孫巧紅

摘 要 如今，金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，消費(fèi)信貸也拓展到了越來(lái)越多的領(lǐng)域，汽車消費(fèi)信貸作為發(fā)展了多年的貸款服務(wù)也在居民消費(fèi)中占據(jù)了重要的比例。適當(dāng)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸不僅能為貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)可觀收益，還能促進(jìn)我國(guó)汽車行業(yè)的發(fā)展。本文基于此論點(diǎn)，針對(duì)當(dāng)下情況，分析我國(guó)在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸上遇到的問(wèn)題并提出相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞 汽車行業(yè) 汽車消費(fèi)信貸 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

（一）起步階段

這一階段從1995年開始，我國(guó)的消費(fèi)貸款行業(yè)也在這個(gè)時(shí)期剛剛起步。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展條件限制，居民的汽車購(gòu)買積極性低，市場(chǎng)整體發(fā)展動(dòng)力不足。因此，部分汽車廠商聯(lián)合銀行開始發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)一些優(yōu)惠政策與廣告宣傳讓大眾認(rèn)識(shí)到汽車貸款，這個(gè)行業(yè)也開始走進(jìn)人們的視野，行業(yè)存在感提升。

（二）初步發(fā)展階段

這一階段從1998年開始，因?yàn)橄M(fèi)貸款可以通過(guò)個(gè)人信譽(yù)提前購(gòu)買相關(guān)商品，這吸引了不少家庭，于是汽車消費(fèi)貸漸漸成為銀行信貸的重要組成部分。在此之后，許多商家嗅到商機(jī)，行業(yè)不斷拓寬，包括保險(xiǎn)業(yè)、經(jīng)銷商也加入，發(fā)展壯大團(tuán)隊(duì)。

（三）競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展階段

這一階段大約從2003年開始，因?yàn)橛辛酥暗馁Y金儲(chǔ)備和市場(chǎng)基礎(chǔ)，各大經(jīng)銷商開始競(jìng)相拓展自身市場(chǎng)，采取一系列宣傳營(yíng)銷措施吸引顧客提前消費(fèi)購(gòu)買汽車，以追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化。這個(gè)階段也因?yàn)槿狈ν晟频氖袌?chǎng)監(jiān)管機(jī)制，人才隊(duì)伍建設(shè)不專業(yè)，監(jiān)管制度不完善等讓惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象明顯。

（四）有序發(fā)展階段

這也是目前我國(guó)汽車消費(fèi)貸所處的發(fā)展階段。在經(jīng)歷了之前的高速發(fā)展后，市場(chǎng)消費(fèi)趨于平穩(wěn)，市場(chǎng)環(huán)境變得相對(duì)安全穩(wěn)定，經(jīng)銷商的有序競(jìng)爭(zhēng)成為主要基調(diào)。企業(yè)將經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相結(jié)合，不但提高了產(chǎn)品的綜合價(jià)值，提升服務(wù)水平，還在這個(gè)過(guò)程中開拓新產(chǎn)品，提高創(chuàng)新力，形成品牌效應(yīng)。

二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸在發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

（一）制度建設(shè)不完善，汽車信貸缺乏保障機(jī)制

信貸平臺(tái)將貸款撥給汽車消費(fèi)貸的客戶之后，沒(méi)有辦法按著貸款合同上的規(guī)定歸還貸款，或者利息歸還存在風(fēng)險(xiǎn)都是常有的事。這類汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)事件之所以層出不窮，與我國(guó)缺乏強(qiáng)有力的制度規(guī)范有關(guān)。近幾年汽車消費(fèi)信貸金額越來(lái)越高，規(guī)模也越來(lái)越大，經(jīng)銷商的資產(chǎn)不停地翻滾式增長(zhǎng)。隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，企業(yè)負(fù)債規(guī)模也隨之?dāng)U增。然而無(wú)限制的增長(zhǎng)，加上在這方面的管理力度不夠，相關(guān)法規(guī)不完善，汽車消費(fèi)貸款亂象頻發(fā)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)各經(jīng)銷商和銀行的不良貸款中，汽車消費(fèi)的不良貸款率常年位居前三。盡管國(guó)家采取相關(guān)措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，但收效甚微，不良貸款的年均降幅依然非常小。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，汽車信貸監(jiān)管力度不足

