張雅潔

[摘 要]近年來(lái)，隨著電子金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸方式已經(jīng)非常普遍，而大學(xué)生逐漸發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)借貸的“主要陣地”，但是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著許多法律漏洞，一旦發(fā)生相關(guān)糾紛，則雙方很難通過(guò)法律方式來(lái)維護(hù)自身合法權(quán)益。文章將進(jìn)一步探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.069

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)了金融產(chǎn)品的衍生，網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融產(chǎn)品中較為流行的產(chǎn)品在很短的時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)。網(wǎng)絡(luò)借貸的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，貸款速度較快，能夠滿(mǎn)足各類(lèi)人群的需求。但是在相關(guān)法律還未完善的前提下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸很可能會(huì)陷入利益陷阱，為家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，有必要對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題進(jìn)行深入研究。

1 網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.1 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個(gè)新興行業(yè)，以很快的速度發(fā)展。同時(shí)，也正是因?yàn)檫@樣的快速發(fā)展，使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸相關(guān)法律還不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的很多做法都容易觸碰到法律的底線。此外，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管相對(duì)較為松弛，幾乎可以稱(chēng)得上是“真空狀態(tài)”，使得交易雙方無(wú)須通過(guò)大量、煩瑣的手續(xù)來(lái)進(jìn)行借貸，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)未履行相關(guān)義務(wù)、違規(guī)發(fā)放貸款、欺詐貸款客戶(hù)等行為，且這些行為容易產(chǎn)生糾紛，對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)，都存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 借款人違約風(fēng)險(xiǎn)

除了上述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)外，借款人違約風(fēng)險(xiǎn)也是較為常見(jiàn)的。在實(shí)際情況中，眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了搶占更多的市場(chǎng)，都會(huì)傾向于門(mén)檻低、審核松的借貸策略，這樣就使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)模式的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。一方面，不同的平臺(tái)之間沒(méi)有針對(duì)同一個(gè)借款人提供信息共享，使得重復(fù)授信的情況反復(fù)發(fā)生，超出了大學(xué)生的還款能力，在很大程度上增加了大學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，多數(shù)大學(xué)生并沒(méi)有實(shí)際收入來(lái)源，且網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不需要擔(dān)保人，這樣就會(huì)在無(wú)形當(dāng)中“縱容”大學(xué)生從多個(gè)平臺(tái)借款，超出自身的還款能力。在上述情況的影響下，大學(xué)生違約的現(xiàn)象層出不窮，甚至我國(guó)近些年不時(shí)出現(xiàn)大學(xué)生因無(wú)法償還貸款而自殺的案例，需要我國(guó)各方給予重視。[1]

1.3 其他衍生法律風(fēng)險(xiǎn)

除了上述兩種大學(xué)生借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)外，還容易出現(xiàn)第三方衍生的法律風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際情況中，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的操作相對(duì)較為簡(jiǎn)單，很多大學(xué)生抵擋不住金錢(qián)的誘惑，利用同學(xué)的名義向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)起借貸，而這種通過(guò)第三方向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款的方式，很可能會(huì)構(gòu)成詐騙罪、騙取貸款罪等，且從法律的角度來(lái)看，若是第三方同學(xué)主動(dòng)參與到其中，則可能會(huì)構(gòu)成共犯，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，該種方式所連帶的法律風(fēng)險(xiǎn)非常大。

2 法律風(fēng)險(xiǎn)下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸雙方所要承擔(dān)的責(zé)任

2.1 合同違約責(zé)任

目前的網(wǎng)絡(luò)借貸都是通過(guò)從中獲取利息和手續(xù)費(fèi)來(lái)為學(xué)生提供資金需求。在借貸和還款過(guò)程中，一旦其中一方?jīng)]有按照合同中所約定的內(nèi)容來(lái)進(jìn)行借貸和還款，則構(gòu)成合同違約行為，需要承擔(dān)一定的責(zé)任。最為常見(jiàn)的是大學(xué)生逾期還款行為，大學(xué)生需要承擔(dān)一定的違約責(zé)任，如：繳納罰息、違約金等。

2.2 民事侵權(quán)責(zé)任

民事侵權(quán)責(zé)任通常出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了搶占市場(chǎng)，通常都會(huì)采用一些“劍走偏鋒”的方式來(lái)解決，比如：為了能夠催收貸款，平臺(tái)通常都會(huì)在社交網(wǎng)站上發(fā)布逾期學(xué)生的個(gè)人信息，并聯(lián)系老師、同學(xué)、父母等，給學(xué)生造成一定的精神損害，且情節(jié)嚴(yán)重的情況下已經(jīng)構(gòu)成了民事侵權(quán)責(zé)任。此外，一些平臺(tái)通過(guò)恐嚇威脅的方式來(lái)催收貸款，甚至雇用專(zhuān)業(yè)的“追債人”上門(mén)騷擾，上述情況均構(gòu)成了民事侵權(quán)責(zé)任。[2]

2.3 非法獲取公民個(gè)人信息

在大學(xué)生到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的過(guò)程中，不可避免地會(huì)將個(gè)人私密信息提交到平臺(tái)，如：身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、家庭住址、銀行卡號(hào)等，這些信息一旦在平臺(tái)中泄露，則可能被用于犯罪行為。若是平臺(tái)故意將上述信息提供給他人，則構(gòu)成非法提供公民信息罪。

