□ 張淑婉

對(duì)于銀行而言，員工是銀行利潤(rùn)的主要?jiǎng)?chuàng)造者，也是銀行社會(huì)形象直接反映者。銀行員工行為失當(dāng)不僅會(huì)給銀行帶來不必要的利潤(rùn)損失，更重要的是可能會(huì)給銀行造成輿論風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例分析來看，關(guān)注并緊抓員工行為管理是有效防控風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

一、案例分析

（一）研究案例。2012年重慶農(nóng)商行職員與外勾結(jié)合謀騙儲(chǔ)戶存款案，主犯以高利息誘使他人到指定銀行存款，再偽造存款方印章，勾結(jié)銀行工作人員使用偽造轉(zhuǎn)賬支票、違規(guī)辦理一卡一折等方式把存款“挪用”出來，以此偷梁換柱之伎倆，騙取存款方共計(jì)8040萬元。被告人彭春、余群紅，因利用其銀行柜員的職務(wù)便利，違規(guī)轉(zhuǎn)出儲(chǔ)戶存款，為他人謀取非法利益并收受財(cái)物，均犯挪用資金罪和非國(guó)家工作人員受賄罪，分別獲有期徒刑七年、十四年。其余六名被告人被判二至十二年不等的有期徒刑。

（二）案例分析。通過對(duì)案例的研究不難發(fā)現(xiàn)，該風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的主要原因在于重慶農(nóng)商行的柜員彭春和余群紅兩名柜員因自身思想行為發(fā)生偏差，沒有抵制住巨額好處費(fèi)的誘惑，利用職務(wù)之便幫助不法分子騙取儲(chǔ)戶的存款，導(dǎo)致該案件的發(fā)生，并在其中起到了關(guān)鍵性的作用。暫且拋開制度不完善等原因來看這個(gè)案例，很顯然在這個(gè)案件中該銀行對(duì)員工的行為管理存在一定的漏洞或者說不到位。每一個(gè)犯案者在犯案過程中多多少少會(huì)出現(xiàn)一定程度上的異常行為，如果管理者能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)這些細(xì)微的變化，很可能會(huì)阻止一場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。

二、員工行為風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）利用職務(wù)之便謀取私利。從基層柜員到機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，每一職務(wù)都有機(jī)會(huì)利用自己的職務(wù)優(yōu)勢(shì)侵占客戶的資金。如上述案例所示，柜員利用操作制度的空隙，違規(guī)將儲(chǔ)戶的資金打入自己或者親戚的賬戶。又例如某行四川宜賓支行原客戶經(jīng)理高勇受賄一案中，客戶經(jīng)理高勇虛假發(fā)放7戶小企業(yè)簡(jiǎn)式貸款幫助某集團(tuán)公司解決資金困難并從中謀利。銀行員工的這些利用職務(wù)之便侵占或者幫助他人侵占客戶資金的行為給銀行帶來了許多嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)案件，不僅給客戶帶來難以挽回的損失，還給銀行造成了嚴(yán)重的社會(huì)輿論風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)重違規(guī)。面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，為了提高自己的營(yíng)銷業(yè)績(jī)，有些銀行員工無原則地遷就客戶來滿足自己的營(yíng)銷需求，往往就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，抱著僥幸心理來違規(guī)為客戶辦理業(yè)務(wù)，從而留住客戶。例如某行浙江瑞安支行城區(qū)分理處的原大堂經(jīng)理申某，將客戶不合理的要求作為營(yíng)銷手段，違規(guī)為客戶開立銀行賬戶并在賬戶間劃轉(zhuǎn)大額資金，利用自己的業(yè)務(wù)知識(shí)違反制度為客戶規(guī)避反洗錢監(jiān)管，最終被警方發(fā)現(xiàn)，并給瑞安支行帶去了人民銀行的罰款和一系列處分。

