鄭家慶

（中國人民銀行荊州市中心支行 湖北荊州 434100）

一、移動支付的基本情況

（一）移動支付的基礎(chǔ)概念

移動支付是指交易雙方為了某種貨物或服務(wù)，以移動設(shè)備為載體，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移從而實現(xiàn)支付目的的一種支付方式，移動設(shè)備泛指手機、PDA、移動PC等。移動支付屬于電子支付的范疇，但是由于移動支付與移動通訊技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自身比較鮮明的移動性、及時性、定制化、集成性等特點。目前移動支付通行的支付方式有短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。按照支付額度，移動支付可以分為以購買游戲、視頻等交易為主的微支付，以及在線購物、繳納停車費等近距離支付為主的宏支付兩種。按照完成支付的技術(shù)條件，移動支付可分為利用短信、GPRS等空中接口為主的遠程支付，和利用近距離無線通訊技術(shù)為主的近場支付。按照支付賬戶的性質(zhì)，移動支付可分為銀行卡支付、支付賬戶、通訊代收費賬戶等。按照交易對象，移動支付可以分為“個人對個人”支付（P2P）以及“個人對企業(yè)”支付（C2B）。移動支付的參與方既有各銀行業(yè)金融機構(gòu)，也包括第三方支付機構(gòu)，在不同的國家、地區(qū)及一些應(yīng)用領(lǐng)域，電信運營商以及手機廠商也是移動支付的參與者之一，發(fā)揮著重要的作用。

（二）移動支付與普惠金融

普惠金融的實質(zhì)就是以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)和有效的金融服務(wù)，而移動支付具有的低成本、高效率、多功能、易滲透、輻射面廣、適應(yīng)力強等特點，使其當(dāng)仁不讓成為最具效能的普惠金融工具之一。移動支付以移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端為依托，只需要較少的成本投入就能搭建網(wǎng)絡(luò)化、移動化、智能化的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著降低對金融物理網(wǎng)點的依賴。因此，對于金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱的廣大農(nóng)村地區(qū)，移動支付有利于提高業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)響應(yīng)能力，有利于提升農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度和經(jīng)濟循環(huán)活力，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本與收益不對稱的問題。為貫徹十九大精神和第五次全國金融工作會議關(guān)于普惠金融的相關(guān)部署，中國人民銀行于2017年末發(fā)布了《條碼業(yè)務(wù)支付規(guī)范》，標志著在今后很長一段時間內(nèi)，中國人民銀行將不斷鼓勵和規(guī)范金融創(chuàng)新，貫徹和踐行以移動支付為主的普惠金融。

（三）我國移動支付發(fā)展歷程

縱觀我國移動支付的發(fā)展歷程，其雛形見于1999～2002年間，當(dāng)時中國工商銀行、招商銀行等銀行機構(gòu)與中國移動開展合作，在沿海省份開展移動支付業(yè)務(wù)的試點工作。2004年，中國銀聯(lián)開始嘗試以銀行卡綁定手機的方式與國內(nèi)移動運營商開展合作。2006～2008年間，中國移動先后在廈門、長沙、廣州、重慶和上海啟動近場支付的商用試驗。2010年，中國銀聯(lián)與工、農(nóng)、建、交等18家銀行機構(gòu)，以及聯(lián)通、電信2家電信運營商及部分移動電話制造商共同成立了“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。2011年，雖然中國人民銀行下發(fā)了第三方支付牌照，但是由于支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通等支付標準不統(tǒng)一，導(dǎo)致國內(nèi)移動支付尚未有較大的推動力。2012年，中國移動與中國銀聯(lián)簽訂移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，標志著我國移動支付的標準確定為13.56MHz標準（即NFC標準），國內(nèi)移動支付標準自此統(tǒng)一，去除了一些技術(shù)層面的分歧。同時，聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、中國移動電子商務(wù)有限公司和天翼電子商務(wù)有限公司先后成立，并同時取得了支付業(yè)務(wù)許可證，在移動支付產(chǎn)品的開發(fā)和推廣上起到了積極作用。經(jīng)歷了雛形、起步、發(fā)展、壯大等幾個階段后，我國移動支付市場交易規(guī)模從2011年的742億元激增到2016年的157.55萬億元，增長2000多倍。

