夏雪寒

摘 要：商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)屬于綜合零賣業(yè)務(wù)，即以客戶為中心，依靠高科技方法增強(qiáng)金融更新，運(yùn)用現(xiàn)代管理理念，提供周全概括性金融服務(wù)給客戶。由于銀行經(jīng)營(yíng)管理的限制，個(gè)人金融的服務(wù)水平和發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求。如何使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更加完善已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的新課題。本文將從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，有針對(duì)性的提出發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的措施和策略， 通過(guò)分析這些國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)

1.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的定義

個(gè)人金融業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行向家庭或個(gè)人供應(yīng)銀行等金融辦事和金融產(chǎn)物的總稱。個(gè)人金融業(yè)務(wù)一般根據(jù)業(yè)務(wù)類型可分成個(gè)人中介業(yè)務(wù)、個(gè)人欠資業(yè)務(wù)和個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)服務(wù)范圍或服務(wù)的范圍，可分為零賣銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)處在極大的壓抑狀況。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)只是指單一的居民存款業(yè)務(wù)。自20世紀(jì)90年代后期，各家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐漸了解到個(gè)人金融服務(wù)在銀行整體運(yùn)作中的重要性，就開(kāi)始建立起自己的個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，以擴(kuò)大銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，并且指定了要以代付代收業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、卡業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合金融業(yè)務(wù)為主的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展方法，這些措施出臺(tái)后國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的步調(diào)明顯加速。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)分析

經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品日益變多，功能也從單一到多元化開(kāi)始發(fā)生了改變。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)始由傳統(tǒng)的單一的存款業(yè)務(wù)逐漸演變?yōu)閭€(gè)人存款業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等多種功能且全方面的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。各種收款、支付、代管等業(yè)務(wù)，以及主要的儲(chǔ)蓄存取、銀行卡轉(zhuǎn)賬、個(gè)人投資咨詢、電子匯款、個(gè)人消費(fèi)信貸、電話銀行、網(wǎng)上銀行、外匯交易、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都陸續(xù)推出以滿足個(gè)人客戶的需求，豐富個(gè)人金融服務(wù)的豐富內(nèi)容。銀行通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量，讓客戶避免了自己親自往銀行跑辦理金融服務(wù)的需要，而且通過(guò)這些業(yè)務(wù)，銀行可以獲得穩(wěn)定的資金來(lái)源和一定的代理費(fèi)用。

除此之，我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)也從微笑型轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型，服務(wù)質(zhì)量大幅提升。各商業(yè)銀行大力推進(jìn)存款服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，以推動(dòng)服務(wù)檔次的提升。推出了承諾服務(wù)、全天日夜服務(wù)、一米線服務(wù)、金融商城、延遲服務(wù)、大額存款在線預(yù)約等這些特有的服務(wù)。在我國(guó)，招商銀行率先建立了網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)掌上銀行、自助銀行等電子化服務(wù)，為客戶提供“3A”式當(dāng)代經(jīng)濟(jì)服務(wù)，嘗試通過(guò)多種方式來(lái)提高客戶服務(wù)水平，并且致力于為客戶供應(yīng)高效、便捷、周到、熱情的服務(wù)，導(dǎo)致了我國(guó)銀行服務(wù)理念和模式的轉(zhuǎn)變，使銀行的服務(wù)更加貼近客戶。根據(jù)市場(chǎng)報(bào)告，招商銀行在繼續(xù)做好公共服務(wù)工作的同時(shí)，致力于為高端客戶呈上量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，以不斷提升專業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)。加快創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著資本經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步壯大，銀行間接籌資的比例將進(jìn)一步下落。各經(jīng)濟(jì)銀行在面臨“金融脫媒”的激化勢(shì)頭時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)了表外業(yè)務(wù)，并且進(jìn)行了電子銀行更新，加強(qiáng)投資銀行，資產(chǎn)管理等涉及個(gè)人理財(cái)、利率等相關(guān)事宜，匯率和股指期貨的知識(shí)和技術(shù)水平不斷提高，衍生經(jīng)濟(jì)對(duì)象等表外業(yè)務(wù)將大大發(fā)展。組織更新增速，由于經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，上市后風(fēng)險(xiǎn)控制的需求也進(jìn)一步提高，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將要大力推進(jìn)扁平化和交易流程改革、實(shí)施業(yè)務(wù)單位制垂直報(bào)告業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，加大風(fēng)險(xiǎn)垂直管理力度。

