■郭榮華

中國人民銀行清水河縣支行

1 主要難點

1.1 貧困原因的多樣性造成脫貧除根難

本文作者以內蒙古自治區(qū)某貧困縣貧困原因為例進行分析，究其原因：這一少部分人有的先天智障殘疾，嚴重的生活不能自理；有的懶惰不思進取，整體不務正業(yè)；有的子女多負擔重，整天勤勤懇懇，日出而作日落而息在土地上靠傳統(tǒng)的耕作方式日子越來越難；部分人供給大中專學生，給兒女買房婚嫁，將家中積蓄基本花盡。調查中，還有一重要因素致使貧困，村民整體文化偏低，思想見識相對封閉，思想覺悟略有偏差，在面對集體利益之爭時，互不相讓，嚴重缺乏共同致富的理念，致使許多扶貧政策難以落實。

1.2 對貧困戶發(fā)放款風險大，銀行機構面臨兩難境遇

隨著“嚴監(jiān)管”的趨勢逐漸加強，金融機構慎貸意識顯著提高。貧困戶一般在經(jīng)濟和社會領悟均處于弱勢，其共同特點為勞動能力差、思想封閉、文化水平低，所以增加收入的能力非常有限，金融機構在工作實踐中認為扶貧方面的貸款其風險高于其他貸款。金融機構在面對自身經(jīng)營發(fā)展的同時還面臨政治政策的引導，所以金融扶貧工作處于兩難境遇。

1.3 信用環(huán)境差，貧困戶坐、等、靠的思想嚴重

通過了解，在農(nóng)村市場上形成的不良貸款大部分是多年來政府倡導的特色種養(yǎng)植貸款，也不乏還存在大量的農(nóng)戶有錢不還、故意逃廢金融機構債務等，極大地破壞了農(nóng)村的信用環(huán)境。貧困戶目前對于各單位、社會公益方面的資助已經(jīng)形成了惰性，依靠別人救濟的心理日漸嚴重，對于銀行發(fā)放的貸款更是認識有誤，存在“錢是國家，不還也沒關系的”、等錯誤思想。這種情況下，扶貧貸款最終會變成扶貧資金，大大加劇了金融機構扶貧工作的難度。

2 主要對策

2.1 政銀攜手共克難關，堅持政府主導，做實評級授信

金融機構首先考慮的是自身經(jīng)營和發(fā)展情況，通過向地方農(nóng)村信用社了解，在扶貧工作中，金融機構在與當?shù)卣疁贤〞r存在著一定的困難。所以，在現(xiàn)有體制下，必須發(fā)揮好當?shù)厝嗣胥y行和地方金融辦的職能，重點是解決金融辦管理弱化的問題。同時應加大工作力度，銀政聯(lián)合繼續(xù)推進農(nóng)村信用評級授信工作。

2.2 精準分析致貧原因，對癥下藥，選擇性放貸

通過當前工作情況研究，如何能夠精準判斷出貧困戶的致貧原因至關重要，對于應賭博、不良嗜好造成貧困的金融機構有權利不予支持，對于因子女上學、看病就醫(yī)致貧的應當積極支持。如果可以準確分析出貧困戶情況，金融機構發(fā)放貸款就有所保障，因為貸款能否按期收回是金融機構第一考慮的事項。此項工作應由政府做細做實，這樣，金融機構放貸積極性將會大大提高。

2.3 爭取政策支持，降低信貸風險

因金融扶機構特殊性，政府應承擔一定風險。一是加快縣域風險補償基金的落實，解決好地方金融機構的后顧之憂。二是人民銀行做好支農(nóng)、扶貧再貸款等宣布和政策解釋工作。引導好涉農(nóng)機構對于再貸款的使用效率。

2.4 加強信用體系建設，改善金融生態(tài)環(huán)境

信用惡化在一定區(qū)域內有一定的傳染性，當前，現(xiàn)在地方法人金融機構不良貸款清收難度較大，有一重要原因就是部分人抱著僥幸心理，完全將個人信用置之度外。所以，必須狠抓不良貸款清收工作，利用好司法程序對賴賬戶展開強力的依法清收，對當?shù)赜绊懕容^惡劣的典型要采取依法拘留、張貼黑名單的方式進行打擊，形成強大的震懾效應，促進農(nóng)戶之間樹立借款必還的誠信意識。二是繼續(xù)加強征信知識宣傳力度，逐步完善不良信用記錄的的懲戒力度?？赏ㄟ^典型案例、反面教育等方式讓農(nóng)村居民快速接受，吸取教訓。

2.5 提高政治站位，深刻認識金融扶貧理念

扶貧工作是黨和國家站在歷史發(fā)展的角度對中國貧富差距加大的背景下做出的重大歷史決策，扶貧工作與鄉(xiāng)村振興發(fā)展前赴后繼、一脈相承。金融機構雖然更多的考慮自身盈利情況，但是應該提高整體政治站位，站在全社會的角度認識金融扶貧工作，在保障風險的前提下，應將扶貧工作作為機構全年的重點工作開展，上下同心，共同發(fā)力，百分百落實好各項政策的同時，要創(chuàng)新工作方法，因地制宜做好本地區(qū)的金融扶貧工作，最終形成良好的社會口碑，對于今后自身發(fā)展也有著一定的社會基礎，所以，金融扶貧與自身發(fā)展相輔相成，不存在矛盾。