（四）我國農(nóng)村地區(qū)移動支付的現(xiàn)狀

自2014年中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于全面推進深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》起，各銀行和支付機構(gòu)便不斷下探經(jīng)營重心，使移動支付這一新興支付方式開始在我國農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽。據(jù)近幾年的《中國支付清算行業(yè)運行報告》和《農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，2014年，我國移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)67.22億筆，交易金額28.55萬億元；2015年，移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)138.37億筆，交易金額108.22萬億元，同比增幅分別是105.85%和279.05%，其中農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)31.49億筆，交易金額13.68萬億元，分別占全國支付業(yè)務(wù)的22.76%和12.64%；2016年，移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比增幅分別是85.81%和45.58%，其中農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)50.86億筆，交易金額23.40萬億元，分別占全國移動支付業(yè)務(wù)的19.78%和14.85%，同比增幅分別是61.51%和71.53%。

由上述數(shù)據(jù)可見，在短短幾年時間里，我國移動支付業(yè)務(wù)呈飛速發(fā)展態(tài)勢，而農(nóng)村地區(qū)雖然在黨中央、國務(wù)院的大力扶持下經(jīng)濟、金融均得到蓬勃發(fā)展，但囿于先天基礎(chǔ)、軟硬條件、人口狀況等客觀條件制約，移動支付業(yè)務(wù)在發(fā)展進度、規(guī)模、成效上仍要遠低于城鎮(zhèn)地區(qū)，同時也顯示出我國農(nóng)村地區(qū)移動支付市場仍然蘊含著巨大的潛能和良好的前景。

二、國際移動支付發(fā)展及啟示

從全球移動支付發(fā)展歷程看，其雛形是1997年可口可樂公司支持“短信支付”（SMS）形式購買旗下產(chǎn)品所形成的，1999年，出現(xiàn)了菲律賓的Smart Money和日本的NTT DoCoMo，2001年之后，移動支付才伴隨著智能手機的出現(xiàn)和普及進入高速發(fā)展時期。除中國以外，日、韓的移動支付發(fā)展較為成熟，西歐、美國等國發(fā)展相對緩慢，印度正在積極推動移動支付，而非洲各國的移動支付在推動發(fā)展落后地區(qū)普惠金融方面發(fā)揮了積極的作用。目前，全球移動支付產(chǎn)業(yè)正在逐步呈現(xiàn)國際化發(fā)展態(tài)勢，如美國支付巨頭“貝寶（PayPal）”近年來與麥當(dāng)勞、Uber、Orderbird等企業(yè)合作布局歐洲市場；中國臺灣中華電信現(xiàn)加入亞洲NFC聯(lián)盟，與亞洲地區(qū)其他運營商嘗試合作推出跨境NFC支付服務(wù)；支付寶正在迅速地將業(yè)務(wù)向海外市場擴張，設(shè)立海外子公司并為全球跨境移動支付提供支持等。

（一）美國：培育移動支付生態(tài)圈

美國移動支付發(fā)展較好，在近場支付（NFC）方面出現(xiàn)了較多的技術(shù)模式，谷歌在2011年推出了“谷歌錢包（Google Wallet）”，但下載量相對較低，蘋果在2014年推出了“蘋果支付（Apple Pay）”，迅速在全美啟用?！疤O果支付”的面世使得NFC支付大有取代傳統(tǒng)支付的趨勢，但總體來說，美國近場支付仍然屬于探索發(fā)展階段，尚未達到中國甚至日本、韓國的規(guī)模，但自2015年美國政府出臺要求零售商全面配備觸碰支付終端的政策后，美國的移動支付普及率得到較大提升。

