周昊

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也與時(shí)俱進(jìn)退出了與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新服務(wù)，“螞蟻花唄”就是其中具有代表性的優(yōu)秀產(chǎn)品。以“螞蟻花唄”為代表的小額信貸消費(fèi)平臺(tái)良好地適應(yīng)了大學(xué)生的消費(fèi)需求，受到了廣泛歡迎。本文對(duì)大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的使用現(xiàn)況進(jìn)行了一系列研究與訪談活動(dòng)，并以此為基礎(chǔ)提出了“螞蟻花唄”及類似的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)在大學(xué)校園的發(fā)展現(xiàn)狀與前景。

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生 螞蟻花唄 發(fā)展趨勢(shì)

1 “螞蟻花唄”簡(jiǎn)介

螞蟻花唄是一款網(wǎng)絡(luò)小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品。近年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施與整體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也在創(chuàng)新中做大做強(qiáng)。以螞蟻花唄為代表的一批小額信貸消費(fèi)平臺(tái)以其注冊(cè)簡(jiǎn)單，當(dāng)月不收取利息等特點(diǎn)深受大學(xué)生的歡迎。用戶在開通螞蟻花唄之后可以體驗(yàn)到與信用卡性質(zhì)類似的金融服務(wù)。如今花唄已經(jīng)與超過40家電商平臺(tái)達(dá)成了合作關(guān)系，用戶可在各種平臺(tái)使用其服務(wù)。根據(jù)官方數(shù)據(jù)，近40%的支付寶用戶將其作為的默認(rèn)付款方式。

2 “螞蟻花唄”在大學(xué)校園的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1提前消費(fèi)。大學(xué)生目前是使用小額消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的主要群體，這個(gè)消費(fèi)群體總體來說習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，消費(fèi)觀念超前，但物質(zhì)需求較多的同時(shí)經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較差。而對(duì)于大學(xué)生群體來說用傳統(tǒng)金融服務(wù)如信用卡等提前消費(fèi)的準(zhǔn)入門檻與成本都比較高昂，因此對(duì)提供透支性信貸消費(fèi)服務(wù)的需求比較大。大學(xué)生利用此類便利的金融服務(wù)可以在一定程度上改善自己的生活質(zhì)量，提高生活水平，而家庭經(jīng)濟(jì)能力較差的大學(xué)生也能夠在必要時(shí)有效地周轉(zhuǎn)自己的生活開支。

2.2 消費(fèi)模式更適用，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)。“螞蟻花唄”在開通之后可以在服務(wù)提供的額度限制內(nèi)先進(jìn)行消費(fèi)，在下月還款期限之前付清，期間不會(huì)產(chǎn)生任何利息。因此對(duì)于大學(xué)生來說，可以在當(dāng)月經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況下繼續(xù)使用“螞蟻花唄”來進(jìn)行消費(fèi)，而在之后的還款階段中，只要免息期內(nèi)還款就不需支付任何費(fèi)用，對(duì)大額消費(fèi)也可以申請(qǐng)分期還款，顯著降低了大學(xué)生利用信貸服務(wù)時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與還款的壓力。在“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)模式下，大學(xué)生群體可通過使用花唄等小額信貸服務(wù)提前消費(fèi)從而滿足自身的物質(zhì)需求，因此小額透支型服務(wù)比傳統(tǒng)信用卡服務(wù)在大學(xué)生群體中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 與銀行信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。在目前互聯(lián)網(wǎng)小額信貸發(fā)展迅速的背景下，銀行也相對(duì)降低了申領(lǐng)信用卡的條件，越來越多的銀行針對(duì)學(xué)生群體推出了學(xué)生專用的信用卡服務(wù)。而銀行由于其資本雄厚且經(jīng)營穩(wěn)定，安全方面要遠(yuǎn)優(yōu)于網(wǎng)絡(luò)信貸。此外，目前的許多銀行業(yè)開始針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸行為的泛濫提出一系列限制性對(duì)策，目前杭州市的中國農(nóng)業(yè)銀行以及招商銀行已經(jīng)開始著手實(shí)施了一系列限制網(wǎng)絡(luò)信貸的針對(duì)性措施，如半年內(nèi)有過兩次以上的網(wǎng)絡(luò)信貸的用戶在這兩家銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)提高貸款審核門檻，如利用互聯(lián)網(wǎng)透支信貸次數(shù)過于頻繁，銀行甚至?xí)苯泳芙^放貸申請(qǐng)。

