薛嵐月

1 民間借貸的現(xiàn)狀

近幾年，受國(guó)際內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的影響，有相當(dāng)多的民間資金流向民間借貸行業(yè)。而民間借貸缺乏相應(yīng)的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此頻繁出現(xiàn)了很多民間高利息借貸。本文將對(duì)目前民間借貸現(xiàn)狀，從法律、政府及金融三方面著手，分析民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的原因和表現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而為民間借貸健康發(fā)展提出應(yīng)對(duì)之策。

1.1 規(guī)模逐漸遞增

中國(guó)人民銀行于2016年一月公布的社會(huì)融資規(guī)模存量的數(shù)據(jù)表明，社會(huì)融資規(guī)模存量呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)鄂爾多斯市，存在于民進(jìn)金融系統(tǒng)的資金也是相當(dāng)高。而且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全國(guó)有近62.3%的民營(yíng)企業(yè)是通過民間借貸進(jìn)行融資的。由此可知，民間借貸在不斷的被擴(kuò)大，其規(guī)模在不斷地遞增。

1.2 利率逐漸遞增

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年4月22日溫州地區(qū)民間借貸利率為18.19%。自2011年以來，民間借貸市場(chǎng)的利率一直很高，而且高于法律規(guī)定的4倍標(biāo)準(zhǔn)，極大的擾亂了經(jīng)濟(jì)秩序。

1.3 呈現(xiàn)新特征

民間借貸的新特征：一是資金來源多元化。二是借貸形式多樣化。三是借貸主題多元化。民間借貸的主體有個(gè)人、擔(dān)保公司、小額信貸公司、中小企業(yè)、銀行各機(jī)構(gòu)等。四是借貸手續(xù)日趨完備。目前民間借貸要簽訂借貸協(xié)議，而且協(xié)議內(nèi)容比較完整。五是民間借貸日漸職業(yè)化，一些有錢人由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為專門的從事資金借貸，使風(fēng)險(xiǎn)更加集中。

2 民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

目前民間借貸機(jī)構(gòu)沒有形成自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，沒有一整套專門的監(jiān)管制度，因此監(jiān)管不到位、不全面。要是民間借貸的某一方面上出現(xiàn)了錯(cuò)誤，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)被迅速的延伸、擴(kuò)展，從家庭到企業(yè)，再到金融、社會(huì)，無論對(duì)于哪一方面來說都是一種危害及威脅。

2.1 不易監(jiān)管

現(xiàn)金借貸的頻頻發(fā)生，使得大多數(shù)資金不在銀行體系之中，從而造成金融市場(chǎng)上的數(shù)據(jù)失去真實(shí)性。而且會(huì)造成信用總體變大，影響了中國(guó)人民銀行對(duì)信用和資本的監(jiān)管控制。由于民間借貸資金具有一定的盲目性，如果對(duì)盈利不好的企業(yè)承諾高的利潤(rùn)，就很容易使得閑散的資金投入到企業(yè)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.2 擾亂了金融秩序，風(fēng)險(xiǎn)逐漸延伸

民間借貸機(jī)構(gòu)的存在并未通過金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，而是由其他一些法人或組織設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它的運(yùn)行不符合金融管理的正常運(yùn)作，對(duì)金融管理法規(guī)造成了不好的影響，并且擾亂了金融秩序。

2.3 導(dǎo)致糾紛頻繁發(fā)生

近幾年，尤其是在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，出現(xiàn)了很多從事非法集資活動(dòng)的籌資人，一些的目的是占據(jù)這些資金，而這種行為是非法的。在民間借貸中，是由于資金所有者不能對(duì)資金的使用進(jìn)行一定的監(jiān)督，而且高利率會(huì)引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

3 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處在一定的高增長(zhǎng)階段，經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的格局和銀行信貸資金的局部供給缺乏，因此要求一定體制外的資金供應(yīng)，從而民間借貸就此活躍起來了。因?yàn)槿狈σ?guī)范民間借貸的法律和法規(guī)，民間借貸長(zhǎng)期處在沒有約束的狀態(tài)，從而導(dǎo)致民間借貸危機(jī)越來越嚴(yán)重。

3.1 法律制度缺失

目前，在這個(gè)大數(shù)據(jù)和人工智能的時(shí)代，民間借貸已經(jīng)相當(dāng)盛行，但是一部分人借民間借貸的平臺(tái)和機(jī)會(huì)進(jìn)行非法融資不和籌資。造成這種現(xiàn)象的原因是民間融資缺乏專門的法律法規(guī)的約束，雖然部分法律法規(guī)中有一定的解釋，但這完全是不夠的。我國(guó)民間借貸市場(chǎng)資金量相對(duì)較多，需要專門的法律法規(guī)來進(jìn)行約束和指導(dǎo)，這樣才能營(yíng)造一個(gè)相對(duì)安全的資金交易環(huán)境，從而減少非法融資和籌資等問題。

3.2 監(jiān)管不完善

近年來有關(guān)民間借貸的糾紛案頻繁發(fā)生，這都是因?yàn)楸O(jiān)管體制不完善、存在一定的問題。完善的民間借貸監(jiān)管體系會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展有很大的幫助，而且也是對(duì)正規(guī)的金融經(jīng)濟(jì)體系的一個(gè)補(bǔ)充。而不正規(guī)、不恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管體系會(huì)放縱民間借貸，與此同時(shí)，各種不合法的金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)在當(dāng)下盛行，糾紛頻頻發(fā)生，擾亂金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)受到阻礙。

3.3 資本融資渠道缺乏

民間資本龐大，但是投資渠道相對(duì)缺乏，從而使得民間大量的資金流向民間借貸領(lǐng)域。因此，投資渠道的相對(duì)缺乏成為資金流向民間借貸領(lǐng)域的一項(xiàng)重要原因。由于民間借貸會(huì)給投資者在投機(jī)中帶來高額利潤(rùn)，致使民間借貸成為人們趨之若鶩的一種潮流。就是由于這種沒有保障的投資以及較少的投資渠道，才使得投資者對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資減少，這也使得民間借貸危機(jī)爆發(fā)。

4 對(duì)策建議

民間借貸有各種各樣的形式，而且民間借貸活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中具有不同的地位和作用。要引導(dǎo)民間借貸到規(guī)范的軌道上來發(fā)展，使民間借貸成為金融市場(chǎng)的主體，應(yīng)該建立和健全相應(yīng)的法律和法規(guī)、使民間借貸的有一定的合法地位；并且加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，維持金融秩序的正常運(yùn)行，保持良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的影響；開展多種合理的民間資本融資渠道，使民間資本走向合理的投資渠道。

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