美國移動支付發(fā)展最具借鑒意義的是政府在行政層面推廣觸碰支付終端，促使原先以刷卡為主的美國零售市場支付方式慢慢向近場支付轉(zhuǎn)型。在我國農(nóng)村地區(qū)，移動支付推廣和應(yīng)用的首要條件是受理市場，政府部門或可利用行政手段在農(nóng)村地區(qū)布局受理市場，增加移動支付的應(yīng)用模式。同時，美國“Square移動支付公司”利用類似國內(nèi)“手刷”的外聯(lián)設(shè)備，在第三方的立場串聯(lián)銀行、商戶和消費者等參與者，為他們提供簡便高效的消費、轉(zhuǎn)賬服務(wù)，形成相對閉合的移動支付生態(tài)圈，這種模式也是值得借鑒的，其外聯(lián)刷卡設(shè)備在我國完全可以由銀聯(lián)云閃付、支付寶、財付通（微信支付）等掃碼終端替代，相比之下還會更加合規(guī)、安全和簡便。

（二）歐洲：整合產(chǎn)業(yè)鏈，打造大品牌

歐洲移動支付起步較早，捷克的Expandia銀行與Radio Mobile公司在1998年就推出了世界上首款手機銀行系統(tǒng)。在歐洲，類似英國的移動支付平臺Minitise，主要是基于短信支付和移動互聯(lián)網(wǎng)支付兩種主要形式開展移動支付業(yè)務(wù)的。但是歐洲各國NFC支付的發(fā)展則相對緩慢，只有法國政府大力支持的“CityZi”移動支付品牌獲得了較大的成功，法國政府組織電信（移動）運營商、銀行機構(gòu)、手機廠商、零售行業(yè)、大眾捷運行業(yè)支付服務(wù)商共同參與，大力支持基于近場支付技術(shù)的“Nice移動非接觸式城市”項目建設(shè)，在消除行業(yè)壁壘的同時，統(tǒng)一了技術(shù)標準和受理網(wǎng)絡(luò)，具備了統(tǒng)一的品牌標志——“CityZi”，參與各方均使用同一品牌以及標準化的分潤機制，提升了參與各方的積極性，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

法國政府借助行業(yè)合力，統(tǒng)一技術(shù)標準、受理網(wǎng)絡(luò)、品牌標志的方式對我國農(nóng)村地區(qū)移動支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)是具有啟發(fā)意義的，特別是激活農(nóng)村地區(qū)電信、金融、零售、收費繳費、農(nóng)產(chǎn)品上行和商品下鄉(xiāng)等產(chǎn)業(yè)鏈的整合方面，可以嘗試形成農(nóng)村地區(qū)的特有品牌，加上政府的推動和扶持，更好地讓移動支付扎根于農(nóng)村。

（三）亞太：政府主導(dǎo)刺激產(chǎn)業(yè)發(fā)展

除中國目前的移動支付已經(jīng)成為全球移動支付的翹楚之外，日本、韓國和新加坡等國移動支付市場發(fā)展較為成熟，在全球都處于領(lǐng)先地位。日本移動運營商NTT DoCoMo主導(dǎo)推行的手機錢包業(yè)務(wù)“Osaifukeitai”在全球?qū)儆诔晒Φ腘FC支付技術(shù)案例，通過手機廠商、運營商、零售商和金融、交通等產(chǎn)業(yè)形成的強大產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，健全了移動支付體系。韓國的三大移動運營商先后聯(lián)合金融機構(gòu)開通了采用紅外技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)，三星電子則于近年研發(fā)了基于NFC支付的“三星支付（Sumsang Pay）”，并廣泛在三星品牌手機中加載NFC模塊，起到了很好的助推作用。尤其值得一提的是韓國政府為了推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，制定了近場支付的商戶可以享受2%消費退稅的優(yōu)惠政策，從而鼓勵和刺激商戶主動使用移動支付進行結(jié)算，極有力地推動了移動支付的發(fā)展。

