范艷華

“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下商業(yè)銀行反洗錢(qián)對(duì)策探析

范艷華

(滄州銀行邢臺(tái)分行，河北 邢臺(tái) 054000)

文章從洗錢(qián)的新途徑入手，分析了當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作存在的不足和問(wèn)題，并就如何加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)態(tài)下的反洗錢(qián)工作力度，創(chuàng)新方式方法，提供一些對(duì)策和建議,以期為商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作提供參考。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；反洗錢(qián)；對(duì)策；

當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，大數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代帶來(lái)并加速推進(jìn)金融業(yè)務(wù)支付等一系列經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域變革，已經(jīng)開(kāi)始深深影響到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交易與資金流動(dòng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，高科技正在沖擊和改變著我們傳統(tǒng)的金融生態(tài)，新金融生態(tài)形成過(guò)程中，不可避免地存在一些犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)信息手段進(jìn)行洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，給我們商業(yè)銀行的反洗錢(qián)工作帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。我們?nèi)绾渭訌?qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)態(tài)下的反洗錢(qián)工作力度，創(chuàng)新方式方法，已成為商業(yè)銀行需要迫切解決的問(wèn)題。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下洗錢(qián)出現(xiàn)新途徑

在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng) + ”催生金融交易渠道更為多元化，與“互聯(lián)網(wǎng) + ”相伴而生的洗錢(qián)渠道大幅增加，具有隱蔽性、便捷化、國(guó)際性和低成本特點(diǎn)的洗錢(qián)新形式不斷凸顯，其主要表現(xiàn)在：

1.依托互聯(lián)網(wǎng)利用短信和交易密碼驗(yàn)證在第三方支付和商業(yè)銀行交易之間互轉(zhuǎn)的非面對(duì)面交易的洗錢(qián)形式越來(lái)越多

這種洗錢(qián)新形式僅僅通過(guò)一般的驗(yàn)證就可以完成客戶身份驗(yàn)證，使第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和監(jiān)管部門(mén)對(duì)客戶識(shí)別上顯得很被動(dòng)，讓不法分子通過(guò)盜用、借取和購(gòu)買(mǎi)他人名義注冊(cè)的第三方支付賬戶，在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上將“黑錢(qián)洗白”，這相比現(xiàn)實(shí)中在銀行柜臺(tái)上操作更為隱蔽、便捷和安全[1]。

2.依托互聯(lián)網(wǎng)，不法分子可以全天候隨時(shí)利用電商交易平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)貴重或虛擬商品

通過(guò)微信、支付寶以及其他電商交易平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)貴重商品，還通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一些卡幣（如：游戲幣、比特幣）、充值虛擬貨幣等，購(gòu)買(mǎi)商品和虛擬資產(chǎn)，通過(guò)設(shè)定一些預(yù)留模糊地址完成虛假交易后，兌換成實(shí)際的貨幣，來(lái)實(shí)現(xiàn)違法犯罪資金的清洗[2]。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)洗錢(qián)正催生支付產(chǎn)業(yè)的深刻變革

依托互聯(lián)網(wǎng)支付和金融工具，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)錢(qián)包等，犯罪分子可在任何地方通過(guò)聲波支付、線上短信驗(yàn)證、線下掃碼支付迅速對(duì)資金進(jìn)行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移，甚至可實(shí)時(shí)進(jìn)行境內(nèi)境外互轉(zhuǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在境外變現(xiàn)，達(dá)到洗錢(qián)的目的。

4.當(dāng)前國(guó)家為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)造了較為寬松的監(jiān)管環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)第三方交易平臺(tái)對(duì)一些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)交易支付的合法合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理容易忽視和考慮不周，導(dǎo)致一些不真實(shí)注冊(cè)和交易的信息、記錄長(zhǎng)期存在。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域商家之間的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，為求生存和發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的市場(chǎng)主體為了自身業(yè)務(wù)的需求和發(fā)展，伙同和幫助客戶注冊(cè)虛假賬戶、偽造交易信息和數(shù)據(jù)，為犯罪分子洗錢(qián)提供了有利途徑和環(huán)境。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下商業(yè)銀行反洗錢(qián)存在的問(wèn)題

