秦小霞

摘 要：當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)革命引發(fā)的消費(fèi)方式變革開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的新紀(jì)元。繼教育部嚴(yán)令叫?！靶@貸”，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)邁入了“春天”，緩解了大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求與有限的經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法滿足這種消費(fèi)需求之間的矛盾，因此，受到大學(xué)生的廣泛青睞。筆者通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀，尋找成因，并對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的利弊進(jìn)行分析，從政府、高校、網(wǎng)絡(luò)電商3個(gè)層面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出相應(yīng)對(duì)策，以期幫助大學(xué)生樹立正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi) 網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F713 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2018）10（c）-0-03

繼2017年9月教育部嚴(yán)令叫?！靶@貸”后，“校園貸”這一毒瘤終得到有效遏制。雖提出國(guó)有銀行金融機(jī)構(gòu)可為真正有貸款需要的在校大學(xué)生群體開(kāi)辦小額信用貸款，然而卻無(wú)法真正滿足大學(xué)生因消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化和消費(fèi)觀念變化而引起的超前消費(fèi)需求，填補(bǔ)其現(xiàn)有消費(fèi)支付能力與消費(fèi)需求之間的落差。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)成為大學(xué)生新型消費(fèi)的寵兒，帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列問(wèn)題急需解決，因此，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的研究意義重大。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀

1.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)含義

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)是指大學(xué)生因可支配資金有限，為填補(bǔ)自身消費(fèi)需求與現(xiàn)有消費(fèi)支付能力之間的落差而采取的以網(wǎng)絡(luò)電商為平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)第三方支付媒介為手段，以一定時(shí)期內(nèi)支付必要手續(xù)費(fèi)為代價(jià)而進(jìn)行的網(wǎng)上購(gòu)物行為，其本質(zhì)為消費(fèi)貸。

1.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)行為調(diào)查

1.2.1 基本情況調(diào)查

本次調(diào)查以安陽(yáng)高校在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，分別從大學(xué)生的收入水平、收入來(lái)源、網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的結(jié)構(gòu)、知識(shí)、態(tài)度等方面設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，并采用個(gè)別訪談的方式獲取大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的第一手資料，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷500份，回收480份，有效問(wèn)卷476份，有效率為99.17%，該問(wèn)卷有效。

1.2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)基本情況調(diào)查結(jié)果分析

（1）網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)大學(xué)生群體基礎(chǔ)廣泛。在調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生持有較為理性的消費(fèi)觀，可以根據(jù)自己需求選擇是否網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)。當(dāng)問(wèn)及“是否用過(guò)分期消費(fèi)平臺(tái)”時(shí)，46.51%的的大學(xué)生表示用過(guò)，30.52%的學(xué)生表示必要時(shí)會(huì)選擇，在網(wǎng)絡(luò)分期付款的平臺(tái)中“螞蟻花唄”的使用頻率最高，并將其作為自己網(wǎng)絡(luò)首選支付方式。這表明網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)在大學(xué)生群體中占有較大比例，群體基礎(chǔ)廣泛。

（2）網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化。筆者在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的去向進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，分期消費(fèi)涵蓋了電子產(chǎn)品、名牌服裝、品牌化妝品、旅游、教育等多個(gè)領(lǐng)域，消費(fèi)結(jié)構(gòu)程多元化趨勢(shì)。這些消費(fèi)數(shù)額相對(duì)較大，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)正好能滿足大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)成因

2.1 主觀因素——消費(fèi)支付能力與消費(fèi)欲望的落差產(chǎn)生分期消費(fèi)需求

當(dāng)前大學(xué)生正處于價(jià)值觀成型期，有自己獨(dú)特的消費(fèi)需求，第一次獨(dú)立掌握并支配生活費(fèi)用，受到同輩群體及商家宣傳影響會(huì)產(chǎn)生符號(hào)性消費(fèi)、形象消費(fèi)、人情消費(fèi)等多樣化的消費(fèi)需求，而相對(duì)固定的可支配消費(fèi)金額無(wú)法滿足其多樣化的消費(fèi)需求，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)就成為其填補(bǔ)落差的首選消費(fèi)方式。據(jù)筆者調(diào)查顯示，大學(xué)生月生活費(fèi)金額500～1000元占四成，而電子產(chǎn)品消費(fèi)的更新?lián)Q代、服裝化妝品的比例卻占到了78.97%（見(jiàn)圖1），這兩者之間的落差正是大學(xué)生選擇分期消費(fèi)的主要因素（見(jiàn)圖2）。

