□ 南京市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

一、農(nóng)村金融便利店現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村金融便利店情況。該行原有瓜埠、長蘆分理處2個營業(yè)網(wǎng)點，因行政區(qū)域調(diào)整、政府撤走、居民搬遷、經(jīng)營環(huán)境日益變差，效益持續(xù)下滑，于2015年上半年瘦身為有人巡點的離行式自助銀行，其中瓜埠金融便利店有2臺現(xiàn)金類自助設(shè)備和1臺自助終端，安排2人值守，長蘆金融便利店有2臺現(xiàn)金類自助設(shè)備和2臺自助終端，1人值守，經(jīng)過一年多的運行，自助設(shè)備日臺均業(yè)務(wù)量由瘦身前170余筆，下降為50余筆，在充分考慮量本利后，分別于2016、2017年下半年撤消,支行在壓縮了經(jīng)營成本的同時，還將多余出來的人員，配置到其他更有發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點。

（二）農(nóng)村金融便利店存在的問題。兩個農(nóng)村金融便利店雖然撤消了，但其中所存在的一些風(fēng)險隱患，仍值得人們思考。

一是功能的減少帶來了發(fā)展危機(jī)。由于服務(wù)功能退化為靠幾臺自助設(shè)備存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等簡單功能，不能辦理其他業(yè)務(wù)，適合人群變少，僅僅維系了農(nóng)村基礎(chǔ)金融支付環(huán)境，沒有創(chuàng)造高額效益的功能。隨著當(dāng)?shù)卣徇w的后發(fā)效應(yīng)作用，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)蕭條，居民紛紛外遷，農(nóng)村金融便利店的位置又在城鎮(zhèn)化建設(shè)大潮中，逐漸遠(yuǎn)離了新的商業(yè)中心，人氣不旺，業(yè)務(wù)量持續(xù)萎縮，無發(fā)展后勁更加明顯，已失去了便利初衷。

二是服務(wù)層次低端化帶來了生存危機(jī)。由于服務(wù)功能不具有壟斷性，存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等低層次功能，其他金融機(jī)構(gòu)都具有，尤其是農(nóng)商行、郵儲在相關(guān)地方仍有網(wǎng)點，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，手機(jī)微信、掌銀、網(wǎng)銀、支付寶等支付、轉(zhuǎn)賬渠道的多元化，群眾基礎(chǔ)金融需求大都可直接獲得替代，兩個農(nóng)村金融便利店漸漸陷入可有可無的境地。

三是經(jīng)營上存在虧損風(fēng)險隱患。突出體現(xiàn)在經(jīng)營成本過高帶來的風(fēng)險。設(shè)立農(nóng)村金融便利店后，相關(guān)經(jīng)營費用沒有減少，隨著時間的推移甚至于還在不斷增高，如兩個農(nóng)村金融便利店，留守工作人員三人保持正常運行和維護(hù)，人均工資待遇支出一項就是近三萬元/月；保安、保潔共四人，月工資連管理費一萬多元/月；水電費約三、四千元/月；月均金融便利店自助設(shè)備加鈔近二十次，金盾安保、運輸費用約兩萬元/月，便利店前期裝修、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)折舊及各類臨時維護(hù)費用等不算，僅這幾項累計近七萬元/月。而農(nóng)村金融便利店受服務(wù)功能限制，所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其投入支出，這就形成了越開越虧損狀態(tài)。

四是管理上存在安全風(fēng)險隱患。一方面農(nóng)村金融便利店屬于新生事物，對其經(jīng)營情況有效的監(jiān)督和約束機(jī)制，還在不斷的探索之中。因此，一旦存在管理上的漏洞或缺位，農(nóng)村金融便利店極易成為金融風(fēng)險防控的“低洼地帶”，給不法分子可乘之機(jī)，利用管理漏洞從事違法違規(guī)活動。另一方面當(dāng)前社會治安形勢依然嚴(yán)峻，在自助銀行發(fā)生撬砸、搶劫、搶奪、盜竊、風(fēng)險事件不斷。而農(nóng)村金融便利店自助銀行物、技防設(shè)施，還存在一些需要完善的地方。尤其是由于農(nóng)村金融便利店所處的位置逐漸輪為偏僻街巷，基層行很難及時跟進(jìn)日常巡檢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，周邊居民較少，一旦發(fā)生案件，難以及時處理。

