張愈娟

摘要：大力發(fā)展民營銀行是適應我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的客觀要求，也是改變我國現(xiàn)有銀行業(yè)競爭格局，破解中小企業(yè)“融資難”的策略選擇。文章首先闡述了我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當前我國民營銀行面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，并參照發(fā)達國家與地區(qū)民營銀行的發(fā)展經(jīng)驗，提出了加快我國民營銀行持續(xù)健康發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對策建議

一、引言

民營銀行是指由民間資本控股，采用市場化的機制運作，具有自主性和私營性特點。改革開放30多年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場化程度的穩(wěn)步提高，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。在此背景下，伴隨著金融體制改革的不斷深化，我國政府審時度勢，進行了銀行業(yè)市場化改革艱苦探索，設立了一些有代表性的民營銀行，如中國民生銀行、浙商銀行等。但整體而言，國有銀行仍處于主導地位，民營銀行的市場份額在整個銀行業(yè)中占比偏低，銀行的民營化發(fā)展明顯滯后于經(jīng)濟的民營化，發(fā)展水平與發(fā)達國家與地區(qū)存在較大差距。這不僅造成了現(xiàn)行的銀行壟斷體系以及低效率的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，而且對整個金融體系的制約作用也越來越明顯，也不利于民營經(jīng)濟和整個國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

大力發(fā)展民營銀行，一方面有利于促進民營銀行開展機制、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，激活實體經(jīng)濟，提升服務水平，改變銀行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式；另一方面有利于發(fā)揮積極的“鯰魚效應”，改變當前銀行業(yè)競爭格局，提高銀行業(yè)運行效率，豐富并完善資本市場，最終形成多層次的銀行體系。同時，通過發(fā)展民營銀行也可以讓廣泛游離于“灰色地帶”的許多民間資本找到正規(guī)的投資渠道，降低中小企業(yè)信息不對稱的風險，破解中小企業(yè)“融資難”問題，增強民營銀行服務社會經(jīng)濟發(fā)展的能力。

在民營經(jīng)濟快速發(fā)展的總體背景下，大力發(fā)展民營銀行是適應我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的客觀要求。首先，簡要介紹民營銀行設立背景及發(fā)展意義；其次，分析當前我國民營銀行設立與發(fā)展現(xiàn)狀；最后，剖析我國民營銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)以及發(fā)達國家與地區(qū)民營銀行先進的管理經(jīng)驗；最后，提出加快我國民營銀行的對策建議。

二、我國民營銀行設立與發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放30多年以來，隨著我國金融體制改革的不斷深化，民間資本逐漸進入銀行業(yè)。根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計顯示，從1996年我國誕生第一家民營銀行——中國民生銀行起，截至2014年年底，在我國股份制銀行和民營銀行總股本中，民間資本分別占比45%和56%，有的甚至占比高達100%。

當前，民營銀行設立主要采用如下兩種模式：一是增量擴張模式，如中國民生銀行、微眾銀行等。這種模式的民營銀行是在原有國有銀行體制之外創(chuàng)立的，政企完全分開，經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢較好；二是重組模式，或稱為存量發(fā)展模式，即對現(xiàn)有的銀行進行重組改造。如浙商銀行、臺州銀行等。這種模式的民營銀行是在舊的制度框架下，對現(xiàn)有銀行進行民營化改造設立的，改革的不徹底性決定了實際經(jīng)營過程中難以擺脫銀行原有利益主體的制約，經(jīng)營管理時常違背市場邏輯規(guī)則。

總的來說，我國民營銀行發(fā)展取得了一定的成績，打破了國有銀行壟斷局面，改變了銀行競爭格局，獲得了較快的發(fā)展。民營銀行多項核心指標增長速度超過同期的國有銀行和其它城市銀行，不論在盈利能力，還是資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足等方面都具有一定競爭優(yōu)勢。但與大型國有銀行相比，民營銀行仍存在規(guī)模小、網(wǎng)點少、業(yè)務種類不齊全、內(nèi)部控制能力弱等問題，在存款和結(jié)算等方面更是面臨巨大的行業(yè)壓力。從銀行業(yè)市場化改革實際效果來看，部分銀行雖具有民營屬性，取得一定的經(jīng)濟發(fā)展，民間資本占比較高，但并非真正意義上的民營銀行，完全符合條件的民營銀行屈指可數(shù)。