對(duì)于汽車信貸公司來(lái)說(shuō)，它屬于高負(fù)債的企業(yè)，其主要資產(chǎn)就是投資者的投資資金，在財(cái)務(wù)上歸屬為負(fù)債，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入來(lái)源于借款人支付的利息。一旦借款人無(wú)力償還或者不想償還借款，企業(yè)將失去償還投資者的資金來(lái)源，這是汽車消費(fèi)貸款平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)。因此，汽車信貸平臺(tái)最主要的任務(wù)是對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，以保證資金能得到回籠。汽車消費(fèi)貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要涉及以下方面：第一，貸款人無(wú)力償還每期高昂的應(yīng)還款金;第二，貸款人惡意騙貸，以無(wú)償獲得資金為目的進(jìn)行借款，對(duì)應(yīng)還款置之不理。另外，貸款人的個(gè)人資料造假也是一個(gè)問(wèn)題。汽車貸款人為了得到資金，故意提供虛假的身份信息，如夸大收入水平、提供假的房產(chǎn)證、偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，以欺騙機(jī)構(gòu)平臺(tái)達(dá)到成功借款的目的。一旦貸款人違約，汽車消費(fèi)貸款平臺(tái)就會(huì)因失去投資者的信任而失去資金來(lái)源，資金鏈一旦斷裂，極易導(dǎo)致平臺(tái)營(yíng)運(yùn)困難。

（三）汽車金融公司自身內(nèi)部的各類問(wèn)題

任何一個(gè)行業(yè)要發(fā)展壯大，都要經(jīng)歷初始期和高潮期，而在發(fā)展壯大隊(duì)伍的過(guò)程中也是發(fā)現(xiàn)各類問(wèn)題的過(guò)程。汽車金融公司在發(fā)展中主要有以下問(wèn)題：第一，創(chuàng)新能力差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。汽車消費(fèi)貸作為當(dāng)今一個(gè)市場(chǎng)潛力較好的行業(yè)，能夠幫助企業(yè)創(chuàng)造較高附加值，從而幫助企業(yè)更好地規(guī)劃未來(lái)。但我國(guó)許多汽車金融企業(yè)由于對(duì)汽車行業(yè)和貸款行業(yè)的認(rèn)識(shí)程度不高，往往不愿意二度研發(fā)投資，認(rèn)為這耗費(fèi)了大量資金，會(huì)產(chǎn)生很高風(fēng)險(xiǎn)，這種只顧眼前不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)的想法極大地限制了企業(yè)自身發(fā)展。還有些企業(yè)即使加大了創(chuàng)新投資力度，但也是照搬其他企業(yè)的使用方法，完全模仿，沒(méi)有針對(duì)企業(yè)自身發(fā)展?fàn)顩r的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析。這樣不但沒(méi)有效果，反而可能適得其反。第二，自身融資能力差，投資規(guī)劃不清晰。汽車金融企業(yè)在融資過(guò)程中，還出現(xiàn)了投資結(jié)構(gòu)不清晰的問(wèn)題，具體表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)不合理、思路不清晰。在當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，所有的消費(fèi)信貸企業(yè)都在努力爭(zhēng)取到更多的資金以擴(kuò)大自身市場(chǎng)規(guī)模，但資源總量有限，所以競(jìng)爭(zhēng)一年比一年激烈。目前，許多汽車消費(fèi)信貸企業(yè)在投資規(guī)劃上不顧自身實(shí)際情況盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致資金利用效率低下，最終因不符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律而被淘汰。

三、目前汽車消費(fèi)信貸的有利趨勢(shì)

