郭俊君

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，分期消費迅速占領(lǐng)各大消費市場，尤其是分期消費進入到各大高校以后，更是受到了大學生的廣泛關(guān)注。本文對大學生分期消費存在的風險進行了簡要的分析說明，然后從不同的層面提出了風險防范措施，以此來規(guī)避還款風險。

【關(guān)鍵詞】 大學生 分期付款 風險 對策

一、大學生分期付款存在的風險

（一）高利貸風險。一般來講，網(wǎng)絡(luò)分期付款的利率相對比較高，以購買電子產(chǎn)品為例，假如某大學生選擇分期付款的方式購買一部5288元的手機，分24期支付手機費用，這樣算下來在整個分期的過程中大概要支付將近1500的分期服務費用，分期的服務費用使購買手機的利率達到了34%，這個利率是遠遠要高于銀行貸款利率的。另外，根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，民間借貸利率一旦超過同來貸款利率的四倍就屬于“高利貸”，在本案中，分期付款的利率已經(jīng)屬于“高利貸”的范疇了。這樣看來，大學生分期付款的過程中面臨著高利貸的風險。

（二）助長攀比心理。分期付款的方式在一定程度上來講，能夠給大學生在消費上帶來更多的便利，但是正是這種便利更容易讓大學生陷入盲目消費的境地，進而還可能出現(xiàn)攀比心理，這對于大學生樹立正確的消費觀是極為不利的。我們經(jīng)過調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，在各大網(wǎng)絡(luò)分期的消費平臺上，手機、高端數(shù)碼產(chǎn)品等高端電子產(chǎn)品成為當下分期消費的主要產(chǎn)品，其次，一部分高檔奢侈產(chǎn)品在分期消費平臺上也受到了廣大消費者的關(guān)注，這些分期產(chǎn)品的價格大都在3000元以上，這些電子產(chǎn)品及高檔品牌對大學生有著極大的誘惑力。家庭經(jīng)濟狀況比較好的大學生購買這些產(chǎn)品相對來將比較容易，但是對家庭經(jīng)濟比較困難的同學來說是一個很大的負擔，這時候有一部分人會通過分期付款的方式來購買相關(guān)的產(chǎn)品，在這樣的狀況下，大學生極易出現(xiàn)攀比心理，時間長了，容易已陷入分期付款的惡性循環(huán)。

（三）增加家庭負擔。大學生的心智相對不成熟，加上還未完全踏入社會，不懂得掙錢的艱辛，所以在消費的過程中不考慮后果，沖動消費進而選擇分期付款，更有甚者因為沖動消費導致無法按時還款而不得已尋求家長的幫助，這對于經(jīng)濟狀況不太好的家庭來講無疑又是一筆額外的開支，給家庭帶來更重的經(jīng)濟負擔。

（四）其它風險。分期付款大都是建立在信用度的基礎(chǔ)上，大學生使用分期付款時需要提供身份證或者學生證作為信用憑證，一旦出現(xiàn)無法及時還款的情況時，會出現(xiàn)被迫還款的極端行為，有不少大學生因為受到還款的壓力不惜做出一些極端行為，這樣的大環(huán)境下，不利于大學生養(yǎng)成正確的消費觀。大學生對過度消費的后果沒有一個準確客觀的認識，這是很多大學生選擇分期付款的重要原因，對自己的還款能力沒有正確的評估，還款觀念不到位也是大學生分期付款的潛在風險之一。

另外，信息泄露也是大學生分期付款面臨的風險之一。大學生在進行分期付款時，需要提供自身的相關(guān)信息，包括身份證、電話號碼、家庭住址以及家人的相關(guān)信息等，所以在分期付款的過程中，大學生的個人信息容易遭到泄露，信息的泄露給不法分子盜用他人的身份從事違法犯罪活動提供了可乘之機。信息的泄露不僅給自身帶來了巨大的損失，也不利于社會的穩(wěn)定發(fā)展。

二、大學生分期付款風險的對策

（一）政府層面。從政府的角度出發(fā)，政府應該積極發(fā)揮其監(jiān)管的作用，加大對分期付款消費平臺的監(jiān)管力度，規(guī)范分期消費平臺的市場。一方面，加快建立健全相關(guān)制度的進度，制定分期付款網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境的制度規(guī)定，對金融市場上主體雙方的責任義務做出明確的規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)高速發(fā)展，政府在立法等相關(guān)制度上處于相對落后的階段，所以很多由網(wǎng)絡(luò)分期付款引發(fā)的問題都無法得到政府的監(jiān)管，從而得不到有效的解決。政府出面加大對分期付款平臺的監(jiān)管力度，規(guī)范分期消費市場，為大學生分期付款營造健康穩(wěn)定的消費環(huán)境。

（二）學校層面。首先，學校要充分利用思想政治課堂，向大學生傳遞網(wǎng)絡(luò)分期付款的相關(guān)知識，積極引導大學生樹立健康的消費觀，杜絕盲目消費;其次，學校積極建立違約預警機制。大學生選擇分期消費與所在的年級、群體、消費心理等息息相關(guān)，學校方面要結(jié)合學生的實際狀況有針對性的加以引導，避免出現(xiàn)不良后果。

（三）商家層面。就商家而言，首先要規(guī)范自己平臺的經(jīng)營管理，對大學生分期付款的評估制度進一步完善，對當前整個網(wǎng)絡(luò)分期平臺的運營狀況及時進行了解掌握;其次，分期付款的過程中，商家首先要明確買賣雙方的責任和義務，面對大學生選擇分期付款時，根據(jù)自己平臺的經(jīng)營狀況和大學生的信用狀況，要對相關(guān)的條約及后果加以說明。當遇到頻繁分期的大學生時，工作人員要對其做出詳細的記錄，以便于對其進行信用評級。在大學生分期付款風險的防范中，企業(yè)平臺起著至關(guān)重要的作用，企業(yè)平臺應該站在更高的位置，為大學生分期付款風險的防范做出自身的努力和貢獻，結(jié)合自身的經(jīng)營理念，在產(chǎn)品的宣傳過程對大學生的消費進行正確的引導。

（四）學生層面。大學生要結(jié)合自身及家庭的經(jīng)濟狀況合理規(guī)劃自己的消費，根據(jù)自己的財務狀況來決定否進行分期付款，同時，要對分期付款有充分的了解和認識，明確自己要承擔的責任，誠實守信，在還款期限內(nèi)能夠及時主動還款。另外，大學生要樹立正確的消費觀，結(jié)合自身的經(jīng)濟狀況理性消費，避免盲目消費和攀比消費。在選擇分期付款時，在簽訂相關(guān)的條約時要仔細閱讀相關(guān)的內(nèi)容，對分期付款的相關(guān)內(nèi)容有一個全面的了解，避免出現(xiàn)隱形消費等狀況。

結(jié)束語

為了保證網(wǎng)絡(luò)購物分期平臺的健康發(fā)展，營造良好的消費環(huán)境，政府應該積極出臺相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范分期購物平臺，同時針對大學生分期提供相應的財政支持，實現(xiàn)大學生分期低息甚至無息，進而有效降低大學生分期付款的風險。

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