在此背景下，2013年12月，國務院常務會議提出“允許民間資本發(fā)起設立純民資的民營銀行”，并出臺了多項支持政策，努力為金融體制深化改革注入新的活力。政策出臺之后，阿里巴巴、騰訊等在內(nèi)一大批實力雄厚的民營企業(yè)積極參與民營銀行的試點工作，并于2014年3月獲得中國銀監(jiān)會公布了首批5家民營銀行開展試點企業(yè)。純民資的民營銀行試點獲批，它標志著我國銀行業(yè)市場化改革邁出了堅實的一步。目前，首批試點 5 家民營銀行，已全部正式開業(yè)運營。

上述5家民營銀行獲批，極大地激起了民間資本設立民營銀行的興趣和熱情。有關(guān)統(tǒng)計顯示，目前已經(jīng)有70多家民營銀行的名稱獲得預核準，超過30家上市公司宣布參與發(fā)起設立或者擬參股民營銀行。2015年6月，隨著《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》出臺，銀監(jiān)會適時啟動了第二批民營銀行申請工作，正式受理符合條件的民營企業(yè)發(fā)起設立民營銀行?？梢灶A期，民營銀行或迎來大發(fā)展黃金時代。

三、我國民營銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

發(fā)展民營銀行是我國深化金融體制改革重要舉措，也是注入中國經(jīng)濟活力重要突破口。從當前我國民營銀行的設立與發(fā)展實際情況來看，機遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）發(fā)展機遇

黨的十八屆三中全會決議明確提出：全面深化金融體制改革，穩(wěn)步推進具備條件的民間資本發(fā)起設立的民營銀行，我國民營銀行發(fā)展迎來了前所未有的歷史性機遇，主要表現(xiàn)為以下方面。

1. 便利發(fā)展的宏觀環(huán)境

我國發(fā)展民營銀行的初衷是打破金融壟斷格局，構(gòu)建多層次金融體系，提高銀行業(yè)競爭效率。借助于民營銀行靈活的體制和信息靈通優(yōu)勢，通過差異化、特色化發(fā)展策略，為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展提供專業(yè)的金融服務。而當前為緩解中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，推動經(jīng)濟新常態(tài)下金融與實體經(jīng)濟良性互動，國家相關(guān)部門出臺了多項支持政策。因此，上述政策推出契合了民營銀行的市場定位，提供了便利民營銀行發(fā)展的宏觀環(huán)境。

2. 存款保險制度出臺

存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，也是各國普遍實施的一項銀行業(yè)基礎性制度安排，該項制度的出臺標志著銀行業(yè)存款隱性擔保的時代宣告結(jié)束，對民營銀行更為有利。主要體現(xiàn)在如下兩個方面：（1）存款保險制度實施有利于民營銀行獲得更多的公眾信任，穩(wěn)定存款人的市場預期，增強可持續(xù)經(jīng)營能力。（2）存款保險制度實施有利于公平競爭，理順政府和市場的關(guān)系，激發(fā)民營銀行創(chuàng)新動力，促進民營銀行可持續(xù)健康發(fā)展。endprint

3. 擁有利率的自主決定權(quán)

利率市場化是是加快民營銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。十八大以后，為積極響應中央經(jīng)濟體制改革精神，央行加快推進了利率市場化改革，陸續(xù)放開了金融機構(gòu)存貸款利率管制。利率市場化的持續(xù)推進提供的民營銀行利率的自主決定權(quán)，有利于充分發(fā)揮市場機制的作用，積極推進金融業(yè)務創(chuàng)新，保持民營銀行經(jīng)營活力。

4. 初步建立了相關(guān)制度體系

自2012年以來，中國銀監(jiān)會初步建立了相關(guān)制度體系，如制訂行業(yè)準入標準、出臺發(fā)展指導意見、完善持續(xù)監(jiān)管意見等，充分表明我國政府支持民間資本進入銀行業(yè)決心。通過強調(diào)發(fā)起人資質(zhì)和條件，實行有限牌照管理，堅持審慎監(jiān)管原則，建立風險處置安排等，明確了民間資本發(fā)起設立的風險自擔民營銀行經(jīng)營管理模式。在審批上，成熟一家，批準一家，不設限額。

（二）面臨挑戰(zhàn)

當前民營銀行發(fā)展面臨著歷史性機遇的大好時期，但在個體經(jīng)營發(fā)展方面仍面臨著許多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為以下方面。

