何奕霏 王宇

[摘 要] 傳統(tǒng)的金融運營效率低，信息單方面傾斜，機會成本較大，風險評估難，對當代銀行發(fā)展普惠金融產(chǎn)生了阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)因其使用條件的便利性、信息公布的及時性和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的龐大性等性能，都對傳統(tǒng)金融模式的普惠式轉(zhuǎn)型提供了便利的條件。普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)的助力下呈現(xiàn)流程簡化、注重體驗，成本降低、規(guī)模擴張等特點，同時具有服務范圍擴大，交易成本降低，信息天平更加平衡，服務壁壘減少、邊界擴寬等優(yōu)勢。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融應注重完善信用體系與個性化服務，完善基礎(chǔ)設施、助力傳統(tǒng)升級，加強監(jiān)管建設工作，讓互聯(lián)網(wǎng)為安徽省農(nóng)村嶄新的金融業(yè)態(tài)做出一定的貢獻。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融視角;普惠金融;路徑

[中圖分類號] F832.43[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2018）12-0103-02

聯(lián)合國2005年首次確定了“普惠金融”這個概念，普惠金融旨在金融機構(gòu)可以承擔的一定成本下，為各個收入階層的群體提供其所需要的金融服務，小微企業(yè)和低收入群體是普惠金融的服務重點?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和移動通訊設備的便利，人們的生活習慣徹底改變，移動支付成為了人們的首選且主流支付方式。如今的安徽省農(nóng)村年輕人出門不再帶現(xiàn)金，直接微信或者支付寶支付。但是任何新鮮事物的出現(xiàn)總是伴隨著風險和機遇的雙重影響，普惠金融也是如此，面對這個新鮮事物，一切都是全新的，它的運營底線、風險掌控、誠信體系、法律制度完善等都存在著一定的滯后性，往往是出現(xiàn)問題后才能進行彌補，無法做到未卜先知。但是它會將傳統(tǒng)的金融模式徹底摧毀，在重新洗牌的過程中，為社會帶來巨大的經(jīng)濟效益，也會為安徽省的農(nóng)民帶來巨大的便利。互聯(lián)網(wǎng)庇護下的普惠金融使得這些風險伴隨著巨大的經(jīng)濟利益共存在人們的生活中。

一、傳統(tǒng)的金融運營模式對當代銀行發(fā)展普惠金融產(chǎn)生了阻礙

（一）運營效率低

金融機構(gòu)為了把控風險，盡可能避免壞賬的出現(xiàn)，在企業(yè)申貸時會進行非常冗雜的認證程序，通過這個程序，銀行基本掌握了申貸客戶的資產(chǎn)及信用狀況，在有足夠的擔保下，經(jīng)過內(nèi)部層層審批，最終才會決定放貸。這個過程會耗費大量的時間，這對于安徽省農(nóng)村那些資金需求緊迫的小微企業(yè)或者個體戶而言是遠水解不了近渴的。而且，這些群體往往因為沒有足夠且有效的擔保，通過銀行的調(diào)查，其征信評估往往比較消極，這也直接影響到了申貸能否成功。

（二）信息單方面傾斜

對于普惠金融的重點服務客戶，他們的交易習慣、聲譽狀態(tài)、資產(chǎn)抵押狀態(tài)對于銀行來說完全是空白的。在如今社會信用體系不健全的情況下，銀行若要調(diào)查清楚小微企業(yè)的征信記錄，必須要付出巨大的成本，并且調(diào)查結(jié)果法律效力低。在這種信息單方面掌握的情況下，銀行評估企業(yè)的信用狀態(tài)及還款能力往往以企業(yè)的預期盈利狀況為依據(jù)，這就會讓那些看似有積極盈利前景但是風險巨大的企業(yè)得到貸款，而那些征信良好但是盈利較少的企業(yè)得不到貸款。在這種狀態(tài)下，一旦企業(yè)運營不善，就會直接導致銀行收貸無望，也會間接導致地區(qū)信貸資金不足。

