張皓

摘 要：近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)已經(jīng)深入到人們的日常生活中，社會(huì)公眾的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)和方式有了很大的改變，大數(shù)據(jù)迎來(lái)了爆炸式的發(fā)展，這對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融體系造成了很大的沖擊，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的核心部分，能否在大數(shù)據(jù)時(shí)代下化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，是商業(yè)銀行能否成功轉(zhuǎn)型和繼續(xù)前進(jìn)的關(guān)鍵。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下所面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)應(yīng)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);策略

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也越來(lái)越頻繁，這使我們的生活不斷趨于信息化、網(wǎng)絡(luò)化和科技化。隨著人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)走向數(shù)字化，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)不能完全滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的多樣化需求。在大數(shù)據(jù)信息化時(shí)代下，我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展刻不容緩，我國(guó)商業(yè)銀行要有效地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新服務(wù)模式，使之更能適合當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式。如何利用大數(shù)據(jù)解決我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題已經(jīng)成為了我國(guó)未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而商業(yè)銀行如何利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型變革已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的典型特征，是高科技時(shí)代的產(chǎn)物。大數(shù)據(jù)時(shí)代有著大量、高速、多樣和有價(jià)值的資料，大數(shù)據(jù)不再是局限于隨機(jī)抽樣，而是對(duì)全體數(shù)據(jù)進(jìn)行提煉，使所有數(shù)據(jù)都變得有可測(cè)性和可處理性。大數(shù)據(jù)時(shí)代為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更多的可能性，要想大數(shù)據(jù)也能為我國(guó)商業(yè)銀行所用且從中獲得更加詳細(xì)、豐富及更有價(jià)值的資料，我國(guó)商業(yè)銀行必須正確使用大數(shù)據(jù)，對(duì)處理數(shù)據(jù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。

三、在大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展逐漸加快，而我國(guó)商業(yè)銀行追趕大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的步伐從未停歇，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)銀行在快速發(fā)展的同時(shí)也存在著許多問(wèn)題。

1.我國(guó)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)下的發(fā)展

（1）借助大數(shù)據(jù)全面了解客戶

我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)在銀行內(nèi)部的各項(xiàng)數(shù)據(jù)全面分析客戶的主要產(chǎn)品需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、信用程度以及客戶潛在挖掘性，根據(jù)客戶的這些特征為客戶量身定制優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高客戶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的滿意度及認(rèn)可度。

（2）借助大數(shù)據(jù)了解市場(chǎng)

大數(shù)據(jù)的發(fā)展核心是預(yù)測(cè)，利用大數(shù)據(jù)可以引導(dǎo)商業(yè)銀行科學(xué)穩(wěn)健地發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，了解市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)狀況，分析判斷自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，了解自己在市場(chǎng)上扮演何種角色，預(yù)測(cè)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)可能會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而制定我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)應(yīng)該采用的發(fā)展策略。

2.我國(guó)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)下發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行的自身數(shù)據(jù)量龐大，但處理難度巨大。我國(guó)商業(yè)銀行由于其業(yè)務(wù)的性質(zhì)，有很大的客戶群體，不同客戶群體有著不同的需求，不同的需求應(yīng)對(duì)不同的產(chǎn)品，因此我國(guó)商業(yè)銀行掌握的數(shù)據(jù)量很大，但由于數(shù)據(jù)過(guò)多，再加上我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有完善的數(shù)據(jù)處理機(jī)制，使得信息處理越發(fā)困難，數(shù)據(jù)的質(zhì)量較低，我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。另外一方面，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)相對(duì)不夠完善，信息量的相對(duì)不足也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法全面了解金融行業(yè)的狀況和客戶的需求。

四、我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

產(chǎn)品服務(wù)是指我國(guó)商業(yè)銀行為客戶提供的各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，尤其是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的時(shí)代，人們對(duì)于產(chǎn)品的多樣化、個(gè)性化和豐富性的要求也會(huì)更高。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)不能滿足人們的各式各樣的需求，再加上我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新體系不健全，金融產(chǎn)品同質(zhì)性大，并且行內(nèi)人員素質(zhì)不夠高，我國(guó)商業(yè)銀行正在面臨著產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指我國(guó)商業(yè)銀行由于操作失誤或是管理不善引起的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代一方面要求員工具有很高的金融素質(zhì);另一方面要求我國(guó)商業(yè)銀行必須要以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)去全面了解客戶的特性，為客戶提供更全面的服務(wù)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，降低業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.客戶信息安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，社會(huì)公眾的信息暴露越發(fā)嚴(yán)重，這嚴(yán)重影響了客戶的日常生活，并且損害了客戶的利益。尤其在大數(shù)據(jù)時(shí)代下企業(yè)收集了客戶的多方面信息，如果信息處理不當(dāng)，一旦泄露就會(huì)對(duì)客戶造成不利的影響?？蛻粜畔⑹欠癜踩婕暗揭患疑虡I(yè)銀行是否可靠，也關(guān)乎著客戶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行是否有信心，因此，我國(guó)商業(yè)銀行的客戶信息安全在大數(shù)據(jù)時(shí)代下也經(jīng)歷著挑戰(zhàn)。