讀者信息數(shù)據(jù)庫是融媒體時代的新興產(chǎn)物，通過采編系統(tǒng)和中國知網(wǎng)期刊數(shù)據(jù)庫等對期刊的下載量、閱讀量、點擊量、引用率等進行統(tǒng)計。有了這些實時數(shù)據(jù)的支持，編輯部可以根據(jù)讀者的閱讀喜好、關(guān)注重點等及時調(diào)整下一年度的欄目設(shè)置。受眾可以通過瀏覽郵件、注冊賬號等方式間接反饋，也可以通過電話和網(wǎng)站留言進行直接反饋。這兩種反饋方式都可從不同程度地反映出受眾對期刊的關(guān)注程度和看法意見。

韓國政府針對移動支付的發(fā)展制定專門的退稅優(yōu)惠政策，類似于我國2017年之前沿用的“三農(nóng)優(yōu)惠”“縣鄉(xiāng)優(yōu)惠”等刷卡手續(xù)費減免政策，這些優(yōu)惠政策曾經(jīng)一度助推我國農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，在推動農(nóng)村移動支付方面，如果相關(guān)部門能制定出臺一些與稅收、費率、通信等相關(guān)的優(yōu)惠政策，在推行的深度和廣度上勢必會有較大幅度的拉伸。

（四）非洲：對傳統(tǒng)銀行進行補位

非洲地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)正在迅猛發(fā)展，其原因主要是因為在非洲金融服務(wù)網(wǎng)點較少，而且金融服務(wù)成本較高，因此在一些偏遠的、沒有傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的地方較為契合移動支付的應(yīng)用場景，其針對性非常明確，消費者可以通過移動支付的方式購買商品，所以非洲移動支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充作用非常明顯。非洲移動支付主要還是采取SMS技術(shù)，在移動支付產(chǎn)業(yè)中，以肯尼亞運營商Safaricom于2007年主導(dǎo)的M-PESA手機支付業(yè)務(wù)最為典型。

某種程度上來說，非洲大部分國家和地區(qū)（如肯尼亞）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，傳統(tǒng)銀行分支網(wǎng)點分布稀疏，金融服務(wù)成本過高，支付結(jié)算手段落后，與我國大部分農(nóng)村地區(qū)有相似之處。而以M-PESA為代表的移動支付業(yè)務(wù)為當(dāng)?shù)氐褪杖肴巳禾峁┝烁邇r值的金融服務(wù)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進行了補充和完善，為零售業(yè)提供了豐富的支付渠道，是非常值得借鑒的。

三、農(nóng)村地區(qū)移動支付面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村人口持續(xù)外流且結(jié)構(gòu)失衡

人口因素決定了移動支付的受眾面，而我國農(nóng)村地區(qū)人口在基數(shù)較大的基礎(chǔ)上還存在如下特點，對移動支付業(yè)務(wù)的推動和普及有著一定的影響。一是大量人口持續(xù)外流。多年以來，由于經(jīng)濟發(fā)展的需要和出于改善自身生活質(zhì)量的努力，或異鄉(xiāng)打工，或脫農(nóng)進城，很大一部分青壯年處于全脫農(nóng)和半脫農(nóng)的狀態(tài)之中，農(nóng)村地區(qū)人口一直處于實質(zhì)上的“負增長”。根據(jù)第六次全國人口普查報告，2000～2010年的10年間，居住在農(nóng)村地區(qū)的人口減少約1.3億，由于人口減少，致使不少“無人村”出現(xiàn)，政府部門不得不實行撤村并戶。以筆者所在的湖北省荊州市為例，經(jīng)過近幾年對農(nóng)村地區(qū)的撤村并戶，全市行政村組已由原先的2395個縮減到了現(xiàn)在的2283個，降幅為4.68%，這一數(shù)據(jù)清晰地顯示了農(nóng)村人口外流這一變化趨勢。二是年齡結(jié)構(gòu)嚴重失衡。當(dāng)前，我國農(nóng)村老年人口占城鄉(xiāng)老年人口比例高達73.7%，農(nóng)村老年人口占農(nóng)村人口比重已超過18.3%，且39.3%的老年人生活相對貧困。同時，人口流動產(chǎn)生的留守兒童占農(nóng)村兒童總數(shù)的28.29%，其中近80%由上一輩撫養(yǎng)，這就造成年齡結(jié)構(gòu)的失衡。由于青壯年的持續(xù)流失，現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的常住人口基本以老幼為主體，中堅群體的缺失成為常態(tài)，呈現(xiàn)出明顯的空心化特征。

