曾令洋+萬昌鏡+高潔+黎雨欣+郭佳鑫

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，校園網(wǎng)貸已滲透在大學生的生活當中，文章通過對上海高校線上線下的問卷和訪問訪談的調(diào)查后，分析了大學生在網(wǎng)貸時面臨的風險成因，并且提出“社會—學?！彝ァ獋€人”的四維風險防控模型。

[關鍵詞]校園網(wǎng)貸；風險防控；大學生

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.066

1 前 言

校園網(wǎng)貸大致來說可分為三種，第一種是P2P平臺，此類平臺主要是給大學生提供助學或者創(chuàng)業(yè)貸款，例如名校貸、我來貸等。第二種是給大學生提供分期購物付款的網(wǎng)站，例如趣分期、任分期等。第三種則是傳統(tǒng)的電商平臺提供的信貸業(yè)務，例如支付寶螞蟻花唄、京東白條等。大學生向相關的網(wǎng)貸平臺提供個人資料，通過平臺審核，收取一定的手續(xù)費后就可以進行貸款，于是就產(chǎn)生了校園網(wǎng)貸。

目前，中國在校大學生已超過2600萬人，據(jù)易觀智庫2016年報告，大學生群體對于分期消費的接受程度超過67%，按每名大學生每年分期消費5000元估算，分期消費市場規(guī)模可達千億元。隨著2009年下半年校園信用卡被叫停取締，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、P2P網(wǎng)絡貸款平臺、京東淘寶等電商平臺，甚至小額貸款公司提供的信貸業(yè)務，2013—2014年洶涌進入校園，為大學生提供分期消費貸款或小額現(xiàn)金貸款，為學生“花明天錢，圓今天的夢”創(chuàng)造了條件，也對相關大學生及其家庭、學校和社會都產(chǎn)生了重要影響，引發(fā)了不少比較嚴重的問題，成為社會關注的熱點。[1]大學生的超前消費意識被P2P平臺發(fā)現(xiàn)后，就形成最直接的校園網(wǎng)貸。2004—2009年間，銀行推出了大學生信用卡，間接造成了許多大學生無節(jié)制地消費，因此不得已就把大學生信用卡叫停，而這恰好利于了網(wǎng)絡貸款的發(fā)展。2014年后，網(wǎng)貸開始盛行。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計，截至2016年1月31日，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達3932家，其中在運營平臺數(shù)量為2473家。[2]并且隨著淘寶、京東的進一步發(fā)展壯大，越來越多的大學生都選擇了網(wǎng)絡貸款進行消費。

通過互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生并迅速發(fā)展的校園網(wǎng)貸在緩解了當代大學生消費超前而消費能力不足的困境的同時，由于其發(fā)展速度過快，相關部門監(jiān)管力度跟不上，存在種種問題，致使出現(xiàn)了極端安全事故，嚴重影響了部分大學生的正常學習與生活。目前，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部已發(fā)布“全面叫停校園貸”的通知。然而，仍存在一些機構(gòu)改頭換面頂風作案，校園貸風險依舊存在。大學生群體網(wǎng)貸時在自身了解風險的同時，不僅需要國家頒布實施相配套的法律法規(guī)以規(guī)范網(wǎng)貸行為，還需要學校與家庭的正確引導，幫助他們樹立正確的消費觀，理性消費，從而避免校園貸風險。

2 校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

自校園網(wǎng)貸盛行以來，社會上大學生上當受騙的案例越來越多，一些網(wǎng)貸平臺通過惡意放款，騙取大量的手續(xù)費，一旦大學生沒有及時還款，這些平臺就會通過各種手段追收本金，牟取暴利。社會網(wǎng)貸平臺的目的不純，造成陷阱多，虛假信息多，當大學生深陷網(wǎng)貸泥潭的時候，不僅會對自身造成金錢負擔，甚至會影響家庭，影響學校的正常學習秩序，更不利于學生的身心發(fā)展。

2.1 網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)貸平臺入市門檻低。因為網(wǎng)貸興起不久，這就導致了一些機構(gòu)入市的門檻比較低，只要做好工商登記和相關部門登記，就可以從事網(wǎng)貸的工作。很多這種平臺只是第三方機構(gòu)，很容易出現(xiàn)平臺的負責人“跑路”而把學生權益擱置一旁的現(xiàn)象，學生受到的傷害就會加劇。

