羅 斌

(中國(guó)人民公安大學(xué) 國(guó)際警務(wù)執(zhí)法學(xué)院,北京 100097)

隨著手機(jī)支付寶、微信支付、Apple Pay、Google Wallet等支付方式的推廣，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸成為支付領(lǐng)域不可忽視的新生力量。僅中國(guó)內(nèi)地，中國(guó)人民銀行發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共發(fā)生 257.1億筆，同比增長(zhǎng)85.82%，移動(dòng)支付金額也達(dá)到157.55萬(wàn)億元。[1]從全球來(lái)看，據(jù)Strategy Analytics于2016年6月發(fā)布的報(bào)告預(yù)測(cè)，移動(dòng)支付交易額在2022年將會(huì)是2016年的兩倍以上，將從2016年的2000億美元上漲至2022年年底的5710億美元。這一系列數(shù)據(jù)都表明了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)持續(xù)走強(qiáng)，逐漸取代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。然而，在移動(dòng)支付迅猛發(fā)展的同時(shí)，也為其成為洗錢犯罪的工具創(chuàng)造了條件。對(duì)于監(jiān)管和執(zhí)法人員而言，移動(dòng)支付洗錢犯罪無(wú)論是犯罪主體、犯罪方式、資金流轉(zhuǎn)方式，還是身份識(shí)別、賬戶監(jiān)控都和傳統(tǒng)的反洗錢治理有較大的不同。如何針對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪構(gòu)建新的防控體系，是本文研究的主要內(nèi)容。

一、 移動(dòng)支付洗錢犯罪的特點(diǎn)

我國(guó)的移動(dòng)支付自2007年開(kāi)始興起，規(guī)?；l(fā)展是從2012年“滴滴打車”上線為起始,此外二維碼支付也極大地推動(dòng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)。移動(dòng)支付交易規(guī)模從2012年的2.46萬(wàn)億元增長(zhǎng)為2016年的216.35萬(wàn)億元，五年增長(zhǎng)87倍，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付榜首。[2]2016年“雙十一”過(guò)后，天貓商城、京東商城相繼發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)稱，移動(dòng)支付帶來(lái)的收入占比分別為81%和85%，而支付寶發(fā)布的2016年全民賬單也顯示，移動(dòng)支付筆數(shù)占整體比例高達(dá)71%。

移動(dòng)支付的快速發(fā)展離不開(kāi)其“隨時(shí)、隨地、隨身”的便捷性，然而，移動(dòng)支付服務(wù)的便捷性也同樣導(dǎo)致其存在洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

(一) 傳統(tǒng)洗錢犯罪的特點(diǎn)

洗錢犯罪的本質(zhì)就是隱瞞犯罪收益，并將之偽裝為合法收益的活動(dòng)或過(guò)程，一般來(lái)說(shuō)包括三個(gè)階段：首先是放置階段，把非法資金投入經(jīng)濟(jì)體系；其次是離析階段，通過(guò)復(fù)雜的交易模糊資金來(lái)源；最后是歸并階段，將清洗后的資金合法歸攏使用。[3]從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的洗錢犯罪與移動(dòng)支付洗錢犯罪沒(méi)有什么區(qū)別，但是傳統(tǒng)洗錢一般采用以下的方法。

(1)利用金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢。利用銀行開(kāi)戶規(guī)則的漏洞，用他人身份在銀行開(kāi)設(shè)賬戶存入贓款，使其合法化；利用走私方式將現(xiàn)金運(yùn)到國(guó)外，再通過(guò)外國(guó)銀行轉(zhuǎn)匯回國(guó)，使其合法化；利用購(gòu)買債券的方式洗錢；利用網(wǎng)上銀行洗錢；利用地下錢莊洗錢。

