□ 田久偉

一、我國民營企業(yè)的發(fā)展現狀

改革開放以來，我國經濟的高速增長，中國民營企業(yè)從無到有并日益壯大，無論是在數量上還是在規(guī)模上都有了大的飛躍，在國民經濟中的比重也在不斷加大，并且日益成為拉動中國國民經濟增長的重要力量。就數據來看：2016年，民營企業(yè)500強納稅總額達到7995.75億元，比上一年增長24.53%，創(chuàng)歷史新高。2016年，民營企業(yè)500強員工人數為888.17萬人，同比增加7.40%，占全國就業(yè)人員比重為1.14%。同時民營企業(yè)走出去步伐明顯加快，出口總額顯著增加。2016年民營企業(yè)500強的海外投資項目為1659項，增長24.92%；投資總額達515.32億美元；進行海外投資的企業(yè)數量從2015年的201家到2016年的314家，增幅為56.22%。民營企業(yè)500強出口總額大幅上漲，為1495.40億美元，增幅為35.99%，占我國出口總額的比重達7.17%，比上年增加2.12個百分點。

民營企業(yè)在我國市場經濟發(fā)展與完善的過程中發(fā)揮了重要作用。作為不同于國有企業(yè)的一種經濟成分，它有著自身的優(yōu)越性。

（一）民營經濟自主靈活度高。民營企業(yè)的經營戰(zhàn)略和理念主要由企業(yè)家及管理層來進行決定，具有高度的靈活性和適應性。民營企業(yè)資金自籌、自負盈虧，企業(yè)家十分重視盈利情況，在制定決策的時候全面考慮，立足市場需求，進行充分的調查，提高了決策的科學性。企業(yè)家引進具備專業(yè)管理才能的人才來對公司的發(fā)展進行規(guī)劃。激烈的市場競爭促使企業(yè)家必須時刻保持清醒的頭腦和敏銳的戰(zhàn)略眼光。這種競爭狀況促進了優(yōu)勝劣汰，使企業(yè)面臨競爭壓力的同時也充滿生機與活力。民營企業(yè)可以廣泛吸收待業(yè)人員，解決就業(yè)問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是民營企業(yè)的重要組成部分，在江浙地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)很好地解決了鄉(xiāng)村地區(qū)的就業(yè)問題，使廣大待業(yè)人員有了勞動的機會，促進了社會和諧與經濟發(fā)展，解決了民生問題。由于我國人口眾多，大學生就業(yè)難的問題也成為社會的熱點話題，民營企業(yè)在解決大學生就業(yè)問題上也發(fā)揮了重要作用。企業(yè)家的命運往往與他所經營的企業(yè)息息相關，甚至一個企業(yè)的經營狀況直接影響并決定了某個企業(yè)家的命運。企業(yè)家會全身心地投入到企業(yè)的經營發(fā)展中，對于我國國民經濟的發(fā)展、財政收入的增加、稅收的增加起到了巨大的作用。

（二）區(qū)域民營經濟特征明顯。民營企業(yè)的運行機制有著自身的特點，而各個民營企業(yè)之間的規(guī)模大小、經濟實力也有著很大的差異。東南沿海地區(qū)由于改革開放較早，發(fā)展迅速，30多年來始終保持一個健康平穩(wěn)的發(fā)展狀態(tài)。而中西部欠發(fā)達地區(qū)起步晚，發(fā)展緩慢，較東部地區(qū)有著較大的差距。且中西部以及東北地區(qū)由于產業(yè)結構的限制很難實現重大突破。東北地區(qū)是我國的老工業(yè)基地，在“一五”計劃時期為我國重工業(yè)的發(fā)展和國防力量的增強做出了重大貢獻。東北地區(qū)農業(yè)和重工業(yè)發(fā)展情況較好，國有大中型企業(yè)較多，當地的民營企業(yè)數量少，競爭力弱，發(fā)展?jié)摿κ钟邢?，發(fā)展前景并不樂觀。