（2）平臺審核不規(guī)范。近日，網(wǎng)貸之家發(fā)布深圳市P2P網(wǎng)貸行業(yè)報告顯示，截至2016年3月底，深圳曝出23家問題平臺，其中“跑路”類型有11家，提現(xiàn)困難有1家，停業(yè)11家。而在今年2月，深圳曝出的問題平臺是10家。[3]還不包括其他省份沒有公布的結(jié)果，由此可見全國各地各種校園網(wǎng)貸平臺審核存在的問題十分巨大，不規(guī)范的審核或者會導致信息泄露，或者會導致身份和本人不符，造成無辜人員的傷害。

（3）手續(xù)簡單。進行校園網(wǎng)貸的各種平臺，只要有大學生的身份證信息、家庭和學校有關的資料，就可以進行資金貸款了。并且學生得到的資金速度十分之快，各平臺對學生貸款資金的使用范圍也是要求不高，或者根本沒有要求。

（4）利率高。各種網(wǎng)貸平臺打著無利率的口號進行宣傳，通過收取高手續(xù)費后，其利率是高于銀行信貸業(yè)務的。大多數(shù)的利潤來自手續(xù)費、充值費、提現(xiàn)費、管理費等。然而，當學生沒有按時還清借款的時候，利息往往會成倍增加，這就會造成借錢還錢無限循環(huán)的惡果。

2.2 大學生消費現(xiàn)狀

在本次的問卷調(diào)查中，選取了上海交通大學和上海復旦大學兩所高校進行校園調(diào)研，線下派發(fā)問卷200份，線上50份，實際有效問卷為230份，有效率為92%。

通過數(shù)據(jù)，如表1所示，發(fā)現(xiàn)大學生生活費用主要在1000～2000元。有50%的大學生覺得自己的生活費是夠用的，不需要進行網(wǎng)絡借款。通過國家助學貸款能夠解決學生學費問題，但是日常生活中的發(fā)展性消費、臨時性消費無法保障，因此有16%的大學生感到手頭缺錢，發(fā)生過向朋友同學甚至校園網(wǎng)貸平臺借款的行為。[4]并且大學生虛榮心比較強，購買品牌產(chǎn)品過多，促使自己的虛榮心得到滿足。貸款的大學生主要集中在大二、大三，大學生借款的途徑60%的人是在淘寶、京東這兩個平臺上，貸款的金額基本在1萬元以下，有超過8%的大學生貸款的金額達到了5萬元以上，借款的期限大多數(shù)是一個月的期限。大學生借款的資金超過一半用來購買電子用品或者是用在吃喝玩樂上。

3 校園網(wǎng)貸風險及成因分析

校園網(wǎng)貸風險主要是指學生在進行校園網(wǎng)貸時在未來所面臨不確定性損害自身或者他人利益的一切事情。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，被調(diào)查大學生的家庭成員比較少有人了解網(wǎng)絡借款的具體合同或者相關的事件，而超過80%的大學生對借款的合同、利率更是一無所知。

在訪問訪談中，李海（化名）是我們訪問調(diào)查的一名上海大學生，2017年8月通過“趣分期”平臺貸款3500元人民幣，貸款的期限是一個月，花費了70元人民幣的手續(xù)費。大學生只要填上自己身份證號碼、學校和家庭的一些相關資料就可以在趣分期上進行貸款，且貸款的金額沒有限制。李同學借款后一個月因為沒有來得及還款，這時才發(fā)現(xiàn)原來說好零利息的趣分期此時卻要收取20%的利息費用。而趣分期平臺的相關人員追債時甚至帶著威脅的語氣，說著不堪入耳的詞語進行敲詐。無奈的李同學只好和同學借錢還掉了欠款的本金和利息。大學生在網(wǎng)貸時之所以會有風險，其原因有以下幾點。endprint

