馮芝華++劉青梅

摘要：格爾木市作為青海省第二大城市，地域遼闊，資源豐富，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對較多，非現(xiàn)金支付工具發(fā)展迅速，因各行從各自的經(jīng)營角度出發(fā)，大部分網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立在市區(qū)，相對于農(nóng)牧民群眾來說，安全便利享受金融服務(wù)成為一種奢想。為此，通過調(diào)查轄區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀，合理利用現(xiàn)有支付結(jié)算資源，了解和掌握轄區(qū)農(nóng)牧民對金融服務(wù)業(yè)務(wù)的需求，以“普惠金融、網(wǎng)絡(luò)金融、綠色金融”為導(dǎo)向，引導(dǎo)各行結(jié)合各自實(shí)際切實(shí)改善轄區(qū)支付結(jié)算受理環(huán)境，切實(shí)將最基礎(chǔ)的金融服務(wù)覆蓋到轄區(qū)所有金融服務(wù)空白區(qū)。

關(guān)鍵詞：支付服務(wù)環(huán)境；建設(shè)現(xiàn)狀問題

格爾木市總面積近12.45萬平方公里，總?cè)丝?0萬，其中常住人口22.7萬人，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)55個。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2個，其余營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均在市區(qū)。截至2016年末，格爾木市已經(jīng)建成了相對完備的支付結(jié)算系統(tǒng)。全市金融機(jī)構(gòu)56個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，可以隨時辦理跨行業(yè)務(wù)，跨行支付系統(tǒng)接入比率為100%。

一、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）銀行賬戶開立及非現(xiàn)金支付工具使用情況

1.銀行賬戶開立情況

格爾木市所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均開通了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》和《賬戶遠(yuǎn)程核準(zhǔn)影像管理系統(tǒng)》，其中包括農(nóng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的2家分支機(jī)構(gòu)，極大方便了農(nóng)村地區(qū)結(jié)算賬戶的開立及使用。同時2個網(wǎng)點(diǎn)也接入了公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，為農(nóng)牧民使用二代身份證辦理個人結(jié)算業(yè)務(wù)提供了便利。針對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)賬戶管理工作中存在的諸多問題，格爾木市支行對轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算、賬戶管理人員進(jìn)行培訓(xùn)并對轄區(qū)賬戶專管員進(jìn)行了賬戶專管員業(yè)務(wù)測試，要求其建立了賬戶專管員管理臺賬，對提升轄區(qū)賬戶管理水平起到了一定的作用。截至2016年末，個人銀行結(jié)算賬戶累計(jì)101.48萬戶，單位銀行結(jié)算賬戶10632戶。

2.非現(xiàn)金支付工具使用情況

近年來，格爾木市各家金融機(jī)構(gòu)通過多種方式拓展非現(xiàn)金支付渠道，非現(xiàn)金支付工具呈現(xiàn)多樣化。

傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模迅速發(fā)展。截至2016年末，格爾木地區(qū)共布放ATM機(jī)180臺，POS機(jī)4686臺，發(fā)展特約商戶4227戶；辦理銀行卡100.57萬張，其中借記卡94萬張，信用卡6.57萬張；銀行卡業(yè)務(wù)累計(jì)1678.09萬筆，金額979.10億元；票據(jù)業(yè)務(wù)27.62萬筆，金額213.28億元。

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)逐步普及。近年來，人民銀行通過現(xiàn)場調(diào)研、集中宣傳培訓(xùn)、召開推進(jìn)會等多種措施，積極引導(dǎo)地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)對信用狀況良好、財務(wù)管理能力較強(qiáng)、紙質(zhì)票據(jù)使用量大、業(yè)務(wù)電子化水平高的企業(yè)開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，極大便利了企業(yè)支付結(jié)算和融資活動。截至2016年末，轄區(qū)共簽發(fā)電子商業(yè)匯票1筆，金額230萬元；承兌電子商業(yè)匯票41筆，金額9938萬元。

3.支付受理渠道建設(shè)情況

在人民銀行大力推動、各家商業(yè)銀行積極配合下，格爾木市支付受理渠道建設(shè)迅速發(fā)展。

一是金融IC卡推廣應(yīng)用工作氛圍良好。強(qiáng)化與政府的溝通，統(tǒng)一思想認(rèn)識，確定了“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵創(chuàng)新”的金融IC卡行業(yè)合作原則，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與公交車、出租車、醫(yī)院等公共服務(wù)領(lǐng)域的充分融合。