（一）消費(fèi)觀念升級(jí)

人們的消費(fèi)需求升級(jí)，對(duì)應(yīng)的消費(fèi)觀念也逐漸升級(jí)。消費(fèi)者更會(huì)提高資金的有效運(yùn)用率。

（二）風(fēng)控技術(shù)的完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，基于數(shù)據(jù)搭建模型實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化的模型風(fēng)控更能全方位快捷簡(jiǎn)便地提升消費(fèi)者的體驗(yàn)且能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）渠道下沉，新一波的消費(fèi)需求增加

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平日益提升，運(yùn)輸物流等配套都為汽車滲透三四線城市提供高效的支撐。汽車金融無(wú)疑是汽車消費(fèi)提升的獲益者。

四、推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸有效發(fā)展的建議

（一）做好制度建設(shè)，提供汽車信貸保障機(jī)制

政府要開始關(guān)注汽車金融企業(yè)的生存狀況，一方面，對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ钠囅M(fèi)信貸企業(yè)提供適當(dāng)?shù)姆龀仲Y金和優(yōu)惠政策，提供適當(dāng)?shù)膶I(yè)人才支持;另一方面，對(duì)于不符合行業(yè)發(fā)展的汽車消費(fèi)信貸企業(yè)要適度采取淘汰政策，制定合理準(zhǔn)入門檻。總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于發(fā)展前景廣闊的企業(yè)，政府可以適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，減少他們的融資壓力，提供適當(dāng)寬松的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，讓他們能建設(shè)好風(fēng)險(xiǎn)管控體系。另外，增加融資渠道，適當(dāng)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶持，讓他們能夠有多種方式管理資金。同時(shí)，汽車消費(fèi)貸企業(yè)一定要注重信譽(yù)制度建設(shè)。因?yàn)榇笃髽I(yè)能得到大量市場(chǎng)資源，關(guān)鍵就在于他們經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、信譽(yù)度高、穩(wěn)定可靠。所以，對(duì)于新興汽車消費(fèi)貸企業(yè)，要完善自身內(nèi)部的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度，對(duì)各個(gè)模塊的業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行梳理，有明確的細(xì)化準(zhǔn)則。要做到財(cái)務(wù)信息公開透明，不能作假，保證其真實(shí)性。要提升內(nèi)部人員的專業(yè)素養(yǎng)，提高研發(fā)水平，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，多做與公益活動(dòng)相關(guān)的事業(yè)，在無(wú)形中宣傳了自身品牌，以此獲得關(guān)注。

（二）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)素養(yǎng)

首先，汽車金融企業(yè)要積極與其他企業(yè)開展合作，充分運(yùn)用社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段收集數(shù)據(jù)，擴(kuò)大自身收集面。其次，加強(qiáng)人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制建設(shè)，設(shè)定激勵(lì)機(jī)制，用高新機(jī)制引進(jìn)人才;加強(qiáng)院校合作，為高校提供場(chǎng)地設(shè)備支持，拓寬引進(jìn)渠道;通過(guò)講座、活動(dòng)等形式開展職業(yè)規(guī)劃教育，培養(yǎng)員工全新的專業(yè)思維。汽車金融信貸企業(yè)要轉(zhuǎn)變自身的決策方式，改變之前的管理者高層思維，將決策的參與權(quán)利擴(kuò)展到員工、網(wǎng)絡(luò)甚至社會(huì)中，充分重視用戶體驗(yàn)，鼓勵(lì)員工參與到企業(yè)的決策中，集思廣益，增加員工的工作熱情與投入度，有助于企業(yè)內(nèi)部團(tuán)結(jié)穩(wěn)定。另外，汽車消費(fèi)信貸企業(yè)還要重視社會(huì)大眾、輿論、媒體的評(píng)判，合理分析他們的建議，有則改之，以減少企業(yè)決策的失誤，要重視增強(qiáng)對(duì)事物整體的分析能力，而不是只對(duì)部分汽車消費(fèi)群體進(jìn)行分析。需要對(duì)事物進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤、后期跟進(jìn)、二次分析，時(shí)刻把握用戶的需求，科學(xué)決策。