(2)利用投資經(jīng)營(yíng)進(jìn)行洗錢。通過(guò)開(kāi)設(shè)飯店、賭場(chǎng)、茶樓、酒吧等大量使用現(xiàn)金流的行業(yè)，將經(jīng)營(yíng)所得與違法所得混同，實(shí)現(xiàn)洗錢的目的；在境外開(kāi)設(shè)“空殼公司”，通過(guò)“空殼公司”賬戶使違法所得資金在不同國(guó)家銀行之間流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)洗錢的目的。

(3)利用進(jìn)出口貿(mào)易進(jìn)行洗錢。高價(jià)從境外購(gòu)買低價(jià)值產(chǎn)品(甚至廢料)，實(shí)現(xiàn)將資金轉(zhuǎn)至境外的目的，然后再利用境外親屬開(kāi)設(shè)的“空殼公司”將錢洗白。

(4)利用信用卡境外消費(fèi)進(jìn)行洗錢。洗錢者通過(guò)在境外使用信用卡大額消費(fèi)或提現(xiàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金向境外轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)對(duì)此類個(gè)人支付沒(méi)有嚴(yán)格的外匯管制或限制。而對(duì)于各發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，只要持卡人單次消費(fèi)或提現(xiàn)是在信用額度內(nèi)，且按時(shí)還款即可，并不做累計(jì)消費(fèi)或提現(xiàn)的限制，這就為信用卡資金境外轉(zhuǎn)移提供了可乘之機(jī)。例如，在境外賭場(chǎng)、珠寶店等地刷卡，購(gòu)買價(jià)值達(dá)幾十萬(wàn)元人民幣的金飾，然后再迅速轉(zhuǎn)手賣給珠寶店，換取現(xiàn)金，通過(guò)這種購(gòu)物方式的轉(zhuǎn)換，黑錢的渠道馬上變得正當(dāng)。

(5)利用購(gòu)買動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、貴重物品進(jìn)行洗錢。此類資金轉(zhuǎn)移通常以企業(yè)正常海外投資的形式轉(zhuǎn)往國(guó)外。資金性質(zhì)的改變發(fā)生在境外，在境外被非法占有或挪作他用。此外，近年來(lái)藝術(shù)品投資等另類投資火爆，實(shí)際上也成為洗黑錢的途徑，一些高價(jià)競(jìng)投境外流失國(guó)寶藝術(shù)品但最終不成交的交易，也可能涉嫌洗錢。

(二)移動(dòng)支付洗錢犯罪的新特點(diǎn)

移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與外，移動(dòng)設(shè)備商、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)提供者及場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)提供者也都參與其中，[4]同時(shí)其支付的便捷性也是其他支付方式所不能比擬的，因而相比傳統(tǒng)洗錢犯罪和其他網(wǎng)絡(luò)類型洗錢犯罪，又有新的特點(diǎn)。

1.非金融機(jī)構(gòu)及其人員成為犯罪新主體

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)增加，提供移動(dòng)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)不僅僅是連接前端商戶、用戶和后端商業(yè)銀行之間的支付網(wǎng)關(guān)，同時(shí)也通過(guò)提供虛擬賬戶服務(wù)，發(fā)揮移動(dòng)支付的功能。在此模式下，后端的商業(yè)銀行無(wú)法知曉前端商戶、用戶之間的交易關(guān)系和資金流向，形成了相對(duì)獨(dú)立的封閉性支付系統(tǒng)。[5]此外，在移動(dòng)支付交易中，電信運(yùn)營(yíng)商也獲得了參與金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，使得共同洗錢犯罪的涉嫌主體更加多元。

2.支付方式的多樣性導(dǎo)致洗錢途徑的多樣性

移動(dòng)支付區(qū)別于現(xiàn)金、銀行卡支付的一個(gè)主要特點(diǎn)在于支付方式的多樣性，當(dāng)前較為常見(jiàn)的移動(dòng)支付方式有短信驗(yàn)證碼簽約支付、代扣協(xié)議支付、電子錢包賬戶支付、二維碼等非接觸通道支付、移動(dòng)POS機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付等。支付方式的多樣性必然導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移途徑的多樣性，而洗錢的第一步就是讓非法的資金得以轉(zhuǎn)移流動(dòng)，資金轉(zhuǎn)移途徑的增加會(huì)給洗錢犯罪提供更多的方式選擇，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致資金監(jiān)管的難度增加。