（三）知而不告。員工違規(guī)行為最常見的一種應(yīng)該就是知而不告，大多數(shù)人都抱著“事不關(guān)己，高高掛起”的想法或者是因?yàn)榕で摹傲x氣”，對(duì)別人的違規(guī)操作進(jìn)行隱瞞。例如某行天津新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行國(guó)際業(yè)務(wù)部原經(jīng)理吳某、李某挪用公款一案中，吳某是李某進(jìn)行的恩師，所以在吳某挪用公款時(shí)，因?yàn)椤岸鲙熐榱x”李某知而不告并幫助其進(jìn)行隱瞞，對(duì)“感恩”理解錯(cuò)位的李某，在恩師和大義之間做出了錯(cuò)誤的選擇，不僅喪失了幫助“恩師”迷途知返的最佳時(shí)期，也葬送了自己的光明前程。

（四）自身綜合素質(zhì)不過關(guān)。這里的自身綜合素質(zhì)包括了銀行員工的業(yè)務(wù)知識(shí)、對(duì)制度的理解和自身的綜合素養(yǎng)。不熟知業(yè)務(wù)知識(shí)可能會(huì)造成員工對(duì)某些業(yè)務(wù)處理方法的理解偏差，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；不熟知銀行各項(xiàng)規(guī)章制度可能會(huì)導(dǎo)致員工超出自身權(quán)限范圍違反制度為客戶辦理業(yè)務(wù)，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，這就極其容易引起金融風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生；自身綜合素養(yǎng)不過關(guān)可能會(huì)導(dǎo)致員工不能正確地對(duì)待和處理外界的各種誘惑，極易受人唆使，不能明辨是非，給自己和所在金融機(jī)構(gòu)帶來不必要的麻煩和引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。

三、員工行為風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）金融機(jī)構(gòu)原因。

1.片面追求業(yè)績(jī)達(dá)標(biāo)，忽視風(fēng)險(xiǎn)防控。目前，銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，每個(gè)員工和所在網(wǎng)點(diǎn)都有許多硬性指標(biāo)需要完成，業(yè)績(jī)與工資掛鉤，這幾乎是每個(gè)銀行的工資發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，甚至是評(píng)判員工價(jià)值的準(zhǔn)則。沒有業(yè)績(jī)就沒有工資，得不到升職加薪的機(jī)會(huì)，因此，為了更好地展現(xiàn)“自我價(jià)值”，一些員工會(huì)因?yàn)榫薮蟮闹笜?biāo)壓力不惜鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)為客戶辦理業(yè)務(wù)。在他們看來，這樣不僅可以“幫助”客戶解決困難，提供了“優(yōu)質(zhì)”服務(wù)，而且能夠“幫助”自己完成指標(biāo)，吸收客戶資源，“一舉兩得”。而金融機(jī)構(gòu)往往也只關(guān)注了“指標(biāo)完成”這個(gè)結(jié)果，并不會(huì)深究這個(gè)“已完成指標(biāo)”的來源，這就給風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生創(chuàng)造了可乘之機(jī)。

2.過度關(guān)注制度的實(shí)施，員工的思想教育流于形式。毋庸置疑，每一家銀行基本上都有一套符合自己行內(nèi)實(shí)際情況的規(guī)章制度，在這些制度剛實(shí)施的時(shí)候，還會(huì)舉行一系列例如讀書、抄書、演講等活動(dòng)來促進(jìn)制度的實(shí)施，從而加深員工對(duì)制度的理解。不得不說讀書活動(dòng)和演講等活動(dòng)形式確實(shí)能夠加強(qiáng)員工對(duì)新制度的記憶點(diǎn)，通過這些記憶在日常工作生活中規(guī)范自己的行為，但是有的活動(dòng)太過于形式化，只會(huì)使員工產(chǎn)生厭煩和抵觸心理，實(shí)在是沒有必要，不如將精力和財(cái)力用來對(duì)員工的思想進(jìn)行教育，哲學(xué)上說過“意識(shí)能夠反作用于客觀事物”，制度實(shí)施的再好只要想也會(huì)有可趁之機(jī)，反倒是如果思想堅(jiān)定、正直，制度實(shí)施的再不好也不會(huì)有越權(quán)之舉。

3.員工行為風(fēng)險(xiǎn)排查不全面，不關(guān)注員工上班時(shí)間之外的生活。首先，一般對(duì)員工行為的風(fēng)險(xiǎn)排查還只停留以在“三線一網(wǎng)格”和問卷調(diào)查兩種方式為主的階段，這并不能反映全部的情況。其次，不關(guān)注員工非工作時(shí)間的生活狀態(tài)，很多案例中的犯案者在上班時(shí)間內(nèi)都表現(xiàn)的極其出色，然而自己的私生活卻一團(tuán)糟，對(duì)員工私生活進(jìn)行適當(dāng)?shù)牧私夂完P(guān)注會(huì)更加有效地在源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生喪失了動(dòng)機(jī)。