1. 自身規(guī)模的制約

民營銀行與國有銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務規(guī)模存在明顯的差距，網(wǎng)點比較少，覆蓋面比較窄，服務的范圍小，給客戶帶來了很大的不便。由于歷史原因，國有銀行擁有龐大的分支機構(gòu)，其網(wǎng)點布局和網(wǎng)點規(guī)模優(yōu)勢是民營銀行無法比擬的，壟斷了較多資源。而民營銀行受限于規(guī)模的限制，難以通過差異化服務與國有銀行競爭，爭奪資源，這在一定程度上制約了民營銀行的發(fā)展。

2. 巨大的同業(yè)競爭

對于民營銀行而言，無論是采取存款導向型發(fā)展戰(zhàn)略，還是以金融創(chuàng)新來謀求發(fā)展，在開業(yè)初期可能都面臨著其他銀行的激烈競爭。特別是對于國有銀行而言，即便民營銀行大力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化服務也很難從國有銀行手中爭奪資源。再加之，處于起始階段的民營銀行在商業(yè)信用、治理結(jié)構(gòu)以及風險控制等方面可能存在一定的不足之處，這使得民營銀行經(jīng)營面臨巨大的同業(yè)競爭壓力。

3. 業(yè)務范圍較窄

目前，監(jiān)管部門為了鼓勵民營銀行差異化經(jīng)營，對新批民營銀行都不是全牌照的銀行，給予業(yè)務開展方面一定的控制，如經(jīng)營區(qū)域布局、資金規(guī)模、業(yè)務種類等，強調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實行有限牌照，這在一定程度上限制了民營銀行業(yè)務開展范圍。

4. 抵御風險的能力弱

民營銀行作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，實行差異化競爭，其貸款對象主要是面向中小企業(yè)，容易產(chǎn)生信用風險和道德風險。再加之，新設民營銀行往往在經(jīng)營起始階段，具有起步晚、資金實力有限、信用等級低、業(yè)務結(jié)構(gòu)單一、缺乏國家信譽支持等問題，影響了其市場競爭能力和水平，造成民營銀行更容易受到外界因素的沖擊，抗風險的能力較差。

四、發(fā)達國家與地區(qū)民營銀行發(fā)展模式及其啟示

（一）發(fā)達國家與地區(qū)民營銀行發(fā)展模式

隨著我國民營銀行的開放，存款保險制度的推出以及利率市場化穩(wěn)步推進，銀行間競爭日趨激烈，優(yōu)勝劣汰將不可避免。通過總結(jié)發(fā)達國家與地區(qū)民營銀行發(fā)展模式，吸取經(jīng)驗與教訓，可以使我國民營銀行發(fā)展少走彎路，降低改革的成本。為此，梳理了民營銀行發(fā)展的幾類代表性模式，具體如下。

1. 中國臺灣——民營銀行模式

中國臺灣民營銀行的發(fā)展路徑可劃分為四個階段：準民營銀行探索、民營銀行準入放開、國有銀行民營化以及民營銀行兼并重組。從其發(fā)展路徑來看，中國臺灣民營銀行是堅持循序漸進原則，逐步放開。從最初的局部試點，到民營銀行批量設立及民間資本控股國有銀行，再到后來銀行兼并重組，具有明晰的發(fā)展路徑。

2. 美國——社區(qū)銀行模式

美國的民營銀行以社區(qū)銀行為主，走差異化、特色化發(fā)展之路，主要服務于中小企業(yè)與本地居民。現(xiàn)有7000多家，資產(chǎn)規(guī)模一般在10億美元以下。由于美國推出了存款保險制度與利率市場化兩項基礎性制度，建立了較為完善的金融配套政策，奠定了民營銀行自主經(jīng)營市場基礎，在這些制度保障下，公眾對民營銀行信任較高，民營銀行存款較為穩(wěn)定，貸款主要是利用關(guān)系型貸款。

3. 日本——地方銀行模式

日本銀行主要分為城市銀行和地方銀行，民營銀行以地方銀行為主。目前，已有60多家地方銀行，其總行設在地方城市，它主要給予本地中小企業(yè)與居民提供金融服務。近年來，為促進地方銀行發(fā)展，克服規(guī)模小、力量薄弱等問題，日本政府出臺了許多政策，積極支持地方銀行發(fā)展。在政府的支持下，當前日本銀行基本形成了城市銀行與地方銀行并存的二元金融格局。

4. 英國——零售銀行模式

英國的民營銀行主要是零售銀行模式。為方便零售業(yè)務辦理，英國一些大型連鎖超市紛紛設立零售金融銀行，作為其附屬機構(gòu)，主要為客戶提供金零售融服務。這類機構(gòu)并不刻意追求規(guī)模擴張和區(qū)域布局，比較重視業(yè)務營銷和客戶體驗，重點發(fā)展大銀行不愿意介入的領(lǐng)域，實行互補發(fā)展，錯位競爭，居民在支付、存款和消費信貸方面具有較強的比較優(yōu)勢。

