張梓威

（北京工商大學(xué)，北京 100000）

1 引言

二十一世紀(jì)以來，人民生活質(zhì)量日益豐富，醫(yī)療技術(shù)不斷改進(jìn)，健康理念深入人心，這些諸多因素促使人們的壽命不斷延長，60歲以上的老齡人口呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。我國目前雖然尚處在社會老齡化的初期，但在不久的未來將不可避免地成為老齡化經(jīng)濟(jì)體的一員。面對老齡化帶來的一系列養(yǎng)老問題，如何從制度層面給予相應(yīng)的解決方案成為我國目前亟待考慮的問題。社會長期護(hù)理保險試點的準(zhǔn)備工作雖萬眾矚目，但從一年多的試點情況來看，經(jīng)驗方面仍有所欠缺，雖然青島、南通等地的試點開展較早，但都依附于社會醫(yī)療保險，并未形成較為獨立的社會長期護(hù)理保險制度。我國建設(shè)獨立完善的長期護(hù)理保險制度仍還有很長的路要走。

2 我國社會長期護(hù)理保險的發(fā)展現(xiàn)狀

相比于歐美發(fā)達(dá)國家，我國社會長期護(hù)理保險制度的構(gòu)建起步較晚。政策層面，2015年10月29日通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》中將探索建立長期護(hù)理保險制度列為重要任務(wù)之一，標(biāo)志著我國長期護(hù)理保險制度的構(gòu)建正式拉開序幕。緊接著，2016年7月8日人社部辦公廳發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》（下簡稱“指導(dǎo)意見”），決定在河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15地開展長期護(hù)理保險制度試點，并將吉林和山東兩省作為國家試點的重點省份，計劃利用1到2年時間，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供保障的社會保險制度。2017年2月28日，國務(wù)院印發(fā)的《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》中指出，開展長期護(hù)理保險試點要統(tǒng)籌施策，提高資源配置效率效益，并盡可能提供多樣化、多層次的長期護(hù)理保障服務(wù)。

自《指導(dǎo)意見》下發(fā)以來，各試點城市陸續(xù)出臺試點文件，截止至2017年年底，已有14個試點城市出臺相關(guān)文件啟動試點，參保覆蓋人數(shù)超過3800萬人。與此同時，山東、吉林兩省分別于2017年4月及2017年6月宣布在全省范圍內(nèi)開展長期護(hù)理保險制度試點，其中山東省成為全國第一個全省試行職工長期護(hù)理保險制度的省份。除試點地區(qū)外，浙江省擬全省發(fā)文推進(jìn)長期護(hù)理保險試點，北京等7個省市也在積極籌備中，其中江蘇徐州、浙江桐廬、河北巨鹿等市縣已出臺相關(guān)試點文件。

目前來看，在短短的一年時間內(nèi)，各試點地區(qū)結(jié)合自身實際情況，就參保范圍、籌資方式、待遇標(biāo)準(zhǔn)、管理服務(wù)等方面展開了積極探索?？傮w而言制度運行平穩(wěn)，成效初步顯現(xiàn)，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是減輕了失能老人及其家庭的經(jīng)濟(jì)和事務(wù)性負(fù)擔(dān)，對符合規(guī)定的長期護(hù)理費用，支付水平總體在70%左右。2016年，上海等已經(jīng)開展待遇支付的四個城市，參保人待遇享受40余萬人次，基金支付3億多元。二是制度綜合社會功能得到發(fā)揮，通過這項試點，在拉動就業(yè)創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)養(yǎng)老、照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、支持家政服務(wù)業(yè)的發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

3 我國社會長期護(hù)理保險存在的問題

然而在取得一定成績的同時，也暴露了不少的問題。主要問題可歸納為如下幾點：

3.1 對于日常照護(hù)的重視不夠

通過對比德國、日本等發(fā)達(dá)國家的長期護(hù)理制度我們可以發(fā)現(xiàn)，作為一項獨立運行的社會保險制度，其不僅為參保人提供長期醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，更加注重對于參保人的日常照護(hù)。按常理來說，日常照護(hù)往往是失能老人最為需要的服務(wù)。反觀我國試點地區(qū)，以青島為例，長期護(hù)理保險制度是建立在醫(yī)療保險的框架內(nèi)，籌集的資金也與醫(yī)?；鹣嚓P(guān)聯(lián)，長期護(hù)理保險更像是對于醫(yī)療保險的補(bǔ)充，因此對于參保人的服務(wù)業(yè)傾向于醫(yī)療護(hù)理，而忽視了日常照護(hù)方面的服務(wù)。雖然其他試點地區(qū)陸陸續(xù)續(xù)將長期護(hù)理保險制度作為一項獨立的制度運行，但目前來看，對于老年人的日常照護(hù)服務(wù)還有待加強(qiáng)。