3.身份難以識(shí)別，銀行難以監(jiān)管

當(dāng)前的移動(dòng)支付往往都有一個(gè)第三方支付平臺(tái)，在第三方支付平臺(tái)上，客戶可自行登記姓名、身份證件號(hào)碼及聯(lián)系方式等基本信息。理論上，第三方平臺(tái)承擔(dān)身份信息核查的責(zé)任，但事實(shí)上卻難以逐一核實(shí)這些信息的真實(shí)性，有時(shí)甚至為了搶占用戶市場(chǎng)而對(duì)違規(guī)問(wèn)題“睜只眼閉只眼”，一人多賬戶、他人控制支付賬戶的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

同時(shí)，移動(dòng)支付的交易過(guò)程與傳統(tǒng)交易有所區(qū)別，買家通過(guò)移動(dòng)支付將資金從個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)的中介賬戶，中介賬戶再將資金劃入賣家賬戶。原本在銀行掌握下的交易過(guò)程被割裂為兩個(gè)毫不相干的交易行為，銀行只能了解買家、賣家其中一方和第三方支付平臺(tái)的交易關(guān)系，很難獲知買家、賣家之間的交易因果關(guān)系以及交易真實(shí)性，干擾了銀行對(duì)資金流向的追溯，為犯罪分子隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間資金劃轉(zhuǎn)提供了便利。

4.虛假交易導(dǎo)致洗錢的隱蔽性

移動(dòng)支付中的很多網(wǎng)站屬于C2C平臺(tái)，即個(gè)人與個(gè)人之間的電子商務(wù)。C2C平臺(tái)交易的真實(shí)性難以得到確認(rèn)，虛假交易大量存在，為洗錢犯罪創(chuàng)造了可能。

有調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)虛假交易(也稱為刷單)已經(jīng)形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，國(guó)內(nèi)大大小小的專業(yè)刷單公司有1000多家。以一個(gè)QQ群為載體的刷單團(tuán)隊(duì)——Effici刷單團(tuán)隊(duì)為例，該團(tuán)隊(duì)利用QQ群召集廣大網(wǎng)民，通過(guò)視頻教學(xué)培訓(xùn)網(wǎng)民刷單，隨后有商家在QQ群內(nèi)發(fā)布商品信息，讓網(wǎng)民以買家身份登錄自己的賬號(hào)進(jìn)行刷單，刷單完成后商家會(huì)給予網(wǎng)民買家一定的傭金。由于傭金的激勵(lì)作用，促使該刷單團(tuán)隊(duì)擁有了20多個(gè)刷單專用QQ群，每個(gè)QQ群刷單人數(shù)接近2000人，這意味著大約有4萬(wàn)人在為此團(tuán)隊(duì)做刷單活動(dòng)。在這樣的刷單模式中，洗錢犯罪分子可以冒充商家，在淘寶網(wǎng)開(kāi)設(shè)虛擬網(wǎng)店，并通過(guò) QQ 群向網(wǎng)民提供訂單信息，網(wǎng)民刷手根據(jù)商家提供的訂單信息去選購(gòu)其虛擬的、不存在的商品，在付款階段，洗錢犯罪分子冒充商家通過(guò)多種方式完成商品交易。付款分為三種形式：(1)買家先墊付，完成交易后商家轉(zhuǎn)賬給買家；(2)商家利用 QQ 遠(yuǎn)程控制買家電腦，完成付款；(3)買家向商家申請(qǐng)支付寶代付。在此過(guò)程中，商家不需要發(fā)貨，網(wǎng)民買家也會(huì)確認(rèn)收貨，真正的商品交易根本不存在，而洗錢犯罪分子的非法資產(chǎn)卻與買家的合法資產(chǎn)發(fā)生了資金互換，這種以商品買賣作為“合法外衣”進(jìn)行洗錢犯罪的行為，極具隱蔽性。

