□ 南京市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

一、農(nóng)村金融便利店現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村金融便利店情況。該行原有瓜埠、長(zhǎng)蘆分理處2個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因行政區(qū)域調(diào)整、政府撤走、居民搬遷、經(jīng)營環(huán)境日益變差，效益持續(xù)下滑，于2015年上半年瘦身為有人巡點(diǎn)的離行式自助銀行，其中瓜埠金融便利店有2臺(tái)現(xiàn)金類自助設(shè)備和1臺(tái)自助終端，安排2人值守，長(zhǎng)蘆金融便利店有2臺(tái)現(xiàn)金類自助設(shè)備和2臺(tái)自助終端，1人值守，經(jīng)過一年多的運(yùn)行，自助設(shè)備日臺(tái)均業(yè)務(wù)量由瘦身前170余筆，下降為50余筆，在充分考慮量本利后，分別于2016、2017年下半年撤消,支行在壓縮了經(jīng)營成本的同時(shí)，還將多余出來的人員，配置到其他更有發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)。

（二）農(nóng)村金融便利店存在的問題。兩個(gè)農(nóng)村金融便利店雖然撤消了，但其中所存在的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，仍值得人們思考。

一是功能的減少帶來了發(fā)展危機(jī)。由于服務(wù)功能退化為靠幾臺(tái)自助設(shè)備存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等簡(jiǎn)單功能，不能辦理其他業(yè)務(wù)，適合人群變少，僅僅維系了農(nóng)村基礎(chǔ)金融支付環(huán)境，沒有創(chuàng)造高額效益的功能。隨著當(dāng)?shù)卣徇w的后發(fā)效應(yīng)作用，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)蕭條，居民紛紛外遷，農(nóng)村金融便利店的位置又在城鎮(zhèn)化建設(shè)大潮中，逐漸遠(yuǎn)離了新的商業(yè)中心，人氣不旺，業(yè)務(wù)量持續(xù)萎縮，無發(fā)展后勁更加明顯，已失去了便利初衷。

二是服務(wù)層次低端化帶來了生存危機(jī)。由于服務(wù)功能不具有壟斷性，存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等低層次功能，其他金融機(jī)構(gòu)都具有，尤其是農(nóng)商行、郵儲(chǔ)在相關(guān)地方仍有網(wǎng)點(diǎn)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，手機(jī)微信、掌銀、網(wǎng)銀、支付寶等支付、轉(zhuǎn)賬渠道的多元化，群眾基礎(chǔ)金融需求大都可直接獲得替代，兩個(gè)農(nóng)村金融便利店漸漸陷入可有可無的境地。

三是經(jīng)營上存在虧損風(fēng)險(xiǎn)隱患。突出體現(xiàn)在經(jīng)營成本過高帶來的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立農(nóng)村金融便利店后，相關(guān)經(jīng)營費(fèi)用沒有減少，隨著時(shí)間的推移甚至于還在不斷增高，如兩個(gè)農(nóng)村金融便利店，留守工作人員三人保持正常運(yùn)行和維護(hù)，人均工資待遇支出一項(xiàng)就是近三萬元/月；保安、保潔共四人，月工資連管理費(fèi)一萬多元/月；水電費(fèi)約三、四千元/月；月均金融便利店自助設(shè)備加鈔近二十次，金盾安保、運(yùn)輸費(fèi)用約兩萬元/月，便利店前期裝修、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)折舊及各類臨時(shí)維護(hù)費(fèi)用等不算，僅這幾項(xiàng)累計(jì)近七萬元/月。而農(nóng)村金融便利店受服務(wù)功能限制，所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其投入支出，這就形成了越開越虧損狀態(tài)。

四是管理上存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面農(nóng)村金融便利店屬于新生事物，對(duì)其經(jīng)營情況有效的監(jiān)督和約束機(jī)制，還在不斷的探索之中。因此，一旦存在管理上的漏洞或缺位，農(nóng)村金融便利店極易成為金融風(fēng)險(xiǎn)防控的“低洼地帶”，給不法分子可乘之機(jī)，利用管理漏洞從事違法違規(guī)活動(dòng)。另一方面當(dāng)前社會(huì)治安形勢(shì)依然嚴(yán)峻，在自助銀行發(fā)生撬砸、搶劫、搶奪、盜竊、風(fēng)險(xiǎn)事件不斷。而農(nóng)村金融便利店自助銀行物、技防設(shè)施，還存在一些需要完善的地方。尤其是由于農(nóng)村金融便利店所處的位置逐漸輪為偏僻街巷，基層行很難及時(shí)跟進(jìn)日常巡檢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，周邊居民較少，一旦發(fā)生案件，難以及時(shí)處理。