（三）充分利用媒體宣傳，提升企業(yè)知名度

汽車金融企業(yè)需要搭建一個(gè)集社交、社會(huì)熱點(diǎn)、視頻文本為一體的綜合數(shù)據(jù)信息庫(kù)，收集用戶各類需求，完成收集、歸類、分析、預(yù)測(cè)功能，從而進(jìn)行市場(chǎng)分析、體驗(yàn)度分析，提高企業(yè)宣傳的精準(zhǔn)度。同時(shí)，汽車消費(fèi)信貸企業(yè)要加大對(duì)重點(diǎn)數(shù)據(jù)的收集力度，并針對(duì)自身經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行合理分析，從而對(duì)企業(yè)的形象、服務(wù)、市場(chǎng)潛力各方面進(jìn)行改進(jìn)。信息時(shí)代的不斷發(fā)展要求汽車消費(fèi)信貸企業(yè)積極拓展宣傳方式，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，運(yùn)用自下而上的決策模式，改變?cè)械膯?wèn)題驅(qū)動(dòng)思維方式，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加大貸前審核力度，確保資金安全

貸前審核主要是依靠借款人自身特性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)設(shè)置一系列指標(biāo)進(jìn)行對(duì)借款人全面的資質(zhì)審核，以降低逾期率及壞賬率。因此，汽車信貸的貸前審核發(fā)揮的作用是不容小覷的。首先，要對(duì)汽車貸款人的使用方向進(jìn)行分析審核，資金是不容許在非法領(lǐng)域使用的，如果被用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資也會(huì)增加逾期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有可能利用多頭借貸來(lái)滿足自我的投資需求。在高風(fēng)險(xiǎn)上謀求高回報(bào)，一旦投資失敗，汽車金融公司極有可能產(chǎn)生壞賬。因此，要求汽車貸款人提供個(gè)人的中國(guó)人民銀行征信報(bào)告，此為國(guó)家的征信系統(tǒng)，包含的個(gè)人信息廣泛，有貸款人在金融機(jī)構(gòu)的貸款情況、民事判決、社保繳納、欠稅記錄等信息。汽車消費(fèi)信貸平臺(tái)還可以以此來(lái)分析貸款人是否存在多頭借貸，如貸款人的貸款申請(qǐng)額度較大，平臺(tái)可安排貸前審核人員與貸款人面談，以及在實(shí)地探訪過(guò)程中對(duì)貸款人的固定資產(chǎn)等有一定的了解，并在深入交談中對(duì)貸款人的情況進(jìn)行進(jìn)一步的分析。

五、結(jié)語(yǔ)

雖然我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展還存在一些阻礙其發(fā)展和危害廣大投資者的問(wèn)題，但是它切實(shí)解決了很多實(shí)際的問(wèn)題。它能提升資源的配置效率，加速金融脫媒等。隨著國(guó)家監(jiān)管政策的逐步完善，還有營(yíng)運(yùn)管理的優(yōu)化加深，優(yōu)質(zhì)的汽車消費(fèi)信貸平臺(tái)以其自身優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)將從眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中脫穎而出，獲得更多消費(fèi)者的青睞，從而繼續(xù)擴(kuò)大自己的市場(chǎng)規(guī)模。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)的汽車金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)也會(huì)吸引更多的風(fēng)投資金，有著較強(qiáng)實(shí)力的戰(zhàn)略投資者的入股，進(jìn)而進(jìn)一步提升整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)集中度。隨著技術(shù)的革新，細(xì)分領(lǐng)域明顯化，國(guó)有和民間大型集團(tuán)的并股增加等有利優(yōu)勢(shì)的凸顯，汽車消費(fèi)信貸在金融領(lǐng)域?qū)⑹且黄佬老驑s的景象。

（作者單位為廈門大學(xué)）

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