5.便捷性

洗錢分為“放置、離析、歸并”三個(gè)階段，在傳統(tǒng)洗錢模式中，洗錢的放置階段即將犯罪所得投入到洗錢系統(tǒng)中的過(guò)程是最關(guān)鍵的也是最容易被發(fā)現(xiàn)的。而在第三方支付洗錢處置階段中，匿名賬戶的存在使得犯罪分子可以很方便地將犯罪所得轉(zhuǎn)入到第三方支付平臺(tái)的虛假賬戶，有效隱匿了資金源頭。因此，犯罪分子可以方便地利用第三方支付平臺(tái)將非法資產(chǎn)轉(zhuǎn)入多個(gè)不同的賬戶，然后直接將非法資產(chǎn)分散在多個(gè)不同的第三方支付賬戶中進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)賬交易。最后，將多個(gè)第三方支付賬戶中的資金集中轉(zhuǎn)移到一個(gè)目標(biāo)賬戶中，并利用銀行卡提現(xiàn)，通過(guò) ATM 機(jī)取走。

全球金融情報(bào)中心埃格蒙特集團(tuán) 2014～2015 年報(bào)告顯示：美國(guó)警方查獲的吸毒者大多通過(guò)手機(jī)付款賬戶進(jìn)行毒品交易。毒販獲得毒資后，馬上使用手機(jī)支付等移動(dòng)支付終端將毒資轉(zhuǎn)移到百慕大、開(kāi)曼群島等反洗錢監(jiān)控較為薄弱的地區(qū)銀行賬戶，并利用專業(yè)軟件刪除交易記錄，抹除交易痕跡。

二、 移動(dòng)支付洗錢犯罪治理難點(diǎn)

由于移動(dòng)支付是近幾年剛剛興起的新支付方式，對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪的治理還處于探索階段，無(wú)論是法律制度、防控措施、偵查手段、監(jiān)管機(jī)制都存在較多不足。

(一)法規(guī)規(guī)定不完善

如前所述，移動(dòng)支付與傳統(tǒng)支付相比最大的不同在于加入了非金融機(jī)構(gòu)的參與，當(dāng)前我國(guó)的《反洗錢法》是以銀行為中心構(gòu)建的，難以對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的責(zé)權(quán)進(jìn)行規(guī)制。盡管該法的第3條提出，特定非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，履行反洗錢義務(wù)，然而在《反洗錢法》中并未明確“特定非金融機(jī)構(gòu)”的范圍，對(duì)那些實(shí)際參與了金融活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)(包括電信運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的服務(wù)提供者)缺乏約束和監(jiān)管措施。[6]同時(shí)，在該法“反洗錢監(jiān)督管理”“金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)”“金融機(jī)構(gòu)反洗錢調(diào)查”“法律責(zé)任”各章中，不僅未針對(duì)特定非金融機(jī)構(gòu)做出對(duì)應(yīng)性規(guī)定，也并未對(duì)其做出參照、援引金融機(jī)構(gòu)類似的規(guī)定，導(dǎo)致反洗錢主管部門無(wú)法依照法律對(duì)其實(shí)施監(jiān)督、檢查和調(diào)查。

