩(wěn)定，抗風險能力強，值得老年人信賴，讓老年人放心購買。如今老年人消費觀念已悄然變化，購買力更強，更加追求高品質養(yǎng)老生活。據相關人士分析，中老年人具有更多的閑置資金，隨著金融知識的普及，中老年人未來將成為理財的主力軍，所以對老年服務業(yè)、老年金融業(yè)、老年房地產業(yè)的需求會更高，因此應廣納金融賢才，多開發(fā)一些優(yōu)質的互聯(lián)網金融理財產品，滿足老年人的理財需求，使其從中獲得穩(wěn)定的收益，更好地享受他們的晚年生活。

總而言之，“互聯(lián)網+老年理財”作為一種全新的養(yǎng)老服務方式，相對于傳統(tǒng)理財方式有著靈活性好、品種多、收益率高等優(yōu)點。在滿足養(yǎng)老需求與提高老年人生活質量的同時，可減輕政府養(yǎng)老壓力，優(yōu)化社會養(yǎng)老制度。因此，應加強互聯(lián)網金融法律法規(guī)建設，培養(yǎng)老年人互聯(lián)網消費習慣，從而推動金融市場的良性發(fā)展。

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（責任編輯：喬虹梁宏偉）