五是維護(hù)上存在輿情風(fēng)險隱患。在實際維護(hù)中容易出現(xiàn)及時處理吞卡困難、及時加鈔不便利兩大突出問題。由于不能及時處理，在通訊系統(tǒng)和自媒體發(fā)達(dá)的今天，極易會帶來負(fù)面影響，損害全行整體形象。一方面幾年前農(nóng)行向社會承諾“吞卡兩小時到場處理好”。由于農(nóng)村金融便利店大多位于偏僻的地方，又遠(yuǎn)離支行本部，交通不便利，白天還稍許好點，單位沒有車，相關(guān)工作人員處理此事，還可自己租車前往；但夜晚就不便利了,尤其是寒冬臘月，雨雪天夜里，想找個車很不容易，常常導(dǎo)致時間上難以滿足要求。加上不少客戶因不了解吞卡處理流程，往往會不耐煩，極易引發(fā)客戶投訴，形成聲譽風(fēng)險。另一方面每次加鈔用車要向金盾公司申請，一次就要很多錢，費用高不說，相關(guān)申請還要經(jīng)其安排批準(zhǔn)，及時性不夠，影響客戶取款，客戶經(jīng)常取不到款，就會產(chǎn)生負(fù)面影響。

二、農(nóng)村金融便利店存在的風(fēng)險原因分析

（一）農(nóng)村金融便利店能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值的金融服務(wù)功能不夠。一是在設(shè)立之前農(nóng)村金融便利店服務(wù)功能定位不夠精準(zhǔn)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值渠道設(shè)計缺位。二是在農(nóng)村金融便利店選址方面，存在盡量發(fā)揮舊址價值的思想。三是在功能布局上，僅局限于滿足農(nóng)村基礎(chǔ)支付金融功能。四是服務(wù)模式方面，沒有考慮根據(jù)服務(wù)區(qū)域的不同特點，采取差異化的服務(wù)方式。五是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新缺乏，沒有做到差異化定位，還缺乏商務(wù)智能服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融便利店值守人員安排過多地存在照顧性。主要是考慮部分老員工年齡大、技能差、轉(zhuǎn)崗難、家住在原瘦身前網(wǎng)點所在地，而農(nóng)村金融便利店日常工作量不大，業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高，讓這些老員工就地做值守，也算是一種工作上的照顧。

（三）農(nóng)村金融便利店保安巡視力量不夠足。技防設(shè)施還需要進(jìn)一步完善，與公安和社區(qū)的聯(lián)防協(xié)作還需要進(jìn)一步加強。

（四）金融知識外部宣傳缺位。向社會宣傳介紹吞卡時的處理流程不夠，部分社會群眾金融素養(yǎng)不夠高，但維權(quán)意識增強。同時基層行相關(guān)部門處理時效上還有瑕疵，對自助存取款機(jī)留存款預(yù)估難以精準(zhǔn)，與金盾聯(lián)系不夠及時。