這種以老幼為主體的人口結(jié)構(gòu)在行為特征上通常表現(xiàn)為傳統(tǒng)習(xí)慣頑固，不太容易接受新事物、新工具，并且缺乏主動性。同時，受到自身素質(zhì)的客觀局限，也難言及真正去了解和掌握新生事物。因此，青壯年人口的流失和年齡結(jié)構(gòu)的失衡對本就稀薄的移動支付發(fā)展生態(tài)帶來了不小的挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)村人口收入水平低下

中央多年來著力為農(nóng)村松綁減負，各種減稅惠農(nóng)政策的出臺增加了農(nóng)村地區(qū)人口收入，使得農(nóng)村地區(qū)的生活環(huán)境以及收入水平得到明顯提升，但仍有三個現(xiàn)實難以回避：一是即使農(nóng)民收入有所增加，但收入水平與城鎮(zhèn)居民相比仍然處于社會較低檔次。據(jù)統(tǒng)計，2016年農(nóng)村居民人均可支配收入為12363元，增長8.2%，扣除價格因素實際增長6.2%，與城鎮(zhèn)居民人均收入倍差為2.72，由此可見農(nóng)村地區(qū)可供支配的財富仍是相當(dāng)有限的。二是農(nóng)民收入增幅雖高于社會收入水平的平均增幅（2016年我國城鎮(zhèn)居民年均人增幅為7.8%，扣除價格因素實際增幅5.6%，農(nóng)村居民人均年收入增長8.2%，扣除價格因素實際增長6.2%），但由于農(nóng)民收入起點較低，如果考慮通貨膨脹率的因素進行抵減，增幅有限，遠沒有數(shù)據(jù)顯示的樂觀。三是由于農(nóng)民收入主要來源于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，但農(nóng)產(chǎn)品的市場收購價格一直波動較大，雖有國家價格補貼體系的存在，實際情況是補貼并不能完全覆蓋生產(chǎn)成本和保證收入，所以農(nóng)民收入始終不太穩(wěn)定，以致作為支付工具推廣的起始觸發(fā)點不能提振，因此對新型支付結(jié)算工具的推廣應(yīng)用造成了一定的障礙。

（三）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱

經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的“村村通電話”工程和“信息下鄉(xiāng)”活動的成效開始逐漸顯現(xiàn)。大多數(shù)行政村都通了移動電話，也有了寬帶等現(xiàn)代通訊設(shè)施。應(yīng)該來說，對于移動支付有了必備的硬件環(huán)境，但要談及發(fā)展，這樣的基礎(chǔ)條件還顯得較為羸弱。具體體現(xiàn)在：一是基礎(chǔ)建設(shè)存在“死角”和“盲區(qū)”，至今仍有少數(shù)邊遠地區(qū)電話、寬帶未架設(shè)到位，缺乏發(fā)展的基本條件和配套設(shè)施。二是寬帶的開通率不高，農(nóng)村人口與網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)的信息需求、娛樂需求還不強烈，一般不具備投入的主動性，對那些剛剛覆蓋電話和寬帶邊遠地區(qū)就更是如此。三是智能電話、便攜電腦、平板電腦等高科技信息產(chǎn)品的普及率還不高，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的最新數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)村地區(qū)智能手機普及率僅為32%，這一點也與農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)存在直接關(guān)聯(lián)，老齡人口在接受和使用信息化產(chǎn)品時總是存在心理障礙和使用障礙。

（四）農(nóng)村地區(qū)消費場景受限

四、農(nóng)村地區(qū)移動支付面臨的機遇

（一）人口基數(shù)大為移動支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)

