劉詩(shī)秋 盧文博

摘 要：近年來(lái)，大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題頻出，不良校園貸平臺(tái)屢次發(fā)生裸貸、暴力催收、高利貸等不良現(xiàn)象。對(duì)此，文章通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地走訪以及同師生進(jìn)行座談，獲取了大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的相關(guān)數(shù)據(jù)并進(jìn)一步挖掘信息，多維度地分析了大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸;成因分析

中圖分類號(hào)：F832.4?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?收稿日期：2018-10-22

作者簡(jiǎn)介：劉詩(shī)秋（1995—），女，湖北武漢人，碩士，研究方向：文法與經(jīng)濟(jì)。

校園網(wǎng)絡(luò)信貸的初衷是為大學(xué)生提供更方便快捷的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)資金來(lái)源，但大學(xué)生一旦陷入網(wǎng)貸的不利之淵，其學(xué)業(yè)及身心健康會(huì)受到極大的影響。為此，著眼于大學(xué)生自身層面的問(wèn)題研究尤為關(guān)鍵。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

1.校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的產(chǎn)生與發(fā)展

校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)本質(zhì)上是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生的一種P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。我國(guó)校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)在2014年后開(kāi)始急劇攀升。

本文調(diào)研了武漢市3個(gè)轄區(qū)（洪山、青山武昌）以及6所高校，調(diào)查結(jié)果表明，75.7%的大學(xué)生都了解過(guò)校園網(wǎng)貸，其貸款額度如下圖?？梢?jiàn)，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)模和對(duì)其的需求度逐步攀升。

2.校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸現(xiàn)存的問(wèn)題

（1）信息安全存漏洞。網(wǎng)貸平臺(tái)的信息安全主要包含三方面：交易訂單不安全;用戶資料易泄露;用戶資料的真實(shí)性存疑。調(diào)查研究表明，5.9%的學(xué)生表示自己不會(huì)使用真實(shí)個(gè)人信息注冊(cè)網(wǎng)貸平臺(tái)。

（2）監(jiān)管機(jī)制不完善。網(wǎng)貸市場(chǎng)缺乏政府監(jiān)管，其問(wèn)題主要包括：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)低而缺乏政府監(jiān)管;收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂，不少網(wǎng)貸平臺(tái)以不合法的行為收取高額利息;相關(guān)法律法規(guī)空白，約束力度不夠。

（3）征信體系不健全。根據(jù)調(diào)查，已接入、未接入和不明確的占比分別為10%、86.7%和3.3%。由于絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有接入征信系統(tǒng)，造成平臺(tái)壞賬率攀升。

二、校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸不良現(xiàn)象成因分析

1.校園網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識(shí)不足

根據(jù)調(diào)查，當(dāng)前大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的熟悉度仍不足。聽(tīng)說(shuō)并使用過(guò)校園網(wǎng)貸的大學(xué)生僅占調(diào)查人數(shù)的18.9%，而沒(méi)試過(guò)和沒(méi)聽(tīng)過(guò)的大學(xué)生共占到81.1%。通過(guò)傳單、廣告等傳統(tǒng)的宣傳方式來(lái)了解網(wǎng)貸的占比51.8%。同時(shí)，商科專業(yè)的學(xué)生更傾向于使用網(wǎng)貸，占比57.2%，由此可看出金融方面的教育與大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)形成有關(guān)。

目前，由于我國(guó)社會(huì)和家庭對(duì)理財(cái)?shù)慕逃容^匱乏，導(dǎo)致我國(guó)大學(xué)生金融方面的防騙能力較差。調(diào)查結(jié)果顯示，高于50%的大學(xué)生能接受平臺(tái)的不合理?xiàng)l件。

2.校園網(wǎng)絡(luò)貸款用途不清

調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生主要消費(fèi)在購(gòu)買高檔品、旅游等方面，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。校園網(wǎng)絡(luò)信貸的易接觸拉高了大學(xué)生的消費(fèi)需求，而盲目攀比的不良心理帶來(lái)了非理性消費(fèi)行為。

3.貸款學(xué)生還款能力有限

大學(xué)生大部分生活開(kāi)銷是由家庭承擔(dān)的，對(duì)家庭依賴性高。根據(jù)調(diào)查顯示，貸款后78.5%的大學(xué)生會(huì)省錢償還;49.4%的學(xué)生會(huì)選擇兼職;28.9%的學(xué)生選擇依靠家庭;而再去其他平臺(tái)借錢的大學(xué)生占3%。

4.個(gè)人信用重視程度不夠

目前助學(xué)貸款長(zhǎng)期虧損，壞賬率高達(dá)8%。調(diào)查顯示，大學(xué)生不重視個(gè)人信用的主要原因是受社會(huì)影響、家庭教育影響以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的分別占比75.7%、58.1%和38.3%。這表明大學(xué)生形成了錯(cuò)誤的信用觀念和道德觀念，缺乏自我約束。

通過(guò)分析原因可知，大學(xué)生應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);要樹(shù)立正確消費(fèi)觀念，杜絕盲目消費(fèi);拓寬經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道，減少對(duì)家庭的依賴;同時(shí)也應(yīng)該注重養(yǎng)成誠(chéng)信人格，重視個(gè)人信用。做到這些，對(duì)大學(xué)生的身心健康成長(zhǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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