杜曉紅

摘 要 在鄉(xiāng)村振興建設(shè)的過(guò)程之中，縣域支行發(fā)揮著非常重要的作用。為了更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興建設(shè)，在文中就對(duì)縣域支行如何支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)展開(kāi)探討，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)提供更加強(qiáng)有力的支持。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興建設(shè) 縣域支行 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

2018年是貫徹黨的十九大開(kāi)局之年，也是農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施新的三年規(guī)劃、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的起步之年，銀行根據(jù)不同地區(qū)、不同主體對(duì)金融服務(wù)的差異化需求，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)。

一、實(shí)施鄉(xiāng)村振興建設(shè)的機(jī)遇和要求

黨的十九大報(bào)告提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化?？h域支行面臨新戰(zhàn)略，必須深刻理解和正確把握新要求。

（一）深刻理解和正確把握中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新時(shí)代對(duì)銀行改革發(fā)展提出的新要求

一方面，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展意味著新機(jī)遇。制造強(qiáng)國(guó)建設(shè)、區(qū)域協(xié)同發(fā)展、全方位對(duì)外開(kāi)放等重大戰(zhàn)略的實(shí)施，必將釋放新的高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)紅利，催生新的市場(chǎng)、新的客戶(hù)、新的項(xiàng)目，帶來(lái)新的金融需求，也給我們帶來(lái)新的展業(yè)領(lǐng)域。另一方面，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也蘊(yùn)含著新挑戰(zhàn)。在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，企業(yè)必然優(yōu)勝劣汰、有生有死。同時(shí)，伴隨世界主要經(jīng)濟(jì)體宏觀政策的轉(zhuǎn)向和我國(guó)金融去杠桿，貨幣政策更趨穩(wěn)健中性，信貸規(guī)模、存款增長(zhǎng)、資金供給整體呈現(xiàn)緊平衡態(tài)勢(shì)。同時(shí)，當(dāng)?shù)劂y行受政策變化影響，在政府平臺(tái)項(xiàng)目、風(fēng)電項(xiàng)目、工業(yè)項(xiàng)目等重點(diǎn)領(lǐng)域，提款難度明顯增加。對(duì)于這些我們必須充分估計(jì)，深入研判，認(rèn)真謀劃，積極應(yīng)對(duì)。

（二）深刻理解和積極搶抓地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的新機(jī)遇

一要牢牢把握鄉(xiāng)村振興的新機(jī)遇。當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)亮點(diǎn)紛呈，新增高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積全市領(lǐng)先，溫氏股份投資、南河西蘭花、張集淺水藕、運(yùn)河大蔥等成為全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新亮點(diǎn)。黃海農(nóng)場(chǎng)淡水魚(yú)養(yǎng)殖、陳家港沿海灘涂養(yǎng)殖規(guī)模較大。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將給我們帶來(lái)更多的發(fā)展紅利，我們要積極跟進(jìn)，確保鄉(xiāng)村振興每個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域都有產(chǎn)品對(duì)接、有服務(wù)方案、有政策保障。二要牢牢把握消費(fèi)升級(jí)的新機(jī)遇。消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主引擎。銀行要抓住家裝、車(chē)位、汽車(chē)、文化、娛樂(lè)、教育、旅游、培訓(xùn)等服務(wù)消費(fèi)持續(xù)快速增長(zhǎng)的重要機(jī)遇，在個(gè)人資金拓展、消費(fèi)信貸（含卡分期）業(yè)務(wù)等方面健全金融服務(wù)體系，搶抓市場(chǎng)份額。三要牢牢把握產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新機(jī)遇。地方主流經(jīng)濟(jì)和主流產(chǎn)行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，這些為我們銀行調(diào)整優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)提供了良好的外部條件。工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛，三大園區(qū)（工業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、生態(tài)化工園區(qū)）成為全縣擴(kuò)大開(kāi)放的主窗口、資源要素集聚的主陣地，德龍鎳業(yè)、三峽風(fēng)電、榮鑫偉業(yè)等10億元以上重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目陸續(xù)建成，9家央企投資項(xiàng)目布局沿海。服務(wù)業(yè)發(fā)展比例逐步提高，以港口物流為代表的物流業(yè)迅猛發(fā)展，城市商貿(mào)、城鄉(xiāng)電商和金融服務(wù)蓬勃發(fā)展。房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，全縣較大樓盤(pán)與銀行合作較好。