（二）員工自身原因。

1.交友不慎。一些員工因?yàn)榭蛻糍Y源的原因會(huì)認(rèn)識(shí)許多形形色色的人，并和他們成為朋友。這樣的朋友往往相互了解不深，對(duì)他的人品和習(xí)性不清楚，但是因?yàn)槭亲约旱目蛻魧?duì)他的要求也不能拒絕?；蛘呤鞘熳R(shí)了許多年的朋友因?yàn)橐恍┰蛸Y金緊張，讓你利用職務(wù)之便幫他渡過難關(guān)之類，有些員工認(rèn)為客戶不能得罪，老朋友更不能拒絕，因此誤入歧途。

2.自身生活。自身生活習(xí)慣包括業(yè)余愛好也是員工行為風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因之一。一些風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生的原因是員工因?yàn)槌垂?、賭博、參與非法集資等活動(dòng)導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，為了彌補(bǔ)欠下的巨額債務(wù)，只能通過違法手段來補(bǔ)上窟窿，從而引發(fā)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

3.自身素質(zhì)和思想觀。引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件的還有一個(gè)重要因素就是員工自身的意志不夠堅(jiān)定，思想覺悟不夠高。一般來說，幫助他人實(shí)施違法犯罪行為對(duì)方都會(huì)以高額的好處費(fèi)作為誘餌，如果員工自身意志不夠堅(jiān)定，往往會(huì)發(fā)生動(dòng)搖，極其容易被引誘走上彎路，就會(huì)非常容易受到他人的影響，看到別人違規(guī)做了一些事情卻沒有被發(fā)現(xiàn)，自己就會(huì)產(chǎn)生投機(jī)心理，喪失自己主觀判斷的能力，加入到違法犯罪的行列中去。

（三）員工風(fēng)險(xiǎn)行為給金融機(jī)構(gòu)帶來的危害。

第一，嚴(yán)重影響了銀行的財(cái)務(wù)狀況，給銀行帶來利潤(rùn)損失。從眾多案例來看，很多風(fēng)險(xiǎn)事件的涉案金額是十分巨大的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了涉案人員賠償能力的范圍，能追回來的涉案資金也是有限的，很多還會(huì)給銀行帶來外部監(jiān)管的巨額罰款，這無疑是雪上加霜，對(duì)銀行的利潤(rùn)和盈利能力產(chǎn)生巨大影響。第二，在社會(huì)上影響廣泛，給銀行帶來社會(huì)輿情風(fēng)險(xiǎn)。一些惡性案件除了給自身銀行帶來負(fù)面的影響之外，嚴(yán)重的還會(huì)對(duì)整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生影響。在第三方平臺(tái)發(fā)展迅猛的今天，銀行業(yè)的發(fā)展本來就比較緩慢困難重重，這時(shí)候如果再有比較負(fù)面的社會(huì)評(píng)價(jià)，那在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上，銀行業(yè)勢(shì)必會(huì)處于一個(gè)比較劣勢(shì)的地位。

四、防范措施

針對(duì)上述存在的問題，可以從銀行金融機(jī)構(gòu)和員工自身這兩個(gè)方面來制定相應(yīng)的防范措施。

（一）金融機(jī)構(gòu)。

1.更加關(guān)注大額指標(biāo)完成的過程和來源。對(duì)于員工完成的大額資金指標(biāo)或者貸款指標(biāo)要追根溯源，關(guān)注資金來源和資金客戶的交易情況，確保資金來源真實(shí)可靠，吸金方法符合銀行制度和國(guó)家法律規(guī)范。要密切關(guān)注員工和客戶之間是否存在不符合員工守則的交易關(guān)系，從而防范因追求業(yè)績(jī)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