二是金融IC卡非接觸受理商圈逐步擴(kuò)大。以點(diǎn)帶面，力促金融IC卡非接觸業(yè)務(wù)全面開展。

三是創(chuàng)建銀行卡刷卡無障礙示范街區(qū)。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇博愛巷、育紅巷兩條街區(qū)作為銀行卡刷卡無障礙示范街區(qū)，進(jìn)一步改善銀行卡受理環(huán)境，擴(kuò)大銀行卡受理終端機(jī)具布放范圍，推動地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

四是開展銀行卡受理市場標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作。以“普惠金融、網(wǎng)絡(luò)金融、綠色金融”為導(dǎo)向，以向社會提供安全、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡金融服務(wù)為目標(biāo)，認(rèn)真做好銀行卡支付受理渠道建設(shè)工作。

4.惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)開辦情況

轄區(qū)共有4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，21個行政村和21個牧委會，格爾木市農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、中行已在其中的16個行政村建立了“惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”28個。依托惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，開展形式多樣的金融知識普及宣傳活動。成立國債服務(wù)站、反假貨幣服務(wù)站、征信宣傳服務(wù)站、金融消費(fèi)者宣傳服務(wù)站，通過懸掛條幅、集中宣傳、發(fā)放宣傳資料等形式，開展了支付結(jié)算、征信、銀行卡、信貸、人民幣反假等金融知識宣傳，以此提升社會基層民眾樹立良好的基礎(chǔ)金融知識理念，提升助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的知名度，進(jìn)而有效開展基礎(chǔ)金融服務(wù)，深化“惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”建設(shè)。

截至2016年末，格爾木轄區(qū)共有惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)42家，其中新設(shè)并改造升級完成惠農(nóng)金融服務(wù)中心點(diǎn)2家，服務(wù)站1家，惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)39家，累計(jì)產(chǎn)生各類業(yè)務(wù)18.35萬筆，金額25.88億元，其中：現(xiàn)金取款98.65萬筆，金額74.88億元；轉(zhuǎn)賬匯款9.4萬筆，金額26.66億元；代理繳費(fèi)4.41萬筆，金額370.85萬元；查詢0.33萬筆。

5.新興支付方式以及農(nóng)村電商金融的市場需求和應(yīng)用情況

近年來，農(nóng)村對互聯(lián)網(wǎng)的需求越來越大，涉及農(nóng)牧民的日常生活方面。隨著格爾木地區(qū)的特色種植業(yè)規(guī)模的發(fā)展，利用農(nóng)村電商服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)商品流、資金流及信息流的有效合一，農(nóng)民足不出村即可得到購物、支付貨款及物流配送等服務(wù)，在某種程度上文化水平較高的農(nóng)民有較大影響，利用電商平臺促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)升級，是適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)供給側(cè)改革趨勢的必然。

目前格爾木地區(qū)新興支付方式主要有手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行支付、電話支付等3種方式，截至2016年末，網(wǎng)上銀行累計(jì)開戶23.29萬戶，交易量1000.03萬筆，金額1950.99億元；手機(jī)銀行累計(jì)開戶19.87萬戶，交易量1378.81萬筆，金額178.51億元；電話銀行累計(jì)開戶8.56萬戶，交易量34.89萬筆，金額1253.28萬元。

6.支付結(jié)算金融需求和市場普及情況

近幾年，格爾木市政府響應(yīng)中央的號召，將種糧補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、農(nóng)牧戶建房補(bǔ)助等惠農(nóng)惠牧補(bǔ)貼資金通過“一卡通”等方式發(fā)放給廣大農(nóng)牧民。受銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)的影響，農(nóng)牧民不得不遠(yuǎn)赴鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至市區(qū)提取補(bǔ)貼資金。為此，建設(shè)全功能助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)已經(jīng)成為農(nóng)牧民“足不出村”就能辦理銀行卡取現(xiàn)、余額查詢、轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)等基礎(chǔ)性、必需性的金融服務(wù)需求。另外，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)村內(nèi)農(nóng)資部、商店直接刷卡消費(fèi)購買農(nóng)資產(chǎn)品和生活用品，節(jié)約了往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)及市區(qū)的交通費(fèi)用，提高了商戶的經(jīng)營效益，服務(wù)點(diǎn)商戶的銷售款還可直接用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的小額取款，降低了商戶的經(jīng)營成本。對服務(wù)點(diǎn)商戶來說，可以提高其知名度和聲譽(yù)，促進(jìn)營業(yè)額的提升，減少商店賒賬現(xiàn)象，促使其主動申請加入助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。特別是對于留守在農(nóng)牧區(qū)的老年人，助農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)真正解決了他們外出取款的難題，也使農(nóng)牧民及時享受政府發(fā)放的各項(xiàng)惠農(nóng)惠牧補(bǔ)貼。