（二）對我國民營銀行發(fā)展的啟示

從發(fā)達國家與地區(qū)民營發(fā)展實踐來看，他們依據(jù)自身的實際情況，如本國或地區(qū)銀行體系、經(jīng)濟發(fā)展狀況、法律制度、監(jiān)管體制、競爭環(huán)境等因素，選擇了符合本國國情的民營銀行的發(fā)展模式。通過大力發(fā)展民營銀行，一方面構(gòu)建了多層次銀行體系，改變了銀行業(yè)競爭格局，增強了銀行業(yè)的競爭活力；另一方面實現(xiàn)了金融體制與經(jīng)濟制度的平衡調(diào)整，滿足了中小企業(yè)金融服務需求。通過對發(fā)達國家與地區(qū)民營銀行發(fā)展模式研究，得到如下啟示：民營銀行設立與發(fā)展是深化各國金融體制改革的必然選擇，但民營銀行設立只有根據(jù)本國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展的實際情況，循序漸進確定各個階段的目標任務，才能取得較好的成績。

五、加快我國民營銀行發(fā)展的政策建議

通過分析我國民營銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)，參照發(fā)達國家與地區(qū)民營銀行發(fā)展經(jīng)驗，提出了加快我國民營銀行持續(xù)健康發(fā)展的一些政策建議。endprint

（一）構(gòu)建完備的民營銀行準入和退出制度

構(gòu)建完備的民營銀行管理制度，在法律上賦予民營銀行獨立的產(chǎn)權(quán)地位。研究制定科學合理準入標準，消除民間資本進入銀行業(yè)的壁壘。鼓勵民間資本發(fā)起設立民營銀行，創(chuàng)造民營銀行的公平競爭環(huán)境，保障自擔風險的民營銀行享有平等的市場地位。強化對民營銀行發(fā)起人資格審查，落實共同發(fā)起人制度。完善市場退出制度，遵循優(yōu)勝劣汰發(fā)展規(guī)律。對經(jīng)營不善的民營銀行，依法對其進行兼并、重組、破產(chǎn)等。

（二）深化利率市場化改革建設

加快市場化定價能力建設和培育，給予民營銀行充分的自主定價權(quán)，引導資金流向投資效率和預期收益率高的項目，從而形成資本有效配置，實現(xiàn)民營銀行利潤的最大化。監(jiān)管需增強利率市場化監(jiān)管和調(diào)控能力，進一步完善金融市場，消除利率傳導機制障礙，為利率市場化奠定扎實的基礎。

（三）鼓勵民營銀行選擇差異化發(fā)展路徑

鼓勵民營銀行結(jié)合自身定位和市場特點，以客戶需求為切入口，確立差異化發(fā)展路徑。通過與現(xiàn)有國有銀行互補發(fā)展，錯位競爭，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務設計，推出豐富的多樣化產(chǎn)品類型，形成拳頭項目和品牌效應。制定相關(guān)政策，促進民營銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，大力開展存、貸、匯等基本業(yè)務，以中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和居民提供金融服務定位為主，提高普惠金融服務水平。

（四）加大民營銀行的政策支持力度

政府應給予政策上扶持，為其創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境。培育民營銀行發(fā)展，鼓勵民營銀行獨立自主經(jīng)營，提升公司治理水平；實行差異化存款準備金率管理制度，適當降低再貸款率；鼓勵民營銀行多設服務網(wǎng)點，充分發(fā)揮民營銀行在解決中小企業(yè)“融資難”問題的重要作用，加大對涉及“三農(nóng)”和中小微企業(yè)貸款進行貼息或稅負減免力度。

（五）加強對民營銀行的風險管控

完善民營銀行的資本與約束機制，防范道德風險，重點加強關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管；鼓勵銀行股東自愿放棄獲得關(guān)聯(lián)貸款的權(quán)利；對其他合規(guī)的關(guān)聯(lián)交易，采取逐項事前報告制度，盡可能減少關(guān)聯(lián)交易風險。加強對民營銀行的業(yè)務范圍和運營風險管控，實時監(jiān)控民營銀行的資本質(zhì)量和風險、資本充足率和核心資本充足率等風險指標，防止發(fā)生風險外溢，保證民營銀行各項業(yè)務經(jīng)營活動正常開展。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司）endprint