3.1 社會部分網(wǎng)貸平臺追求暴利

社會上網(wǎng)貸機構(gòu)過多，且不規(guī)范的網(wǎng)絡平臺比比皆是。由于沒有過多的法律法規(guī)對這類的網(wǎng)貸平臺進行約束，違法的機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺層出不窮，數(shù)不勝數(shù)，大學生容易掉入虛假的陷阱當中。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺打著零利息、時間短、金額大的虛假宣傳誘惑學生進行貸款。一旦到期不能及時還款就會被收取高利率的利息費用。借款人如果無法按期還款，除了要支付畸高的逾期利率或罰款，還要承受裸照被公之于眾的威脅，身心遭受了巨大傷害。[5]正是因為社會上存在著許多利益至上、心思不純的騙子，他們利用大學生尚未成熟的消費心理行騙，從中牟取暴利，致使大學生陷入校園網(wǎng)貸的惡性循環(huán)之中不可自拔。

3.2 學校相關工作不到位

（1）學校宣傳力度不夠。在學校方面，我們調(diào)查時發(fā)現(xiàn)超過一半的學校班級沒有進行校園網(wǎng)貸的宣傳、知識講座（見圖1）。通過與被訪學生的交談當中，我們了解到學校即使有宣傳，也只是簡單概括校園網(wǎng)貸的普通知識，并沒有深入講解校園網(wǎng)貸的風險。

（2）有關知識講解不到位。大多數(shù)學校沒有專門開設與網(wǎng)貸相關的課程講座，在校園網(wǎng)貸盛行階段，很多學校的教師輔導員在提及有關網(wǎng)貸方面的內(nèi)容時，也沒有詳細教學生怎樣識別網(wǎng)貸機構(gòu)的虛假宣傳，知識講解很不到位，起到的積極作用不明顯。

3.3 家庭成員相關知識缺乏

（1）家庭成員對網(wǎng)貸知識不了解。如圖2所示，在調(diào)查的資料顯示中，家庭成員里接近80%沒有對校園網(wǎng)貸的相關知識有所了解。

雖然有六成多的大學生貸款前會和家里成員商量貸款的事情（見圖3），但是因為家里成員對網(wǎng)貸相關知識的缺乏，貸款前商量并不能很好地識別貸款的風險和網(wǎng)貸平臺的優(yōu)良，因此，家庭成員對校園網(wǎng)貸相關知識的不夠也是造成大學生受到校園網(wǎng)貸風險的原因之一。

（2）家庭經(jīng)濟條件限制。很多家里經(jīng)濟條件比較困難的大學生，他們往往會選擇校園網(wǎng)貸進行貸款。雖然學校都有勤工助學或者是補貼，可是時代發(fā)展的今天，物價的上漲，學生自身超前消費的意識，使得學生資金完全不能滿足自己需求的時候，他們更愿意選擇貸款，從而加重了個人和家庭的經(jīng)濟負擔。

3.4 個人原因

（1）互相攀比的心理。正處在青春期的青年大學生們自尊心尤其強烈，遇到涉及面子的事情會特別在意，在我們訪問訪談中的李同學就表明了他之所以會去貸款就是因為想買一部好看一點的手機，這樣才顯得有面子。當然還有品牌衣服、品牌鞋子、偶像演唱會等的沖擊之下，對資金的需求就會大大增加，所以導致大學生更傾向選擇資金來得快的校園網(wǎng)貸。

（2）缺乏相關知識儲備。很多大學生在填寫個人資料的時候并未認真看協(xié)議，沒有對合同進行分析就已經(jīng)同意了校園網(wǎng)貸平臺的協(xié)議。同樣地，我們訪問的李同學也是缺乏了相關的網(wǎng)貸知識才陷入了被動被迫的局面。在我們的調(diào)查中（見表2），超過了80%的大學生在貸款的時候都沒有好好了解網(wǎng)絡貸款的合同，大學生根本不清楚這些網(wǎng)貸機構(gòu)平臺是否設置了陷阱，從而大大增加了大學生網(wǎng)貸時所面臨的風險。

（3）抵制誘惑能力差。面對生活中的各種誘惑，如果大學生本身沒有足夠的抵制誘惑的能力，就會很容易深陷其中，快速將自己的錢財耗空。這樣不僅會加重家里的經(jīng)濟負擔，還會對自己的身心健康造成影響。