1.受銀行業(yè)務(wù)考核指標(biāo)比重影響，導(dǎo)致銀行員工反洗錢(qián)意識(shí)淡薄

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，銀行業(yè)政策逐步放開(kāi)，商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，特別是一些中小商業(yè)銀行從單位到一線員工對(duì)業(yè)績(jī)考核要求越來(lái)越嚴(yán)格。盡管一些業(yè)績(jī)考核指標(biāo)對(duì)反洗錢(qián)工作有量化標(biāo)準(zhǔn)，但是在面對(duì)指標(biāo)比重較重的存貸業(yè)務(wù)工作時(shí)，很多銀行員工為吸引客戶，提高業(yè)績(jī)排名量化指標(biāo)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中更容易觸碰洗錢(qián)的底線，為了提升業(yè)績(jī)自然而然從思想上和操作上放松和放低對(duì)客戶身份識(shí)別的要求和標(biāo)準(zhǔn)，人為造成反洗錢(qián)的監(jiān)管義務(wù)和職責(zé)同自身利益之間的矛盾，甚至有在一定職責(zé)范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行一些違規(guī)操作，導(dǎo)致商業(yè)銀行在一定程度上在反洗錢(qián)義務(wù)上的退位和缺失。

2.商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作日趨邊緣化，致使內(nèi)控制度流于形式

當(dāng)前，銀行反洗錢(qián)受網(wǎng)絡(luò)第三方支付和其他金融機(jī)構(gòu)的沖擊和影響，加上不法分子洗錢(qián)形式的多樣化，使商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作較以往傳統(tǒng)形式日趨邊緣化，導(dǎo)致部分銀行內(nèi)部防控制度缺乏機(jī)制完善和操控，特別是針對(duì)反洗錢(qián)所建立的大額資金往來(lái)報(bào)備、客戶身份識(shí)別、客戶資料完善和交易記錄保存等規(guī)章制度在預(yù)防執(zhí)行和監(jiān)管上過(guò)于形式化，加之相關(guān)工作人員執(zhí)行不到位，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的成效[3]。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”，為商業(yè)銀行防控洗錢(qián)行為瓶頸障礙

互聯(lián)網(wǎng)在多領(lǐng)域行業(yè)技術(shù)跨界的交叉運(yùn)用，對(duì)較為嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程在一定程度上沖擊很大，加上銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行多方位產(chǎn)品的防控和監(jiān)管開(kāi)發(fā)上相對(duì)滯后，為開(kāi)展反洗錢(qián)設(shè)置了一些障礙，帶來(lái)一些難題。

4.多學(xué)科技術(shù)日新月異，使商業(yè)銀行在反洗錢(qián)方面缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)和人才予以應(yīng)對(duì)

當(dāng)前，新工科思維產(chǎn)生的新型工程科技作為新興事物正在顯現(xiàn)著蓬勃生機(jī)，銀行業(yè)對(duì)于新工科思維和觀念認(rèn)識(shí)還不足，應(yīng)對(duì)利用多學(xué)科技術(shù)開(kāi)展違法洗錢(qián)行為的新手法缺少專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)和人才支撐。特別是基層營(yíng)運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)的員工專(zhuān)業(yè)性不夠，另外加上培訓(xùn)工作跟進(jìn)不到位，致使他們很難準(zhǔn)確分析和精確判斷可疑的交易數(shù)據(jù)，也就難以對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)和對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地判定，特別是對(duì)客戶新興業(yè)務(wù)開(kāi)戶時(shí)的合規(guī)性資料審查缺乏有效的跟進(jìn)能力。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行反洗錢(qián)的對(duì)策和建議

商業(yè)銀行作為發(fā)展金融業(yè)務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量和資金流動(dòng)的重要機(jī)構(gòu)，是我們應(yīng)對(duì)和防控洗錢(qián)工作的最前沿陣地。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行更需要在反洗錢(qián)“戰(zhàn)場(chǎng)”上勇挑重?fù)?dān)，砥礪前行，任重而道遠(yuǎn)。

一是，加強(qiáng)與“互聯(lián)網(wǎng)+ ”相適應(yīng)的線上線下反洗錢(qián)頂層設(shè)計(jì)，提升商業(yè)銀行反洗錢(qián)防控體系效力。要使商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+ ”日益強(qiáng)化的趨勢(shì)下全面做好反洗錢(qián)工作，需要國(guó)家層面做好頂層設(shè)計(jì)，以法律保障先行，逐步提升反洗錢(qián)工作定位；通過(guò)不斷完善法制體系建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行下的洗錢(qián)違法犯罪行為依法處置達(dá)到全覆蓋，不斷明確對(duì)洗錢(qián)行為的界定，規(guī)范和完善防控監(jiān)管體系，構(gòu)建線上線下相統(tǒng)一的反洗錢(qián)框架體系格局。