（三）民營經濟內部關系復雜，企業(yè)主角色影響力大。由于民營企業(yè)自負盈虧，企業(yè)家極為重視經營效益與利潤分配，這會導致企業(yè)家與員工之間會存在著雇傭關系，如果企業(yè)家的個人素質不夠高，有可能出現企業(yè)家壓榨員工，員工面臨著極為繁重的工作任務，超時工作的現象時有發(fā)生，進而導致企業(yè)內部的人際關系不和諧。民營企業(yè)個人經營，可能會存在資金周轉困難、負債過重等問題。在現階段融資難依然是限制民營企業(yè)發(fā)展的重要因素。由于企業(yè)家個人的財力有限，原始資金的積累通常難以滿足后期發(fā)展所需要的巨額資本支持，而政府、銀行等機構對民營企業(yè)的貸款存在著某種程度上的忽視，融資問題難以得到有效解決。我國的民營企業(yè)普遍壽命較短，在激烈的市場競爭中一旦出現決策失誤或者定位不準確，經營不佳會導致破產。

二、縣域農行服務民營經濟面臨的主要形勢

2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，也是實施“十三五”規(guī)劃承上啟下的關鍵一年。在新的歷史時期，如何踏準時代的節(jié)拍，在新時代抓住新機遇，實現農行業(yè)務經營新突破，服務縣域民營經濟發(fā)展，最關鍵的是要通過對宏觀經濟和地方經濟形勢的分析和把握，真正做到精準發(fā)力，才能事半功倍。

（一）縣域經濟高速發(fā)展，時代緊迫感加強。一是經濟高質量發(fā)展新時代已經到來。我國經濟已由高速增長轉向高質量發(fā)展，科技創(chuàng)新驅動，制造業(yè)走向高端、區(qū)域協(xié)同發(fā)展、全方位對外開放、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的實施，必將催生新的市場、客戶，帶來新的金融需求。而新舊動能的轉換，優(yōu)勝劣汰的加劇，產業(yè)行業(yè)的嬗變，以新經濟為特征的獨角獸企業(yè)爆發(fā)式崛起，都將使銀行信貸資產質量面臨新的考驗。二是金融科技革命日新月異。區(qū)塊鏈技術的興起，5G時代的到來，必將使銀行間競爭進入新格局，客戶金融需求與行為將進一步轉變，更多的是渠道的競爭和用戶體驗的比拼，網點、自助機具、網銀交易量會快速下滑，“機器解放人”“去實體化、去中心化、去專業(yè)人員化”趨勢加劇。三是金融嚴監(jiān)管強問責成新常態(tài)。2018年3月，監(jiān)管職責整合后，新組建了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，監(jiān)管架構重塑以來，銀行業(yè)市場亂象整治等系列監(jiān)管組合拳正相繼打出，銀行業(yè)面臨更強約束，“三鐵三見”（鐵面無私、鐵證如山、鐵案不翻；見錢見人見整改）、“應罰盡罰”已成為監(jiān)管新常態(tài)的重要標志，嚴監(jiān)管的大背景要求我們必須依法合規(guī)經營，不能有絲毫逾越。四是國際經濟秩序充滿變數。最近美國政府挑起加征關稅貿易戰(zhàn)后，世界經濟秩序急劇動蕩，中國直接面對風口浪尖，雖然采取了反制措施，但其影響力不可小覷，不僅相關行業(yè)產業(yè)要受到沖擊，也會給銀行業(yè)資產安全構成威脅，金融機構服務民營經濟上更加趨利避害。