2.4 騙貸罪

很多大學(xué)生的法律意識(shí)相對(duì)較為淺薄，認(rèn)為即使不還款也不會(huì)牽扯到法律責(zé)任這么嚴(yán)重，因此，很多大學(xué)生都為了超前消費(fèi)而采用虛假的信息證明或是冒用同學(xué)的信息來(lái)進(jìn)行貸款，實(shí)際上這種行為已經(jīng)構(gòu)成了騙貸罪。此外，高利轉(zhuǎn)貸罪也是現(xiàn)階段大學(xué)生借款中較為常見(jiàn)的現(xiàn)象，該行為也構(gòu)成了犯罪。

3 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

從上述情況來(lái)看，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)非常多，因此，必須要通過(guò)合理的措施來(lái)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格約束，使大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸能夠“走向正軌”。

3.1 提高網(wǎng)絡(luò)借貸門(mén)檻，完善相關(guān)立法

提高網(wǎng)絡(luò)借貸門(mén)檻，完善相關(guān)立法是防范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。第一，提高網(wǎng)絡(luò)借貸門(mén)檻。針對(duì)現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問(wèn)題，有必要提高網(wǎng)絡(luò)借貸的門(mén)檻，在信息審核、放款額度等方面加強(qiáng)管理和監(jiān)督，對(duì)學(xué)生所上傳的資料信息進(jìn)行視頻簽約，并建立事后審查機(jī)制，杜絕虛假信息出現(xiàn)。而對(duì)于不合理的重復(fù)授信行為，通過(guò)信息共享的方式有效制止，逐漸將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸與普通銀行借貸一樣，納入征信系統(tǒng)。同時(shí)在擔(dān)保人方面做好工作，保證降低合同違約、違法事件的發(fā)生率。第二，完善相關(guān)立法。我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)立法的建設(shè)，針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)和反映出的問(wèn)題，出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)對(duì)不良行為進(jìn)行約束。如明確大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻、明確規(guī)定行業(yè)各方的權(quán)利和義務(wù)、及時(shí)修訂傳統(tǒng)管理法律中不相適應(yīng)的條款等，從根本上解法律真空問(wèn)題，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展奠定良好法律基礎(chǔ)。[3]

3.2 規(guī)范違約處理機(jī)制

對(duì)違約的行為，應(yīng)當(dāng)通過(guò)規(guī)范違約處理機(jī)制來(lái)進(jìn)行規(guī)范。第一，針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各種催債手段所帶來(lái)的負(fù)面影響，應(yīng)當(dāng)通過(guò)相關(guān)法律機(jī)制來(lái)制止其不良的催收手段和行為，禁止其侵犯大學(xué)生的隱私，避免其通過(guò)電話的方式進(jìn)行威脅和恐嚇，禁止平臺(tái)通過(guò)上門(mén)討債騷擾的方式來(lái)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行精神和人身的傷害。第二，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合各大高校研究網(wǎng)絡(luò)借貸逾期還款補(bǔ)救機(jī)制。對(duì)于學(xué)生無(wú)法償還的案件，高校應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)合觸動(dòng)，研究出合適的解決方案，避免“自殺行為”的出現(xiàn)，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)針對(duì)違法案件與公安部門(mén)進(jìn)行合力打擊，及時(shí)將違法行為發(fā)布，起到震懾的作用。[4]在上述違約處理機(jī)制的輔助下，平臺(tái)將不會(huì)主動(dòng)發(fā)生違約、違法的行為，且對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的大學(xué)生逾期還款行為，也能夠通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞浇鉀Q，避免出現(xiàn)“大學(xué)生不堪重負(fù)自殺”的悲劇。

3.3 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的正確引導(dǎo)

加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的正確引導(dǎo)是防范網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)措施之一，只有大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸的好處和弊端，才能夠正確進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。因此，需要高校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的正確引導(dǎo)。第一，對(duì)大學(xué)生的財(cái)經(jīng)理念進(jìn)行正確引導(dǎo)和教育，并將“培養(yǎng)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”作為大學(xué)的必修課程，以培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念，使其能夠正確認(rèn)識(shí)到借貸的好處和弊端，避免在借貸過(guò)程中出現(xiàn)各種各樣的違法問(wèn)題。第二，高校加強(qiáng)法制宣傳，學(xué)?？梢越M織公檢法部門(mén)到學(xué)校內(nèi)部做普法教育和宣傳，通過(guò)實(shí)際案例來(lái)進(jìn)行法律的詮釋?zhuān)岣叽髮W(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免在借貸過(guò)程中出現(xiàn)違法行為。[5]

總之，網(wǎng)絡(luò)借貸雖然在一定程度上拓寬了大學(xué)生的資金來(lái)源，但同時(shí)也為其帶來(lái)了一定的弊端。因此，高校、借貸平臺(tái)、公檢法部門(mén)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來(lái)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)和教育，使其能夠在自我約束的前提下正確使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)健康發(fā)展的同時(shí)，也借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助自身解決資金問(wèn)題。

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