2.我國(guó)個(gè)人金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)的業(yè)務(wù)種類還比較單一，個(gè)人客戶不能真正享受到便捷、高速、高效、可靠的全方位經(jīng)濟(jì)服務(wù)。 主要存在以下問(wèn)題：

開(kāi)發(fā)的商業(yè)種類的深度不夠。從業(yè)務(wù)種類的深度來(lái)看，我國(guó)個(gè)人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定的進(jìn)步，但業(yè)務(wù)種類缺乏細(xì)則化、差別化和個(gè)別化的服務(wù)特色，市場(chǎng)化水平也還是不夠。近幾年來(lái)，由于我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，引起服務(wù)品種和方式不斷完善，特定領(lǐng)域的產(chǎn)品豐富性成為他們的目標(biāo)。例如，目前招商銀行在教育領(lǐng)域的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面頗具特色。雖然個(gè)人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)種類有一定的創(chuàng)新，但是具體種類相對(duì)較多，缺乏明顯的細(xì)則化，差別性和個(gè)別化特點(diǎn)。

商業(yè)品種范圍小。在個(gè)人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)上，我國(guó)商業(yè)銀行的交易覆蓋面窄，而且商業(yè)種類單一集中。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人存款業(yè)務(wù)上，大部分商業(yè)銀行都一樣，仍然主要依靠定期和活期儲(chǔ)蓄存款。由于銀行沒(méi)有個(gè)人結(jié)算賬戶和支票清算的工具，導(dǎo)致現(xiàn)有業(yè)務(wù)的有限范圍限制了社會(huì)閑置資金的廣泛吸收。與此同時(shí)，大額可轉(zhuǎn)讓存單的大規(guī)模發(fā)展和各種形式的存單的出臺(tái)，導(dǎo)致了由于缺乏存款流通市場(chǎng)而被動(dòng)吸收大量存款，主動(dòng)出售存款收據(jù)和其他個(gè)人存款業(yè)務(wù)將是不可能的。而個(gè)人貸款方面，主要是小額貸款，如住房和汽車等。只有個(gè)別住房貸款初步完成落實(shí)，由于市場(chǎng)外部環(huán)境和危險(xiǎn)等原因其他貸款還是沒(méi)有得到完全落實(shí)。收支、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國(guó)債認(rèn)購(gòu)等主要的個(gè)人中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)不僅手續(xù)復(fù)雜條件也過(guò)于苛刻。有些企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展不好，因其功能和技術(shù)操作性有待進(jìn)一步提高。比如現(xiàn)在個(gè)人常用的網(wǎng)上銀行，由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)基本設(shè)施，以及網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率不高，所提供的服務(wù)僅包括賬戶的基本查詢和管理、賬簿的損失報(bào)告、信息服務(wù)、在線支付和銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。個(gè)人外匯產(chǎn)品更新只是處于討論階段，沒(méi)有個(gè)人外匯確保金交易品種，面對(duì)日益復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，也是無(wú)能為力。信托、信用卡、保險(xiǎn)、基金等投資銀行產(chǎn)品覆蓋內(nèi)容相對(duì)較窄。理財(cái)產(chǎn)品缺乏，不能同時(shí)能包含銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等兩種以上業(yè)務(wù)的資金范圍。例如，網(wǎng)銀可以提供銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，但不能與證券公司，保險(xiǎn)公司同時(shí)在線合作進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上基金的銷售。可以看出，我們的個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏全套的系列化產(chǎn)品。endprint

