徐方元

摘?要：我國中小商業(yè)銀行的根本使命應(yīng)該是為中小企業(yè)發(fā)展和廣大居民服務(wù)。然而，近年來，隨著經(jīng)濟增速下行、中小企業(yè)盈利能力下降和利率市場化的推進，中小商業(yè)銀行競爭壓力加大，業(yè)務(wù)重點逐步偏離為中小企業(yè)服務(wù)的“正確航向”，出現(xiàn)使命飄移。本文通過對我國11家上市中小商業(yè)銀行2013—2017年貸款增速及占比等指標的變化分析，發(fā)現(xiàn)中小商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的比例越來越低，銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的意愿變?nèi)酰行∑髽I(yè)融資難、融資貴問題依然存在。當(dāng)前要采取針對性措施，堅持金融要為實體經(jīng)濟服務(wù)理念，中小商業(yè)銀行要糾正使命漂移，把業(yè)務(wù)重心放到為中小企業(yè)服務(wù)上，切實解決中小企業(yè)融資難問題，促進中小企業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;使命漂移;貸款;實體經(jīng)濟;中小企業(yè)

中圖分類號：F832.3??????文獻標識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）12-0151-04

改革開放40年來，我國中小商業(yè)銀行從一無所有到如今的繁榮發(fā)展，逐步在金融市場中顯示出了它們重要而且獨特的作用。目前全球經(jīng)濟逐漸一體化，中國金融的全面開放，不僅給中國的銀行業(yè)提供了國際化的競爭環(huán)境，為中小銀行贏得了更多的發(fā)展機遇，同時也給銀行業(yè)帶來了巨大的壓力，銀行業(yè)正處于非常重要的改革和轉(zhuǎn)型階段。當(dāng)經(jīng)濟進入新常態(tài)，利率市場化改革即將完成時，銀行業(yè)單純靠傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的道路已經(jīng)走不通了，根據(jù)國際銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，中間業(yè)務(wù)將逐漸成為銀行利益收入的主要來源。

在種種壓力下，為了實現(xiàn)自身的發(fā)展以及為了追求更高的利益，中小銀行出現(xiàn)了使命漂移與中間業(yè)務(wù)異常生長的狀況。銀行貸款也萎縮，中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，資金脫實向虛嚴重，中小企業(yè)得不到足夠的資金支持，嚴重影響中小企業(yè)發(fā)展。中小銀行成立的初衷是服務(wù)中小企業(yè)，根本使命是促進實體經(jīng)濟發(fā)展。但是，隨著中小銀行商業(yè)化和正規(guī)化的演進，迪希特和哈珀（Dichter和Harper，2007）等學(xué)者擔(dān)憂的“中小銀行有可能因為利潤目標而出現(xiàn)使命漂移”的情況在我國出現(xiàn)。本文將對我國中小商業(yè)銀行使命漂移問題探討，并提出相應(yīng)對策建議。

一、 中小商業(yè)銀行使命漂移的表現(xiàn)

國內(nèi)外學(xué)者對中小商業(yè)銀行的研究已經(jīng)進行了很多年，但關(guān)于中小商業(yè)銀行的概念界定卻仍然沒有形成統(tǒng)一認識。我國一般用資產(chǎn)額作為指標來劃分銀行大小，中小銀行一般是指除工、農(nóng)、中、建，交行等五大國有股份制銀行以外的資產(chǎn)規(guī)模相對較小的股份制銀行。

