汪夢(mèng)婷

摘 要：新常態(tài)背景下，金融行業(yè)面臨著利率市場(chǎng)化帶來的存貸利差持續(xù)收窄、金融持續(xù)開放帶來的行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)、金融脫媒趨勢(shì)帶來的資產(chǎn)負(fù)債管理壓力增加等多重發(fā)展背景與復(fù)雜經(jīng)營環(huán)境，由此商業(yè)銀行必須大力發(fā)展具有業(yè)務(wù)拓展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務(wù)。在新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)觀念與經(jīng)營模式、結(jié)合資源稟賦與實(shí)際情況、注重人才培育與人才引進(jìn)，做到明確戰(zhàn)略的導(dǎo)向、突出執(zhí)行的重點(diǎn)、注重人才的儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展對(duì)策

新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展需求迫切，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為各類商業(yè)銀行需求業(yè)績突破、增加自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效舉措與探索。從目前銀行業(yè)的發(fā)展情況看來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)并沒有一個(gè)明確的范圍與口徑，業(yè)內(nèi)不少專業(yè)人士也將中間業(yè)務(wù)稱為表外業(yè)務(wù)或者收費(fèi)業(yè)務(wù)，事實(shí)上這種叫法存在爭(zhēng)議;在我國，關(guān)于中間業(yè)務(wù)的定義，僅有的官方文件為央行出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，在文件中提出了中間業(yè)務(wù)的初步劃分依據(jù)，即指中間業(yè)務(wù)主要是那些不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)具有資本要素依賴低、投資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小、與經(jīng)濟(jì)周期的匹配度較低等優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨嚴(yán)的背景下，許多商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

1.利率市場(chǎng)化下存貸利差持續(xù)收窄，倒逼商業(yè)銀行尋求新的營業(yè)利潤增長點(diǎn)

利率市場(chǎng)化改革在我國推進(jìn)了多年，現(xiàn)已在一定程度實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化定價(jià)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，資金融資的供求信息不對(duì)稱加速消除，我國金融系統(tǒng)的利率市場(chǎng)化改革會(huì)進(jìn)一步深化，這對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理來說是重大挑戰(zhàn)。長期以來，我國商業(yè)銀行的盈利模式多是依靠較為可觀的存貸利率差，這也是人們常說“商業(yè)銀行躺著賺錢”的緣由;但是，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，我國間接融資將面臨著存貸利差快速收窄的局面，由此商業(yè)銀行的盈利能力將受到極大的抑制，商業(yè)銀行必須尋求替代盈利差的新利潤增長點(diǎn)，而在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行、實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣、國內(nèi)外貿(mào)易形勢(shì)不確定性較強(qiáng)的多重背景下，商業(yè)銀行的最佳策略是發(fā)展資本要素依賴低、投資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小、與經(jīng)濟(jì)周期匹配度較低的中間業(yè)務(wù)。

2.金融持續(xù)開放下銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要方向

從國外商業(yè)銀行發(fā)展歷史及國際商業(yè)銀行巨頭的經(jīng)營實(shí)踐來看，商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向與業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)就是中間業(yè)務(wù)。隨著我國金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，越來越多的商業(yè)銀行進(jìn)駐我國各大城市，雖然當(dāng)前國內(nèi)銀行憑借終端網(wǎng)點(diǎn)與品牌知名度優(yōu)勢(shì)，在被動(dòng)負(fù)債的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，但是隨著外資銀行進(jìn)駐的時(shí)間增長、數(shù)量增多，金融持續(xù)開放將進(jìn)一步刺激我國銀行業(yè)的內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)，從而商業(yè)銀行都必須不遺余力的發(fā)展中間業(yè)務(wù)，成為各大商業(yè)銀行的必然選擇。不過要重視的是，當(dāng)前我國商業(yè)銀行還僅僅注重傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，如留學(xué)生出國相關(guān)的跨境金融業(yè)務(wù)、電子支付結(jié)算、委托貸款業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)等，而在交易類、衍生品創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后，這是國內(nèi)外商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)呈現(xiàn)的不同特征?？傊S著競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，從國外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要方向。

3.金融脫媒趨勢(shì)下經(jīng)營模式落后，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略性選擇

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，這實(shí)質(zhì)上是我國金融脫媒進(jìn)程的加速。在金融脫媒趨勢(shì)下，金融服務(wù)信息不對(duì)稱性降低、資金供需對(duì)接更高效、金融產(chǎn)品與服務(wù)的體驗(yàn)更優(yōu)質(zhì)，故而傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著更為嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。服務(wù)水平低、產(chǎn)品創(chuàng)新度不足、人才隊(duì)伍儲(chǔ)備不足等問題都困擾著商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。從國內(nèi)外商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)看，我國商業(yè)銀行非利息收入在15%-25%左右浮動(dòng)，而國外大型商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了非利息收入占總收入的40%-50%，這充分顯示國外商業(yè)銀行在經(jīng)營的穩(wěn)健性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面具有更高的管理水平。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行之所以還能保持平穩(wěn)的盈利能力，是由于國內(nèi)銀行業(yè)的壟斷屬性較強(qiáng)，國家給予的支持較大，但是隨著金融脫媒的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式是難以適應(yīng)科技時(shí)代、信息時(shí)代的激烈競(jìng)爭(zhēng)，因此，商業(yè)銀行要抓緊經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略性選擇。