2.關(guān)注員工生活狀況。要時(shí)刻關(guān)心員工的思想及生活，關(guān)注員工的家庭是否出現(xiàn)困難，業(yè)余生活是否會(huì)對(duì)工作造成影響，是否參與民間集資、聚眾賭博等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。一旦發(fā)現(xiàn)苗頭問題要及時(shí)找員工談話，幫助員工解決困難，消除風(fēng)險(xiǎn)事件產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)。

3.落實(shí)員工行為排查。對(duì)員工的行為排查不能夠浮于表面流于形式，除了問卷調(diào)查等手段，要充分利用好農(nóng)行特色的“三線一網(wǎng)格”管理模式，真正做到網(wǎng)格內(nèi)人員相互監(jiān)督相互排查。網(wǎng)格領(lǐng)導(dǎo)還要定期與網(wǎng)格員工進(jìn)行談話，了解員工，必要時(shí)可以通過家訪等實(shí)地訪問手段，了解員工的真實(shí)情況，并在“三線一網(wǎng)格”系統(tǒng)中進(jìn)行記錄。

（二）員工自身。

1.培養(yǎng)積極向上的興趣愛好。興趣愛好存在的一個(gè)重要原因是給人們釋放壓力愉悅身心的，員工應(yīng)該培養(yǎng)一個(gè)積極向上的興趣愛好來豐富自己的業(yè)余生活，以緩解工作壓力帶來的負(fù)面情緒。員工在自身資金能力范圍內(nèi)的投資活動(dòng)是可以的，但是一定要把握好一個(gè)度，心中要有一條明確的界限，所有的活動(dòng)都不能越界，否則會(huì)因?yàn)榱孔儺a(chǎn)生質(zhì)變，在給銀行帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)自己也走上了不歸路。

2.樹立正確的人生觀價(jià)值觀。員工只有樹立正確的人生觀、價(jià)值觀來時(shí)刻約束自己，才能夠?yàn)榇蟊姷睦孀R(shí)大體、顧大局、克己奉公，不會(huì)為個(gè)人得失而斤斤計(jì)較，不會(huì)陷入“自我中心”而難以自拔；就能夠?yàn)槌绺叩睦硐?，以頑強(qiáng)的意志克服遇到的各種困難，不被矛盾所困擾，不向挫折屈服，不為沖突而憂慮，熱愛自己本職工作，積極努力作出成績(jī)，奉獻(xiàn)自身的價(jià)值。實(shí)際上，樹立正確人生觀，也是我們的一種信念。在大千世界中，許多事情都不是以人的意志為轉(zhuǎn)移的，但是信念對(duì)人的作用是不可低估的，它對(duì)人的健康有著奇特的作用，信念在人們無能為力時(shí)顯得尤為重要。具有堅(jiān)定信念的人，無論是來自思想意識(shí)，還是來自豐富的經(jīng)驗(yàn)，都能在最惡劣的環(huán)境中取得最好的結(jié)果，時(shí)刻保持清醒的頭腦，不斷地自我約束，并始終在“人生正道”上不斷前行。

3.擇優(yōu)交友?？ㄈR爾·紀(jì)伯倫在《友誼》里有這樣的兩段對(duì)話：“你的朋友是來回應(yīng)你的需要的，他是你的田園，你以愛心播種，以感恩的心收成，他是你的餐桌和壁燈，因?yàn)槟沭囸I時(shí)去找他，又為求安寧尋他。”“把你最好的給你的朋友，如果他一定要知道你的低潮，也讓他知道你的高潮吧！如果只是為了消磨時(shí)間才找你的朋友，又有什么意思呢？找他共享生命吧！因?yàn)樗麧M足你的需要，而不是填滿你的空虛，讓友誼的甜蜜中有歡笑和分享吧！因?yàn)樾撵`在瑣事的露珠中，找到了它的清晨而變得清爽?！边@才是真的朋友，而不是在自己有困難的時(shí)候只想著犧牲你來保全他，把你一起拉下懸崖。

4.不斷學(xué)習(xí)，提高自身的綜合素質(zhì)。員工最重要的還是要保持不斷學(xué)習(xí)的習(xí)慣，不斷學(xué)習(xí)規(guī)章制度，學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能。意識(shí)反作用于行為，在不斷學(xué)習(xí)的過程中知曉什么該做什么不該做，避免因?yàn)閷?duì)制度的不熟悉而觸碰違法犯罪的高壓線，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。