摘 要:隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)的支持逐漸加大力度。但是當(dāng)前我國的金融體系未能跟隨初創(chuàng)型企業(yè)的步伐進(jìn)行革新發(fā)展,需要對(duì)金融體系建設(shè)進(jìn)行探索思考,建設(shè)支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系。當(dāng)前政府逐漸簡(jiǎn)政放權(quán),鼓勵(lì)創(chuàng)新,促進(jìn)初創(chuàng)型企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為近年來的關(guān)注焦點(diǎn)。新創(chuàng)企業(yè)成活率較低,政府應(yīng)在金融體系建設(shè)方面為初創(chuàng)型企業(yè)提供政策保障。
關(guān)鍵詞:初創(chuàng)型企業(yè);金融體系;體系建設(shè)
我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長逐漸進(jìn)入新的階段,增長模式需要革新,政府鼓勵(lì)初創(chuàng)型企業(yè),支持初創(chuàng)型企業(yè),減少經(jīng)濟(jì)增速放緩帶來的就業(yè)壓力。初創(chuàng)型企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)運(yùn)行的助推器、潤滑油、穩(wěn)定劑,為我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長提供有力的保障。初創(chuàng)型企業(yè)包括小微企業(yè),主要由私營企業(yè)主,個(gè)體工商戶,新生代農(nóng)民,自主就業(yè)人群等開辦。初創(chuàng)型企業(yè)需要金融體系進(jìn)行革新發(fā)展,從政策角度服務(wù)于草根,服務(wù)于大眾。
一、初創(chuàng)型企業(yè)面臨的金融服務(wù)問題
當(dāng)前我國的社會(huì)融資與金融服務(wù)的主要媒介仍然是銀行,隨著初創(chuàng)型企業(yè)趨勢(shì)的出現(xiàn),市場(chǎng)環(huán)境不斷改善,銀行也在關(guān)注這初創(chuàng)型企業(yè)領(lǐng)域,希望對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)提供幫助,改變?cè)薪鹑诜?wù)模式,提升對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。資金屬于稀缺資源,加之長期以來我國金融系統(tǒng)延續(xù)下來的傳統(tǒng),初創(chuàng)型企業(yè)希望得到資金支持還存在許多困難。
1.征信基礎(chǔ)較差
初創(chuàng)型企業(yè)這一龐大的浪潮中,很多是初出校門的學(xué)生,社會(huì)履歷較少,經(jīng)驗(yàn)不足,征信信息幾乎為零,對(duì)于這些缺乏足夠信用數(shù)據(jù)的人群,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)不可忽視他們的金融風(fēng)險(xiǎn)和不確定性,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢房貸給這類用戶。這類用戶初創(chuàng)企業(yè)前期與銀行合作較少,造成信用數(shù)據(jù)較少,后期也不易得到金融機(jī)構(gòu)的支持,形成惡性循環(huán)。
2.金融服務(wù)成本高
初創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營初期的小微企業(yè)資金需求量并不大,少則幾萬元,多則幾十萬元。對(duì)于發(fā)放這樣小量的貸款,金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查成本與大額貸款相比并未降低多少。銀行為了發(fā)放這樣一筆額度較小的貸款,需要的調(diào)查成本較高,導(dǎo)致用戶付出的成本也提高,從而拉高了金融服務(wù)的成本,許多小額貸款的金融機(jī)構(gòu)與用戶雙方都覺得“不值”。
3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足
初創(chuàng)型企業(yè)中的人員眾多,許多初創(chuàng)企業(yè)人員并沒有足夠的資產(chǎn)積累,缺乏能夠抵償貸款的抵押物,擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于這樣的用戶也不愿提供擔(dān)保。一旦發(fā)生貸款違約,這類用戶難以提出足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,銀行不敢、不愿將貸款發(fā)放給風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足的用戶,慎重放貸,導(dǎo)致初創(chuàng)企業(yè)人群貸款門檻提高,貸款困難。
4.信息不對(duì)稱
初創(chuàng)企業(yè)人群多數(shù)從小微企業(yè)或者個(gè)體工商戶起步,缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)培訓(xùn),難以監(jiān)理規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表,對(duì)于交易記錄信息的管理也大多不足。初創(chuàng)企業(yè)人群的合作對(duì)象不固定,上下游情況不清楚,不確定性太多導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與初創(chuàng)企業(yè)人群之間信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重,導(dǎo)致貸款發(fā)放缺乏針對(duì)性,準(zhǔn)確度較低。
二、支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè)策略
1.國家提供政策支持
我國傳統(tǒng)的金融體系以國有銀行或者股份制銀行向大型國有企業(yè)貸款為主,投資流向國家支柱產(chǎn)業(yè)或者基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),很少對(duì)初創(chuàng)企業(yè)提供資金支持。面對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)浪潮的到來,政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策,建立支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系。
從國家方針政策的層面來看,政府出臺(tái)一系列政策支持小微企業(yè)發(fā)展,鼓勵(lì)初創(chuàng)型企業(yè),放寬金融政策,各級(jí)政府也設(shè)立部分初創(chuàng)企業(yè)基金扶助初創(chuàng)群體。政府在金融行業(yè)對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)的輔助上不僅要提供政策支持,也要推動(dòng)金融行業(yè)革新發(fā)展,調(diào)整服務(wù)模式、服務(wù)結(jié)構(gòu),推動(dòng)除了銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,包括互聯(lián)網(wǎng)金融,小型貸款企業(yè)等。
2.完善普惠金融的組織體系