三、策略和措施

1.對(duì)外細(xì)分市場(chǎng)，分層營(yíng)銷

個(gè)人客戶是商業(yè)性個(gè)人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)的主要目標(biāo)。影響個(gè)人客戶對(duì)金融物品需求的因素主要有五類具體影響原因：地理因素、利率因素、人口因素、心理因素和行為因素。

2.確定戰(zhàn)略目標(biāo)

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)從嚴(yán)格意義上來(lái)講是一套需要考慮銀行安全，流動(dòng)性和盈利能力的基本目標(biāo)， 以及影響銀行創(chuàng)新發(fā)展的政策傳導(dǎo)，是競(jìng)爭(zhēng)力和制度化的目標(biāo)集合。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是安排特定時(shí)期內(nèi)的所有資源，同時(shí)要具備競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，“經(jīng)濟(jì)人”特性和行為實(shí)施三個(gè)基本要素。所謂競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是策略的制定和規(guī)定，從確切的任務(wù)出發(fā)，了解銀行的市場(chǎng)需要，有哪些客戶，當(dāng)前要滿足哪些需要，未來(lái)要滿足哪些需要，技術(shù)支持需要哪些，要提供什么樣的產(chǎn)品，到最后會(huì)達(dá)到什么樣的目的。“經(jīng)濟(jì)人”特征是指銀行在到達(dá)目標(biāo)后是否獲得了盈利，是直接的還是間接的利潤(rùn)，與同行相比是高些還是低些，戰(zhàn)略目標(biāo)的確定是否需要把發(fā)展目標(biāo)納入各級(jí)次級(jí)目標(biāo)，制定適當(dāng)?shù)男袆?dòng)計(jì)劃，全面落實(shí)。為了應(yīng)對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行與我國(guó)同行劇烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)確定并實(shí)施“商業(yè)目標(biāo)國(guó)際化、個(gè)別產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶層級(jí)化、運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

3.細(xì)分客戶市場(chǎng)

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)劃分一般是根據(jù)各地人口原因進(jìn)行的。在此之上，再按照收入標(biāo)準(zhǔn)詳細(xì)劃分，實(shí)行差異化分層營(yíng)銷。差別化層級(jí)營(yíng)銷是指基于服務(wù)銀行為不同收入群體提供服務(wù)，以滿足不同收入群體的金融需求的差異而開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品。

4.培養(yǎng)創(chuàng)新能力，建立統(tǒng)一的零售業(yè)務(wù)品牌

在當(dāng)今社會(huì)，最激烈的競(jìng)爭(zhēng)將是人才競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的來(lái)源是來(lái)自銀行內(nèi)部職工的創(chuàng)新能力。所以，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮作用，我們的商業(yè)銀行除了學(xué)習(xí)國(guó)外同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)新產(chǎn)品外，還要培養(yǎng)、教育和激勵(lì)員工。

5.內(nèi)部整合原有資源，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

在管理意義上，整合是指改革和創(chuàng)新。資源整合有內(nèi)在和外在的兩點(diǎn)，但更多的是兩者的結(jié)合。內(nèi)部資源的整合要求我們學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外銀行的已有經(jīng)驗(yàn)。資源整合一般被理解為人員、財(cái)產(chǎn)和財(cái)務(wù)的整合?，F(xiàn)代管理是在過(guò)去幾個(gè)世紀(jì)繼承和發(fā)展的管理經(jīng)驗(yàn)和原理的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展面臨著外部環(huán)境日新月異，內(nèi)部變化復(fù)雜的局面。這就要求銀行能夠也應(yīng)該能夠繼承，學(xué)習(xí)和利用現(xiàn)有的各項(xiàng)管理成效，使其能夠及時(shí)學(xué)習(xí)，發(fā)展和整合，然后轉(zhuǎn)變成自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

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