二是，提高思想站位，規(guī)范績(jī)效考核體系。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步對(duì)反洗錢(qián)工作提高思想站位，在保障和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，不僅發(fā)揮市場(chǎng)杠桿職能，同時(shí)還要具有符合我國(guó)國(guó)情和中國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)家發(fā)展需要的服務(wù)功能。不能只對(duì)單一的業(yè)績(jī)和短期目標(biāo)實(shí)現(xiàn)而制定考核目標(biāo)，不能只重視單一的儲(chǔ)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)還要考慮國(guó)家和社會(huì)層面的服務(wù)職能，要把新時(shí)期打擊違法違規(guī)洗錢(qián)行為通盤(pán)考慮作為基礎(chǔ)硬性指標(biāo)加以強(qiáng)化和提高，尤其要根據(jù)反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)和制度條款規(guī)定，不斷改進(jìn)和完善適合自身發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)需要的績(jī)效考核體系，科學(xué)合理引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員依法履行與反洗錢(qián)有關(guān)的職責(zé)，以確保反洗錢(qián)職能落實(shí)落地。

三是，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)手段，開(kāi)展大數(shù)據(jù)智能化反洗錢(qián)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和利用。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，仍以傳統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判并上報(bào)相關(guān)反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)，它具有一定的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)擴(kuò)充局限性。而隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用和開(kāi)發(fā)的不斷深入，通過(guò)開(kāi)發(fā)和利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)橫向擴(kuò)充計(jì)算需要，并支持非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，使其在數(shù)據(jù)處理、能力擴(kuò)充和成本核算等方面優(yōu)勢(shì)明顯，同時(shí)配合強(qiáng)大的存儲(chǔ)能力能收集記錄更多維度的數(shù)據(jù)，以避免交易數(shù)據(jù)樣本計(jì)算的短板，不斷提升反洗錢(qián)的效果[4]。

四是，加強(qiáng)反洗錢(qián)工作隊(duì)伍建設(shè)，全面提升反洗錢(qián)工作能力。加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，開(kāi)展多方位、多技術(shù)、多領(lǐng)域的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)是商業(yè)銀行加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)的重要手段，也是商業(yè)銀行內(nèi)控制度的重要組成部分。為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展需要，商業(yè)銀行一方面需要通過(guò)引進(jìn)具有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需要的交叉學(xué)科技能型人才，探索建立以適應(yīng)今后服務(wù)領(lǐng)域跨界需要的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，實(shí)時(shí)進(jìn)行與新業(yè)務(wù)相匹配的反洗錢(qián)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。另一方面還要建立健全銀行內(nèi)部培訓(xùn)體系，優(yōu)化培訓(xùn)渠道和形式，加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的巡查排查和案例剖析，積極引導(dǎo)基層網(wǎng)點(diǎn)正確處理好反洗錢(qián)工作中的短中長(zhǎng)利益關(guān)系，全面提高銀行從業(yè)人員在反洗錢(qián)方面的理論和實(shí)踐操作技能水平。

[1]李濤，張偉.第三方支付平臺(tái)隱含的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及防控對(duì)策[J].中國(guó)人民公安大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2016（01）：12-18.

[2]楊平波，曹依楓.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)審計(jì)策略[J].湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（05）：118-122.

[3]王仲瑀.新形勢(shì)下商業(yè)銀行加強(qiáng)反洗錢(qián)工作初探[J].農(nóng)村金融研究，2017（02）：44-47.

[4]周彩冬，潘維民.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行反洗錢(qián)的應(yīng)用[J].軟件，2016（02）：1-7.

Analysis on Countermeasures against Money Laundering of Commercial Bank from the Perspective of "Internet +"

FAN Yan-hua

（The Bank of Cangzhou, Xingtai, Hebei 054000, China）

At present, with China’s economic transformation and upgrading and the widespread application of network technology like large data, huge amounts of data, cloud computing, the “Internet +” era brings and accelerates the reforms in payment and other series of changes in financial ecology field. During the formation process of new financial ecology, there are risks that some criminals may use the network technologies to launder money, which is a great challenge for anti-money laundering conducted by commercial banks. This paper starts from the new ways of money laundering, analyzes the shortcomings and problems in anti-money laundering work and proposes some countermeasures and suggestions on how to strengthen and innovate the anti-money laundering work in “internet +” era to provide some reference for anti-money laundering work of commercial banks.

Internet +; anti-money laundering; countermeasures

F832.2

A

1008—6129（2018）02—0088—03

2018—04—03

范艷華（1980—），女，河北威縣人，滄州銀行邢臺(tái)分行營(yíng)業(yè)部副行長(zhǎng)，會(huì)計(jì)師。