葉國玲

【摘 要】我國小額貸款銀行如雨后春筍般在國內(nèi)發(fā)展起來，數(shù)量越來越多。小額貸款銀行的出現(xiàn)有其必然性和必要性。小額貸款銀行的出現(xiàn)適應(yīng)了中小企業(yè)以及農(nóng)村發(fā)展的需求。中小企業(yè)以及農(nóng)村在發(fā)展過程中會遇到資金需求緊張的問題，然而大型商業(yè)銀行或者大型金融機構(gòu)在對外發(fā)放貸款的過程中，審查嚴(yán)格、程序?qū)徟鷱?fù)雜、用時長、同時還需要貸款企業(yè)或者有貸款需求的農(nóng)村有相應(yīng)的抵押和擔(dān)保。然而在創(chuàng)立初期的中小企業(yè)以及發(fā)展中的農(nóng)村對于資金的需求很大且很迫切，長時間的審批過程以及繁瑣的審批程序很可能會導(dǎo)致中小企業(yè)以及農(nóng)村生產(chǎn)生活的資金鏈斷裂資金周轉(zhuǎn)不靈。在這時小額貸款銀行的發(fā)展為中小企業(yè)以及農(nóng)村資金來源的解決提供了很好的途徑。

【關(guān)鍵詞】小額貸款銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；前景

中小企業(yè)以及農(nóng)村無力承擔(dān)相應(yīng)的抵押擔(dān)保等。中小企業(yè)數(shù)量較多，所需要的貸款數(shù)額較大，大型商業(yè)銀行對于貸款的監(jiān)測管用費用較高，因此較少受理中小企業(yè)以及農(nóng)村貸款。以上都是小額貸款銀行出現(xiàn)的必要性。除了以上原因還有就是隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，居民企業(yè)手中的閑置資金越來越多，也為小額貸款銀行的發(fā)展提供了資金支持。

一、小額貸款銀行發(fā)展現(xiàn)狀

政府支持不到位，對于小額貸款銀行發(fā)展的政策法規(guī)還很不完善，為小額貸款銀行的發(fā)展帶來了很大的阻礙。同時行業(yè)的準(zhǔn)入門檻比較高，也為小額貸款銀行的發(fā)展造成了阻礙。小額貸款銀行自身也存在很大的局限性，首先小額貸款銀行與大型銀行在規(guī)模上有很大的差距，然后在貸款程序的嚴(yán)謹(jǐn)性上也有很大的缺失，小額貸款銀行在審批程序上以及貸款發(fā)放過程中存在著問題，直接導(dǎo)致了后續(xù)的貸款回收困難。同時小額貸款銀行也存在著嚴(yán)重的人才缺失的問題，由于福利待遇、未來發(fā)展前景等方面的問題，較少有高水平銀行從業(yè)人員選擇到小額貸款銀行來工作，小額貸款銀行職工素質(zhì)相比較于大型商業(yè)銀行以及大型金融機構(gòu)的職工素質(zhì)有很大的差距。

小額貸款銀行在經(jīng)營管理上存在著嚴(yán)重的缺失，缺乏先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，對于員工也缺乏激勵機制，員工的工作積極性不高，很難為小額貸款銀行帶來經(jīng)營業(yè)績上的提升。除此之外小額貸款銀行在技術(shù)水平上與先進(jìn)的金融機構(gòu)也有很大的差距。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)庫技術(shù)的先進(jìn)授信模型的應(yīng)用程度不高，對于客戶的授信上存在著很大的不足。同時小額貸款銀行面臨的金融市場的風(fēng)險也很難避免，隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的加深，國內(nèi)外市場環(huán)境的波動，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，小額貸款銀行也很難置身事外，而且由于小額貸款銀行在規(guī)模資金上的不足，應(yīng)對風(fēng)險的能力也相對較差。機制體系的完善是一個綜合性的過程需要資金技術(shù)與時間精力，在這個過程中要注意加強風(fēng)險的防范。