為應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，2012年中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，對(duì)取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別、客戶信息保存、可疑交易報(bào)告、反洗錢調(diào)查、監(jiān)督管理等方面都做出了規(guī)定。然而《辦法》依然存在一些不足：當(dāng)非金融機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的反洗錢職責(zé)沒(méi)有細(xì)化；對(duì)委托人開(kāi)設(shè)賬戶沒(méi)有規(guī)定要進(jìn)行真實(shí)客戶身份確認(rèn)與驗(yàn)證，為使用虛假身份或盜用他人身份開(kāi)設(shè)賬戶的做法埋下隱患；沒(méi)有規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)需上報(bào)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)防控措施不到位

對(duì)于洗錢犯罪的防控措施主要是指反洗錢監(jiān)測(cè)和識(shí)別。對(duì)于傳統(tǒng)反洗錢監(jiān)測(cè)，我國(guó)已經(jīng)建立了成熟的監(jiān)測(cè)體系，但對(duì)于移動(dòng)支付下的反洗錢監(jiān)測(cè)，尤其是跨境網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測(cè)，目前還是一個(gè)盲區(qū)。一般網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪(使用電腦的情況下)往往是一個(gè)IP地址對(duì)應(yīng)多個(gè)賬戶，而移動(dòng)支付洗錢犯罪(使用手機(jī)等可移動(dòng)設(shè)備的情況下)則往往是多個(gè)IP地址對(duì)應(yīng)多個(gè)賬戶。此外由于上網(wǎng)時(shí)間和地點(diǎn)的變化，移動(dòng)通信設(shè)備的IP地址還會(huì)發(fā)生變化，加大了監(jiān)測(cè)的難度。

(三)難以實(shí)施有效偵查

首先，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的即時(shí)性，使得洗錢犯罪分子能夠在極短的時(shí)間內(nèi)將違法犯罪所得轉(zhuǎn)出到境外賬戶，導(dǎo)致偵查人員難以及時(shí)實(shí)施追查。例如進(jìn)行電子支付，只需借助互聯(lián)網(wǎng)，就可通過(guò)電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動(dòng)完成交易，[7]所以如果沒(méi)有健全的支付交易監(jiān)測(cè)報(bào)告系統(tǒng)，銀行就無(wú)法逐筆審查支付交易，并且從中篩選出可疑交易?，F(xiàn)實(shí)中的很多可疑交易都是在銀行職員業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的，當(dāng)無(wú)須人員辦理的時(shí)候犯罪分子逃避偵查的可能性就大大提升。

其次，移動(dòng)支付洗錢犯罪的調(diào)查取證也可能會(huì)受到阻礙。一些第三方支付公司游走在政策邊緣尋求機(jī)會(huì)進(jìn)行牟利，在明知支付平臺(tái)存在問(wèn)題的情況下，出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，甘愿成為洗錢工具。甚至辦案機(jī)關(guān)向第三方支付公司調(diào)取證據(jù)時(shí)，公司以各種理由拒絕提供用戶交易記錄與相關(guān)資料，甚至給犯罪分子通風(fēng)報(bào)信，幫助其毀滅證據(jù)。

再次，涉案金額認(rèn)定難。一是虛擬貨幣的價(jià)值難以估算，物價(jià)鑒定部門無(wú)法鑒定；二是犯罪分子利用不同身份或盜取他人身份信息開(kāi)設(shè)多個(gè)第三方支付平臺(tái)賬號(hào)，在不同賬號(hào)中多次周轉(zhuǎn)，交易關(guān)系難以理清；三是將第三方支付平臺(tái)中部分合法資金與注入的“黑錢”混雜在一起，資金多次流轉(zhuǎn)后難以剝離其中關(guān)系，違法所得認(rèn)定困難。