（一）我國中小商業(yè)銀行的使命

商業(yè)銀行是世界經(jīng)濟范圍內(nèi)的重要組成部分，其對社會經(jīng)濟生活的影響是極為深遠的，因此其自身的使命陳述對現(xiàn)代社會企業(yè)具有鮮明的代表性。和美國社區(qū)銀行“求異性戰(zhàn)略”發(fā)展路徑不同，我國大多數(shù)中小商業(yè)銀行是從早期的城市信用社、農(nóng)村信用社發(fā)展而來，其早期存在的意義便是服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展，支持實體經(jīng)濟發(fā)展;服務(wù)三農(nóng)，肩負著政府大政方針實施的重要著力點。從歷史角度看，中小銀行作為地方信貸資源的挖掘者和當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的提供者，成功化解了地方金融風(fēng)險，服務(wù)了地方產(chǎn)業(yè)升級，多年來為地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻出了不可或缺的金融力量。二十年來，中小銀行經(jīng)過重組合并、轉(zhuǎn)機建制、轉(zhuǎn)型發(fā)展，探索了我國銀行改革的方法和路徑實現(xiàn)了歷史性轉(zhuǎn)變，對我國經(jīng)濟社會發(fā)展作出了重要貢獻。無論是就銀行基本功能來說，還是就我國中小商業(yè)銀行特色來講，我國中小商業(yè)銀行的根本使命就是為中小企業(yè)發(fā)展和廣大人民生活服務(wù);城市商業(yè)銀行的使命主要是為城鎮(zhèn)中小企業(yè)、個體工商戶和城鎮(zhèn)居民消費、理財服務(wù);農(nóng)村商業(yè)銀行的使命主要是為“三農(nóng)服務(wù)”。中小商業(yè)銀行的“初心”都是為促進經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，其業(yè)務(wù)中心就是通過貸款為企業(yè)發(fā)展提供資金支持。

（二）使命漂移的理論來源

使命漂移理論是由國外學(xué)者在研究微型金融機構(gòu)發(fā)展時提出的一種“實際行動偏離最初目標”的理論。Mosley和Hulme（1998）認為，使命漂移是指微型金融機構(gòu)為了追求自身的可持續(xù)發(fā)展，放棄需求小額信貸的窮人，而向富?？蛻籼峁└箢~度的貸款，丟棄原本服務(wù)對象，選擇新的、原本不該服務(wù)的對象，“嫌貧愛富”，以期得到更好的收益和保障。Woller、Dunford和Woodworth（1999）指出，設(shè)立微型金融機構(gòu)的初衷是服務(wù)窮人，當(dāng)微型金融偏離這一目標時，即發(fā)生了使命漂移。Armendariz、Szafarz（2009）、Hishigsuren（2007）研究了使命漂移的具體表現(xiàn)，世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP，1999）、Coleman（2006）、Cull、Demirgü-Kunt和Morduch（2007）等通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，微型金融的真正受益者是富裕農(nóng)戶，普通農(nóng)戶得到的金融服務(wù)十分有限，赤貧群體從中享受到的金融服務(wù)質(zhì)量很低。

在國際社會對于中小銀行使命漂移的界定一般有兩種觀點：一種觀點是從中小銀行所服務(wù)的對象是否發(fā)生改變來看，中小銀行設(shè)立的初衷是為了向窮人提供更好的金融服務(wù)，當(dāng)中小銀行將自身發(fā)展寄托于較為富裕的客戶而不是相對貧窮的人時，中小銀行不再傾向于或已經(jīng)表現(xiàn)出不再愿意向窮人提供服務(wù)時可以認為它出現(xiàn)了使命漂移。第二種觀點則是通過觀察中小銀行的目標來判定，認為設(shè)立中小銀行的初衷就是為了社會扶貧，當(dāng)中小銀行開始以自身的可持續(xù)發(fā)展作為目標的時候，就已經(jīng)是使命漂移了。

（三）我國中小商業(yè)銀行使命漂移的主要表現(xiàn)

運用使命漂移理論分析我國中小商業(yè)銀行使命漂移的表現(xiàn)，可以從如下三個方面來展開：

1. 從貸款客戶的變化來看，中小商業(yè)銀行有“嫌小戶，傍大戶”。無論城商行還是農(nóng)商行，抑或全國股份制商業(yè)銀行，都有“壘大戶、傍大款”傾向。我國是以間接融資為主的金融發(fā)展模式，銀行貸款是企業(yè)外部融資的主要來源。中小商業(yè)銀行應(yīng)該把信貸資金主要投放給中小企業(yè)，可是在實際銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，很多中小銀行都熱衷于把國有企業(yè)、大企業(yè)作為貸款對象，而不愿意把貸款放給中小企業(yè)。以光大銀行為例，通過分析其貸款客戶的所屬行業(yè)來判別銀行是否出現(xiàn)了使命漂移。光大銀行是股份制商業(yè)銀行，規(guī)模居中，其主要服務(wù)對象也應(yīng)該是中小企業(yè)，但該行卻主要服務(wù)大中型企業(yè)。