4.可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是指商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的發(fā)展能夠滿足現(xiàn)實(shí)的需求的同時(shí)在未來(lái)也能保證安全可靠的經(jīng)營(yíng)下去。我國(guó)商業(yè)銀行不能只著眼于當(dāng)前的利益，更應(yīng)當(dāng)注重今后的可持續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)時(shí)代下要求我國(guó)商業(yè)銀行要跟上時(shí)代的變化，積極做出數(shù)據(jù)化的應(yīng)對(duì)。如果只是專(zhuān)注于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，這不僅不能保證現(xiàn)有的需求，更不能保證我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)性。

5.商業(yè)銀行的盈利性

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶逐漸減少，商業(yè)銀行的盈利性也在降低。例如和大數(shù)據(jù)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的出現(xiàn)，更加貼合客戶的需求，使得很多客戶不是更關(guān)注于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)一些網(wǎng)上存貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，也使得我國(guó)商業(yè)銀行的盈利性受到了一定的挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重于大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用的過(guò)程，即使過(guò)程中可能會(huì)消耗不少的成本，但我國(guó)商業(yè)銀行能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)運(yùn)用得當(dāng)?shù)脑?，可以提高我?guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)，從而提高資產(chǎn)的質(zhì)量，能夠更好的吸引客戶。大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國(guó)商業(yè)銀行的盈利性正在經(jīng)歷很大的挑戰(zhàn)。

五、商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)下的發(fā)展策略

1.建立健全的數(shù)據(jù)處理機(jī)制

建立健全的數(shù)據(jù)處理機(jī)制是銀行安全有效利用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行快速穩(wěn)健的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理和優(yōu)化的前提。首先，建立健全的數(shù)據(jù)處理機(jī)制首先要廣泛收集數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行雖然有龐大的客戶群體，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)，因此需要不斷地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng);其次，加強(qiáng)處理數(shù)據(jù)的技術(shù)，完善數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，收集后的數(shù)據(jù)要想能夠得到有效地利用，就必須有完整的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng);再然后建立信息安全保管機(jī)制，數(shù)據(jù)通過(guò)處理后必須要保證數(shù)據(jù)的安全性，這關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)的過(guò)程能否安全的進(jìn)行;最后合理地儲(chǔ)存和管理所收集的數(shù)據(jù)，做到的有據(jù)可查，有據(jù)可比。

2.全面利用大數(shù)據(jù)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式

傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能完全適應(yīng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該多運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行全方面的分析，了解客戶的興趣愛(ài)好、購(gòu)買(mǎi)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)，針對(duì)不同客戶群體的需求創(chuàng)新生產(chǎn)不同的服務(wù)和產(chǎn)品，進(jìn)而滿足不同客戶的個(gè)性化和多樣化的需求。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行劃分，針對(duì)不同市場(chǎng)我國(guó)商業(yè)銀行可以開(kāi)展不同的經(jīng)營(yíng)策略。積極開(kāi)展手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等營(yíng)銷(xiāo)方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，例如個(gè)人理財(cái)、各種存貸款業(yè)務(wù)等運(yùn)用手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行辦理的方式，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理程序，提高辦事效率，滿足客戶的心理需求。我國(guó)商業(yè)銀行還可以建立并且完善績(jī)效機(jī)制，促進(jìn)銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不斷進(jìn)行升級(jí)。

3.并購(gòu)重組，提高盈利性

對(duì)于盈利性較差的商業(yè)銀行，如果不能抵住大數(shù)據(jù)沖擊，造成經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高、盈利性過(guò)低的狀況，可以考慮并購(gòu)重組。并購(gòu)重組是企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生變動(dòng)的重要方式，并購(gòu)重組可以增加商業(yè)銀行的可盈利性，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，改變商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。

4.商業(yè)銀行數(shù)字化

數(shù)字化就是把信息轉(zhuǎn)為數(shù)字然后利用計(jì)算機(jī)統(tǒng)一處理的過(guò)程。當(dāng)今社會(huì)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)及云計(jì)算等的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提高商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)商業(yè)銀行新的運(yùn)營(yíng)模式的產(chǎn)生，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐。

5.與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

商業(yè)銀行有濃厚的發(fā)展背景和強(qiáng)大的客戶群體，同時(shí)還具有濃厚的資金和強(qiáng)大的防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。而互聯(lián)網(wǎng)金融有著大量的數(shù)據(jù)和越來(lái)越受客戶喜愛(ài)的產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)和互聯(lián)網(wǎng)金融共同合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共享資源，共建信息平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)共贏。同時(shí)可以結(jié)合現(xiàn)代科技，共同建立安全高效可靠的金融體系，如建行的智慧柜員機(jī)和善融商務(wù)等，進(jìn)一步加大對(duì)客戶的吸引力。

六、總結(jié)

近幾年我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)上取得了較大的進(jìn)展，但相較于發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)還有很大的距離。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行只有不斷了解和運(yùn)用大數(shù)據(jù)，改變自身發(fā)展方式，加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，才能持續(xù)地保持在金融行業(yè)的領(lǐng)先地位。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也可以關(guān)注其他國(guó)家的商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的發(fā)展對(duì)策，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和銀行自身的發(fā)展情況，順應(yīng)時(shí)代的潮流，緊隨時(shí)代的發(fā)展，緊密聯(lián)系大數(shù)據(jù)，深度運(yùn)用大數(shù)據(jù)，從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型及深度挖掘我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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