2.2 客觀因素——消費(fèi)支付方式及消費(fèi)場(chǎng)所的變化引發(fā)消費(fèi)方式的變革

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高速發(fā)展，引發(fā)了消費(fèi)方式的變革：一部手機(jī)代替了錢包，支付寶、微信錢包及其與銀行的合作大大簡(jiǎn)化了人們的支付程序，給我們的生活帶來(lái)了極大便利；傳統(tǒng)的消費(fèi)場(chǎng)所份額也被網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)占據(jù)了半壁江山，足不出戶便可實(shí)現(xiàn)全球購(gòu)物消費(fèi)。這就為接受新事物能力強(qiáng)的大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)提供了客觀因素。

2.3 平臺(tái)支撐——網(wǎng)絡(luò)電商分期消費(fèi)平臺(tái)的建立

當(dāng)前大學(xué)生使用的分期消費(fèi)平臺(tái)主要有3種：一種是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期樂(lè)、趣分期等；另一種是傳統(tǒng)電商平臺(tái)拓展的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)，如蘇寧易購(gòu)、京東、聚美優(yōu)品等；第三種是電子支付平臺(tái)開(kāi)展的分期消費(fèi)支付功能，如支付寶的螞蟻花唄、借唄等。這些平臺(tái)分期消費(fèi)的手段吸引了收入不穩(wěn)定的大學(xué)生消費(fèi)者，成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的首要支付方式。螞蟻花唄在官方發(fā)布的《2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》就明確指出：在中國(guó)，90后年輕一代是花唄的主力軍，25%的90后擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。這對(duì)于滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，填補(bǔ)“貸”缺位起到了一定的作用，但在一定程度上對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀、消費(fèi)心理、理財(cái)觀、安全角度產(chǎn)生不利影響，需引起足夠重視。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)利弊分析

3.1 網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)積極影響

3.1.1 有助于大學(xué)生理財(cái)觀的樹立

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)是一種提前消費(fèi)，“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”。這種方式與借貸消費(fèi)存在一定差異，它是以每月最低還款額或大學(xué)生能接受的固定額為標(biāo)準(zhǔn)，加上一定利率連續(xù)一定時(shí)間段內(nèi)還清商品總額的一種消費(fèi)方式，較易于為學(xué)生所接受。學(xué)生辦理了網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，就有有意識(shí)地規(guī)劃下個(gè)月生活費(fèi)，對(duì)于大學(xué)生理財(cái)觀的建立具有積極的作用。

3.1.2 有助于培養(yǎng)大學(xué)生的信用消費(fèi)意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)是一種信用消費(fèi)。大學(xué)生作為準(zhǔn)社會(huì)人，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)每月按時(shí)定時(shí)還款的規(guī)定可以使大學(xué)生提前接受信用消費(fèi)的理念，并承擔(dān)不按時(shí)還款而給自己帶來(lái)的消費(fèi)額度降低、利率加高等消極影響，對(duì)于大學(xué)生信用消費(fèi)意識(shí)的建立有一定的積極作用。

3.2 網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)消極影響

3.2.1 助長(zhǎng)攀比性和炫耀性等不健康消費(fèi)心理

我們應(yīng)當(dāng)看到大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的熱衷很大程度上是受到攀比性、炫耀性等不良消費(fèi)心理的影響。據(jù)筆者問(wèn)卷調(diào)查關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)走向顯示：38.52%的大學(xué)生電子產(chǎn)品（如蘋果手機(jī)、平板電腦等）追求更新?lián)Q代速率較快，30.47%的女大學(xué)生對(duì)輕奢護(hù)膚品、服飾等時(shí)尚消費(fèi)情有獨(dú)鐘（見(jiàn)圖1），而現(xiàn)有的消費(fèi)支付能力無(wú)法滿足此方面消費(fèi)需求，這些消費(fèi)支出并非其必要支出選項(xiàng)，助長(zhǎng)了攀比性和炫耀性等不健康消費(fèi)觀，不利于大學(xué)生正確消費(fèi)觀的形成。

3.2.2 引發(fā)誠(chéng)信危機(jī)

筆者在對(duì)大學(xué)生問(wèn)卷調(diào)查：“是否了解未按時(shí)還款而帶來(lái)的后果”這一問(wèn)題時(shí)，近八成的大學(xué)生表示對(duì)此所帶來(lái)的后果認(rèn)知不足。由此可知，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的信用消費(fèi)本質(zhì)認(rèn)識(shí)不足，貪圖眼前超前信用消費(fèi)所帶來(lái)的快感，無(wú)法為其之后的信用缺失“買單”，極易因小失大，引發(fā)誠(chéng)信危機(jī)。

3.2.3 加大安全隱患因素的可能性

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)針對(duì)大學(xué)生群體而言，具有門檻低、審核快等特點(diǎn)，需要大學(xué)生提供一定的身份識(shí)別證件，可能會(huì)暴露大學(xué)生的真實(shí)信息，一旦未按時(shí)還款，又無(wú)一定的正確處理方式，很容易受到一些劣質(zhì)機(jī)構(gòu)的利用，從而加大安全隱患的可能性。

