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        中小財(cái)險(xiǎn)受困馬太效應(yīng) 眾安車險(xiǎn)保費(fèi)猛增能否成突圍樣本

        2018-02-08 20:43:01閆軍
        投資者報(bào) 2018年6期
        關(guān)鍵詞:眾安車費(fèi)財(cái)險(xiǎn)

        閆軍

        商車費(fèi)改以來(lái),車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈殘酷,大型財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)將中小企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的甩在了后面,

        如何擺脫虧損困境,后者苦苦找尋著出路

        一方面是我國(guó)汽車保有量的持續(xù)增加,車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模預(yù)期不斷飆升;另一方面則是多數(shù)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的持續(xù)虧損,中小險(xiǎn)企復(fù)制行業(yè)巨頭搶占市場(chǎng)份額的模式,最終只落得“賠本賺吆喝”。

        據(jù)此前多家媒體消息稱,第三期商車費(fèi)改箭在弦上,監(jiān)管層將持續(xù)擠壓車險(xiǎn)的費(fèi)用空間,讓利給消費(fèi)者。網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)、品牌均不敵大公司的中小財(cái)險(xiǎn)處境或?qū)⒏悠D難。

        不過(guò),凡事無(wú)絕對(duì)。盡管多數(shù)中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)業(yè)績(jī)堪憂,但仍有公司立于泥潭之外,2017年在香港上市的眾安保險(xiǎn)公告顯示,其車險(xiǎn)業(yè)績(jī)?cè)谌ツ戢@得同比超9倍的增長(zhǎng),那么眾安的成功經(jīng)驗(yàn)?zāi)芊癯蔀橹行∝?cái)險(xiǎn)企業(yè)突圍的借鑒樣本?

        超八成險(xiǎn)企虧損

        咨詢公司Oliver Wyman 報(bào)告稱,2016年至2021年,中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)期將由6830億元增長(zhǎng)至1.2萬(wàn)億元,車險(xiǎn)科技市場(chǎng)規(guī)模將由1240億元增長(zhǎng)至4120億元。

        車險(xiǎn)是塊大蛋糕,同時(shí)也是被瓜分完畢的市場(chǎng)。近年來(lái),車險(xiǎn)市場(chǎng)的“二八效應(yīng)”愈發(fā)明顯,即掌握了品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢(shì)的大型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)不懼費(fèi)用空間壓縮,反而獲得了更高的市場(chǎng)占有率和保費(fèi)收入。近日,有媒體獲得的一份財(cái)險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,2017年有超過(guò)八成險(xiǎn)企的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。

        車險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)者更強(qiáng)的“馬太效應(yīng)”從下組公開數(shù)據(jù)中可窺見一斑:二次商車費(fèi)改后,2017年下半年不同陣營(yíng)的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)增速表現(xiàn)不一,總保費(fèi)體量最大的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)兩家公司平均增速13.6%;150億元~1000億元規(guī)模的公司車險(xiǎn)整體增速8.6%;50億元~150億元規(guī)模的公司負(fù)增長(zhǎng)1.0%;10億元~50億元規(guī)模的公司增速為5.0%;10億元規(guī)模以下公司的增速為13.1%。

        所謂商車費(fèi)改,即商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革,主要目的是降低保費(fèi)費(fèi)率與提高賠付率。保監(jiān)會(huì)從2015年6月開始試點(diǎn)商車費(fèi)改,2016年6月在全國(guó)范圍內(nèi)推開,到2017年7月正式實(shí)施二次商車費(fèi)改。保監(jiān)會(huì)方面稱,下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限后,根據(jù)前期行業(yè)測(cè)算,車險(xiǎn)最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825,部分地區(qū)低至0.3375(即具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保,保費(fèi)可能下浮20%左右)。經(jīng)過(guò)改革,保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

        商車費(fèi)改雖然通過(guò)倒逼財(cái)險(xiǎn)企業(yè)提高服務(wù)水平、為消費(fèi)者減負(fù),但對(duì)于原本服務(wù)意識(shí)和渠道欠佳的中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)疑是雪上加霜。

        網(wǎng)銷車險(xiǎn)困局有解

        保監(jiān)會(huì)最近披露的另外一組數(shù)據(jù)同樣引人關(guān)注:2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)近125億件,增長(zhǎng)107%。其中,退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)超68億件,增長(zhǎng)近52%;保證保險(xiǎn)近17億件,增長(zhǎng)107%;意外險(xiǎn)16億件,增長(zhǎng)539%;責(zé)任保險(xiǎn)10億件,增長(zhǎng)438%。