（二）服務現狀面臨挑戰(zhàn)，責任使命感增強。近年來，農業(yè)銀行高度關注縣域支行發(fā)展，積極提升縣域民營經濟服務水平。但對標同業(yè)，農行縣域支行服務民營經濟方面仍存在不足。一是項目合作不足。當前縣域支行仍瞄準于政府類項目、大型國企、央企落戶項目，對于民營拓展項目，存在調查不實、知識面不深、審批通過率不高等問題，主觀上服務民營項目動力不足。二是客戶基礎仍然薄弱?？h域服務民營經濟發(fā)展，仍糾結于能否實現信貸投放、能否實現中間業(yè)務收入上，未能將服務范圍拓寬，將服務理念更新。三是風險管控壓力較大。民營經濟由于其固有特性，存在報表反映不透明、信息溝通渠道不通暢等原因，往往是縣域風險管控的重中之重，風險管控耗費的人力、物力資源較大。

三、縣域農行服務民營經濟發(fā)展的路徑

中國現階段處于經濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略階段，對于我國民營企業(yè)來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。在全球性的金融危機的影響和我國經濟發(fā)展放緩的總體形勢下，民營企業(yè)面臨的壓力很大。政府應在支持融資信貸等方面對民營企業(yè)給予鼓勵，減少地方保護主義和行業(yè)限制。農業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，肩負“面向三農，服務城鄉(xiāng)”的歷史使命，服務民營經濟尤其是縣域民營經濟理應更主動作為，做有益嘗試。

（一）統(tǒng)一思想認識，明確服務民營經濟的發(fā)展理念?？h域農行應提高意識定位，理解發(fā)展民營經濟和中小企業(yè)信貸業(yè)務是農總行實現戰(zhàn)略轉型的重要組成部分，把中小企業(yè)發(fā)展作為農行各項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展不可或缺的穩(wěn)定的客戶群體和業(yè)務。當前總行也相繼出臺了支持小企業(yè)發(fā)展的信貸指導意見，為農行進一步推動小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的營銷環(huán)境。2018年市分行、支行黨委也多次召開會議，研究和部署開展對中小企業(yè)的授信業(yè)務，全行上下在對大力發(fā)展中小企業(yè)的認識上形成了一致意見，認為大力發(fā)展小企業(yè)既是順勢而為又是搶占先機，已成為農行業(yè)務發(fā)展、結構調整、客戶群建設和營銷隊伍建設的現實選擇。

（二）對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提升縣域民營經濟競爭力。農行縣域支行應主動對接地區(qū)經濟發(fā)展方向、整體戰(zhàn)略部署。一是以鎮(zhèn)區(qū)規(guī)劃為抓手，系統(tǒng)化、專業(yè)化深入分析區(qū)域金融生態(tài)，結合轄內特色行業(yè)、支柱產業(yè)、優(yōu)質企業(yè)，積極營銷優(yōu)質貸款資源，以貸聯動，促進網點整體業(yè)務發(fā)展。二是以“三農”服務“大、新、特”為抓手，重點對接涉農優(yōu)勢項目、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、新型農業(yè)經營主體等，做出特色、做出成效。三是以農村“三資”平臺為載體，加大農村集體資金歸集、村級賬戶開立、產權交易中心等營銷力度，發(fā)揮“三農”聯絡員本土化優(yōu)勢，網羅一批農村優(yōu)質客戶資源。四是以小額農戶貸款、“金農貸”、“蘇擔通”等產品為依托，加大對新型農業(yè)經營主體、農戶貸款、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)營銷，積極探討民營龍頭企業(yè)“公司+農戶”運作模式，以一鎮(zhèn)一方案、“一項目一方案一授權”為抓手批量獲客。

