□ 蔣佳舟

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用，始終把深化農(nóng)村金融改革、健全政策支持體系、推動(dòng)金融創(chuàng)新作為主攻方向。經(jīng)過(guò)多年的改革創(chuàng)新和政策支持，我國(guó)農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）貸款和融資：金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)、涉農(nóng)融資更趨多元化。根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的調(diào)查數(shù)據(jù)，2007年至2016年間，農(nóng)村貸款由5萬(wàn)億元增至23萬(wàn)億元，同比增幅為360%左右，年均增長(zhǎng)率約為18.7%；農(nóng)業(yè)貸款由1.5萬(wàn)億元增至3.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約260%，年均增長(zhǎng)率約為10.7%；農(nóng)戶(hù)貸款由1.3萬(wàn)億元增至7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約438%，年均增長(zhǎng)率約為20.4%；全口徑涉農(nóng)貸款由6.1萬(wàn)億元增至28.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約362%，年均增長(zhǎng)率約為18.8%。綜上，涉農(nóng)貸款的年均增長(zhǎng)率均在10%-20%的范圍內(nèi)，同比增長(zhǎng)在2倍以上，可見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的穩(wěn)態(tài)趨勢(shì)。而在涉農(nóng)融資方面，證監(jiān)會(huì)利用多層次資本市場(chǎng)為貧困地區(qū)融資提供政策支持，銀行間債券市場(chǎng)推出了項(xiàng)目收益票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)品。截至2016年底，股票融資方面，新三板掛牌涉農(nóng)企業(yè)累計(jì)達(dá)386家，累計(jì)融資達(dá)39.54億元；債券融資方面，涉農(nóng)企業(yè)已發(fā)行48只債券，累計(jì)融資達(dá)344.1億元；期貨方面，上市農(nóng)產(chǎn)品期貨品種已達(dá)21個(gè)，覆蓋了主要大宗農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。綜上，涉農(nóng)融資渠道種類(lèi)更加多元化，內(nèi)容更加專(zhuān)業(yè)化。

（二）體制和基礎(chǔ)設(shè)施：農(nóng)村金融體制更加完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化。農(nóng)村金融體制和基礎(chǔ)設(shè)施好比“軟件”和“硬件”兩部分，兩者相輔相成互為依托。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)圍繞“三農(nóng)”服務(wù)的改革進(jìn)一步深化，為農(nóng)服務(wù)的能力進(jìn)一步提升。以農(nóng)行為例，“三農(nóng)金融事業(yè)部”從改革試點(diǎn)到推廣全國(guó)，為農(nóng)行“面向三農(nóng)”的市場(chǎng)定位提供了良好的落地平臺(tái)。不論是農(nóng)村金融的有效供給還是金融扶貧工作農(nóng)行均取得了良好的成效。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融體系逐步完善，一方面正在形成以政策性金融、商業(yè)性金融功能互補(bǔ)、相互協(xié)作的體系，另一方面，村鎮(zhèn)銀行、金融便民服務(wù)點(diǎn)、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織也對(duì)農(nóng)村金融體系起到了補(bǔ)充和豐富的作用。在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)村地區(qū)的電力、通信、寬帶及支付系統(tǒng)等正在不斷延伸，金融機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和便利性；農(nóng)村信用體系不斷完善，已逐步納入商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)，而區(qū)塊鏈技術(shù)也正在被運(yùn)用于提升金融基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行效率和安全性上，借助數(shù)字技術(shù)發(fā)展的普惠金融示范區(qū)正在建設(shè)試點(diǎn)。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)：農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)不斷創(chuàng)新，突出對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的支持。金融支持工具的缺乏、金融服務(wù)水平的落后等因素，已經(jīng)制約鄉(xiāng)村振興和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為緊密貼合農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民需求，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對(duì)三農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了多種具有影響力的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以較為典型的金融支農(nóng)創(chuàng)新模式為例：“三權(quán)”抵押貸款模式，“三權(quán)”是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)。農(nóng)戶(hù)在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、土地用途的前提下，以“三權(quán)”作抵押向銀行申請(qǐng)貸款。常州市武進(jìn)區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)，發(fā)放了全國(guó)首筆農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款，在金融支持“三農(nóng)”工作進(jìn)程中具有里程碑意義。農(nóng)村“三權(quán)”改革激活了一筆巨大的“沉睡”資產(chǎn)，增加了農(nóng)民融資渠道，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有重要的意義。此外，近年隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入普及，“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”模式興起，其利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本束縛，呈現(xiàn)出覆蓋面廣、門(mén)檻較低、快捷方便的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)上線(xiàn)的“E農(nóng)管家”平臺(tái)，就是集網(wǎng)絡(luò)融資、線(xiàn)上支付結(jié)算、電商金融服務(wù)為一體的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為廣大農(nóng)民提供“7天*24小時(shí)”全天候金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)。同時(shí)，涌現(xiàn)出的如“銀政擔(dān)”“農(nóng)機(jī)融資租賃”“政銀?！钡饶Ｊ揭彩菍?duì)農(nóng)村金融發(fā)展的積極探索，在金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐中具有重要意義。