雖然從長期趨勢上來看農(nóng)村人口處于下降通道，但我國農(nóng)村地區(qū)人口有6.7億，占全國總?cè)丝诘谋壤秊?0.32%。所以即使剔除人口下降、消費意愿不足、可支配收入較低等外圍因素外，農(nóng)村市場仍然蘊含著頗為可觀的發(fā)展?jié)摿?。尤其是在目前國?nèi)經(jīng)濟形勢整體下行的大環(huán)境下，撬動和發(fā)掘農(nóng)村市場潛力，從而形成新的經(jīng)濟增長點，無疑是令人期盼的。一旦政府部門出臺政策扶持，加之移動支付服務(wù)商下探經(jīng)營重心，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)龐大的人口基數(shù)，給予農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展充分的時間和空間，使其得到精心培育和穩(wěn)步發(fā)展，勢必會為農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)提供新的支撐，也會給包括移動支付在內(nèi)的支付市場帶來跨越式發(fā)展。

（二）農(nóng)村市場的消費潛力巨大

目前外流人口農(nóng)閑外出務(wù)工者居多，農(nóng)村地區(qū)擁有的巨大消費潛力只是被轉(zhuǎn)移釋放到了城鎮(zhèn)地區(qū)，而且絕大多數(shù)人口暫無脫離農(nóng)村戶籍的意向，這一點在當(dāng)前惠農(nóng)政策越來越好、支農(nóng)力度越來越大的情況下愈發(fā)明顯。加之農(nóng)村地區(qū)生活條件的日益改善，城鄉(xiāng)差異的不斷縮小，在今后一個時期內(nèi)，農(nóng)村外流人口回歸農(nóng)村也是可預(yù)見的。這些屬于消費中堅力量的農(nóng)村人口一旦逐步回歸農(nóng)村，將會極大地刺激農(nóng)村地區(qū)的消費，隨之而來的是農(nóng)村地區(qū)零售業(yè)將會水漲船高，與此同時各種支付方式也將齊頭并進，因此移動支付在農(nóng)村地區(qū)巨大消費潛力的帶動下將會得到迅速的發(fā)展和普及。

（三）農(nóng)村地區(qū)支付方式迅速轉(zhuǎn)型

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，使得在農(nóng)資交易和糧棉油收購領(lǐng)域涉及的資金流越來越大。由于這一類型的交易涉及資金量較大，單純使用現(xiàn)金不僅不方便，也不安全，所以在需求的倒逼下這類交易率先脫離了現(xiàn)金媒介，改為移動支付和網(wǎng)上支付為主。據(jù)統(tǒng)計，2016年農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)占比約47.3%，同比增長24.53%，且預(yù)測每年有近10%左右的增幅。移動支付的便利性和快捷性已經(jīng)被一部分農(nóng)村民眾率先享受和體驗，也為他們的日常支付行為帶來了迅速轉(zhuǎn)型的可能。雖然囿于農(nóng)村硬件環(huán)境的制約，這部分需求還未得到充分釋放，但在可見的將來，在使用慣性的驅(qū)使下，移動支付的發(fā)展前景尤為可期。

（四）電商下鄉(xiāng)為移動支付帶來發(fā)展契機

目前，各種電商平臺在農(nóng)村地區(qū)的渠道下潛，已經(jīng)在不經(jīng)意間逐漸改變著農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀?，F(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)走一圈，隨處可見的農(nóng)村淘寶墻體宣傳廣告，替人網(wǎng)購和快遞收件的菜鳥網(wǎng)點逐漸增多，以順豐快遞為代表的各家快遞機構(gòu)也在積極布點、開拓市場。同時，多家銀行也在緊鑼密鼓上線自有電商平臺，像工行的“融e購”商城、農(nóng)行的“e農(nóng)管家”、建行的“善融商務(wù)”等，通過引導(dǎo)農(nóng)戶入駐，提供農(nóng)資產(chǎn)品供應(yīng)服務(wù)，直接推動農(nóng)村的移動支付發(fā)展。線上向線下拓展，物流體系城市包圍農(nóng)村、農(nóng)村連接城市的雙向高速通道的建立，支付壁壘的打通，勢必會帶來農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的大變革。