（三）清醒認(rèn)識(shí)和積極應(yīng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入金融科技革命新階段對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的新挑戰(zhàn)

目前第三方支付在電子支付的占比高達(dá)67%，存款搬家到互聯(lián)網(wǎng)金融公司金額超過(guò)2萬(wàn)億元，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交額突破6萬(wàn)億元。金融科技正在通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)、投融資、風(fēng)控等金融核心領(lǐng)域的跨界顛覆，把現(xiàn)代銀行業(yè)帶入前所未有的大變局之中，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)正逐步喪失，傳統(tǒng)中介地位受到巨大沖擊，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)正在朝著科技化、無(wú)邊界的方向快速演變。當(dāng)前客戶(hù)離柜化、去網(wǎng)點(diǎn)化現(xiàn)象日益凸現(xiàn);投資多元化、理財(cái)化趨勢(shì)日益凸現(xiàn);零售產(chǎn)品線上化、便利化現(xiàn)象日益凸現(xiàn);競(jìng)爭(zhēng)多元化、隱性化現(xiàn)象日益凸現(xiàn);重點(diǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目化、批量化、交互式營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)象日益凸現(xiàn)。如果銀行線上線下一體化轉(zhuǎn)型抓得不緊，就面臨被邊緣化的危險(xiǎn)，過(guò)去的網(wǎng)點(diǎn)、人員覆蓋優(yōu)勢(shì)都會(huì)成為財(cái)務(wù)包袱。

二、實(shí)施鄉(xiāng)村振興建設(shè)的困難和不足

黨的十九大報(bào)告提出了新表述，做出了一系列新部署：要求建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，這比之前的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展更加具體;明確第二輪土地承包到期后再延長(zhǎng)三十年，這無(wú)疑給廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者吃下了一顆“長(zhǎng)效定心丸”。但目前縣域支持鄉(xiāng)村建設(shè)中有許多困難和不足。

（一）土地權(quán)證問(wèn)題未落實(shí)

實(shí)行土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”，是我國(guó)農(nóng)村改革的重大創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了土地承包“變”與“不變”的辯證統(tǒng)一，回應(yīng)了社會(huì)關(guān)切，滿(mǎn)足了土地流轉(zhuǎn)需要。但何時(shí)完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作？仍需一個(gè)過(guò)程，探索“三權(quán)分置”多種實(shí)現(xiàn)形式，真正讓農(nóng)戶(hù)的承包權(quán)穩(wěn)下去、經(jīng)營(yíng)權(quán)活起來(lái)，銀行不能等待和觀望。

（二）完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度未夯實(shí)

總的方向是適應(yīng)市場(chǎng)化、國(guó)際化形勢(shì)，以保護(hù)和調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性為核心。主要是改革完善財(cái)政補(bǔ)貼政策，優(yōu)化存量、擴(kuò)大增量，更加注重支持結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源環(huán)境保護(hù)和科技研發(fā)等，探索建立糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)的利益補(bǔ)償機(jī)制。以市場(chǎng)化為方向，深化糧食收儲(chǔ)制度和價(jià)格形成機(jī)制改革，減少對(duì)市場(chǎng)的直接干預(yù)，保護(hù)生產(chǎn)者合理收益。完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)政策和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易調(diào)控政策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。這些做法需金融銀行業(yè)提供不同服務(wù)。