二、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給與需求精準(zhǔn)匹配度不夠。首先，從需求的角度來(lái)看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)，金融服務(wù)已不再僅僅是“小額、短期、分散”的周轉(zhuǎn)式需求，還需要“長(zhǎng)期、大額、集中”的綜合化金融服務(wù)。其次，金融服務(wù)上已不單純是融資需求，而是擴(kuò)展到保險(xiǎn)、證券、期貨等綜合金融領(lǐng)域。但從供給角度進(jìn)行對(duì)比，農(nóng)村金融服務(wù)多重視總量增長(zhǎng)，如涉農(nóng)貸款的總量和增長(zhǎng)速度等指標(biāo)，無(wú)法結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)精準(zhǔn)“滴灌”。同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨等服務(wù)發(fā)展不均衡，銀行占據(jù)主要地位，所提供的服務(wù)也呈現(xiàn)出同質(zhì)化，難以滿(mǎn)足多元化的綜合性金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融體系建設(shè)有待完善，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能力有待提升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)論從數(shù)量、種類(lèi)，還是服務(wù)功能上來(lái)看都還無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以政策性金融和商業(yè)性金融功能互補(bǔ)的體系中，顯然政策性金融在覆蓋的廣度和影響的深度上有所欠缺，而商業(yè)性金融的層次不夠豐富，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心主要集中在發(fā)達(dá)和城市地區(qū)，看重大企業(yè)、大額業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)缺乏主動(dòng)性，導(dǎo)致農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，種類(lèi)較少，從而影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資租賃公司等是農(nóng)村金融體系的有效補(bǔ)充，但同時(shí)其由于自身建設(shè)問(wèn)題、政策支持不足等原因也為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不健全。2007年，中央財(cái)政為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，三大口糧作物平均承保覆蓋率已超過(guò)70%，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面與保障水平的匹配程度不高。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平參差不齊，呈現(xiàn)出不均衡不充分的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平主要由各地根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政實(shí)力確定，普遍實(shí)行“低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋”原則，難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”長(zhǎng)久發(fā)展需要。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，擔(dān)保形式單一，絕大部分是信用貸款和保證貸款。其特點(diǎn)是擔(dān)保物缺乏，擔(dān)保實(shí)現(xiàn)困難，原因在于農(nóng)村信用體系不健全、信用環(huán)境薄弱、擔(dān)保相關(guān)法律體系缺失。

（四）政策配套制度缺失，監(jiān)管空白較為嚴(yán)重。近年來(lái)，一系列農(nóng)村金融扶持優(yōu)惠政策相繼出臺(tái)，對(duì)解決農(nóng)村金融“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的難題發(fā)揮了積極作用，但相關(guān)政策措施仍存在配套制度缺失、政策與目標(biāo)激勵(lì)不相容等問(wèn)題。以“三權(quán)”抵押貸款政策為例，相關(guān)產(chǎn)權(quán)的登記、評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)機(jī)制等尚未完善，擔(dān)保法相關(guān)內(nèi)容存在空白，行之有效的交易平臺(tái)也未完全建立，“三權(quán)”抵押變現(xiàn)難度大，加之政策的宣傳力度不夠，多數(shù)農(nóng)民對(duì)其認(rèn)識(shí)不足，這就降低了“三權(quán)”抵押貸款這一創(chuàng)新政策的預(yù)期效果。另外，農(nóng)村地區(qū)的金融秩序及監(jiān)管亟待加強(qiáng)，一方面農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)較差，這給一些機(jī)構(gòu)借普惠金融、農(nóng)村金融名義行影子銀行甚至非法金融的行為提供了便利，另一方面農(nóng)村金融因配套體制的缺失，存在監(jiān)管空白區(qū)域，也為監(jiān)管部門(mén)的工作增加了難度。