（五）農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境不斷改善

近幾年，在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的號召下，各家金融機構(gòu)都將農(nóng)村市場作為了重要戰(zhàn)場，也寄望在農(nóng)村市場獲取新的發(fā)展亮點。依托惠農(nóng)金融服務(wù)點建設(shè)，新型支付工具已經(jīng)貫穿于農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶以及家庭農(nóng)場等“四類經(jīng)營主體”，而農(nóng)村小型超市、農(nóng)資服務(wù)部等商戶的電話銀行、手機銀行、POS等支付工具，使移動支付在有條件的行政村組得到了一定的推廣應(yīng)用，也潛移默化地影響著農(nóng)村地區(qū)民眾的支付習(xí)慣。同時，截至2016年末，我國農(nóng)村地區(qū)已開通單位銀行結(jié)算賬戶1823.07萬戶，個人銀行結(jié)算賬戶35.61億戶，銀行卡25.52億張，人均持卡量2.8張，助農(nóng)取款服務(wù)點達到93.34萬個，行政村覆蓋率超過90%。這些基礎(chǔ)設(shè)施的改善使得農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展有了一個夯實的平臺，有助于實現(xiàn)移動支付在農(nóng)村地區(qū)輻射式推動。

五、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動支付的思考

（一）建立長效宣傳機制，側(cè)面化解農(nóng)村人口流失和失衡問題

由于當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)青壯年人口流失較多，留守家庭較多，且人口老齡化相對嚴重，根深蒂固的現(xiàn)金情節(jié)難以輕易消除，因此在我國農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付，加強正面的宣傳引導(dǎo)顯得尤為重要，農(nóng)民群眾的消費習(xí)慣和消費意識亟待轉(zhuǎn)變。就宣傳手段而言，要針對農(nóng)村市場和移動支付的特點，立足于實際的操作和使用，灌輸移動支付的安全性、便捷性，以及與現(xiàn)金支付方式相比的諸多優(yōu)勢。對于負面輿論，應(yīng)當(dāng)及時控制，消除農(nóng)村地區(qū)群眾的顧慮，通過宣傳提升農(nóng)民群眾自我保護意識，樹立農(nóng)村地區(qū)對移動支付產(chǎn)品的信心。同時，針對農(nóng)村地區(qū)移動支付可能出現(xiàn)的風(fēng)險，電信運營商、銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)以及銀行卡清算組織應(yīng)當(dāng)改善加密技術(shù)，為迎合農(nóng)民群眾心理可以專門增加例如U-key、二級密保等方式的加密環(huán)節(jié)，確保在農(nóng)村地區(qū)使用移動支付沒有后顧之憂。

（二）以移動支付牽動普惠金融，助力農(nóng)村經(jīng)濟增長

將移動支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用貫穿于整個農(nóng)村地區(qū)普惠金融的建設(shè)中，不僅是一項具有現(xiàn)實意義舉措，而且具備相當(dāng)可操作性的手段。一是通過移動支付逐步使城鄉(xiāng)金融服務(wù)去差異化，逐步在移動支付這條主線中嵌入咨詢、補貼、電商、便民、物流等功能，使移動支付串連起農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活的各個環(huán)節(jié)，提升農(nóng)民群眾的歸屬感和對移動支付的認同感。二是借助移動支付實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)增信授信，以移動支付作為渠道對農(nóng)村地區(qū)信用信息進行收集和整理，實現(xiàn)信貸資金發(fā)放到戶，提升農(nóng)村地區(qū)資金對移動支付的依賴程度。三是利用移動支付暢通涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、糧油副食加工企業(yè)和農(nóng)民群眾之間的資金流轉(zhuǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)整體收入，同時加快移動支付在電子商務(wù)、物流運輸、代收代繳等領(lǐng)域的應(yīng)用，增加農(nóng)村地區(qū)就業(yè)機會，刺激和鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。在農(nóng)民群眾收入增加和人口回歸的環(huán)境下，又可以反作用推動移動支付的全面鋪開和普惠金融的建設(shè)進程，形成相互促進、逐級促進的良性循環(huán)。

（三）配套出臺激勵政策，施惠讓利“三農(nóng)”