二、小額貸款銀行發(fā)展的措施

（一）政府政策的支持

首先是政策法規(guī)的支持，政府應(yīng)該積極制定有關(guān)小額貸款銀行發(fā)展的政策法規(guī)，對于小額貸款銀行的合法身份的確認(rèn)、經(jīng)營許可等方面要適當(dāng)給予政策支持。對于申請貸款人員的資質(zhì)審核要有明文規(guī)定，確保其對貸款流程規(guī)定有很好的了解，對于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻要適當(dāng)?shù)慕档停艑拰π☆~貸款銀行進(jìn)去市場的限制。對于小額貸款銀行吸收存款的限制也要降低，推進(jìn)小額貸款銀行股份制建設(shè)。

（二）公司內(nèi)部業(yè)務(wù)要改進(jìn)

只有通過公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的改進(jìn)才能從根本上促進(jìn)小額貸款銀行經(jīng)營水平的提升，促進(jìn)其工作效率的提升，吸引更多的投資者，從而提升在市場化環(huán)境下的競爭力。針對小額貸款銀行內(nèi)部貸款業(yè)務(wù)要積極引導(dǎo)合理跟進(jìn)，對于中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)加強管理，對貸款企業(yè)加強還款的宣傳，提高其還款意識，督促其按時還款。同時還要加強投資產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計，不斷創(chuàng)新投資產(chǎn)品類型，設(shè)計出更多更符合中小企業(yè)以及農(nóng)村的金融產(chǎn)品，提高中小企業(yè)以及農(nóng)村的投資熱情，從而最終實現(xiàn)市場份額提高，市場占領(lǐng)的目的。

（三）加強擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)

第三方擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)對于小額貸款銀行的建設(shè)與發(fā)展有著重要意義。第三方擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)可以有效的避免因為貸款企業(yè)和用戶違約而造成的損失。第三方擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營形式大都是通過違約互換的方式來盈利，小額貸款銀行通過在第三方擔(dān)保機構(gòu)繳納一定費用，可以將違約風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機構(gòu)，在遇到有中小企業(yè)以及農(nóng)民違約不按時歸還貸款的時候，可以先向第三方擔(dān)保機構(gòu)收取貸款。

（四）明確監(jiān)管主體確保監(jiān)管到位

小額貸款銀行的監(jiān)管工作需要多部門協(xié)調(diào)合作、共同實現(xiàn)。監(jiān)管部門的選取過程中需要以政府作為監(jiān)管主體，還要積極聯(lián)合其他金融監(jiān)管機構(gòu)，比如銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會等，只有多方位統(tǒng)一協(xié)調(diào)，確保權(quán)責(zé)明確責(zé)任到人才能提高監(jiān)管質(zhì)量。

三、小額貸款銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

近年來國外金融機構(gòu)對于國內(nèi)金融銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的沖擊，為了引進(jìn)外資，國內(nèi)針對外來金融企業(yè)提供了一系列的政策支持，從而對國內(nèi)金融機構(gòu)造成了嚴(yán)重的沖擊，小額貸款銀行也不可避免的受到了嚴(yán)重的競爭。而我國農(nóng)業(yè)作為國家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定有重要意義。農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平的提高，現(xiàn)代化農(nóng)村的建設(shè)都離不開小額貸款銀行的發(fā)展。

國內(nèi)針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)類型是多種多樣的。然而經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的缺失與偏差，導(dǎo)致國家過度重視工業(yè)化的發(fā)展，政策支持過度傾斜于工業(yè)，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展的先天不足與后天畸形。面對國內(nèi)這種金融現(xiàn)狀，很多大型金融服務(wù)主體都選擇脫離了農(nóng)村金融服務(wù)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)的缺失然而與此同時農(nóng)村面對的是金融需求的不斷增長。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)朝著現(xiàn)代化機械化農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展，很大程度上脫離了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化機械化帶來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量效率的提升的同時也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求加劇。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料所需要的資金無非是種子農(nóng)藥化肥三方面的資金，對于資金的需求較小，然而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)由于機械化現(xiàn)代化生產(chǎn)的要求，在機械設(shè)備的購置以及農(nóng)業(yè)種植前期對于種子的技術(shù)處理，種植后期對于農(nóng)田的現(xiàn)代化培育噴灌滴灌等先進(jìn)灌溉措施的使用都需要大量的資金投入，總而言之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從粗方式向集約化生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)變離不開大量的資金支持。endprint