二、困難和問題

（一）產(chǎn)品推廣應(yīng)用方面存在的困難和問題

1.政府主導(dǎo)作用尚未充分發(fā)揮

政府對推廣應(yīng)用金融IC卡工作的作用與意義認(rèn)識還不深，造成溝通協(xié)調(diào)不順暢，整體一盤棋的意識沒有建立起來，推進(jìn)工作進(jìn)展較慢，行業(yè)應(yīng)用沒有全面鋪開。

2.公眾認(rèn)知度不足

公眾認(rèn)知和了解需要一個過程，真正讓金融IC卡走進(jìn)人們的日常生活還需要很長的路要走。特別是電子現(xiàn)金功能，公眾了解更少，嚴(yán)重影響了金融IC卡的應(yīng)用普及。

3.受理環(huán)境不夠完善

受理機(jī)具覆蓋面不全，有些領(lǐng)域和網(wǎng)點(diǎn)還不能用卡消費(fèi)；收銀員培訓(xùn)不到位，操作技能不熟。

（二）制約農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)需求的因素

1.較高的成本影響了支付服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋面的拓展

格爾木市地廣人稀，平均1平方公里只有2.5人，轄內(nèi)共有5個牧業(yè)村、16個牧委會、牧業(yè)人口2628人，最遠(yuǎn)的牧業(yè)村距格爾木市近700公里，戶與戶之間居住分散、交通不便、流動性大、電力通信等基礎(chǔ)設(shè)施落后，設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)入不敷出，影響了金融機(jī)構(gòu)拓展網(wǎng)點(diǎn)的步伐。

2.農(nóng)牧民教育水平、知識水平有限，接受使用非現(xiàn)金支付工具的觀念有待加強(qiáng)。近年來，隨著惠農(nóng)惠牧政策的不斷深化，財政各項(xiàng)補(bǔ)貼資金均以“一卡通”的形式發(fā)放到農(nóng)牧民手中，農(nóng)牧民對銀行卡的加深，僅停留在借記卡層面。加之農(nóng)牧區(qū)刷卡難、受理環(huán)境差、缺乏安全保障等因素，增加了農(nóng)牧民使用非現(xiàn)金支付工具的恐懼感。

3.缺乏安全用卡知識

大部分農(nóng)牧民對于非現(xiàn)金支付工具除轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)較為熟悉外，對其他非現(xiàn)金支付工具幾乎不了解，農(nóng)牧區(qū)大力推廣非現(xiàn)金支付工具面臨較大障礙。

4.設(shè)點(diǎn)地域半徑寬廣的現(xiàn)狀使服務(wù)點(diǎn)設(shè)備維護(hù)及日常巡檢不到位

收單機(jī)構(gòu)對服務(wù)點(diǎn)的巡視檢查常流于形式，甚至沒有巡檢，技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)不到位，使商戶不能100%正確掌握機(jī)具功能，部分制度執(zhí)行不合規(guī)。

（三）改善銀行卡受理環(huán)境存在一定的困難

1.受自然環(huán)境、地理位置、人口分布等條件的限制，在居住分散、交通不便、電力通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后的農(nóng)業(yè)村和牧委會布防POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話，給金融機(jī)構(gòu)帶來管理上的不便。

2.金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)提供支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)面臨著投入產(chǎn)出不平衡的問題，影響了改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作的可持續(xù)發(fā)展。以銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)為例，金融機(jī)構(gòu)在投入方面會涉及機(jī)具采購、線路布放、監(jiān)控設(shè)備安裝等一次性投入，更有商戶補(bǔ)貼、現(xiàn)金保障方面的長期持續(xù)投入。為了提高服務(wù)點(diǎn)商戶的積極性，金融機(jī)構(gòu)往往還要給予其一定的補(bǔ)貼，而在產(chǎn)出方面，目前金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)主要為農(nóng)牧民提供免費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)本行的結(jié)算業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)目前從銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)中無直接經(jīng)濟(jì)收益，投入產(chǎn)出嚴(yán)重失衡，影響了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)持續(xù)、健康的發(fā)展。

3.隨著助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布防力度的加大。一方面需為新設(shè)服務(wù)點(diǎn)投入各項(xiàng)機(jī)具，另一方面還需對原助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的各項(xiàng)機(jī)具設(shè)備進(jìn)行維護(hù)，維護(hù)費(fèi)用將持續(xù)增加，金融機(jī)構(gòu)不僅要承擔(dān)資金、設(shè)備和運(yùn)營維護(hù)等成本，還要承受業(yè)務(wù)稀少帶來的低收益和交通狀況等各項(xiàng)風(fēng)險。