（三）機會成本較大

在相同的時間段內(nèi)，如果把相同的資金分別貸給精英客戶和小微企業(yè)，銀行收益結(jié)算對比顯示，精英客戶給銀行帶來的經(jīng)濟效益更高。精英客戶往往具有強大的資金后盾，社會信用良好，可擔保資產(chǎn)充足且給銀行帶來的經(jīng)濟效益更高，在這種條件下，任何一個理性的經(jīng)濟人都會把資金偏向精英客戶，最終導致小微企業(yè)得不到充足的資金支持，從而陷入一個惡性循環(huán)。

（四）風險評估難

對于那些精英客戶，因其長期和銀行合作，銀行對其信用及經(jīng)營狀態(tài)有足夠的信任，并且長期合作下來這些高端客戶從來沒有讓銀行失望過。相對比的是普惠金融的服務對象，那些小微企業(yè)征信記錄不明確，且需求也各異，對于這些客戶，銀行要出臺不同的風險評估系統(tǒng)，并且推出各樣的金融產(chǎn)品，其中的成本不容忽視。除此之外，即使部分小微企業(yè)有較低的壞賬風險，但是面對如此龐大的普惠金融客戶，小規(guī)模的征信良好企業(yè)也無法彌補大面積的征信風險，所以其產(chǎn)生規(guī)?；L險事故的可能性就非常高。

二、普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)助力下的發(fā)展特點

（一）流程簡化、注重體驗

互聯(lián)網(wǎng)時代，對于人們生活的改變就是人們的大部分交易都可以在線完成，互聯(lián)網(wǎng)助力下的普惠金融也是如此，銀行可以通過在線轉(zhuǎn)賬的形式發(fā)放貸款，客戶也可以在客戶端自主選擇適合的理財產(chǎn)品。這就使得客戶不用再到柜臺前排隊，極大地提升了客戶的用戶體驗，也可以使銀行工作人員在線審核和提交相關(guān)手續(xù)，便利了工作。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，無論是客戶還是工作人員都會享受到極大地便利，并且在大數(shù)據(jù)的支撐下，可以非常容易的為客戶推薦最適合的產(chǎn)品。

（二）成本降低，規(guī)模擴張

安徽省農(nóng)村基礎(chǔ)設施的不斷完善，網(wǎng)絡提速逐步的進行，再加上互聯(lián)網(wǎng)用戶的指數(shù)式提升，這些都為金融機構(gòu)的業(yè)務推廣提供了便利。在互聯(lián)網(wǎng)的助力下，銀行不用再耗費大量的人力物力去設攤點、發(fā)傳單，通過微信公眾號或者官博即可向全部的安徽省農(nóng)村網(wǎng)友公布信息。再加上現(xiàn)在的規(guī)模效益，越盈利客戶越多，積少成多，其客戶量會大到難以想象。

三、互聯(lián)網(wǎng)下發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢

（一）服務范圍擴大

普惠金融，顧名思義“普惠”是它的必要條件，就意味著其要對所有有需求的客戶提供服務。傳統(tǒng)的金融服務模式覆蓋范圍只能涉及銀行網(wǎng)點的服務范圍，對于安徽省偏遠的農(nóng)村地區(qū)，由于成本及運營利潤考慮，往往不設定相關(guān)物力網(wǎng)點，因此就沒有相應的柜臺，也就無法提供服務。而客戶端和網(wǎng)銀的發(fā)展使得無論再偏僻的地方，只要存在互聯(lián)網(wǎng)或者移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，銀行就可以為他們提供所需要的金融服務。

（二）降低交易成本，平衡信息天平

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，營業(yè)網(wǎng)點交易成本要比互聯(lián)網(wǎng)高將近十倍。以余額寶來說，客戶購買理財產(chǎn)品以及金融機構(gòu)發(fā)放理財產(chǎn)品都是通過客戶端完成，對于金融機構(gòu)來說，他們的成本只不過是平臺的服務費，這種極低的交易成本使得互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展。

（三）服務壁壘減少、服務邊界擴寬

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將理財業(yè)務服務對象進行了難以想象的拓寬，它涵蓋所有移動網(wǎng)絡用戶，使得農(nóng)民哪怕只有一快錢，也可以通過網(wǎng)絡平臺購買理財產(chǎn)品，讓安徽省的農(nóng)民也參與到了理財大軍中。