五是維護(hù)上存在輿情風(fēng)險(xiǎn)隱患。在實(shí)際維護(hù)中容易出現(xiàn)及時(shí)處理吞卡困難、及時(shí)加鈔不便利兩大突出問題。由于不能及時(shí)處理，在通訊系統(tǒng)和自媒體發(fā)達(dá)的今天，極易會(huì)帶來負(fù)面影響，損害全行整體形象。一方面幾年前農(nóng)行向社會(huì)承諾“吞卡兩小時(shí)到場(chǎng)處理好”。由于農(nóng)村金融便利店大多位于偏僻的地方，又遠(yuǎn)離支行本部，交通不便利，白天還稍許好點(diǎn)，單位沒有車，相關(guān)工作人員處理此事，還可自己租車前往；但夜晚就不便利了,尤其是寒冬臘月，雨雪天夜里，想找個(gè)車很不容易，常常導(dǎo)致時(shí)間上難以滿足要求。加上不少客戶因不了解吞卡處理流程，往往會(huì)不耐煩，極易引發(fā)客戶投訴，形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面每次加鈔用車要向金盾公司申請(qǐng)，一次就要很多錢，費(fèi)用高不說，相關(guān)申請(qǐng)還要經(jīng)其安排批準(zhǔn)，及時(shí)性不夠，影響客戶取款，客戶經(jīng)常取不到款，就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。

二、農(nóng)村金融便利店存在的風(fēng)險(xiǎn)原因分析

（一）農(nóng)村金融便利店能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的金融服務(wù)功能不夠。一是在設(shè)立之前農(nóng)村金融便利店服務(wù)功能定位不夠精準(zhǔn)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值渠道設(shè)計(jì)缺位。二是在農(nóng)村金融便利店選址方面，存在盡量發(fā)揮舊址價(jià)值的思想。三是在功能布局上，僅局限于滿足農(nóng)村基礎(chǔ)支付金融功能。四是服務(wù)模式方面，沒有考慮根據(jù)服務(wù)區(qū)域的不同特點(diǎn)，采取差異化的服務(wù)方式。五是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新缺乏，沒有做到差異化定位，還缺乏商務(wù)智能服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融便利店值守人員安排過多地存在照顧性。主要是考慮部分老員工年齡大、技能差、轉(zhuǎn)崗難、家住在原瘦身前網(wǎng)點(diǎn)所在地，而農(nóng)村金融便利店日常工作量不大，業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高，讓這些老員工就地做值守，也算是一種工作上的照顧。

（三）農(nóng)村金融便利店保安巡視力量不夠足。技防設(shè)施還需要進(jìn)一步完善，與公安和社區(qū)的聯(lián)防協(xié)作還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

（四）金融知識(shí)外部宣傳缺位。向社會(huì)宣傳介紹吞卡時(shí)的處理流程不夠，部分社會(huì)群眾金融素養(yǎng)不夠高，但維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)。同時(shí)基層行相關(guān)部門處理時(shí)效上還有瑕疵，對(duì)自助存取款機(jī)留存款預(yù)估難以精準(zhǔn)，與金盾聯(lián)系不夠及時(shí)。