（四）金融知識宣傳不到位

1.助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)沒有發(fā)揮金融知識宣傳站應(yīng)有的作用。助農(nóng)取款點(diǎn)的人員相關(guān)的金融知識知悉度不高，大多數(shù)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)僅僅停留在小額取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中，沒有能力承擔(dān)反洗錢、支付結(jié)算、反假幣、征信等金融知識宣傳。

2.金融機(jī)構(gòu)對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作積極性不高，僅僅是把建立助農(nóng)取款點(diǎn)當(dāng)作人民銀行布置的任務(wù)，宣傳工作的力度不夠，造成農(nóng)牧民對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的相關(guān)知識認(rèn)知度不高。

三、采取的主要措施和工作建議

（一）加強(qiáng)金融支持力度，有效改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)支付環(huán)境

1.建立農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)惠價格體系，多角度扶持農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善和優(yōu)化。適當(dāng)降低支付結(jié)算等金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，推動各類非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代金融意識和習(xí)慣的培育。

2.制定具有城鄉(xiāng)差別、適合農(nóng)村金融市場的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)民使用支付工具的積極性。各銀行機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)公司在農(nóng)村地區(qū)拓展商戶時，對農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)在非現(xiàn)金支付結(jié)算收費(fèi)中實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。建議銀聯(lián)公司應(yīng)該按照有關(guān)“三農(nóng)”方面的政策對農(nóng)牧區(qū)的POS刷卡消費(fèi)適當(dāng)降低費(fèi)率。

（二）配備適合農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的支付工具

1.以實(shí)現(xiàn)覆蓋金融服務(wù)空白區(qū)為目標(biāo)，充分發(fā)揮電子銀行的服務(wù)優(yōu)勢，建立“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”。為農(nóng)戶提供刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、助農(nóng)取款、余額查詢等支付結(jié)算服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)村級基礎(chǔ)金融全覆蓋；在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展手機(jī)支付試點(diǎn)工作，向試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、小額取款、支付繳費(fèi)等結(jié)算服務(wù)；

2.設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)面對面的為農(nóng)牧民講解金融業(yè)務(wù)，指導(dǎo)他們進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬、電話費(fèi)繳納等業(yè)務(wù)操作，縮短農(nóng)牧民與金融之間的距離 。

（三）加大財政補(bǔ)貼力度，提高金融機(jī)構(gòu)改善支付環(huán)境的積極性

1.完善農(nóng)村金融服務(wù)資金扶持體制，明確各級地方政府對農(nóng)村金融服務(wù)資金扶持的職責(zé)。應(yīng)明確各級政府對農(nóng)村金融服務(wù)資金扶持工作的領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)，各級財政要安排專項(xiàng)資金，專門用于對農(nóng)村金融服務(wù)成本的補(bǔ)助，以提高相關(guān)機(jī)構(gòu)的積極性。

2.進(jìn)一步優(yōu)化財政支農(nóng)結(jié)構(gòu)。有針對性地扶持農(nóng)牧區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大改善農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的資金扶持力度。不僅要對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)設(shè)立正規(guī)的網(wǎng)點(diǎn)給予扶持，也要對金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村政府布放ATM、POS機(jī)等自助設(shè)備、設(shè)立金融服務(wù)便民點(diǎn)、開展金融知識宣傳等行為給予財政支持。

3.調(diào)動銀行機(jī)構(gòu)、政府部門等各方積極性，將改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入地方建設(shè)規(guī)劃當(dāng)中，加強(qiáng)金融、財政、稅務(wù)、工商、電信等部門溝通協(xié)調(diào)，建立和完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成工作合力，確保各項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)工程落到實(shí)處。

（四）加大農(nóng)牧區(qū)金融知識的普及和宣傳力度

1.各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，結(jié)合農(nóng)牧民現(xiàn)有知識水平，進(jìn)行有針對性的宣傳，讓助農(nóng)取款服務(wù)在農(nóng)牧區(qū)家喻戶曉，深入人心，讓農(nóng)牧民懂得用卡的好處，切實(shí)享受到非現(xiàn)金支付工具所帶來的便利。

2.利用農(nóng)貿(mào)集市、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行支付服務(wù)的集中宣傳，向農(nóng)牧民做金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和結(jié)算知識的普及宣傳，幫助農(nóng)牧民提高金融知識，轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣，接受電子化的便捷支付服務(wù)方式。

3.要營造良好的支付結(jié)算環(huán)境，做到讓農(nóng)民用卡放心，促使農(nóng)民主動用卡，自覺使用非現(xiàn)金支付結(jié)算，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行格爾木市支行）