3.2 評估標(biāo)準(zhǔn)體系不統(tǒng)一

在構(gòu)建長期護(hù)理保險制度的過程中，評估標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)是其中非常關(guān)鍵的一環(huán)，涉及到最終需要服務(wù)的人群總量。對比各試點地區(qū)出臺的文件，一些地區(qū)按照《日常生活活動能力評定量表》來確定需求等級，如青島、長春等；另一些地區(qū)專門成立了長期護(hù)理保險資格評定委員會，并委托第三方來進(jìn)行資格評定，如成都、石河子等。各地區(qū)的評估標(biāo)準(zhǔn)都存在些許差異，總體而言缺乏一個統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)體系。此外，目前的評估標(biāo)準(zhǔn)均是以老年人生活能力為基準(zhǔn)，缺乏對于照護(hù)時間和難度的考量，有可能導(dǎo)致需求評級和實際護(hù)理情況產(chǎn)生偏離。

3.3 缺乏專業(yè)的護(hù)理人員

我國的長期護(hù)理保險制度試點的時間較晚，對于護(hù)理人員的教育和培訓(xùn)仍處于起步階段?，F(xiàn)有的護(hù)理人員主要為醫(yī)院的護(hù)工以及下崗再就業(yè)的工人，相比專業(yè)的護(hù)理人員，他們對于護(hù)理技能的掌握和熟練程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法有效地滿足老年人的護(hù)理需求。此外，相對與日益增長的護(hù)理需求，現(xiàn)有的護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量也稍顯不足。

4 發(fā)展我國社會長期護(hù)理保險的對策

4.1 構(gòu)建長期護(hù)理保險信息平臺

相比于其他人身險產(chǎn)品，我國商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品的經(jīng)營時間還比較短，保費、賠款等數(shù)據(jù)的積累相當(dāng)不充分。同時，又由于我國關(guān)于失能群體及醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的數(shù)據(jù)都掌握在政府職能部門，保險公司缺乏參與獲取數(shù)據(jù)的能力。因此，商業(yè)保險公司可與醫(yī)療、養(yǎng)老、衛(wèi)生等部門實現(xiàn)信息共享或是共建信息平臺，一方面使得商業(yè)長期護(hù)理保險的定價更加公平公正，另一方面也可提高社會長期護(hù)理保險的運行效率。在保證信息安全的前提下，通過建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，建立社保、保險公司、護(hù)理機(jī)構(gòu)間醫(yī)療數(shù)據(jù)的傳輸和共享機(jī)制。

4.2 開發(fā)具有特色的長期護(hù)理保險產(chǎn)品

面對廣大居民多元化個性化的需求，商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品的設(shè)計也需要獨具特色，打造豐富的產(chǎn)品體系。一是要放開投保人及被保險人年齡限制，彰顯其設(shè)計的原始初衷。二是要明確長期護(hù)理保險的保障范圍，實行產(chǎn)品差異化，凸顯產(chǎn)品特色。根據(jù)護(hù)理級別與類型，分別制定既能夠滿足高收入群體的護(hù)理險，又有適合中低收入群體的高中低等不同層次的護(hù)理產(chǎn)品體系。三是改變單一的固定金額給付方式，增加長期護(hù)理保險的實物給付方式。對于失能狀況不同的人群，不能一刀切地給付保險金，而應(yīng)考慮選擇采取實物給付，使得給付更有針對性。四是創(chuàng)新附加服務(wù)，例如向被保險人普及護(hù)理方面的知識，提供心理咨詢服務(wù)等，使得被保險人真正感受到保險所帶來的優(yōu)質(zhì)體驗。

4.3 投資護(hù)理產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)高端的護(hù)理人才

由家政人員提供的定期或非定期上門服務(wù)是目前我國第三方護(hù)理服務(wù)的主要形式。但家政服務(wù)往往時間較短，專業(yè)性不強(qiáng)，無法滿足長期護(hù)理的需求，可以說我國的護(hù)理產(chǎn)業(yè)還存在著很大的提升空間。商業(yè)保險公司可以通過投資護(hù)理產(chǎn)業(yè)，打造屬于自身的專業(yè)護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。例如泰康人壽打造的泰康之家社區(qū)，可為居民提供“預(yù)防－治療－康復(fù)－護(hù)理”的一站式服務(wù)。同時，通過構(gòu)建專業(yè)教育、在職培訓(xùn)、職業(yè)等級標(biāo)準(zhǔn)等方法，推動高端護(hù)理人員的培養(yǎng)和儲備。