決策層應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展視為系統(tǒng)性的利農(nóng)、便農(nóng)、惠農(nóng)長效工程，給予大力的肯定和支持，并確定人民銀行的主導(dǎo)地位。在此基礎(chǔ)上，人民銀行協(xié)同財政部門、稅務(wù)部門、工商部門、農(nóng)業(yè)部門、商務(wù)部門以及電信主管部門，共同確定產(chǎn)業(yè)邊界，明晰規(guī)則，維護市場秩序，制定符合我國國情的農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展框架。前幾年農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境得到極大改善，與人民銀行、中國銀聯(lián)的刷卡手續(xù)費減免等惠農(nóng)政策是分不開的，但2017年的刷卡手續(xù)費改革暫停了這些政策，雖然這些優(yōu)惠政策的暫停與“套三農(nóng)”“套縣鄉(xiāng)”等違規(guī)行為不無關(guān)系，但是站在大局的角度，政策不可因噎廢食，一些有利于推動農(nóng)村地區(qū)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，例如費率減免、費用補貼等，應(yīng)持續(xù)跟進。同時還應(yīng)提請政府部門根據(jù)實際情況對積極使用移動支付的涉農(nóng)商家、企業(yè)實行適當(dāng)?shù)臏p免稅收政策，刺激和鼓勵移動支付在農(nóng)村地區(qū)的鋪開。

（四）完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造農(nóng)村地區(qū)移動支付特有品牌

在央行制定的法規(guī)框架下和各方共同構(gòu)建的移動支付生態(tài)圈內(nèi)，各電信運營商、銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺可嘗試從橫向開展合作共建，從縱向開展錯位競爭，充分引入城鎮(zhèn)發(fā)展的成功經(jīng)驗，針對農(nóng)村地區(qū)特點加以適當(dāng)調(diào)整，加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，順利將優(yōu)勢發(fā)揮到最大化。特別是電信運營商，可以針對農(nóng)村地區(qū)移動支付，出臺一些具備NFC功能的智能手機優(yōu)惠政策，讓移動支付的硬件設(shè)施能夠迅速在農(nóng)村地區(qū)鋪開，完善農(nóng)村地區(qū)移動支付受理環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，由行政部門出面打造符合我國農(nóng)村特色的、有別于城鎮(zhèn)移動支付技術(shù)標準和受理網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)村移動支付品牌，在一定時期內(nèi)專門用于農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)，并將移動支付的功能延伸至涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)資采購銷售、農(nóng)產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)，結(jié)合農(nóng)村電商的不斷延伸和擴展，使農(nóng)民群眾真正感受到“互聯(lián)網(wǎng)+”和移動支付的方便和實在，從而更好地讓移動支付扎根于農(nóng)村，服務(wù)于“三農(nóng)”。

（五）豐富農(nóng)村移動支付應(yīng)用場景，構(gòu)建閉環(huán)生態(tài)圈

移動支付的使用頻率、推廣深度很大程度上取決于是否有足夠的應(yīng)用場景，而我國農(nóng)村地區(qū)的短板也正在于此，因此推動農(nóng)村地區(qū)移動支付的一大重要條件就是構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)移動支付的閉環(huán)生態(tài)圈。人民銀行作為支付主管部門，可以聯(lián)合相關(guān)職能部門共同開鑿移動支付下行渠道。一是整合農(nóng)村地區(qū)資金流、信息流、支付流、供應(yīng)鏈流，使移動支付貫通其中，充分發(fā)揮橋梁和紐帶作用；二是集中力量整合農(nóng)村醫(yī)療、出行、就學(xué)、購物、繳費、保險、理財?shù)认M環(huán)節(jié)，植入移動支付作為支付結(jié)算手段，豐富移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場景，形成相對閉環(huán)的移動支付生態(tài)圈。同時，利用NFC支付和掃碼支付兩條平行推進線路，使移動支付逐步滲透到農(nóng)民群眾的生產(chǎn)生活中，吸引農(nóng)村居民在線下各類消費場景使用移動支付，提高用戶粘合度。

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