（三）聚焦高質量發(fā)展，積極介入民營主流市場。堅持金融回歸本源，把服務地方實體經濟尤其是民營經濟高質量發(fā)展作為業(yè)務的出發(fā)點和落腳點，深度融入并服務好縣域的主流經濟、主流產業(yè)、主流客戶，抓緊營銷和儲備一批具有社會影響力的大型優(yōu)質項目，重點關注轄內重大項目、優(yōu)質制造業(yè)客戶、上市公司、轉型升級成功企業(yè)等，實施針對性的營銷方案，實現與區(qū)域經濟的良性互動。一是圍繞全國、各省“十三五”規(guī)劃發(fā)展重點和中國制造2025中明確的重點領域，主動對接轄內重大民營經濟項目。對區(qū)域內新落地民營重大項目，進行主動對接，積極溝通，提升項目審批通過率。二是搶抓民營上市公司合作機遇。當前民營經濟正加速發(fā)展，直接融資市場將為拓寬上市公司合作提供機遇?？砂凑召~戶、存款、理財、貸款、發(fā)債發(fā)券、股權質押、并購等不同業(yè)務品種，全面對接企業(yè)金融服務需求，將“全周期、全品類、全鏈條”理念貫穿到企業(yè)發(fā)展各個階段。在對存量上市公司做好業(yè)務維護的同時以投行業(yè)務為抓手，重點對接上市排隊企業(yè)業(yè)務合作，以關聯企業(yè)為突破，重點提升優(yōu)質上市企業(yè)業(yè)務合作。

（四）加大調研力度，細分市場，做好目標客戶的市場定位?？h域農業(yè)銀行應加強市場分析，選好市場，選好客戶，可以對照“一項目一方案一授權”政策環(huán)境，盡快制定發(fā)展本地產業(yè)園區(qū)客戶的目標、方案和管理辦法，江蘇分行一季度結合各市分行區(qū)域經濟發(fā)展特點及經濟優(yōu)勢，對區(qū)域內的產業(yè)園區(qū)開展了調研工作，為近期出臺特色中小企業(yè)授信管理辦法提供強力支撐?？h域支行要根據相關文件要求進一步明確中小企業(yè)的劃分標準、市場定位、授信操作流程、業(yè)務品種、報告內容和管理配套措施等方面的具體規(guī)定，依此不斷健全中小企業(yè)授信業(yè)務管理和營銷支撐機制。

（五）加強對中小企業(yè)信貸的風險管理。有效控制風險是發(fā)展中小企業(yè)基本客戶的關鍵，為強化授信擔保方式，有效地化解風險，對中小企業(yè)貸款擔保方式一般采取企業(yè)、企業(yè)經營者或股東個人或第三方的財產抵、質押，或經認可的專業(yè)擔保公司進行擔保。為解決中小企業(yè)擔保難的實際情況，縣域農行應選擇有政府背景、社會聲譽好、實力強的擔保公司開展全面合作。同時對民營企業(yè)的貸后監(jiān)控要求要提高，在管理上加強對貸后資金用途的監(jiān)管，強化授信約束條件的落實，采取限制企業(yè)對外擔保規(guī)模、資產負債率、企業(yè)資金外流等多種方式控制授信風險，及時關注中小客戶的風險預警信號，適時采取風險防范措施。

（六）創(chuàng)新金融產品和服務方式，提高服務水平。農業(yè)銀行根據民營企業(yè)發(fā)展的新要求，穩(wěn)步增加貸款投放規(guī)模，創(chuàng)新產品和服務，加大支持力度。重點支持符合產業(yè)結構調整方向、附加值高、技術和市場比較成熟、政策扶持的企業(yè)和項目，優(yōu)先支持科技創(chuàng)新能力強、具有知識產權、節(jié)能環(huán)保的企業(yè)和項目。對于符合信貸規(guī)定的民營企業(yè)和項目，及時納入營銷和信貸支持范圍，按照擇優(yōu)扶持、控制風險的原則，優(yōu)先受理、優(yōu)先調查評估、優(yōu)先安排資金規(guī)模。要根據民營企業(yè)的經營特點，努力創(chuàng)新擔保方式，在風險可控的前提下，進一步擴大應收賬款質押、存貨質押、大型機器設備抵押等新型抵質押方式的適用范圍。要加強與農業(yè)產業(yè)化擔保公司的合作，拓寬擔保渠道，解決民營企業(yè)擔保難問題。