4 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

4.1 加大網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)監(jiān)管力度，營(yíng)造風(fēng)清氣正的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)空間

習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出：要建立網(wǎng)絡(luò)綜合治理體系，營(yíng)造清朗的網(wǎng)絡(luò)空間。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)宏觀上需要以政府為主體，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的監(jiān)管力度。

首先，出臺(tái)、完善網(wǎng)絡(luò)電商相關(guān)法律、管理辦法。建構(gòu)一系列網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的規(guī)范、規(guī)則體系，保證大學(xué)生作為消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)電商作為運(yùn)營(yíng)者在從事網(wǎng)絡(luò)分期交易活動(dòng)時(shí)做到有章可循。

其次，推行網(wǎng)絡(luò)分期運(yùn)營(yíng)及消費(fèi)主體實(shí)名制。網(wǎng)絡(luò)空間的匿名性是造成網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的因素，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制對(duì)于規(guī)避網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)起著基礎(chǔ)和核心的作用，只有實(shí)行實(shí)名制，才能督促網(wǎng)絡(luò)分期電商以及大學(xué)生消費(fèi)者責(zé)任意識(shí)，打造不同層級(jí)、不同緯度的信任體系，這就需要政府為主導(dǎo)與電信公司合作進(jìn)行身份識(shí)別，這對(duì)于規(guī)避因網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)而產(chǎn)生的安全隱患可以起到明顯成效。

最后，完善信用評(píng)估體系。政府加強(qiáng)對(duì)有資質(zhì)、信譽(yù)良好的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的資助，取締資質(zhì)信用差的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，根據(jù)分期消費(fèi)償還記錄調(diào)控其信用消費(fèi)額度，適當(dāng)提高大學(xué)生進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)門檻，降低其消費(fèi)額度，這對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也將起到重要作用。

4.2 加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀教育，樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀

大學(xué)生不理性的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)行為本質(zhì)上是科學(xué)、合理消費(fèi)觀的匱乏。高校作為大學(xué)生教育的主陣地，應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，注重對(duì)其進(jìn)行消費(fèi)觀的引導(dǎo)。

首先，高校要充分發(fā)揮任課思想政治教師、輔導(dǎo)員的聯(lián)動(dòng)作用，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)需求。當(dāng)代大學(xué)生是新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的弄潮兒，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)正好迎合了部分大學(xué)生對(duì)消費(fèi)更新?lián)Q代及標(biāo)新立異的需求，可以填補(bǔ)其消費(fèi)需求與現(xiàn)有消費(fèi)能力之間的落差。高校教師、輔導(dǎo)員應(yīng)將大學(xué)生對(duì)這些時(shí)尚類、電子類產(chǎn)品消費(fèi)的熱衷追逐逐步引導(dǎo)到適度消費(fèi)，同時(shí)引導(dǎo)其轉(zhuǎn)向?qū)W習(xí)方面的消費(fèi)需求。

其次，開(kāi)設(shè)消費(fèi)觀教育的課程，并將消費(fèi)觀教育納入高校思想政治教育體系。思想政治課教師在對(duì)學(xué)生進(jìn)行世界觀、人生觀、價(jià)值觀的引導(dǎo)中，要加強(qiáng)消費(fèi)觀教育的比重，引用大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的典型案例對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)分析，加強(qiáng)理財(cái)教育。

最后，以活動(dòng)為載體，將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)教育融入其中，如開(kāi)展以“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)”為主題的講座、辯論賽等，幫助其通過(guò)活動(dòng)正確認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)本質(zhì)、選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)，將網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)降到可控范圍。

4.3 加強(qiáng)誠(chéng)信教育和法治觀教育

分期消費(fèi)是一種信用消費(fèi)，高校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。大學(xué)生作為未來(lái)的社會(huì)人，在信用體系日益完善的今天，誠(chéng)信愈發(fā)珍貴。高校要針對(duì)大學(xué)生開(kāi)展誠(chéng)信教育系列講座，同時(shí)利用微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體向?qū)W生宣傳信用消費(fèi)的后果，促使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到分期消費(fèi)還款時(shí)限對(duì)個(gè)人將來(lái)的影響，從而理性消費(fèi)。

同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生開(kāi)展法治觀教育，設(shè)立專門的維權(quán)咨詢辦事處，提高維權(quán)意識(shí)，對(duì)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)過(guò)程中遇到的問(wèn)題及時(shí)給予幫助，將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)可能產(chǎn)生的安全問(wèn)題降到最低限度。

參考文獻(xiàn)

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