4 校園網(wǎng)貸風險防控措施

4.1 社會風險防控

（1）整頓不良平臺。今年6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源部社會保障部三部委下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。該通知要求，“一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務”。[6]并且該通知鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行開展校園的信貸業(yè)務，從而來打擊社會上存在的不良網(wǎng)貸平臺。但是，只有銀監(jiān)會整頓這些不良平臺顯然是不夠的，因為關于校園網(wǎng)貸大學生受到傷害的事件仍然存在。所以，應該頒布法律法規(guī)進行很好的約束。明確校園網(wǎng)貸的金融管理機構(gòu)的責任，做好大學生網(wǎng)貸的規(guī)范，管理好借貸的網(wǎng)絡平臺，才能讓大學生的校園網(wǎng)貸具有規(guī)范的可能。

（2）打擊虛假宣傳。很多網(wǎng)貸的宣傳信息都帶有欺騙性質(zhì)的，或者帶有歧義的，大學生一不留心就會上當，從而造成自己的財產(chǎn)損失。有關金融部門應該加強對虛假信息的打擊，做好信息與實情的核查報告。當然國家執(zhí)法部門要全面排查針對大學生的網(wǎng)貸平臺，通過對校園里的宣傳海報、網(wǎng)上網(wǎng)貸App平臺、受害大學生的摸排調(diào)查，重點排查平臺項目的真實性、資金流的合法性。對不夠資質(zhì)、聲譽太差、涉嫌欺詐、有暴力傾向的網(wǎng)貸平臺及時進行約談、警告、關停。[7]打擊虛假的宣傳信息，還大學生一個干凈的網(wǎng)貸平臺，能夠很好地對校園網(wǎng)貸的風險進行防控。

（3）嚴懲網(wǎng)絡騙局。網(wǎng)絡充斥著許多利益至上、目的不純的人，這些騙子對大學生進行欺騙，大大增加了大學生遇到網(wǎng)貸風險的可能性。公安機關應該加強對網(wǎng)絡騙局的偵察和抓捕力度，同時，對于相關行騙犯罪人員利用校園網(wǎng)貸進行行騙的情況，有關金融機構(gòu)也應該發(fā)行相關的校園網(wǎng)貸網(wǎng)絡規(guī)范條例，更好地凈化信息不對稱的局面，不讓騙子有機可乘，從而更好地防控風險。

4.2 學校風險防控

（1）加強對校園網(wǎng)貸的宣傳。在問卷調(diào)查的研究中，很多大學生都有反映他們所在的學校并沒設有關于校園網(wǎng)貸的講座或者宣傳，導致了剛步入大學的大學生們對校園網(wǎng)貸這一方面的知識相對欠缺。所以學校進行有關校園網(wǎng)貸的宣講會或者座談會就顯得十分重要，它能很好地向大學生介紹校園網(wǎng)貸的相關知識，讓大學生進行風險防控。

（2）安排教師講解有關知識。在大學生的課堂上，除了必要的課程之外，應該加上關于校園網(wǎng)貸這一門課程，通過教師的講解之后，學生能更好地了解校園網(wǎng)貸的基本情況，了解校園網(wǎng)貸的發(fā)展和相關的實例后，大學生自己就會有一個基本判斷風險的能力。當然還要重視大學生的理財課程的開立，只有大學生自己本人學好如何理財后，才會好好管理自己的資產(chǎn)，而不至于依靠網(wǎng)絡貸款去解決自己資金緊缺的問題。妥善管理好自己的資產(chǎn)，能讓大學生更好地在大學生活和完成學業(yè)。endprint

（3）建設并完善學校貸款部門。一般大學都設立有勤工儉學這個部門，這是對貧困生資助的一個部門，學?？梢约哟髮@個部門的重視，提高對有經(jīng)濟困難的學生的資助，給他們更多金錢上的幫助。學校還可以設立學費減半的制度，家庭經(jīng)濟特別困難的學生，在提交了相關的資料后就可以申請學費減半。學?？梢怨膭顚W生自己建立有關校園網(wǎng)貸的學生部門，讓學生自己負責宣傳校園網(wǎng)貸風險的相關知識，更好地讓校園網(wǎng)貸的知識在學生之間進行流傳。