從表1中可以明顯看出，光大銀行近5年提供貸款的大客戶的行業(yè)多數(shù)分布在大型企業(yè)和壟斷行業(yè)中，房地產(chǎn)行業(yè)等需要大宗交易的行業(yè)更是頻繁出現(xiàn)，反映出光大銀行近幾年更傾向于向富裕的群體提供貸款，而不是急需融資的中小企業(yè)。

2. 從中小銀行對小微企業(yè)貸款數(shù)量與占比來看，規(guī)模小、占比低。設(shè)立中小銀行的重要目的是為了向中小企業(yè)提供融資貸款，通過中小銀行對小微企業(yè)貸款占總貸款數(shù)額的比例一定程度上可以反映出這些銀行是否已經(jīng)出現(xiàn)了使命漂移。以11家上市中小商業(yè)銀行為例。

由表2的數(shù)據(jù)可以看出，列舉出的11家中小商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款數(shù)額占全部貸款額的比例和數(shù)額基本上在逐年遞減。大部分中小銀行對小微企業(yè)的貸款比例都已經(jīng)降到了30%以下，其中，民生銀行、中信銀行、平安銀行這些本來以服務(wù)中小企業(yè)為“天職”的銀行，對中小企業(yè)貸款占比更低，有的年份甚至低于1%。由此可以認為國內(nèi)的這些中小銀行已經(jīng)明顯出現(xiàn)了使命漂移現(xiàn)象。

3. 從中小銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展來看，增長快，收入多。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中間收入占比不斷提高，是國際銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢，我國銀行也不例外。因此，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展理應(yīng)無可非議。但是，中小商業(yè)銀行不具有快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，不應(yīng)該呈現(xiàn)高速發(fā)展的狀態(tài)，可實際卻以快速且快到不正常的程度呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。從以上市中小商業(yè)銀行近幾年中間業(yè)務(wù)收入占比不斷提升來看，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心發(fā)生變化。雖然與發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比40%以上相比仍有差距，但從經(jīng)營規(guī)模及層次、產(chǎn)品創(chuàng)新等角度來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平還遠遠達不到發(fā)達國家的水準，而表3數(shù)據(jù)則說明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了異常生長的態(tài)勢。中小銀行為了獲得更高的收益和業(yè)績過度地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅是因為自身的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不盡如人意，同時也是因為在經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下沒有找準自身的定位，在無法實現(xiàn)自身期望的時候，轉(zhuǎn)而去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

二、 中小商業(yè)銀行使命漂移原因分析

（一）目標沖突

經(jīng)上面的數(shù)據(jù)證實，部分中小銀行確實發(fā)生了“使命漂移”。那么，中小銀行發(fā)生使命漂移的一種可能的解釋是，中小銀行逐漸向商業(yè)化的演變進程改變了它們創(chuàng)立的初衷，商業(yè)化進程的進一步加深表明中小銀行期望向更加大型的正規(guī)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。為了實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的目標，中小銀行必然會開始放棄扶貧出現(xiàn)使命漂移的現(xiàn)象。許多本來在堅持以扶貧為目標的中小銀行也因為快速改變和發(fā)展的金融社會以及越來越激烈的競爭也不得不放棄初衷。

（二）經(jīng)濟下行

在經(jīng)濟下行的壓力下，中小銀行為了搶占市場資源進而不斷地擴大規(guī)模也會導(dǎo)致使命漂移。盡管從某些方面考慮，擴大規(guī)?？梢詾檩^為赤貧的人群提供更加完善的服務(wù)，但是由于規(guī)模的擴大，中小銀行為了維持自身的可持續(xù)發(fā)展，將會更加傾向于富裕的客戶以期獲得更多的資金，并在提供金融服務(wù)時通過更加嚴格的風(fēng)評機制和篩查程序?qū)⒇毟F群體排除在外。