三、農(nóng)村金融便利店的風(fēng)險防范建議

（一）增加農(nóng)村金融便利店能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值的金融服務(wù)功能。相關(guān)部門對將要設(shè)立的農(nóng)村金融便利店，要做好量本利測算功課，做足利弊分析，在堅守服務(wù)社會道義前提下，還要充分考慮謀取農(nóng)村金融便利店相應(yīng)的經(jīng)營利潤，在此基礎(chǔ)上立足揚長避短，做細(xì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值渠道設(shè)計，重新定位農(nóng)村金融便利店服務(wù)功能，做到先謀而后行，先算而后動，避免盲目上項目虧損運行。對現(xiàn)有的農(nóng)村金融便利店，則要盡快采取通過科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、功能增設(shè)等手段，賦予其更多的創(chuàng)利內(nèi)容，發(fā)揮其原有的市場影響力，以及農(nóng)村金融便利店值守人員工作多年、對當(dāng)?shù)厍闆r了解、有廣泛的人脈資源優(yōu)勢，開展各類金融產(chǎn)品營銷等活動，在服務(wù)民生中尋找發(fā)展機(jī)遇，撬動收入增長點，提高價值創(chuàng)造能力，扭虧為盈。一是創(chuàng)新經(jīng)營模式。在農(nóng)村金融便利店選址方面，要跳開固守原有舊址設(shè)立的思維局限，要以謀取創(chuàng)造價值最大化為目標(biāo)，盡量選擇在大型居住社區(qū)、中心村等社區(qū)密集、人流量大的地帶和小微企業(yè)聚集區(qū)開設(shè)，在方便居民和小微企業(yè)辦理金融支付等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，真正成為社區(qū)（村）居民和小微企業(yè)“家門口的便利銀行”的同時，獲取一定的利潤。在功能布局上，要通過科技手段創(chuàng)新，優(yōu)化能創(chuàng)造價值的功能布局，增強其獲利能力。服務(wù)模式方面，要根據(jù)服務(wù)區(qū)域的不同特點，采取適當(dāng)延時或錯時等差異化的服務(wù)方式，謀取利潤增長點。二是創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)?；鶎有幸νㄟ^創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提升農(nóng)村金融便利店的價值創(chuàng)造能力。要緊緊圍繞社區(qū)（村）居民生活和小微企業(yè)發(fā)展息息相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新來滿足農(nóng)村客戶多方位的金融服務(wù)需求，做到差異化定位。要針對農(nóng)村社區(qū)（村）居民風(fēng)險偏好，設(shè)計出能滿足農(nóng)村社區(qū)（村）居民金融需求的、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融便利店專屬理財產(chǎn)品，有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品營銷。如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的郊區(qū)，農(nóng)村金融便利店要主動營銷浮動收益理財產(chǎn)品；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融便利店要主動營銷低風(fēng)險的保本型理財產(chǎn)品，并定期聽取社區(qū)（村）居民意見，不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為社區(qū)（村）居民投資理財提供合適的選擇方向。要完善商務(wù)智能服務(wù)功能，為社區(qū)（村）居民提供綜合性服務(wù)。除傳統(tǒng)金融服務(wù)外，還要為社區(qū)（村）居民度身定制一系列商務(wù)智能服務(wù)，擴(kuò)展和延伸農(nóng)村金融便利店基礎(chǔ)金融服務(wù)領(lǐng)域。