三、農(nóng)村金融便利店的風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）增加農(nóng)村金融便利店能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的金融服務(wù)功能。相關(guān)部門對(duì)將要設(shè)立的農(nóng)村金融便利店，要做好量本利測(cè)算功課，做足利弊分析，在堅(jiān)守服務(wù)社會(huì)道義前提下，還要充分考慮謀取農(nóng)村金融便利店相應(yīng)的經(jīng)營利潤，在此基礎(chǔ)上立足揚(yáng)長(zhǎng)避短，做細(xì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值渠道設(shè)計(jì)，重新定位農(nóng)村金融便利店服務(wù)功能，做到先謀而后行，先算而后動(dòng)，避免盲目上項(xiàng)目虧損運(yùn)行。對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融便利店，則要盡快采取通過科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、功能增設(shè)等手段，賦予其更多的創(chuàng)利內(nèi)容，發(fā)揮其原有的市場(chǎng)影響力，以及農(nóng)村金融便利店值守人員工作多年、對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解、有廣泛的人脈資源優(yōu)勢(shì)，開展各類金融產(chǎn)品營銷等活動(dòng)，在服務(wù)民生中尋找發(fā)展機(jī)遇，撬動(dòng)收入增長(zhǎng)點(diǎn)，提高價(jià)值創(chuàng)造能力，扭虧為盈。一是創(chuàng)新經(jīng)營模式。在農(nóng)村金融便利店選址方面，要跳開固守原有舊址設(shè)立的思維局限，要以謀取創(chuàng)造價(jià)值最大化為目標(biāo)，盡量選擇在大型居住社區(qū)、中心村等社區(qū)密集、人流量大的地帶和小微企業(yè)聚集區(qū)開設(shè)，在方便居民和小微企業(yè)辦理金融支付等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，真正成為社區(qū)（村）居民和小微企業(yè)“家門口的便利銀行”的同時(shí)，獲取一定的利潤。在功能布局上，要通過科技手段創(chuàng)新，優(yōu)化能創(chuàng)造價(jià)值的功能布局，增強(qiáng)其獲利能力。服務(wù)模式方面，要根據(jù)服務(wù)區(qū)域的不同特點(diǎn)，采取適當(dāng)延時(shí)或錯(cuò)時(shí)等差異化的服務(wù)方式，謀取利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。二是創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)?；鶎有幸νㄟ^創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提升農(nóng)村金融便利店的價(jià)值創(chuàng)造能力。要緊緊圍繞社區(qū)（村）居民生活和小微企業(yè)發(fā)展息息相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新來滿足農(nóng)村客戶多方位的金融服務(wù)需求，做到差異化定位。要針對(duì)農(nóng)村社區(qū)（村）居民風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)出能滿足農(nóng)村社區(qū)（村）居民金融需求的、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融便利店專屬理財(cái)產(chǎn)品，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品營銷。如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的郊區(qū)，農(nóng)村金融便利店要主動(dòng)營銷浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融便利店要主動(dòng)營銷低風(fēng)險(xiǎn)的保本型理財(cái)產(chǎn)品，并定期聽取社區(qū)（村）居民意見，不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為社區(qū)（村）居民投資理財(cái)提供合適的選擇方向。要完善商務(wù)智能服務(wù)功能，為社區(qū)（村）居民提供綜合性服務(wù)。除傳統(tǒng)金融服務(wù)外，還要為社區(qū)（村）居民度身定制一系列商務(wù)智能服務(wù)，擴(kuò)展和延伸農(nóng)村金融便利店基礎(chǔ)金融服務(wù)領(lǐng)域。