普惠金融體系的定位應(yīng)該是全方位,可持續(xù),有效滿足初創(chuàng)企業(yè)人群的金融需求,為初創(chuàng)企業(yè)人群提供方便快捷,價(jià)格低廉的金融服務(wù)。這是一項(xiàng)長期的,復(fù)雜的工程。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大多集中在大城市,或者經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。要充分利用金融資源,就要將網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)得更加細(xì)致,向縣級(jí)地區(qū)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛延伸。對(duì)于銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu),要放寬民間資本參與金融活動(dòng)的政策,吸引民間投資進(jìn)入金融活動(dòng),大力宣傳,政府與民間共同建立普惠金融組織網(wǎng)絡(luò),服務(wù)于初創(chuàng)企業(yè)人群。對(duì)于農(nóng)村信用社,小型融資擔(dān)保公司,小額信貸機(jī)構(gòu),小型股份制銀行,扶貧微貸機(jī)構(gòu),地區(qū)性的交易中心等,應(yīng)加以扶持,將這些廣泛的機(jī)構(gòu)囊括到金融服務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中,避免其邊緣化,給予其合法地位與政策支持。
3.豐富普惠金融產(chǎn)品
普惠金融產(chǎn)品直接影響初創(chuàng)企業(yè)人群是否能獲得需要的金融服務(wù)。應(yīng)加大普惠金融產(chǎn)品的推廣,不斷豐富產(chǎn)品體系,讓普惠金融產(chǎn)品對(duì)初創(chuàng)企業(yè)人群的服務(wù)更加廣泛、深入,更有效率。初創(chuàng)企業(yè)群體具有其特殊性,情況復(fù)雜,人數(shù)多,類型多,應(yīng)根據(jù)初創(chuàng)企業(yè)人員群體的特點(diǎn)創(chuàng)建新的信用評(píng)估體系,完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型,拓展抵押擔(dān)保的方式與范圍,克服初創(chuàng)企業(yè)人群與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱情況。
金融產(chǎn)品的推廣需要新技術(shù)的幫助,而金融產(chǎn)品的豐富也可以借助技術(shù)發(fā)展這一助推力。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓普惠金融產(chǎn)品的推廣更加便捷,也為普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了技術(shù)基礎(chǔ)。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù),發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái),研發(fā)個(gè)性化的,針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品,服務(wù)于不同的初創(chuàng)企業(yè)群體。
4.優(yōu)化普惠金融生存環(huán)境
對(duì)于普惠金融產(chǎn)品的推廣,需要政府以政策來激勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、推廣與應(yīng)用,激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融服務(wù)的積極性。信貸、財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)、投資等服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)該加強(qiáng)配合,政府政策方面給予輔助,綜合運(yùn)用各種貨幣,貼現(xiàn),稅收優(yōu)惠等工具,加強(qiáng)金融資源配置,優(yōu)化資源投入。普惠金融的良性發(fā)展需要優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境。政府應(yīng)放寬民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的政策,實(shí)行針對(duì)性、差別化的定位,給予不同的政策輔助,附近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控。金融監(jiān)管部門不僅要監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與規(guī)范性,也要做好初創(chuàng)企業(yè)群體的信息搜集、評(píng)價(jià),加強(qiáng)初創(chuàng)企業(yè)群體的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的監(jiān)理,加大金融知識(shí)教育培訓(xùn),保障金融機(jī)構(gòu)與初創(chuàng)企業(yè)人群雙方面的利益,營造誠信的、規(guī)范的金融環(huán)境。
5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)
支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè),需要快速,便捷,產(chǎn)品豐富,離不開覆蓋廣泛的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),但是僅僅依靠網(wǎng)點(diǎn),還不夠便利跨界。互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍廣,效率高,服務(wù)能力強(qiáng)大,交易成本低廉,與普惠金融結(jié)合起來,能夠?yàn)槌鮿?chuàng)企業(yè)人群提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速普及,各類金融機(jī)構(gòu)跟隨這一發(fā)展趨勢(shì),將金融服務(wù)的范圍拓展開來,利用網(wǎng)絡(luò)提高服務(wù)能力與服務(wù)水平。例如部分小型金融機(jī)構(gòu),可以通過網(wǎng)絡(luò)上的信息、征信系統(tǒng)、計(jì)算模型對(duì)初創(chuàng)企業(yè)人群進(jìn)行自動(dòng)評(píng)審,快速審查,快速放款,金融機(jī)構(gòu)也可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作,探索金融服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的更加廣泛與深入的應(yīng)用,拓寬服務(wù)渠道,讓更多的初創(chuàng)企業(yè)獲得資金支持,成為初創(chuàng)型企業(yè)的催化劑。
三、結(jié)語
綜上所述,伴隨著新時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向與模式的轉(zhuǎn)變,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整,新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新產(chǎn)品、新模式的大量出現(xiàn),初創(chuàng)企業(yè)的機(jī)會(huì)更加豐富,初創(chuàng)型企業(yè)得到了來自政府,民間,金融機(jī)構(gòu),社會(huì)各界的廣泛支持。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)需要不斷革新發(fā)展,完善金融制度,創(chuàng)造更加優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境,開發(fā)更加豐富多樣、針對(duì)性強(qiáng)的普惠金融產(chǎn)品,加大力度扶持初創(chuàng)企業(yè)人群,社會(huì)各界共同發(fā)力,為初創(chuàng)型企業(yè)建設(shè)更加完善的金融體系,推動(dòng)初創(chuàng)型企業(yè),從而提供我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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作者簡(jiǎn)介:王紅(1995.05- ),漢族,內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟東烏珠穆沁旗人,沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院,金融學(xué)endprint