（二）降低農(nóng)村金融便利店經(jīng)營成本。一是減少固定成本和可變成本支出。主要是減少人員工資支出，可采取減少值守人員或直接取消有人值守，取消專職保安、保潔人員，最大限度地將人員工資費用支出降下來。二是尋求替代經(jīng)營?；诮档徒鹑诜?wù)成本的制度安排，筆者認(rèn)為可將農(nóng)村金融便利店通過在當(dāng)?shù)卦O(shè)立助農(nóng)取款點形式進(jìn)行替代，來謀求有效地降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本，提高交易效率，同時又不失改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融支付環(huán)境、更好地為農(nóng)村社區(qū)（村）居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)、服務(wù)“三農(nóng)”之初衷。一個助農(nóng)取款點，經(jīng)初步測算，最高年付手續(xù)費不過7200元/戶，相關(guān)機(jī)具不超過1000元/臺，兩項費用僅占現(xiàn)有瘦身后農(nóng)村金融便利店的費用18%左右，其投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于設(shè)立農(nóng)村金融便利店，又沒有過高的維護(hù)費用，還可消除因吞卡、加鈔處理不及時帶來的聲譽風(fēng)險。而且，就現(xiàn)有助農(nóng)取款點服務(wù)內(nèi)容來看，其支付等基礎(chǔ)服務(wù)功能可完全覆蓋農(nóng)村金融便利店。因此，如果持續(xù)通過科技創(chuàng)新進(jìn)行功能優(yōu)化，助農(nóng)取款點理應(yīng)是未來農(nóng)村金融便利店的一種重要替代形式和取向。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融便利店安全防范舉措。一是要加快出臺相關(guān)規(guī)章制度，及時完善對農(nóng)村金融便利店經(jīng)營情況有效的監(jiān)督和約束機(jī)制，從制度上構(gòu)筑好風(fēng)險防控的防線，杜絕對農(nóng)村金融便利店管理上的漏洞或缺位，避免農(nóng)村金融便利店成為金融風(fēng)險防控的“低洼地帶”，杜絕不法分子可乘之機(jī)，利用對農(nóng)村金融便利店管理漏洞從事違法違規(guī)活動?；鶎有幸ㄟ^定期不定期的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，對農(nóng)村金融便利店的金融設(shè)施進(jìn)行檢查，了解運行情況動向，及時避免違法違規(guī)行為的發(fā)生，增強農(nóng)村金融便利店控險能力。二是強化農(nóng)村金融便利店安全防范措施。在新常態(tài)下著重提高安全防范力度，確保延時農(nóng)村金融便利店服務(wù)安全、平穩(wěn)運行、杜絕風(fēng)險隱患：首先，加強保安巡視力量。明確保安巡視人員對農(nóng)村金融便利店巡視職責(zé)，強化延時服務(wù)期間的安全防范工作。其次，加強技防設(shè)施。上級行遠(yuǎn)程監(jiān)控中心要通過遠(yuǎn)程監(jiān)控設(shè)施與遠(yuǎn)程對講裝置，對農(nóng)村金融便利店進(jìn)行24小時監(jiān)控。農(nóng)村金融便利店營業(yè)廳區(qū)域內(nèi)，要布放專用監(jiān)控顯示屏，實時顯示農(nóng)村金融便利店周邊環(huán)境圖像，保安人員可實時了解和監(jiān)控網(wǎng)點周邊安全情況。再次，加強與公安和社區(qū)的聯(lián)防協(xié)作。積極與公安部門溝通協(xié)調(diào)，將農(nóng)村金融便利店直接納入治安街面探頭的監(jiān)控范圍；與派出所或社區(qū)聯(lián)防隊伍建立聯(lián)勤監(jiān)督巡查機(jī)制，公安民警和社區(qū)保安定期定時對農(nóng)村金融便利店的安全情況進(jìn)行考勤巡查。三是通過對金融便利店安防設(shè)施全面升級改造，提升全行金融便利店風(fēng)險防范水平，重點防范非法及違規(guī)擅自進(jìn)入加鈔間、盜竊現(xiàn)金、暴力破壞自助設(shè)備等類型的案件和風(fēng)險事件。四是認(rèn)真制定好農(nóng)村金融便利店安全風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案。通過制定切實可行的安全風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案，持續(xù)向“風(fēng)險和案件宣戰(zhàn)”，以安全風(fēng)險管理為中心，以技防為先導(dǎo)，充分利用現(xiàn)代智能化、信息化的技術(shù)手段與科學(xué)化的管理手段，進(jìn)一步提升金融便利店安全管理質(zhì)量，實現(xiàn)從“被動處置向主動預(yù)防”轉(zhuǎn)變，確保“正確的人在正確的時間進(jìn)入加鈔間進(jìn)行加配鈔”，為農(nóng)村金融便利店安全運營提供有力支撐。

（四）強化輿情風(fēng)險隱患防范。一是積極運用公共宣傳平臺或戶外金融知識宣傳等加強金融知識宣傳。通過與群眾面談等，向社會公眾宣傳介紹吞卡處理流程，及時解答農(nóng)民在農(nóng)村金融便利店業(yè)務(wù)辦理中的困惑及難題，并傳授相關(guān)金融設(shè)施的使用方法、操作流程、風(fēng)險防范措施等，提高社會公眾金融素養(yǎng)，減少因吞卡處理不及時而引發(fā)的客戶投訴風(fēng)險。提高農(nóng)村群眾金融素養(yǎng)、改善農(nóng)村地區(qū)金融知識貧乏的現(xiàn)狀，絕非一日之功。基層行應(yīng)將對農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳培訓(xùn)，當(dāng)作一項常態(tài)化的工作來推動。首先，常態(tài)化積極開展農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳普及，可充分利用元旦、春節(jié)、五一、中秋、國慶等節(jié)假日，開展送金融知識下鄉(xiāng)，送金融知識進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村居、進(jìn)校園等，普及金融知識。其次，利用春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)高潮等契機(jī)，開展金融知識宣傳活動，讓廣大農(nóng)民能夠了解、使用現(xiàn)代化的金融工具，尤其是銀行卡安全使用知識，全面豐富農(nóng)戶的金融知識，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融便利店的良性發(fā)展。二是基層行要成立專門的應(yīng)急組織。明確專人負(fù)責(zé)，必須保持通訊暢通；配備好專門車輛，隨時開往事發(fā)地處理吞卡問題。三是要通過科技手段，提前預(yù)報自助存取機(jī)鈔票支付留存情況，并根據(jù)自助存取機(jī)鈔票支付留存情況，及時與金盾聯(lián)系，及時組織加鈔，減少或消除此類負(fù)面影響事件發(fā)生。