        但在簽單數(shù)突破新高的同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增速卻出現(xiàn)了六年來(lái)的首次下降。保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息部巡視員、副主任王蔚表示,2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)1835億元,同比下降近22%,車險(xiǎn)商車費(fèi)改促使線上銷售渠道進(jìn)一步受到影響是保費(fèi)下降的原因之一。

        有觀點(diǎn)對(duì)此分析稱,商車費(fèi)改使得線上車險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)下降,線上獲客的成本也會(huì)隨之增加,因此線上車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路并不好走。

        中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的線下車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不賺錢,轉(zhuǎn)型線上的路途也困難重重,面對(duì)虎視眈眈的行業(yè)巨頭們,中小財(cái)險(xiǎn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)上是否就毫無(wú)招架之力了呢?

        事實(shí)并非如此。眾安保險(xiǎn)日前公布的其2017年“保骉車險(xiǎn)”業(yè)績(jī)顯示,其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年保費(fèi)成交總額近3.7億元,同比增長(zhǎng)922%。保費(fèi)月均增速為58%,下半年較上半年環(huán)比增長(zhǎng)531%。

        眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示,車險(xiǎn)一直是眾安保險(xiǎn)的主營(yíng)業(yè)務(wù)線之一,“保骉車險(xiǎn)”是2015年公司與平安保險(xiǎn)聯(lián)合成立的首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn),該產(chǎn)品在2017年采用OMO(Online-Merge-Offline線上與線下融合)模式取得了快速發(fā)展。

        眾安保險(xiǎn)1月1日公告顯示,受益于業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng),眾安保險(xiǎn)與中國(guó)平安雙方將平分保費(fèi),共享理賠及成本,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保比例已由30%∶70%調(diào)整到50%∶50%。華南一位保險(xiǎn)從業(yè)人士向《投資者報(bào)》記者指出,這說(shuō)明眾安保險(xiǎn)獲得了更加平等的話語(yǔ)權(quán)。

        難以借鑒的樣本

        眾安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入為何會(huì)在2017年下半年激增呢?眾安汽車負(fù)責(zé)人王禹告訴記者,公司之前忙于與平安的合作銜接,對(duì)OMO模式的車險(xiǎn)處在探路、磨合、打底的過(guò)程中,在基礎(chǔ)打牢前還看不到太高的收入。到2017年,雙方在架構(gòu)、戰(zhàn)略、系統(tǒng)等各個(gè)方面都對(duì)OMO的全面落地做好了充分準(zhǔn)備,所以保費(fèi)有了較高的快速增長(zhǎng)。此外,2017年之前公司只在6個(gè)地區(qū)有車險(xiǎn)業(yè)務(wù),但2017年3月增加到了12個(gè)地區(qū),9月則獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù),進(jìn)一步覆蓋了剩余的18個(gè)地區(qū),實(shí)現(xiàn)了除港澳臺(tái)以外的全國(guó)覆蓋。王禹同時(shí)非常自信地表示,這種增長(zhǎng)勢(shì)頭“當(dāng)然能持續(xù)”。

        進(jìn)入2018年,眾安保險(xiǎn)又提出“新零售、新金融、新出行、車聯(lián)網(wǎng)”四位一體的汽車生態(tài)戰(zhàn)略。比如,在新金融上,眾安汽車將提供全套的買車、用車、養(yǎng)車全流程金融保障服務(wù);在新零售上,眾安保險(xiǎn)將擴(kuò)大與汽車生態(tài)合作伙伴的合作深度,提供更多元化、更碎片化的車險(xiǎn)產(chǎn)品及周邊研發(fā)。

        此外,眾安保險(xiǎn)推出數(shù)據(jù)平臺(tái)“數(shù)據(jù)魔方”,結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)從人的行為、用戶出行、駕駛習(xí)慣、金融征信等因子,引入AI人工智能的計(jì)算方法和機(jī)器學(xué)習(xí)的自動(dòng)迭代方式,導(dǎo)出更為準(zhǔn)確的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)升級(jí)策略。

        那么眾安的這一成功經(jīng)驗(yàn)是否能成為其他中小財(cái)險(xiǎn)公司借鑒的樣本?上述華南保險(xiǎn)從業(yè)人士認(rèn)為,雖然眾安保險(xiǎn)一直在試圖擺脫對(duì)阿里巴巴、騰訊以及平安等股東方的依賴,但是強(qiáng)大的股東背景為其發(fā)展提供的資源遠(yuǎn)非其他中小財(cái)險(xiǎn)公司可比。不過(guò),監(jiān)管其他公司未必能夠復(fù)制眾安保險(xiǎn)的發(fā)展路徑,但可以尋求合作,抱團(tuán)取暖。endprint

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