最后，電子證據(jù)認(rèn)定難。例如在刷單洗錢的過(guò)程中，涉及的第三方支付賬戶、相關(guān)用戶等信息量是巨大的，涉及的區(qū)域也是廣泛的，如果想要固定相應(yīng)的電子證據(jù)，其難度可想而知。在公安機(jī)關(guān)的實(shí)際偵查工作中，電子證據(jù)一般是通過(guò)打印，給犯罪嫌疑人、證人簽字后，作為書(shū)證使用，這種證據(jù)理論上屬于證明力相對(duì)較低的傳來(lái)證據(jù)。另外，計(jì)算機(jī)只認(rèn)口令不認(rèn)人，在法律上無(wú)法認(rèn)定誰(shuí)是真正的操控者，無(wú)法證明是犯罪嫌疑人本人實(shí)施的，證據(jù)不具有排他性。因此，證明犯罪嫌疑人利用第三方平臺(tái)洗錢犯罪的證據(jù)難以認(rèn)定。

(四)難以實(shí)施有效監(jiān)管

如前，我國(guó)實(shí)施反洗錢監(jiān)管的部門是中國(guó)人民銀行，當(dāng)前的監(jiān)管對(duì)象是銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及支付機(jī)構(gòu)等。隨著移動(dòng)支付的出現(xiàn)與發(fā)展，其他非金融機(jī)構(gòu)涉足支付業(yè)務(wù)，必然導(dǎo)致監(jiān)管對(duì)象的擴(kuò)大化。然而囿于編制等原因，人民銀行從事反洗錢監(jiān)管的工作人員數(shù)量在此形勢(shì)下就顯得不足。[2]此外，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)交易數(shù)據(jù)非常龐大，傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查難以落實(shí)，只能靠非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的各種手段中，第三方支付機(jī)構(gòu)的年度評(píng)級(jí)是其中重要的內(nèi)容，可是年度評(píng)級(jí)的主要依據(jù)來(lái)自第三方支付機(jī)構(gòu)的年度報(bào)告，如果出現(xiàn)監(jiān)守自盜的情況，評(píng)級(jí)的客觀性和準(zhǔn)確性就有待商榷，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有效性也就落空。

三、 治理建議

(一) 健全移動(dòng)支付領(lǐng)域反洗錢法律法規(guī)

法律制度的完善首先要明確移動(dòng)支付領(lǐng)域非金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)同等的被管理地位。具體而言，就是《反洗錢法》中第3條應(yīng)加入非金融機(jī)構(gòu)的同等管理原則，此外在之后的幾章“反洗錢監(jiān)督管管理”“金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)”“反洗錢調(diào)查”及“法律責(zé)任”中明確非金融機(jī)構(gòu)同等適用。

其次，對(duì)于《辦法》也需要修訂，當(dāng)非金融機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，需要加上“支付機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)需以書(shū)面形式明確責(zé)任與義務(wù)，并不得與國(guó)家有關(guān)法律違背”類似的表述。對(duì)身份確認(rèn)，也應(yīng)當(dāng)有具體的責(zé)任規(guī)定，同時(shí)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中多為小額交易的特點(diǎn)，將單筆資金限額的報(bào)警機(jī)制改為累次資金限額報(bào)警與單筆資金限額報(bào)警并行的機(jī)制，這樣可以有效杜絕“刷單”交易帶來(lái)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)上報(bào)可疑交易，也應(yīng)制定具體的上報(bào)標(biāo)準(zhǔn)。

(二) 提升現(xiàn)有反洗錢防控技術(shù)

傳統(tǒng)的洗錢監(jiān)測(cè)和識(shí)別主要是通過(guò)對(duì)資金鏈、資金流、賬戶異常和黑白名單的分析而得，這類分析方法往往都是基于人工分析的結(jié)論，經(jīng)驗(yàn)越豐富就越能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。但是對(duì)于龐大的網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)，人工分析的方法就顯得力不從心。人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析在這個(gè)時(shí)候就能夠發(fā)揮顯著的作用。人工智能可以快速地從海量數(shù)據(jù)中挖掘出可疑數(shù)據(jù)，不需要進(jìn)行人工分析；機(jī)器學(xué)習(xí)可以通過(guò)讓電腦對(duì)賬戶異常的識(shí)別學(xué)習(xí)，提升電腦的經(jīng)驗(yàn)，替代經(jīng)驗(yàn)豐富的檢查員，關(guān)于機(jī)器的學(xué)習(xí)能力已經(jīng)在AlphaGo上得以體現(xiàn)；大數(shù)據(jù)分析可以通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付洗錢犯罪的特點(diǎn)、方法、集中領(lǐng)域、集中的第三方交易平臺(tái)，等等，對(duì)于定向監(jiān)測(cè)具有指導(dǎo)意義。