二、新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

基于對(duì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必要性的分析，結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中面臨的障礙，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)觀念與經(jīng)營模式來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，要結(jié)合資源稟賦與實(shí)際情況打造中間業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品，要注重人才培育與人才引進(jìn)來強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的人才儲(chǔ)備。

1.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)觀念與經(jīng)營模式，重視中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展

長期以來，由于商業(yè)銀行的利息收入占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，故而商業(yè)銀行的管理重點(diǎn)主要集中在資產(chǎn)與負(fù)債的管理上，重視對(duì)存款指標(biāo)與貸款指標(biāo)的考核，從而在資源分配、制度設(shè)計(jì)、人員配備等方面都圍繞拉更多的存款與放更優(yōu)質(zhì)的貸款兩個(gè)角度出發(fā)，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新觀念不足，中間業(yè)務(wù)的類型偏少，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)比較淺顯。在前文的分析中，我們提到在新常態(tài)背景下，利率市場(chǎng)化深化、金融去中介化加速、金融持續(xù)開放，傳統(tǒng)的圍繞存貸業(yè)務(wù)開展的商業(yè)銀行經(jīng)營模式已然行不通，必須要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體的措施可以從三個(gè)方面考量。第一，要轉(zhuǎn)變管理層與基層員工的業(yè)務(wù)觀念，重視中間業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，積極開展中間業(yè)務(wù);第二，要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的資源投入，并給予一定的激勵(lì)政策，引導(dǎo)員工積極開展中間業(yè)務(wù);第三，要強(qiáng)化對(duì)員工中間業(yè)務(wù)的考核，重視中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

2.結(jié)合資源稟賦與實(shí)際情況，打造中間業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品

由于中間業(yè)務(wù)的種類成千上萬，加之我國金融市場(chǎng)發(fā)展水平還不高，故而許多中間業(yè)務(wù)需求也并不持續(xù)，缺乏規(guī)模效益，因此商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須要結(jié)合資源稟賦與實(shí)際情況，打造中間業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品。第一，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營條件及客戶需求情況，制定重點(diǎn)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)類型，在形成相應(yīng)經(jīng)營目標(biāo)的情況下，進(jìn)一步完善具體的重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)管理辦法與運(yùn)作流程，使得業(yè)務(wù)開展有目標(biāo)、有章法、有保障;第二，打造中間業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品要強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)創(chuàng)新，不能將中間業(yè)務(wù)變?yōu)榘l(fā)展表內(nèi)業(yè)務(wù)的輔助手段，要提升中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，唯有如此才真正具備中間業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力;第三，理論上中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)低與輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，但是不代表中間業(yè)務(wù)沒有風(fēng)險(xiǎn)，故而在打造中間業(yè)務(wù)拳頭產(chǎn)品的時(shí)候必須要重視風(fēng)險(xiǎn)的防控，要梳理中間業(yè)務(wù)的合規(guī)管理流程，提升對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，真正實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展;第四，在打造中間業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品的過程中要重視傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)與創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)的并重發(fā)展，堅(jiān)持兩條腿走路的方針，實(shí)現(xiàn)交易類、托管類、咨詢顧問類、擔(dān)保內(nèi)、結(jié)算類等中間業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。

3.注重人才培育與人才引進(jìn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的人才儲(chǔ)備

通常來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)對(duì)人員素質(zhì)的要求較高，故而商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，必須注重人才培育與人才引進(jìn)：第一，目前國內(nèi)商業(yè)銀行比較重視傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的開展，對(duì)于交易類、創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)熟悉度不夠，故而要強(qiáng)化現(xiàn)有員工對(duì)于交易類、創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，要強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的知識(shí)考核，使得前臺(tái)展業(yè)員工真正懂中間業(yè)務(wù)，并且在激勵(lì)約束機(jī)制下愿意做中間業(yè)務(wù);第二，要注重對(duì)優(yōu)秀中間業(yè)務(wù)人才的引入，注重外部優(yōu)秀中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)，從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看商業(yè)銀行既可以從國外金融領(lǐng)域吸引人才，也可以在我國的證券公司、基金公司及信托等金融機(jī)構(gòu)挖掘優(yōu)質(zhì)人才，強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)人才的全面性，更好地滿足客戶的金融服務(wù)需求與產(chǎn)品需求。

三、總結(jié)

總而言之，對(duì)于商業(yè)銀行來說，新常態(tài)的背景主要包括三個(gè)層面：第一層面，利率市場(chǎng)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)銀行依靠存貸款利差發(fā)展的黃金時(shí)代已然過去，商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點(diǎn);第二層面，隨著世界全球化的持續(xù)推進(jìn)與我國改革與開放的不斷深化，我國金融開放成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，我國商業(yè)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng);第三層面，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展進(jìn)一步推進(jìn)了我國金融去中介化的進(jìn)程，金融脫媒的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行必須抓住機(jī)遇打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，在新常態(tài)背景下商業(yè)銀行必須要注重中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，具體落地執(zhí)行對(duì)策包括但是不限于：轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)觀念、要結(jié)合自身資源稟賦、要注重綜合性專業(yè)人才的培育與引進(jìn)，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。

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