（二）降低農(nóng)村金融便利店經(jīng)營成本。一是減少固定成本和可變成本支出。主要是減少人員工資支出，可采取減少值守人員或直接取消有人值守，取消專職保安、保潔人員，最大限度地將人員工資費(fèi)用支出降下來。二是尋求替代經(jīng)營?；诮档徒鹑诜?wù)成本的制度安排，筆者認(rèn)為可將農(nóng)村金融便利店通過在當(dāng)?shù)卦O(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)形式進(jìn)行替代，來謀求有效地降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本，提高交易效率，同時(shí)又不失改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融支付環(huán)境、更好地為農(nóng)村社區(qū)（村）居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)、服務(wù)“三農(nóng)”之初衷。一個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)，經(jīng)初步測(cè)算，最高年付手續(xù)費(fèi)不過7200元/戶，相關(guān)機(jī)具不超過1000元/臺(tái)，兩項(xiàng)費(fèi)用僅占現(xiàn)有瘦身后農(nóng)村金融便利店的費(fèi)用18%左右，其投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于設(shè)立農(nóng)村金融便利店，又沒有過高的維護(hù)費(fèi)用，還可消除因吞卡、加鈔處理不及時(shí)帶來的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。而且，就現(xiàn)有助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)內(nèi)容來看，其支付等基礎(chǔ)服務(wù)功能可完全覆蓋農(nóng)村金融便利店。因此，如果持續(xù)通過科技創(chuàng)新進(jìn)行功能優(yōu)化，助農(nóng)取款點(diǎn)理應(yīng)是未來農(nóng)村金融便利店的一種重要替代形式和取向。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融便利店安全防范舉措。一是要加快出臺(tái)相關(guān)規(guī)章制度，及時(shí)完善對(duì)農(nóng)村金融便利店經(jīng)營情況有效的監(jiān)督和約束機(jī)制，從制度上構(gòu)筑好風(fēng)險(xiǎn)防控的防線，杜絕對(duì)農(nóng)村金融便利店管理上的漏洞或缺位，避免農(nóng)村金融便利店成為金融風(fēng)險(xiǎn)防控的“低洼地帶”，杜絕不法分子可乘之機(jī)，利用對(duì)農(nóng)村金融便利店管理漏洞從事違法違規(guī)活動(dòng)?；鶎有幸ㄟ^定期不定期的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)農(nóng)村金融便利店的金融設(shè)施進(jìn)行檢查，了解運(yùn)行情況動(dòng)向，及時(shí)避免違法違規(guī)行為的發(fā)生，增強(qiáng)農(nóng)村金融便利店控險(xiǎn)能力。二是強(qiáng)化農(nóng)村金融便利店安全防范措施。在新常態(tài)下著重提高安全防范力度，確保延時(shí)農(nóng)村金融便利店服務(wù)安全、平穩(wěn)運(yùn)行、杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患：首先，加強(qiáng)保安巡視力量。明確保安巡視人員對(duì)農(nóng)村金融便利店巡視職責(zé)，強(qiáng)化延時(shí)服務(wù)期間的安全防范工作。其次，加強(qiáng)技防設(shè)施。上級(jí)行遠(yuǎn)程監(jiān)控中心要通過遠(yuǎn)程監(jiān)控設(shè)施與遠(yuǎn)程對(duì)講裝置，對(duì)農(nóng)村金融便利店進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)控。農(nóng)村金融便利店?duì)I業(yè)廳區(qū)域內(nèi)，要布放專用監(jiān)控顯示屏，實(shí)時(shí)顯示農(nóng)村金融便利店周邊環(huán)境圖像，保安人員可實(shí)時(shí)了解和監(jiān)控網(wǎng)點(diǎn)周邊安全情況。再次，加強(qiáng)與公安和社區(qū)的聯(lián)防協(xié)作。積極與公安部門溝通協(xié)調(diào)，將農(nóng)村金融便利店直接納入治安街面探頭的監(jiān)控范圍；與派出所或社區(qū)聯(lián)防隊(duì)伍建立聯(lián)勤監(jiān)督巡查機(jī)制，公安民警和社區(qū)保安定期定時(shí)對(duì)農(nóng)村金融便利店的安全情況進(jìn)行考勤巡查。三是通過對(duì)金融便利店安防設(shè)施全面升級(jí)改造，提升全行金融便利店風(fēng)險(xiǎn)防范水平，重點(diǎn)防范非法及違規(guī)擅自進(jìn)入加鈔間、盜竊現(xiàn)金、暴力破壞自助設(shè)備等類型的案件和風(fēng)險(xiǎn)事件。四是認(rèn)真制定好農(nóng)村金融便利店安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案。通過制定切實(shí)可行的安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案，持續(xù)向“風(fēng)險(xiǎn)和案件宣戰(zhàn)”，以安全風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，以技防為先導(dǎo)，充分利用現(xiàn)代智能化、信息化的技術(shù)手段與科學(xué)化的管理手段，進(jìn)一步提升金融便利店安全管理質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)處置向主動(dòng)預(yù)防”轉(zhuǎn)變，確?！罢_的人在正確的時(shí)間進(jìn)入加鈔間進(jìn)行加配鈔”，為農(nóng)村金融便利店安全運(yùn)營提供有力支撐。

（四）強(qiáng)化輿情風(fēng)險(xiǎn)隱患防范。一是積極運(yùn)用公共宣傳平臺(tái)或戶外金融知識(shí)宣傳等加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。通過與群眾面談等，向社會(huì)公眾宣傳介紹吞卡處理流程，及時(shí)解答農(nóng)民在農(nóng)村金融便利店業(yè)務(wù)辦理中的困惑及難題，并傳授相關(guān)金融設(shè)施的使用方法、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等，提高社會(huì)公眾金融素養(yǎng)，減少因吞卡處理不及時(shí)而引發(fā)的客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)。提高農(nóng)村群眾金融素養(yǎng)、改善農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)貧乏的現(xiàn)狀，絕非一日之功。基層行應(yīng)將對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)，當(dāng)作一項(xiàng)常態(tài)化的工作來推動(dòng)。首先，常態(tài)化積極開展農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳普及，可充分利用元旦、春節(jié)、五一、中秋、國慶等節(jié)假日，開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村居、進(jìn)校園等，普及金融知識(shí)。其次，利用春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)高潮等契機(jī)，開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，讓廣大農(nóng)民能夠了解、使用現(xiàn)代化的金融工具，尤其是銀行卡安全使用知識(shí)，全面豐富農(nóng)戶的金融知識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融便利店的良性發(fā)展。二是基層行要成立專門的應(yīng)急組織。明確專人負(fù)責(zé)，必須保持通訊暢通；配備好專門車輛，隨時(shí)開往事發(fā)地處理吞卡問題。三是要通過科技手段，提前預(yù)報(bào)自助存取機(jī)鈔票支付留存情況，并根據(jù)自助存取機(jī)鈔票支付留存情況，及時(shí)與金盾聯(lián)系，及時(shí)組織加鈔，減少或消除此類負(fù)面影響事件發(fā)生。