楊帆

【摘 要】當今時代，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領域最引人注目的潮流之一。相對于傳統(tǒng)的銀行金融運營模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有著無可比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融以社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、云計算等新新科學技術為發(fā)展支撐，對傳統(tǒng)的銀行金融造成了一定的沖擊。在這樣的發(fā)展背景下，銀行金融只有抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，不斷地提高自身的創(chuàng)新意識以及創(chuàng)新能力才能在競爭激烈的市場中立于不敗之地，目前，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，如何互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下，銀行金融取得更好的發(fā)展，更快的發(fā)展是行業(yè)內(nèi)十分重視的問題。本文主要就大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新以及傳統(tǒng)銀行的轉型作簡要的探討，以供相關人士參考。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新；傳統(tǒng)銀行轉型

現(xiàn)階段，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科學技術的發(fā)展以及我國電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計算等核心技術逐漸滲透到金融領域中，這改變了傳統(tǒng)的金融模式，對傳統(tǒng)銀行金融模式造成了一定的沖擊。但從另一個角度來開，社會在進步，傳統(tǒng)的銀行金融模式已經(jīng)不能滿足大多數(shù)的人的需要，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代，這是傳統(tǒng)銀行模式的一次發(fā)展機遇也是一次挑戰(zhàn)，我國傳統(tǒng)銀行金融模式迫切需要轉型升級。

一、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融分析

（一）基本概念

大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行金融有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過大量的數(shù)據(jù)進行實時的分析，并有機整合海量的數(shù)據(jù)，并進一步的挖掘海量信心背后的價值，例如，通過大量的數(shù)據(jù)的得出消費者的消費能力、消費習慣等特點，從而能夠更加準確地把握客戶消費行為，并將客戶的相關信息交給金融機構，讓金融機構和相關的金融平臺能夠依據(jù)客戶的特點開展營銷活動，降低金融風險。

（二）相關特點

數(shù)據(jù)化、技術化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。這些大數(shù)據(jù)來源于商家與用戶之間的真實交易過程中積累的消費數(shù)據(jù)，投資者可以通過這些數(shù)據(jù)對客戶的消費能力、消費習慣以及還款能力等相關能力進行一個評估，進而開發(fā)出合理的產(chǎn)品，進行營銷活動。在這種模式下開發(fā)的產(chǎn)品，不經(jīng)能降低金融風險，設計出的產(chǎn)品也容易被客戶所接受，便于市場上的推廣。由于市場環(huán)境的不穩(wěn)定，運用大數(shù)據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融往往也需要持續(xù)的、動態(tài)的數(shù)據(jù)做支撐，通過動態(tài)的監(jiān)控以及捕捉客戶的信息變化，進行相關的調(diào)整?；フ従W(wǎng)金融的核心競爭力在于數(shù)據(jù)的深度挖掘，因此企業(yè)的網(wǎng)絡技術以及信息技術必須高度先進，才能準確的挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，并對數(shù)據(jù)整理分析。

風險大、監(jiān)管弱。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，相關的法律法規(guī)建設尚不健全，缺乏一定的法律監(jiān)管機制和法律與約束。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)中，沒有設立相應的，準入門檻以及行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多的政策風險以及法律風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的關鍵技術是 數(shù)據(jù)的分析挖掘，但是互聯(lián)網(wǎng)金融之間還沒有建立信息共享體系，容易發(fā)生各種風險問題。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營經(jīng)驗不足，對于風險的識別也缺乏一定的經(jīng)驗，風險識別能力較弱。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險類型

監(jiān)管風險。當前銀行的監(jiān)管框架設計主要是依據(jù)新巴塞爾協(xié)議，經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)驗積累以及沉淀，這個協(xié)議在應對全球金融危機以及維護全球經(jīng)濟中取得了一定的成就，不僅穩(wěn)固了公眾對于投資銀行的信心，還協(xié)調(diào)了國際各方的監(jiān)管合作。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相關的法律法規(guī)監(jiān)控管理尚不健全，大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有強有力的監(jiān)管效力，導致目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于“自由發(fā)展”的現(xiàn)狀。再者，我國相關的部門例如銀監(jiān)會、人行、政府主管部門也沒有出臺相關的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施與制度，這些都大大地增加大的風險、投機風險等相關風險，從這些角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有諸多的難題。

信息風險。大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的正產(chǎn)運營條件是海量的用戶信息，挖掘出具有商業(yè)價值的信息。在大數(shù)據(jù)的基礎上開展數(shù)據(jù)挖掘，一旦網(wǎng)絡系統(tǒng)或者存儲中心存在一定的信息安全隱患，就可能導致用戶信息泄露，加大了信息安全的風險。