（三）“三農(nóng)”工作隊(duì)伍建設(shè)有待完善

高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村干部的培養(yǎng)、配備、使用，培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊(duì)伍。強(qiáng)化黨的“三農(nóng)”政策宣傳和專(zhuān)業(yè)知識(shí)等培訓(xùn)，提升指導(dǎo)服務(wù)“三農(nóng)”的本領(lǐng)。農(nóng)行有一支“三農(nóng)”工作隊(duì)伍，但仍需不斷完善和改進(jìn)。

三、支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的方法和路徑

作為國(guó)有大型商銀行，在實(shí)施鄉(xiāng)村戰(zhàn)略中要以市場(chǎng)需求為前提，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)需求的提升、市場(chǎng)交易程度的發(fā)展而不斷創(chuàng)新，在創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值，完成自身的使命。

（一）服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

一是增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)活力，提升市場(chǎng)份額。做好“一縣一方案”編制工作，轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均要制定“一鎮(zhèn)一規(guī)劃”。加快推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”高級(jí)顧問(wèn)隊(duì)伍選聘工作。各網(wǎng)點(diǎn)定期主動(dòng)對(duì)接，每月至少開(kāi)展一次進(jìn)村入戶(hù)集中營(yíng)銷(xiāo)。二是全力推進(jìn)“大、新、特”三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)能力。主動(dòng)做“大”。搶抓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級(jí)、生態(tài)宜居鄉(xiāng)村、特色小鎮(zhèn)建設(shè)等機(jī)遇。大力做“新”。強(qiáng)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名單制營(yíng)銷(xiāo)，要定期走訪政府涉農(nóng)部門(mén)，與縣農(nóng)委、農(nóng)辦、海洋漁業(yè)局、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民合作社帶頭人等保持接觸和合作，動(dòng)態(tài)收集和更新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名錄，實(shí)行名單制管理。積極做“特”。優(yōu)選特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，做深做細(xì)做實(shí)本地最有特色的1 ～ 2個(gè)主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)。三是加快推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是服務(wù)“三農(nóng)”的具體表現(xiàn)，更是增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值創(chuàng)造力的重要手段。

（二）服務(wù)地方主流經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力

一是重點(diǎn)支持項(xiàng)目貸款。針對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)、中小企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等，強(qiáng)化綜合金融服務(wù)，擴(kuò)大信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，搶抓機(jī)遇，開(kāi)拓創(chuàng)新，做好跟蹤對(duì)接工作。二是搶抓個(gè)體貸款營(yíng)銷(xiāo)。堅(jiān)持抓大不放小，在抓好項(xiàng)目貸款營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，抓好網(wǎng)捷貸、個(gè)人貸款、信用卡分期、貼現(xiàn)、農(nóng)戶(hù)貸款及其他貸款的綜合影響，提升個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)持抓消費(fèi)貸和網(wǎng)捷貸，從雙優(yōu)客戶(hù)中篩選，大力宣傳推廣;抓按揭，爭(zhēng)取包戶(hù)包樓;抓分期，加大信用卡透支業(yè)務(wù)的拓展力度;抓貼現(xiàn)，發(fā)揮其作為貸款的“蓄水池”功能;抓農(nóng)戶(hù)貸款，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)擴(kuò)規(guī)模、增產(chǎn)品等多種資金需求。三是堅(jiān)持信貸質(zhì)量立行。信貸政策上，嚴(yán)格綠色信貸“一票否決制”，對(duì)環(huán)評(píng)結(jié)果為紅色和黑色客戶(hù)，一律納入潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單，不得新發(fā)放信用。押品管理上，強(qiáng)化抵質(zhì)押擔(dān)保真實(shí)性管理，具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的，要在用信審核、貸后管理環(huán)節(jié)聯(lián)網(wǎng)復(fù)核。推廣電子質(zhì)押、電票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，從源頭降低有價(jià)單證押品保管風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)結(jié)構(gòu)上，進(jìn)一步加強(qiáng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和消費(fèi)領(lǐng)域投放。