(三) 改進(jìn)偵查方式和證據(jù)認(rèn)定

建立自動(dòng)取證系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)測(cè)技術(shù)監(jiān)測(cè)到異常資金流動(dòng)情況，自動(dòng)觸發(fā)取證系統(tǒng)，保留證據(jù)，并同時(shí)連通公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門和經(jīng)偵部門。然后再保留證據(jù)備份，以便之后的司法訴訟使用。目前這類實(shí)時(shí)取證工具和取證技術(shù)都已成熟，由于不是本文研究的重點(diǎn)，此處不再列舉。

關(guān)于電子證據(jù)的合法性和取證程序的合法性問(wèn)題，從證據(jù)的提交方而言，反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心本身負(fù)有監(jiān)測(cè)職責(zé)，其提交的證據(jù)具有合法性。對(duì)于什么樣的電子證據(jù)能夠成為證據(jù)使用，學(xué)界有不同的看法。大致的觀點(diǎn)認(rèn)為電子證據(jù)易于偽造和篡改，且可被消除篡改痕跡，需要謹(jǐn)慎認(rèn)定其效力或輔以旁證。筆者認(rèn)為實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)備份可以一定程度上增強(qiáng)電子證據(jù)的效力，畢竟篡改一組短期數(shù)據(jù)容易，篡改長(zhǎng)期的海量的數(shù)據(jù)難度還是比較大的，且電子證據(jù)在多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中備份，可以比對(duì)使用。對(duì)于取證程序的合法性，由于涉及公民個(gè)人隱私問(wèn)題，因而需要立法確認(rèn)可供使用的取證技術(shù)。

(四) 完善監(jiān)管機(jī)制

目前，我國(guó)移動(dòng)支付以第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商為主體的多種商業(yè)模式共存，分別由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部進(jìn)行監(jiān)管，多頭監(jiān)管和交叉監(jiān)管易產(chǎn)生監(jiān)管缺位等問(wèn)題，因而建議建立多部門協(xié)同機(jī)制，建立客戶支付信息的共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶資金流向的全方位監(jiān)管。同時(shí)也可借韓國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)作模式，建立民間的產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，將對(duì)第三方支付平臺(tái)的年度評(píng)級(jí)職責(zé)下放給產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建立常態(tài)化的評(píng)級(jí)部門，通過(guò)派駐人員、考核評(píng)估等多種辦法對(duì)年度評(píng)級(jí)打分，改變過(guò)去評(píng)級(jí)由于人手不夠而對(duì)第三方支付平臺(tái)年度報(bào)告的依賴。

結(jié) 論

移動(dòng)支付在看得見(jiàn)的未來(lái)將有可能替代傳統(tǒng)支付模式，成為社會(huì)主流，而在此趨勢(shì)下防范利用移動(dòng)支付進(jìn)行洗錢犯罪就顯得尤為必要，然而當(dāng)前的反洗錢機(jī)制在法律制度、防控措施、偵查手段、監(jiān)管機(jī)制上都存在許多的不足。本文從擴(kuò)大《反洗錢法》管理范圍、增加技術(shù)手段實(shí)施防控、建立實(shí)時(shí)取證系統(tǒng)、建立多部門連動(dòng)機(jī)制等多個(gè)方面提出改進(jìn)意見(jiàn)。加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，是對(duì)未來(lái)的未雨綢繆，也是在促進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域的健康發(fā)展。