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在發(fā)生著顯著的變化，農(nóng)業(yè)種植作物不斷的發(fā)生著變化，傳統(tǒng)的玉米小麥種植量在不斷的下降，新型經(jīng)濟(jì)作物的種植比例越來越大，經(jīng)營管理的資金需求也越來越高。同時由于農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況不佳，長期以來農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機構(gòu)的主要貸款資金來源，存在著嚴(yán)重的經(jīng)營管理不善，資金周轉(zhuǎn)不靈的問題，對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代生產(chǎn)、現(xiàn)代化農(nóng)村的建設(shè)支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到應(yīng)有的資金支持。在這種情況下，農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效用的缺失，小額貸款銀行的發(fā)展就有了很大的必要性。

四、小額貸款銀行的發(fā)展前景

小額貸款銀行的發(fā)展很大程度上得到了國際上的支持，由于小額貸款銀行對于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義和作用，為貧困地區(qū)人民經(jīng)濟(jì)水平的提高，生活狀況的改善提供了動力。為農(nóng)村地區(qū)扶貧工作的開展提供了經(jīng)濟(jì)上的支持。在中央人民銀行以及一系列的金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下針對小額貸款銀行的發(fā)展提出了規(guī)定，確定小額貸款銀行的資金主要用途為支持中小企業(yè)以及農(nóng)村的發(fā)展。小額貸款銀行的發(fā)展屬于金融創(chuàng)新的范疇，總體上為國內(nèi)金融的發(fā)展起到了良好的促進(jìn)作用。小額貸款銀行在貸款發(fā)放過程中相比較于大型商業(yè)銀行在速度和效率上有很大的優(yōu)勢。對于中小企業(yè)以及農(nóng)村急切的資金需求有很好的緩解作用。小額貸款銀行在利率選取上也有很好的優(yōu)勢，小額貸款銀行的利率不固定，可以給中小企業(yè)以及農(nóng)村很好的利率選擇，通過雙方協(xié)商，選取雙方都認(rèn)同的貸款利率。綜上可見小額貸款銀行在我國發(fā)展良好，對于民間資本借貸起到了很好的引導(dǎo)作用。對于我國國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)多元化建設(shè)起到了很好的促進(jìn)作用。

總體上來說小額貸款銀行還是有一定的發(fā)展前景的。國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念在不斷的變化，五位一體發(fā)展理念被提上了日程，創(chuàng)新協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展理念成為了新的發(fā)展理念。小額貸款銀行符合創(chuàng)新發(fā)展的原則，屬于創(chuàng)新的金融形式。同時小額貸款銀行的發(fā)展對于國內(nèi)整個市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善是有促進(jìn)作用的，綜合體現(xiàn)在，小額貸款銀行的存在會影響利率的變動，有利于國內(nèi)利率的平穩(wěn)，同時還有利于拉動內(nèi)需，提高國內(nèi)經(jīng)濟(jì)需求，促進(jìn)供求平衡，最終實現(xiàn)促進(jìn)就業(yè)，穩(wěn)定國內(nèi)物價，促進(jìn)收支平衡，提高人民生活水平的目標(biāo)。

五、總結(jié)

本文綜合介紹了小額貸款銀行發(fā)展現(xiàn)狀、小額貸款銀行發(fā)展的措施、小額貸款銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義以及小額貸款銀行的發(fā)展前景等內(nèi)容，涉及到了政府政策的支持、公司內(nèi)部業(yè)務(wù)改進(jìn)、加強擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)、以及明確監(jiān)管主體確保監(jiān)管到位等具體方面，希望對讀者和小額貸款銀行相關(guān)研究人員有所幫助。

【參考文獻(xiàn)】

[1]湯文東.對小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展的思考[J].理論與實踐，2009（01）.endprint