（三）趨利動機

中小銀行為了追求利潤賺快錢，同時為了規(guī)避風(fēng)險，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。近年來國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進入了快車道，但由于我國的金融監(jiān)管體制不健全，對中間業(yè)務(wù)的市場缺少規(guī)定和控制，而商業(yè)銀行為了維護自身發(fā)展，增加盈利水平，減少資本管制給銀行發(fā)展帶來的諸多限制，便選擇注重發(fā)展對資本金要求較少甚至沒有要求的中間業(yè)務(wù)上，以此來實現(xiàn)在不提供本金、降低自身經(jīng)營風(fēng)險的情況下，仍可以獲得大量資金擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，從而增加業(yè)務(wù)收入提高盈利水平，以這樣的方式來實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

同時，金融環(huán)境的快速變化也是中間業(yè)務(wù)被過度發(fā)展的原因之一。改革開放后，我國的金融市場出現(xiàn)了巨大的變化，融資趨勢開始向證券化和融資自由化的方向發(fā)展，更多的資金被投資于證券市場使得銀行資金來源減少，加上利率市場逐步放開銀行存貸利差縮小，種種因素都使得銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨極大的困境。為了調(diào)整自己的政策以適應(yīng)經(jīng)營市場的不斷變化，一些資本實力雄厚的大銀行依靠自有的人才和資金資源大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)從中創(chuàng)收，中小銀行紛紛開始效仿。但中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運營一方面需要先進的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐;另一方面需要既具備專業(yè)金融知識又具備營銷和市場判斷力的復(fù)合型人才來進行運營。然而中小銀行因為規(guī)模不如大型銀行，資金和業(yè)務(wù)量以及技術(shù)支持也無法與之相提并論，從而出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)異常生長的狀態(tài)。

三、 中小商業(yè)銀行使命回歸的對策建議

（一）認清中小商業(yè)銀行使命漂移的危害

1. 銀行作為傳統(tǒng)融資渠道最重要的路徑之一，其使命漂移會使得小微企業(yè)及小客戶融資成本增加經(jīng)營困境加劇。銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視，對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高的貸款準入門檻。另一方面由于利益驅(qū)動力不足，銀行針對小微企業(yè)及小客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新較少、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。對很多民營企業(yè)而言，相比融資貴來說，解決融資難更為緊迫。如果過度地關(guān)注融資成本而忽略融資可得性，會破壞金融機構(gòu)的風(fēng)險定價的自主權(quán)，形成逆向刺激，導(dǎo)致金融機構(gòu)不敢貸、不愿貸，反而加劇融資難。李克強總理在2017年、2018年《政府工作報告》中強調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，普惠金融當(dāng)中尤其要加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”的支持力度，而且要求要出臺一系列的配套的激勵措施。金融要回歸本源，銀行要回歸本位，中小商業(yè)銀行要回歸使命，重回初衷。

2. 盲目發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計上跟風(fēng)效仿盛行，產(chǎn)品“同質(zhì)化”嚴重，產(chǎn)品的推陳出新改革換代力度不夠，基本上都在較低層次的市場上進行競爭。隨著市場的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各家銀行競爭的重中之重，許多銀行采取了降低收費標準、甚至是倒貼錢的方式在初期競爭中搶占市場份額。沒有規(guī)范的同業(yè)市場競爭，不但沒有對銀行發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，反而在一定程度上起到了抑制作用，市場遲遲不能進一步發(fā)展。與此同時，中小銀行只關(guān)注到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以帶來的利益，卻忽視了伴隨著中間業(yè)務(wù)的還有更多的非系統(tǒng)性風(fēng)險。

3. 業(yè)務(wù)重心的轉(zhuǎn)移和服務(wù)對象的轉(zhuǎn)變，資金不能進入實體經(jīng)濟，不利于中小企業(yè)的發(fā)展。同時會加大資金脫實向虛，在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，浪費金融資源。使命飄移，也不利于國家金融政策的落實，嚴重影響國家宏觀調(diào)控政策效應(yīng)，尤其在當(dāng)前民營經(jīng)濟遇到困難情況下，民營中小企業(yè)更需要銀行貸款支持。

（二）解決使命漂移問題的方法

中小商業(yè)銀行作為中國改革開放的一項重要成果，如果長期止步不前沒有創(chuàng)新和發(fā)展，那就失去了它們設(shè)立的初衷。在國際金融行業(yè)的發(fā)展歷史上，也曾經(jīng)發(fā)生過中小銀行使命漂移的問題，結(jié)合中外學(xué)者已提出的關(guān)于中小銀行使命漂移問題的理論，針對現(xiàn)如今使命漂移的問題可以從以下幾個方面著手：