（三）服務(wù)三農(nóng)“一號(hào)工程”，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融

把服務(wù)實(shí)體與“三農(nóng)”作為經(jīng)營(yíng)管理工作的主線。始終堅(jiān)持國(guó)有大行的政治站位和服務(wù)定位，始終牢記金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的天職和宗旨，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，搶抓機(jī)遇做“大”，一以貫之抓“優(yōu)”，更加重視做“小”，更加積極做“新”， 在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”中體現(xiàn)農(nóng)行擔(dān)當(dāng)，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。作為縣域支行主要做好三方面工作。一是抓好“惠農(nóng)e商”這個(gè)重點(diǎn)。重點(diǎn)拓展“四類(lèi)客戶(hù)”（農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、成熟專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、一般生產(chǎn)型企業(yè)、縣域批發(fā)商）。繼續(xù)做好住房按揭和卡分期品牌業(yè)務(wù)，把個(gè)人住房按揭貸款作為主攻方向，確保每季度個(gè)人住房按揭貸款新增不低于7000萬(wàn)元;圍繞“四類(lèi)農(nóng)業(yè)”白名單批量營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)要圍繞“特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)”制定“一鄉(xiāng)一品”“一鎮(zhèn)一品”信貸服務(wù)方案及擬授信客戶(hù)白名單，確保每季度農(nóng)戶(hù)貸款新增3500萬(wàn)元;進(jìn)一步梳理細(xì)分轄內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，確保每季度至少落地投產(chǎn)1個(gè)項(xiàng)目，并且實(shí)現(xiàn)“白名單”客戶(hù)批量有效投放400萬(wàn)元;加大各類(lèi)分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度，確保每季度新增分期付款交易額5000萬(wàn)元。二是積極推進(jìn)“惠農(nóng)e貸”這個(gè)平臺(tái)。“快農(nóng)貸”“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”先通過(guò)線下建立白名單，積累數(shù)據(jù)庫(kù)，線下成熟后再向線上遷移。高度重視“惠農(nóng)便捷貸”，該產(chǎn)品為符合條件的農(nóng)戶(hù)提供不高于10萬(wàn)元信用免抵押貸款，結(jié)合負(fù)債業(yè)務(wù)開(kāi)展針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)，提升對(duì)農(nóng)戶(hù)的綜合服務(wù)水平和吸引力。專(zhuān)門(mén)成立網(wǎng)捷貸和農(nóng)戶(hù)貸款團(tuán)隊(duì)，與縣農(nóng)委、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和黃海農(nóng)場(chǎng)對(duì)接，通過(guò)省行對(duì)黃海支行“快農(nóng)貸”試點(diǎn)，爭(zhēng)取將10萬(wàn)元及以下小額農(nóng)貸全部搬到網(wǎng)上運(yùn)作，力爭(zhēng)一季度完成農(nóng)戶(hù)貸款3500萬(wàn)元任務(wù)指標(biāo)。三是抓好“惠農(nóng)e付”這個(gè)基礎(chǔ)。大力推廣智能POS、e收款靜態(tài)碼、掌銀、網(wǎng)銀等產(chǎn)品，迅速提升農(nóng)村市場(chǎng)覆蓋面;推進(jìn)惠農(nóng)通工程升級(jí)，上線應(yīng)用“惠農(nóng)e商”。去年，加大惠農(nóng)通機(jī)具盤(pán)活和建設(shè)力度，凈增惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)30個(gè)，凈降無(wú)效服務(wù)點(diǎn)18個(gè)，月點(diǎn)均交易筆數(shù)29筆，同比增加18筆。今年，繼續(xù)做好惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)與縣農(nóng)委益農(nóng)服務(wù)社全面對(duì)接，讓群眾在家門(mén)口享受金融服務(wù)。

（作者單位為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司響水縣支行）

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