四、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展規(guī)劃

（一）完善信用體系，注重個性化服務

大數(shù)據(jù)的發(fā)展，可以讓金融機構(gòu)對安徽省的每個農(nóng)村客戶的信用狀態(tài)和還款能力得到一個全面并且更加客觀的了解，這就彌補了傳統(tǒng)條件下小微客戶單方面掌握自身信用狀況的缺憾，使得銀行和客戶之間的信息交換更加平衡和對等，也使那些通過弄虛作假獲得貸款的狀況盡可能得到改善。互聯(lián)網(wǎng)使得金融用戶的增多，這就要求為了留住這些客戶，就必須提供更加多樣化的服務。因此，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的倡導下，金融也要不斷地推陳出新。要依托大數(shù)據(jù)平臺，對不同的客戶進行不同的分析，大數(shù)據(jù)已經(jīng)可以對個人進行高效、便捷、準確的定位，銀行完全可以零成本利用這些信息。然后在這些信息的基礎(chǔ)上，用系統(tǒng)自動生成個性化營銷策略，這些創(chuàng)新都可依托高新技術(shù)便捷完成。

（二）完善基礎(chǔ)設施、助力傳統(tǒng)升級

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融服務也可搭上互聯(lián)網(wǎng)這個快車向前發(fā)展，否則必會被時代所淘汰。互聯(lián)網(wǎng)助力下，既可以對傳統(tǒng)的金融服務模式進行深層次的變革，也可以把普惠金融推到一個更高的階段。當代是微信或者支付寶等二維碼支付的時代，移動支付承載了消費支付的半壁江山，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是絕佳的機會。銀行等金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持下，要針對全安徽省有不同需求的農(nóng)民，設計不同的服務門檻，對信用額度、擔保手段、還貸期限等進行差別對待，這會極大地提高資源的利用率，使風險掌握在可控的范圍內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提就是互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡的普及。對此，安徽省政府可以把建設銀行網(wǎng)點的預算轉(zhuǎn)移到完善偏遠農(nóng)村的移動通訊網(wǎng)絡基礎(chǔ)設施和降低移動設備價格上來，使移動通訊設備可以造福于全體群眾。

（三）加強監(jiān)管建設工作

利用移動通訊設備發(fā)展普惠金融，可以有效降低運營成本，大數(shù)據(jù)使運營風險也得到有效的掌控，在這就為安徽省農(nóng)村的小微企業(yè)和其他低收入群體獲得個性化的金融服務提供了可能?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融這個新興事物也要求我們必須建立起一套全新的監(jiān)管體系。在這個體系中，我們要以更加開放的姿態(tài)來對待金融新秩序，給它一定的嘗試空間，只要不發(fā)生系統(tǒng)性的災害，我們必須允許互聯(lián)網(wǎng)金融繞一些彎路。同時要注意信息公開，對于理財產(chǎn)品及其風險要向大眾全面介紹，讓農(nóng)民自主選擇。同時，安徽省政府還要加大政策、資金支持力度，發(fā)展多位階的金融服務機構(gòu)，讓普惠金融不再把追求利益作為唯一的目的，讓金融向低收入群體傾斜，向農(nóng)村傾斜，使得金融也可以成為維護社會公平正義的一個渠道，讓所有階層的客戶都可以找到自己適合的、能滿足自身需求的金融產(chǎn)品，最終這將會是一個雙贏的結(jié)果。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融是一個新鮮事物，這就要求我們以更加包容的姿態(tài)、更加嚴謹?shù)膽B(tài)度來對待它。安徽省的傳統(tǒng)金融機構(gòu)要敢于和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，對自己進行全方位的變革，政府也要以樂觀的態(tài)度對其進行嶄新的監(jiān)管，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融更多的含義，除去傳統(tǒng)的利益追求外，更加注重社會的和諧，使普惠金融在安徽省農(nóng)村扶貧、幫扶等領(lǐng)域發(fā)揮出其應有的社會功效。

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