1. 從宏觀政策層面來看，建議進一步放寬對中小銀行利率的限制，同時政府應(yīng)加大對中小銀行的扶持力度。支持中小企業(yè)的發(fā)展不僅能為中小銀行帶來大量的資金擴大盈利，還可以為擴大以后的客戶資源培植更多的金融資源打好基礎(chǔ)。通過對中小銀行的發(fā)展方向進行再教育來提高其對于維護自身使命認識，積極建造一個在相對完善的針對中小企業(yè)信譽、資質(zhì)、發(fā)展前景的風(fēng)險評估體系，對需要融資的中小企業(yè)進行評級，對評級中表現(xiàn)較好的，可以優(yōu)先考慮對這些企業(yè)的貸款問題，加大對他們的信貸支持力度，增大客戶群體中這些優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量和比例，從而可以有效地防范風(fēng)險，解決一些中小銀行的后顧之憂，加大對中小企業(yè)的投資力度。

2. 政府也要在市場管理方面完善信貸管理機制，積極地調(diào)整信貸政策，由國家層面予以支持和一定程度上的強制規(guī)定。根據(jù)市場的變化和各方面的需求，對現(xiàn)有的信貸管理體系進行改革，針對體系中存在的問題制定相應(yīng)的政策，同時出臺針對中小銀行使命漂移問題的對應(yīng)辦法，建立中小銀行信用評級指標，對不符合規(guī)定和達不到指標的銀行制定相關(guān)的解決措施，同時也要相對應(yīng)地簡化商業(yè)銀行貸款的流程和手續(xù)，減弱監(jiān)督力度，減少貸款交易的相關(guān)費用，制定專門的授信政策，下放審批權(quán)限，單列信貸額度，確保對民營企業(yè)始終保有充分的信貸空間。

3. 從中小銀行自身層面來講，要充分認識到金融創(chuàng)新的重要性，在防范金融風(fēng)險，化解金融市場難題的基礎(chǔ)上，積極努力地推動金融創(chuàng)新，適應(yīng)市場的變化，努力滿足現(xiàn)如今越來越多樣化、多層次、多方位的金融要求。緊跟國家政策中激勵中小企業(yè)的方向，與其他金融機構(gòu)，如擔(dān)保機構(gòu)和租賃公司，加強溝通和合作，可以相應(yīng)地放寬對中小企業(yè)貸款質(zhì)押物和抵押物的要求，對有著良好信用評級的中小企業(yè)可以相對地發(fā)放適當(dāng)?shù)男庞觅J款。金融機構(gòu)和實體企業(yè)本質(zhì)上是一個利益共同體。在認識上，關(guān)鍵是要推動銀企雙方特別是金融機構(gòu)形成“銀企命運共同體”意識和思想，要充分認識到金融與實體經(jīng)濟共生共榮的關(guān)系，實體經(jīng)濟是金融的根基，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，是金融立業(yè)之本，也是防范金融風(fēng)險的根本舉措。

4. 在監(jiān)管方面，參考國外監(jiān)管結(jié)構(gòu)與國際上制定監(jiān)管標準的機構(gòu)進行多方面、全方位的合作，為我國建立自主的監(jiān)管體系奠定基礎(chǔ)。同時針對金融科技創(chuàng)新表現(xiàn)出的金融主體多樣化，建立各行業(yè)之間合作關(guān)聯(lián)但又高度精確區(qū)分的監(jiān)管機構(gòu)，明確不同機構(gòu)的監(jiān)管原則。還要由國家統(tǒng)籌建立各個部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，建立具有針對性和有效性兼顧的由上到下的金融監(jiān)管體系。同時借助先進的科技手段，大力發(fā)展監(jiān)管科技，充分利用各種先進技術(shù)，豐富金融監(jiān)管手段，提升對風(fēng)險的鑒別能力，提高對跨行業(yè)金融合作的監(jiān)控，對出現(xiàn)異常的金融活動及時進行現(xiàn)場監(jiān)督和檢查。利用科技手段和國家政策，逐步建立一個完善的金融監(jiān)管體系，持續(xù)對我國的金融活動進行檢測，維護我國的金融市場安全。

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