三、發(fā)展農(nóng)村金融的必要性和重要性

（一）農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。農(nóng)村金融對(duì)于完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提高農(nóng)民收入顯著作用。農(nóng)村金融把農(nóng)村分散的資金有效地聚集起來(lái)，在農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和改善生產(chǎn)、生活條件出現(xiàn)資金短缺時(shí)，通過(guò)涉農(nóng)貸款為其調(diào)劑資金，提高農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)積極性，帶動(dòng)農(nóng)民致富農(nóng)村發(fā)展。同時(shí)也為政府農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)提供資金支持，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)強(qiáng)有力的保障。

（二）農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化面臨的首要問(wèn)題就是資金問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的不同需要，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)于民保障于民。農(nóng)村金融為農(nóng)民提供有計(jì)劃的理財(cái)儲(chǔ)蓄服務(wù)，為閑置資金提供安全的收益保障。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)為“三農(nóng)”補(bǔ)貼的發(fā)放省去了中間環(huán)節(jié)，切實(shí)維護(hù)了農(nóng)民利益。在農(nóng)產(chǎn)品交易過(guò)程中，減少現(xiàn)金使用頻率，為農(nóng)民提供便捷的支付方式。

（四）農(nóng)村金融是調(diào)節(jié)“三農(nóng)”發(fā)展的杠桿。國(guó)家宏觀調(diào)控政策中的貨幣政策就是通過(guò)金融控制貨幣供應(yīng)量來(lái)調(diào)節(jié)社會(huì)總需求。金融通過(guò)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“多予少取”的放活方針來(lái)促進(jìn)“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展。金融“多予”即對(duì)農(nóng)村建設(shè)資金的精準(zhǔn)投入?！吧偃　奔床扇⌒姓褪袌?chǎng)的手段降低農(nóng)村生產(chǎn)者的融資成本。通過(guò)長(zhǎng)期的“多予少取”政策，農(nóng)村才能夠逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供需平衡，促進(jìn)“三農(nóng)”的進(jìn)一步發(fā)展。

四、當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村金融的思路及措施

（一）構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。首先要逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，加快建立多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。一方面要加強(qiáng)對(duì)大中型銀行、政策性銀行的政策引導(dǎo)，深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長(zhǎng)、利率更低的資金。另一方面可以適當(dāng)放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，在村鎮(zhèn)銀行、縣域中小型銀行等機(jī)構(gòu)引入民間資本，提高其在農(nóng)村的覆蓋面；放寬小額貸款公司融資比例，在農(nóng)民合作社內(nèi)部開(kāi)展內(nèi)部資金互助試點(diǎn)等，特別是引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展，培養(yǎng)發(fā)展多類(lèi)型農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型。

（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，因此要加快完善農(nóng)村支付體系和工具等金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，著力打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。同時(shí)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，建設(shè)適合農(nóng)村現(xiàn)狀的擔(dān)保體系，完善相關(guān)法律法規(guī)，從而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，還應(yīng)深入總結(jié)、推廣經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，盡快建設(shè)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。在政策扶持上，完善政策支持考核評(píng)價(jià)機(jī)制，完善農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)制度，發(fā)揮好統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的導(dǎo)向作用。

（三）推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、理財(cái)?shù)奈⑿徒鹑诋a(chǎn)品，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、證券公司的合作，著力提升金融服務(wù)供需契合度，量身打造適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品差異化和競(jìng)爭(zhēng)力。在金融服務(wù)方面，應(yīng)該積極探索創(chuàng)新金融支農(nóng)模式，穩(wěn)妥開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供規(guī)?；?、多元化、長(zhǎng)期化的金融支持。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管。首先從立法層面填補(bǔ)農(nóng)村金融領(lǐng)域的空白，通過(guò)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范小額貸款公司、民間融資機(jī)構(gòu)等金融業(yè)態(tài)的經(jīng)營(yíng)方向與經(jīng)營(yíng)行為。建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制進(jìn)一步完善，促使其逐步建立內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制、內(nèi)控合規(guī)制度、定期信息披露制度等。從執(zhí)法層面，執(zhí)法機(jī)關(guān)應(yīng)嚴(yán)厲打擊非法集資，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。從政策層面來(lái)看，政策制定者在制定監(jiān)管政策時(shí)不應(yīng)“一刀切”，而應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管，適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和要求，逐步完善分層、分業(yè)和分類(lèi)監(jiān)管。從形式層面來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，農(nóng)村金融上了“網(wǎng)”，農(nóng)村金融監(jiān)管也就要上“網(wǎng)”，監(jiān)管部門(mén)必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和管理，促使其健康、有序地發(fā)展。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和城鄉(xiāng)發(fā)展一體化趨勢(shì)，不斷完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，改進(jìn)監(jiān)管手段和方法，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。