4.3 家庭風險防控

（1）建議家庭成員學習相關知識。因為校園網(wǎng)貸興起的時間并沒有多長，家里比較年長的成員就沒有接觸校園網(wǎng)貸的必要，并不能給予大學生很好的幫助。所以，我們建議讓校園網(wǎng)貸的知識能很好地被家庭里每一個成員所熟悉，讓校園網(wǎng)貸的風險在家里成員的幫助下盡量減少或者盡量避免它的發(fā)生。

（2）規(guī)劃好家庭的資金分配。對于經(jīng)濟困難的學生，我們建議讓其家長規(guī)劃好自己的家庭經(jīng)濟分配使用，可以選擇國家貸款或者銀行貸款，而不是冒險去選擇網(wǎng)絡上沒有安全保障的零利息的貸款機構(gòu)。也可以向大學學校申請家庭困難認證，爭取學費減半的優(yōu)惠。做好自己的家庭理財對于學生網(wǎng)貸的減少有很好的作用。

4.4 個人風險防控

（1）減少攀比的心理。作為大學生，正是半只腳步入社會的時候，容易滋生攀比的心理，加上各大品牌的廣告轟炸，誘惑著大學生使用資金的沖動。大學生主要目的還是學習，對于攀比心理應該盡量減少，所謂的面子并不是大學生目前所追求的東西。不要盲目攀比而讓自己陷入網(wǎng)貸的泥潭當中。適時約束自己的行為和心理，也是大學生目前比較需要的能力。

（2）主動學習網(wǎng)貸相關知識。大學生都應該積極主動去學習校園網(wǎng)貸的相關知識，只有自己了解了相關的網(wǎng)貸知識才能有自己的風險預判，才能更好地識別網(wǎng)絡上貸款的虛假信息，而不至于當自己需要貸款的時候陷入了校園網(wǎng)貸的泥潭之中。

（3）學習理財知識。具有很強理財能力的大學生就不會輕易去嘗試校園網(wǎng)貸這具有風險的行為。即使這類學生進行校園網(wǎng)貸，通過自己很強的理財能力可以很好地規(guī)避自己所面臨的風險，真正做到貸款來的資金為自己創(chuàng)造更多的價值。

4.5 加強抵制誘惑的能力

不良的網(wǎng)貸平臺會打著虛假的宣傳，是具有誘惑力的，抵制誘惑能力差的學生就會選擇相信這些虛假宣傳，從而踏上了貸款的道路，很容易陷入網(wǎng)貸的泥潭當中。抵制誘惑能力差是引導網(wǎng)貸風險發(fā)生的條件之一，所以大學生要加強自己抵制誘惑的能力。抵制誘惑能力的加強不僅會對校園網(wǎng)貸風險有很好的避免，在其他方面也是有益而無害的。

5 結(jié) 論

校園網(wǎng)貸是近幾年興起的事物，并未很好地被大眾了解。由于沒有完善規(guī)范的法律法規(guī)對網(wǎng)貸平臺進行約束，社會上也存在很多違法犯罪分子利用校園網(wǎng)貸對大學生行騙，各種網(wǎng)絡貸款平臺發(fā)布虛假信息等都會造成大學生在網(wǎng)貸時自身利益受到損害，甚至是因貸款金額嚴重超出心理承受范圍而賠上了自己的性命，對整個家庭造成無法彌補的傷害。學校對校園網(wǎng)貸的不重視，家庭對校園網(wǎng)貸的不了解，大學生本身沒有對校園網(wǎng)貸的正確認識也會讓大學生陷入校園網(wǎng)貸的泥潭當中。因此，這就要求社會、學校、家庭和個人都要對校園網(wǎng)貸有相關的了解，所以“社會—學校—家庭—個人”這樣一個四維風險防控模型就顯得尤為重要。大學生在參與到校園網(wǎng)貸時，參考這個四維風險防控模型，認真分析考慮就可以起到很好的識別校園網(wǎng)貸風險的作用，做到了解風險，規(guī)避風險，讓校園網(wǎng)貸為我所用，真正解決所需。

參考文獻：

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