二、傳統(tǒng)銀行的轉型分析

（一）傳統(tǒng)銀行的轉型路徑以及改進的方向

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其最大的劣勢在于對客戶以及業(yè)務的信息處理水平較低，導致在數(shù)據(jù)的收集、統(tǒng)計、分析、挖掘以及營銷的等環(huán)節(jié)較弱，不能滿足小眾市場的個性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是依托于大數(shù)據(jù)、云計算等技術，以及高度開放和互動性的優(yōu)勢，能夠通過的大量的數(shù)據(jù)分析，對消費者有一個準確的定位，通過精準的營銷推廣產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)挖掘技術，銀行金融可以實現(xiàn)細分消費群體以及小微企業(yè)，進而有讓這些群體成為銀行金融客戶的可能。

迭代效應是互聯(lián)網(wǎng)金融推動傳統(tǒng)銀行金融轉型的另一種重要的途徑。迭代效應體現(xiàn)的是一種人性化的產(chǎn)品設計，簡單地說，迭代效應就是讓客戶參與金融產(chǎn)品的試用于調(diào)整，在后續(xù)的使用過程中，依據(jù)客戶提出的使用意見，不斷地調(diào)整改進產(chǎn)品，進而推出關注用戶體驗，具有市場競爭力的金融產(chǎn)品或者服務。

（二）傳統(tǒng)銀行轉型的有效措施

首先，銀行應當做好跨行商業(yè)模式的創(chuàng)新以及相關重大課題的實踐研究。當前，我們處于一個世界多極化、經(jīng)濟全球化、文化多樣化的社會，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行金融的沖擊讓我們清楚的意識的銀行金融的創(chuàng)新迫在眉睫，傳統(tǒng)銀行必須加大力度的對商業(yè)模式的創(chuàng)新的研究，并不斷地擴大自己國際視野，才能突破目前的發(fā)展困境。其次，大數(shù)據(jù)時代，可以說是銀行轉型升級的契機，傳統(tǒng)銀行未來的發(fā)展中應當看到全球經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，應當以開放、互動的理念為銀行發(fā)展的指導思想，最大可能的結合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢開展銀行金融業(yè)務以及服務，推動銀行的升級與轉型。在發(fā)展中，銀行應當在充分的認識到自身優(yōu)勢的基礎上，結合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，不斷地壯大自身的優(yōu)勢，只有積極的面對銀行發(fā)展的遇到的困境，積極主動地結合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，才能抓住傳統(tǒng)銀行轉型升級的機遇，應對挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展

（一）“移動化”是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

隨著我國智能手機的普及，移動化儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢，所謂的移動化就是指用戶能夠隨時隨的運用移動的使用相關的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如手機銀行。近些年來，我們可以看見，在交易的過程中，人們大多使用的是虛擬的電子交易貨幣，而并非現(xiàn)金，移動交易支付規(guī)模正在快速的增長。我國的移動支付細分市場的結構的已經(jīng)發(fā)生了改變，由線上的PC端開始向移動端轉移，支付場景的日益豐富，也加速了移動支付的發(fā)展。

（二）客戶體驗成為互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的焦點

在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資源變得開放，信息也能夠?qū)崿F(xiàn)共享，這就轉變了金融機構與用戶的關系。在傳統(tǒng)的金融交易中，用戶往往處于一種“弱勢群體”地位，只能夠被動的接受金融產(chǎn)品，對于金融產(chǎn)品也沒有更多的選擇權。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，用戶可以主動地搜索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并且尋找適合自己的金融產(chǎn)品，這就大大地加了用戶的選擇產(chǎn)品的主動性。并且金融機構不僅需要讓客戶找到自己，也需要了解客戶的需求，設計出多樣化的金融產(chǎn)品與服務，提供更好的用戶體驗。

四、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展具有一定的沖擊，但是也是銀行發(fā)展的以此契機，銀行以自身的優(yōu)勢為基礎，并不斷地結合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，不斷地壯大自身的優(yōu)勢能夠進一步的促進銀行的升級轉型，為我國人民提供更好的金融產(chǎn)品。

【參考文獻】

[1]王璐. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J]. 消費導刊， 2016（5）.

[2]張偉. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J]. 當代經(jīng)濟， 2016（12）：51-52.

[3]張博涵. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J]. 現(xiàn)代企業(yè)文化， 2016（6）：107-107.endprint