3 “螞蟻花唄”在大學(xué)校園的發(fā)展前景

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)需求逐漸增多，消費(fèi)水平不斷上升，提前消費(fèi)的理念在大學(xué)校園內(nèi)逐漸普及開來，每年開通花唄的大學(xué)生不斷增加，長期用戶也在學(xué)生群體中逐漸擴(kuò)大。

3.1 大學(xué)生申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)化與監(jiān)管完善。目前我國現(xiàn)存的消費(fèi)型信貸業(yè)務(wù)還沒有形成完善的體系，申請(qǐng)手續(xù)復(fù)雜，各種審批流程繁瑣且需要大量材料，個(gè)人使用消費(fèi)型信貸服務(wù)的難度很大。且在2009年7月銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了相關(guān)條例禁止未成年人申領(lǐng)信用卡，同時(shí)銀行如需要給已滿18歲但仍是大學(xué)在校學(xué)生的申領(lǐng)對(duì)象發(fā)放信用卡，必須取得其父母等第二還款方同意其辦理的書面證明。這在很大程度上限制了大學(xué)生群體的消費(fèi)能力與生活水平。而花唄則滿足了目前我國金融市場(chǎng)中消費(fèi)能力較差的個(gè)人，尤其是學(xué)生群體對(duì)信貸消費(fèi)的廣泛需求?；▎h的審核不需要用戶提交收入證明、銀行流水等材料，只需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并授權(quán)芝麻信用對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。但同時(shí)為了降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，防止大學(xué)生因非理性消費(fèi)落入還款陷阱，在向?qū)W生群體提供信貸服務(wù)時(shí)，也應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的監(jiān)管系統(tǒng)，保證大學(xué)生能夠提前消費(fèi)的同時(shí)，引導(dǎo)其理智消費(fèi)。

3.2 大學(xué)生對(duì)額度臨時(shí)上調(diào)功能的需求。根據(jù)訪談結(jié)果，筆者發(fā)現(xiàn)許多學(xué)生使用花唄進(jìn)行消費(fèi)時(shí)主要購買的商品通常都是電子產(chǎn)品，例如手機(jī)、電腦等價(jià)格較高的高檔消費(fèi)品都主要依靠花唄分期付款進(jìn)行購買。但是其額度限制相對(duì)較低，往往讓很多計(jì)劃通過分期付款的形式購買這類產(chǎn)品的學(xué)生因商品本身的價(jià)格超過花唄可用的總額度而無法購買。基于這個(gè)問題，筆者的建議是，專門以在校大學(xué)生為用戶基礎(chǔ)推出一個(gè)臨時(shí)性額度上調(diào)的擴(kuò)展功能，通過建立一個(gè)較為嚴(yán)格的審核模塊，針對(duì)部分有穩(wěn)定收入如在校勤工儉學(xué)或校外兼職的學(xué)生，允許其在申請(qǐng)分期付款時(shí)獲得臨時(shí)額度。

3.3 可針對(duì)大學(xué)生群體的需求開通新功能。筆者在調(diào)查中注意到，當(dāng)下的大學(xué)生最希望花唄能夠在未來加入的新功能是支持通過花唄給校園卡充值。那么螞蟻花唄或是其他互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)就可以針對(duì)這個(gè)實(shí)際需求專門進(jìn)行討論與學(xué)校進(jìn)行合作開發(fā)一個(gè)大學(xué)生在校認(rèn)證的系統(tǒng)，在這一前提下開通花唄給校園卡充值的服務(wù)，在擴(kuò)展用戶群，推進(jìn)校企合作，保持用戶忠誠度的同時(shí)，還能夠?qū)?jīng)濟(jì)條件較差的貧困學(xué)生進(jìn)行一定的幫助，避免大學(xué)生因缺乏資金而陷入校園貸的陷阱。

結(jié) 語

螞蟻花唄自2015年上線以來就因優(yōu)異的特性深受廣大消費(fèi)者尤其是大學(xué)生群體的喜愛，在互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)領(lǐng)域獨(dú)樹一幟。本次研究中筆者認(rèn)為螞蟻花唄在高校內(nèi)的發(fā)展前景非常廣闊，其提供的小額借貸服務(wù)符合大學(xué)生群體的消費(fèi)需求，而互聯(lián)網(wǎng)目前仍在不斷進(jìn)行技術(shù)革新，隨著新技術(shù)的不斷應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)將會(huì)有條件開展更多形式，涵蓋更多方面的服務(wù)。隨著以螞蟻花唄為代表的消費(fèi)型網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)不斷發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)水平與消費(fèi)理念逐漸成熟，都會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)小額信貸消費(fèi)服務(wù)在大學(xué)校園中獲得長足的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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